探析河北省農信社小額信貸的問題和不足

宋朋

【摘 要】 隨著我國經濟快速增長，小額信貸市場繁榮起來，我國小額信貸正面臨著新一輪的發展機遇。但是，我國國內農村小額信貸的實施情況并不樂觀。因此要明確小額信貸業務的問題和不足，提出正確的解決辦法，認真實踐，探索市場競爭下，河北省農村信用社小額信貸的可持續發展途徑。

【關鍵詞】 農村信用社 小額信貸 對策

一、農村信用社在我國小額信貸市場的地位作用

農村信用社是我國農村金融的主力軍，是聯系農民的金融紐帶，其在服務“三農”和促進農村經濟發展中發揮著不可替代的作用。

1、宏觀效果

農村產業結構調整和農業產業化發展。農村信用社在深入調查的基礎上開展小額信貸業務，支持農業農村的開發建設，為農戶提供充足的資金服務，使農戶增產增收。在農信社小額信貸的支持下，農業標準化生產在農村產業結構調整中獲得了長效發展，提高了我國農業在國際市場上的競爭力。河北省農村信用社在金融扶貧支農過程中，積極探索和創新金融服務產品和手段，全面提高扶貧工作質量。

2、中觀效應

農村信用社的利潤增加。近十幾年來，農村信用社小額信貸在廣大農民心中樹立了良好的形象，農村信用社的社會地位明顯提高，各項業務快速發展，存貸款均取得了快速增長。2014年上半年各項貸款余額5033.8億元，較年初增加348.9億元，貸款增速為7.45%。

3、微觀效果

農民收入增加和農村信用關系提升。雖然農村信用社小額信貸在各地的具體內容和推動作用不同，但是，都在不同程度上幫助農民發展了生產，提高了農民收入。小額信貸已經成為農民增加收入、脫貧致富的助推器。

小額信貸也在不同程度上改變了農戶的意識。小額信貸通過技術服務和培訓，幫助農戶增加生產知識和技能，增強現代商品、市場的競爭意識，提高生產和生存的應變能力，提高了自力更生和脫貧致富的信心。

二、農信社開展小額信貸業務中存在的問題

1、貸款期限較短

據農信社發放小額信貸的條件和實際貸款者的貸款行為，小額信貸的貸款期限較短，不能為農戶、個體工商戶等提供中長期貸款來滿足其多方面的經濟需求。同時加之農村信用社自身資金實力有限，小額信貸資金主要是來自中央銀行的支農惠農再貸款，而支農再貸款的期限較短，導致農信社小額信貸貸款期限較短。不利于農民收入的長期、穩定增長。

2、貸款利率較高

農信社是農村地區小額信貸發展的主力軍。目前，農信社小額信貸的利率還較高，使得人們不情愿在農信社進行貸款活動。這將影響到小額信貸市場秩序，擾亂小額信貸市場的公平競爭。

3、貸款額度小

無法滿足生產多元化需求。根據實踐調查發現，農信社小額信貸的額度小，農民可獲得的資金十分有限，無法滿足其生產多樣化的需求。農信社在規定小額貸款的額度時未能充分考慮到農戶的貸款需求，或為降低信貸風險而人為降低貸款額度，這對于貸款者來說并不能從根本上使其脫貧致富，反而影響其從事生產的積極性。

4、小額信貸風險大

由于小額信貸無需抵押擔保，在遭遇無法抵御的嚴重自然災害，農民遭受經損失不可避免，農民發生違約的可能性必然提高，這時農信社小額信貸的風險大大增加，資金安全將受到威脅，導致不良資產增加。加之農村的征信體系和保障機制還沒有完善，農業保險的覆蓋面較小，所能提供的保險種類少，這樣，小額信貸的損失很難通過保險的形式得到補償，所以農信社承擔了貸款損失，使得其開展小額信貸的積極性降低。

三、完善小額信貸業務問題的對策

1、政策為小額信貸護航

農民生產經營都具有周期性，易受天氣等自然環境的影響，使農業成為弱質產業，而信用社的小額貸款利率較高，這些直接造成了農村信用社的小額貸款面臨成本高、風險大的難題。因此，農村經濟金融環境的改善亟需小額貸款的持續發展。這就需要政策的扶持，有效解決農戶貸款難問題，促進農村市場繁榮和城鄉協調發展。中國銀監會出臺的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，提出了農村小額貸款的業務原則，堅持為農民、農業和農村服務與可持續發展相結合，堅持發揮正規金融主渠道作用與有效發揮各類小額信貸組織的補充作用相結合，堅持政策扶持與增強自身支農能力相結合。

2、轉變觀念靈活服務農民

各網點信貸人員的工作要深入細致，立足自身貼近農村的優勢，主動發揮金融主力軍作用，支持農戶創業增收的同時，營銷適合其發展的金融產品，服務周到，定期回訪。除此之外，應當提高辦事效率，轉變服務方式，合理調整授信期限，提升授信效率，放寬授信額度，擴大授信范圍，靈活確定授信水平，用最短的時間發揮小額信貸最大的功效。

3、創新小額信貸產品

2013年河北省農村信用社推出的小額信貸業務“農貸寶”就是新型產品，其特點是，一次授信，循環使用，渠道多樣，隨用隨貸。大大提高了小額信貸的業務效率，促進了農戶的生產熱情。應更加細化，更加針對性的更新產品類型。開辦多種小額信貸產品，為農戶開展經營活動提供金融支持。

4、加強信用工程建設

農村信用建設相對滯后，征信體系尚未建立，擔保機制也不健全，農村金融消費者金融意識薄弱，這些都讓農村信用社在推廣小額信貸時多了對風險的擔憂。因此，加強信用建設，一要依靠農信社的力量積極推動；二要依靠當地政府和鄉村組織的支持，調動各方面的積極性共同參與；三要依靠廣大的農戶積極參與提高信用意識。關鍵是農村信用社開展小額信貸應該創新貸款擔保方式，滿足農戶和農村經濟組織合理的貸款需求，并有效規避信貸風險，如鼓勵保險公司介入等，來推動小額信貸的擔保基金和風險補償機制。

【參考文獻】

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