當前小額貸款公司發展現狀及對策探討

李唯一

摘 要：小額貸款公司是我國經濟發展的產物，其不同于銀行、信用社等金融機構是國家屬性，而是以民營、私有制為主的提供小額金融服務的公司，對我國中小微企業融資和三農資金提供了服務。小額貸款公司是我國金融體系的有效補充，更是發揮資金價值最大化的有效手段。在本文中，筆者從小額貸款公司發展現狀及存在的問題入手，提出了打開融資渠道，實現融資渠道多元化、加強小額貸款發放的管理、增加業務創新，突出競爭優勢，對我國小額貸款公司也有一定的借鑒意義。

關鍵詞：小額貸款公司；現狀；發展戰略

小額貸款公司的產生是社會經濟發展的必然產物。我國社會經濟的主要構成是公有制企業和非公有制企業，其中隨著“創新型”社會的構建。各類中小微企業、農村企業在貸款上遇到很大阻力，國有商業銀行因為其資質、抵押物等因素對其貸款額度進行限制，同時貸款流程繁瑣。所以應市場需求，小額貸款公司應育而生。同時，隨著社會資本的開放，社會中的流動資金十分充裕，閑散資金數量巨大，將這些資金匯集起來再投資也是完善社會及金融體系的重要組成部分。小額貸款公司的產生正是在這兩方面的條件共同促進下完成的，為地方經濟做出貢獻。

一、當前小額貸款公司發展的現狀

1.融資手段較為單一，缺少多樣化的融資渠道

小額貸款公司中只有很少一部分有資格進行融資，能夠進入股票市場上市融資的企業也非常少。據調查，我國50%的小額貸款公司采取的融資手段只有向商業銀行貸款和民間借貸，并且由于小額貸款公司發展規模較小，發展前景比較模糊，自身資產也不多，再加上和商業銀行的信息不對等，使得小額貸款公司在向商業銀行貸款的過程由于交易成本和風險等因素，使得貸款難度較大。

2.市場活躍，供不應求，資金緊張

國家對小額貸款公司發起人的資金組成和流向進行嚴格的監管：小額貸款公司的重要負責人其負債資金不得超過總資金的70%，所有投資者其負債資金不得超過總資金的90%。由此可以看出，我國現階段，對于小額貸款公司的審核制度還不夠嚴苛，這樣的灰色地帶收到了眾多投機者的青睞，越來越多的小額貸款公司發起人選擇提高負債資金占總資金比例的方法來降低自身出資金額，獲取更大的投資收益。小額貸款公司所在的城市也因此出現了部分入股小額貸款公司的負債資金超過企業總資金的70%的現象。負債率如此之高的小額貸款公司其風險必然很高，缺乏信用穩定性。

二、小額貸款公司現存問題

1.小額貸款公司自身建設不完善

和國有銀行相比小額貸款公司在管理體制還不夠完善，缺乏有效的監管措施，導致小額貸款公司的財務數字真實性不高，資金流向信息沒有完全公開，財務信息透明性差。所以銀行如果僅僅根據公司上報的數據作為是否批準貸款的依據是十分危險的。為了應對小額貸款公司信息不對稱的問題銀行做出兩個決斷：第一，銀行為降低貸款風險，而提高貸款價格，這將會造成貸款市場出現逆向選擇，只有高風險貸款人才會選擇向銀行貸款，而低風險貸款人則會減少銀行貸款，最后導致小額貸款公司貸款市場風險逐漸加大；第二，如果銀行認為增加小額貸款公司的貸款金額的風險增加，可能對貸款市場產生不利影響，那么在既定的貸款利率前提下，銀行可以選擇性的只通過部分貸款請求，以將風險控制在可控范圍內。即小額貸款公司的資金需求只能部分被滿足。而這兩個決斷都會增加小額貸款公司申請貸款的難度，使得小額貸款公司的貸款請求通過率降低，嚴重制約了小額貸款公司的壯大和發展。因為一般情況下，小額貸款公司往往規模較小，資產設備更換周期長，貸款和運營能力不高，在激烈的市場競爭中獲利能力弱，不能很好的抵御市場風險。目前企業向銀行貸款時，多以生產設備、廠房及土地作為抵押，但是小額貸款公司由于固定資產較少，為了能順利開展業務，多采用掛靠或者合資的方式，其公司經營所占用的場地、房屋大多是不完全產權，不能作為抵押貸款。所以銀行在審核貸款的時候尤其關注擔保物。在選擇擔保物品時銀行熱衷于不動產及有的特定動產，對庫存貨物、應收賬款等資產是否能作為擔保物品依然顧慮重重。現階段，我國社會的誠信度不高，有些企業為了追求眼前的經濟利益，缺乏應有的職業操守，為了使得銀行順利、快速放款，采用謊報財務數據，作假資金報表等違法方式。短貸長用或貸款用途違約；延遲還款日期或有錢不還貸；有的小企業甚至趁改制之機妄圖逃避還款。這些行為嚴重損害了銀行對小額貸款企業的信任度，小額企業貌似獲得了貸款和收益，但喪失了銀行對其的信任，在社會上引起了誠信危機，制約其長遠的發展。實際上，我國有的小額貸款公司由于自身的信用缺失，為自身貸款設置了障礙。商業銀行的發展采取“自主經營、自負盈虧、自擔風險”模式，而小額貸款公司由于存在信用缺失問題，給商業銀行帶來很大資金風險，使其的信貸資金難以實現安全性、流動性及贏利性的要求。

