淺析我國信用卡風險管理

摘 要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，與信用卡相關(guān)的信用風險、操作風險等也日趨增加。由于現(xiàn)在我國對信用卡業(yè)務(wù)的風險管理仍然處于起步階段，個人征信系統(tǒng)尚不完善，各銀行間信用卡業(yè)務(wù)競爭相當激烈，銀行之間的信息共享度低，這些導致了我國信用卡業(yè)務(wù)面臨著較大的風險問題。

關(guān)鍵詞：信用卡；風險管理；信用評價

一、緒論

1.研究背景

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)相比，信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項新的、高速的利潤增長點。2007年花旗銀行信用卡的毛利率在13%左右，壞賬損失率最高不過4%～6%。2002年時全球信用卡業(yè)務(wù)的平均資本報酬率為23%，遠遠高于其他金融業(yè)務(wù)的收益水平。通過這些數(shù)據(jù)可以看出，信用卡業(yè)務(wù)正逐漸成為銀行業(yè)大力發(fā)展的高資產(chǎn)回報業(yè)務(wù)。這意味著信用卡業(yè)務(wù)收入在銀行收入中所占比重將會越來越大。

一方面，隨著商業(yè)銀行對信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新以及金融環(huán)境的發(fā)展，出現(xiàn)了小微企業(yè)、私營企業(yè)主通過信用卡進行融資維持生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)象。另一方面，隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融打開了新格局，這使得信用卡結(jié)算方式由線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下并存，同時出現(xiàn)了無形支付介質(zhì)。這些變化對信用卡風險管理提出了更新、更高的要求。

2.研究意義

根據(jù)《2015年第三季度支付體系總體運行情況》文件顯示：截至到2015年第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長13.93%，這一金額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%。相比較第二季度末，增長0.11個百分點。信用卡逾期未償?shù)慕痤~不斷增加，且其占應(yīng)償信貸余額的比重也在不斷上升，這變化趨勢意味著我國信用卡業(yè)務(wù)的風險呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢，而這對我國信用卡事業(yè)的發(fā)展來說，是一個不利影響，同時也一定程度上減弱了我國金融業(yè)的國際競爭力。

二、我國信用卡風險管理的現(xiàn)狀

從信用卡業(yè)務(wù)特點及風險成因角度來看，我國一般將信用卡業(yè)務(wù)風險分為信用風險管理與操作風險管理。其中，信用風險管理主要包括風險監(jiān)控、授信管理、催收與核銷等內(nèi)容；操作風險管理主要包括欺詐風險、外包風險、其他操作風險等管理。

目前我國信用卡風險管理是以全行風險管理戰(zhàn)略為指導，以風險管理制度為依據(jù)，以風險管理組織體系為基礎(chǔ)，以風險管理工具為手段，在風險管理文化引導下，實現(xiàn)業(yè)務(wù)風險識別、計量、監(jiān)測、分析、報告、預警、控制、處置等工作的有機結(jié)合和高效運作，這樣就為信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了有效保障。

我國商業(yè)銀行對信用卡風險管理的主要政策有：

1.嚴格信用卡客戶準入標準，控制單戶最高授信額度，加強審批權(quán)限管理。

2.強化信用卡評級應(yīng)用，擴大申請評分應(yīng)用范圍，優(yōu)化準入門檻，完善基于行為評分的調(diào)額策略和基于催收評分的催收策略。

3.全面推進電話調(diào)查總行集中作業(yè)，提升調(diào)查效率和信息準確性。

4.上線信用卡信用管理系統(tǒng)，實現(xiàn)風險自動識別、實時征信評級和模型評分，強化信用卡全流程風險管理能力。

三、安徽省某行的信用卡風險管理現(xiàn)狀

通過表格的數(shù)據(jù)可看出全省除了六安市以外，其他各市信用卡的不良率均有不同幅度的上升，其中宿州、滁州兩市的不良率增長速度最快，漲幅有一倍之多；合肥和馬鞍山兩市的不良率為全省最高的兩市，均超過了10%。各市信用卡不良率幾乎均呈上升趨勢。

該行可以通過不同地區(qū)信用卡不良率的差異，可以將本行的信用卡風險管理重點放在不良率較高，以及不良率上漲幅度較大的地區(qū)，比如：合肥、馬鞍山，這兩個地區(qū)不良率比重較大，且上升幅度也較大。這種方法可以提高風險管理的效率，節(jié)約一定的管理成本。

按照貸款風險分類的監(jiān)管要求，目前我國商業(yè)銀行實行五級分類管理，根據(jù)本息可回收性將貸款劃分為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。通常把后三類劃分為不良貸款。