2.融資市場發展緩慢，融資環境有待改善

目前，我國的社會經濟發展水平還有待提高，這也成為了制約我國融資市場發展的重要因素。具體來說，我國現階段仍以GDP等經濟指標來衡量自身的發展水平，缺乏對社會信用等級的評定，誠信危機已成為影響經濟增長的主要因素，我國亦沒有客觀的、權威的企業信用監管機構，融資的大環境有待改善。再加上我國的二手交易平臺十分有效，二手交易信息沒有實現充分對稱，二手交易服務質量有待提高，導致融資租賃中的二手設備資源極大地浪費。

三、小額貸款公司健康發展的對策

1.銀行和政府優化融資渠道和流程

國外成功的經驗和我國小額貸款公司發展的現實告訴我們，小額貸款公司的短期貸款方式較多，所以針對這樣的現狀，銀行可以開展承兌匯票等短期貸款產品，在滿足小額貸款公司市場需求的同時，減少貸款風險，保證銀行的利益，使得放貸資金順利回流。鑒于小額貸款公司的獨特性，包括融資等方面，因此銀行除了原有的產品之外，可以為小額貸款公司量身并做貸款方式。此外，還有關系型貸款，這種貸款方式不同于以往只局限于財務和抵押上，而是針對企業信息問題而提出的實際解決方案，這有效增強了企業的資金周轉。

2.加強小額貸款發放的管理

小額貸款公司產權清晰，但體制不夠健全。所以小額貸款公司應該在制度建設方面加以完善，加強對其貸款發放的管理。第一，建立、健全小額貸款公司管理體制，以科學、先進的理念為指導，結合企業自身的特點，制定個性化的、現代化的管理制度。首選企業需要做到產權清晰，以市場為導向促進管理層的優勝劣汰，從而延伸小額貸款公司戰略決策的長遠機制，并制定與之相適應的產權與治理的規章制度。技術創新是企業發展的動力，也是企業加快轉型的途徑。小額貸款公司如果要在未來的市場競爭中獲得一席之地，就需要加快科技創新，來提高自身的實力。

3.優化小額貸款公司融資市場，改善融資環境

（1）大力發展銀行貼現和非銀行貼現業務

現如今，我國的金融體系中允許小額貸款公司把沒有到期的票據以一定的方式用于支付，也能以此票據為抵押向銀行申請貸款。但多數小額貸款公司融資方式還是以銀行貼現為主。據調查顯示，僅以銀行貼現遠遠不能滿足企業的發展需求，所以擴大非銀行貼現渠道發展國內金融市場勢在必行。具體來說，可以通過制定嚴格的法律法規允許非銀行金融機構從事票據貼現業務，將貼現業務風險降低到可控范圍，這樣可以最大限度提高小額貸款公司票據的市場流通能力和價值，在減輕銀行資金負擔的同時，更好地滿足小額貸款公司發展需求，擴寬企業融資渠道，變死錢為活錢，給第三方金融機構帶來利潤，實現資源的充分利用，使得未到期票據的資金價值得以體現。

（2）改善票據流通的市場大環境

就當前情況來看，我國的金融體系建立還不夠完善，經濟發展水平還相對落后，不具備實現票據流通的環境基礎。這就導致很多小額貸款公司由于采購設備或者投資項目而占用了大量的資金，嚴重威脅了企業資金鏈的有序運轉，可能導致資金周轉不靈，資金短缺等問題。所以要維護金融市場的穩定和小額貸款企業的良性發展，需要致力于改善票據流通的市場大環境，將誠信提高到新的高度，賦予票據短期借款的功能。這樣可以提高小額貸款企業的資金利用率，有利于資金效用最大化。但要注意的是，票據作為特殊的商品，在交易的過程中所產生的收入和支出均應納入稅收管理范圍內。所以要完善相關法律法規，嚴禁偷稅漏稅問題的發生。

四、結語

綜上所述，在本文中，筆者在參考大量文獻的基礎上從銀行、政府、地方小額貸款三個角度來分析我國當前地方小額貸款公司業務，同時指出了地方小額貸款公司貸款業務的主要原因，并提出了針對性地解決策略。以期為改善國內融資環境，實現小額貸款公司的順利融資，促進小額貸款公司快速可持續發展做出貢獻。

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