根據(jù)上述表格中的數(shù)據(jù)，可見在不良貸款中，各市損失貸款所占比重都比較大，這對該行的信用卡風險管理提出來更為清晰的要求。該行需要加強對損失貸款的風險管理，積極采取措施降低不良貸款的比例，以有效降低銀行的信用卡風險。

四、目前我國信用卡風險管理中存在的主要問題

1.個人征信系統(tǒng)體系不完善

我國從2006年開始使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡管個人征信信息的社會利用率不斷提高，但隨著我國居民的經(jīng)濟活動范圍越來越廣，其產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)也越來越多，但這些數(shù)據(jù)并不集中，散落在方方面面，如各種購物網(wǎng)站等。但我國目前的個人征信系統(tǒng)卻只能從銀行、電信等部門獲取居民的信用信息，這意味著不能全面收集居民的信用數(shù)據(jù)，故銀行難以全面了解居民真實的信用情況。

2.各行之間的競爭壓力以及缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)

隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，其業(yè)務(wù)收入的比重在銀行總收入中所占比重越來越大，以利潤為目的的各大商業(yè)銀行勢必會為了在信用卡市場上分得一杯羹而出臺各種優(yōu)惠政策，而在一過程中，可能會承受不恰當?shù)娘L險水平，這對信用卡風險管理產(chǎn)生了不利影響。

3.風險管理理念落后

由于目前信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭激勵，導致了各大商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)過程中片面的追求量的增加，擴大自己的市場占有率，而忽視了對質(zhì)的考量。由于這一錯誤的指導思想，導致一人多卡，一戶多卡的現(xiàn)象普遍存在。盡管當前各大發(fā)卡行在對信用卡風險管理中都強調(diào)要實施全面風險管理，但大部分的商業(yè)銀行在面對信用卡風險管理主要還是定位為事后風險損失的處理工作。這樣的全面風險管理工作不到位將無法真正做到有效的風險控制。

五、針對我國目前信用卡風險管理中存在的問題提出的建議

1.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立信用評價系統(tǒng)

隨著大數(shù)據(jù)時代到來，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一項極具價值且容易獲得的資源，銀行業(yè)可以通過建立自己的數(shù)據(jù)收集、分析部門或雇傭?qū)ｉT的公司盡可能多的收集居民在經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)。在對大量的數(shù)據(jù)進行比較分析后，將能得出更為客觀、可靠的信用評價結(jié)果。基于這樣的結(jié)果，在是否通過客戶信用卡申請時，則可以做出更為科學的判斷。這將有利于銀行有效的控制信用卡業(yè)務(wù)風險。

2.加快建設(shè)統(tǒng)一的信用卡監(jiān)管機構(gòu)

各行之間的信息壁壘對信用卡的風險管理帶來了極大不便，只有打破這一壁壘，實現(xiàn)各行之間的信息共享，才能讓我國的信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。銀監(jiān)會作為監(jiān)管我國銀行業(yè)的機構(gòu)應(yīng)該連同有關(guān)各方積極推動我國信用卡監(jiān)管機構(gòu)的建立。通過這一平臺，實現(xiàn)各行之間的信息交流，以及對各行信用卡風險管理的外部監(jiān)督。

3.更新風險管理理念

樹立真正意義上的全面風險管理，加大授信管理，從源頭上加強控制將達到事半功倍的效果。在對申請人的提供的基本信息進行綜合考量之外，充分利用個人征信系統(tǒng)以及其他合法渠道對申請人進行全面評價，才能對客戶資質(zhì)作出一個更為客觀全面的判斷。

總之，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)必將蓬勃發(fā)展。但由于信用卡“先消費，后付款”的特性，就意味著它的優(yōu)點和風險是共存的。銀行業(yè)在面對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的豐厚收入的時候，必須意識到這豐厚利潤背后的巨大風險，通過加強風險管理與內(nèi)部控制，以及與外部合作與交流，降低風險。

信用卡持卡人也應(yīng)樹立起信用卡風險意識，如在信用卡遺失時應(yīng)及時去發(fā)卡行掛失；發(fā)現(xiàn)信用卡有不正常消費，及時去發(fā)卡行查清。

政府有關(guān)部門也應(yīng)及時出臺相關(guān)政策，制定有關(guān)法律法規(guī)，成立監(jiān)管機構(gòu)給予銀行業(yè)信用卡風險管理以外部支持與監(jiān)管。同時用過相關(guān)法律法規(guī)加強對持卡人的行為約束。

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作者簡介：李澤惠，女，漢族，安徽合肥市，學生，碩士，黑龍江科技大學，注冊會計師