淺析新常態下諸暨市商業銀行信貸風險的防控

駱金燕　張謬亮

摘要：本文分析了新常態下諸暨市商業銀行的信貸風險現狀，在此基礎上對信貸風險的防控提出相關對策。要健全商業銀行信貸風險內部監管機制，加強對信貸環節的管理，嚴格執行授信業務“三查”制度，繼續優化信貸結構，著力打造高素質的信貸隊伍。

關鍵詞：商業銀行；信貸風險；防控

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）08-0068-02

一、引言

目前諸暨經濟金融處于自2008年金融危機以來最困難的時期，面臨著“四期疊加”的新常態，即“經濟處于動能轉換的關鍵期、企業處于結構調整的困難期、銀行處于新舊模式的轉換期、風險處于內外矛盾的集聚期”。商業銀行，作為金融體系中的主力軍，面對經營發展過程中越發頻繁凸顯的信貸風險，要積極謀劃應對，主動適應經濟金融發展新常態。

二、諸暨市商業銀行信貸風險現狀分析

（一）存貸款情況

2015年末，諸暨市商業銀行的本外幣存款余額1048.15億元，比年初增加17.49億元，同比曾長1.70%。本外幣貸款余額1094.97億元，比年初增加70.40億元，同比增長6.87%（如圖1）。從存貸款余額的增長情況看，存款的增長速度緩慢，而貸款的增速始終在6%以上，金融資產流動陛面臨不小壓力。

（二）其他渠道融資情況

除了傳統的貸款業務外，諸暨市商業銀行亦通過表外業務、市外融資、直接債務融資、信托租賃等渠道進行融資。2015年，總融資余額347.40億元，比上年減少29.5億元，融資規模縮減較大。從不同的融資渠道看，銀行表外業務融資仍占主導地位，尤其是保函業務發展較快；直接債務融資占比逐年遞增，2015年末達到27.86%；而以高成本、高回報為特點的信托融資又有所增加，融資結構有待進一步優化。

（三）不良貸款情況

近年來，諸暨市商業銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續增加，2015年末不良貸款余額43.69億元，比年初增加24.85億元，增幅高達131.90%；不良貸款率3.99%，比年初增加2.15%，增幅117%。上述兩指標的“雙升”態勢，表明資產質量整體下滑明顯。其中，國有商業銀行的不良貸款逐年遞增，占總額的4/5，尤其是工商銀行最為明顯，2015年末該行不良貸款余額達到15.09億元，不良貸款率9.66%；農商銀行的不良貸款余額僅次于國有商業銀行，為3.8億元，不良貸款率1.93%；股份制商業銀行中，除了兩家新開行無不良外，有3/4存在著指標上升的情況，尤其浦發和浙商銀行的不良增長情況甚為明顯（如圖2所示）。總體而言，諸暨市商業銀行面臨的資產質量問題相當嚴峻，不良貸款處置和化解壓力很大。

（四）信貸結構情況

在政府提出的“金融支持實體經濟發展”、“金融支持小微企業發展”的號召下，諸暨市各家商業銀行的貸款呈現向工業企業、中小企業傾斜。但從整體上看，信貸投放行業和領域還比較集中，尤其在經濟下行趨勢下，部分行業成為隱藏風險爆發主力。而且，近年來貸款結構也趨于惡化，主要體現為中長期貸款在信貸中所占比重有較大攀升。

（五）抵（質）押品風險情況

在商業銀行信貸業務中，相當一部分是抵（質）押品擔保的貸款，尤其是股份制商業銀行考慮到自身規模和經營風險往往把抵（質）押品作為首選的授信擔保方式。由于抵（質）押品價值評估的時間性要求較高，一般會隨經濟形勢的變化而變動，在經濟下行趨勢下，就可能出現抵（質）押品價值大幅縮水的情況。

三、諸暨市商業銀行信貸風險防控對策

（一）要健全商業銀行信貸風險內部監管機制

一是完善信貸風險管理的具體組織架構。要依據內控和審貸分離原則，建立風險調查、檢查、審查、審批和處置等相對明晰、獨立的風險管理架構。二是建立一套完整的信貸管理制度，并根據實際需求、市場變化需要及時補充、調整、修訂規章制度，減少制度執行過程中的漏洞。如建立權責分明的信貸崗位責任制度，以做到在信貸決策過程中厘清崗位職責，同時賦予其相應的權力和責任，做到權責對等、任務明確、獎罰分明，使貸款參與人與決策人的權利和責任限于特定范圍內，實現自我約束，且能夠互相制約。三是建立起強大的信息科技保障平臺。利用科技手段將客戶基本信息數據庫、金融同業數據庫、行業數據庫等整合到同一平臺，實現共享信貸信息資源，以降低甚至規避由于信息不對稱所造成的信貸風險。同時，建立風險控制相關管理系統，做到實時反映經營交易和業務機構的變動情況，然后重點對匯率、信貸、區域、客戶以及流動性風險等方面進行實時分析、監測、控制、預警和管理。

（二）要加強對信貸環節的管理，嚴格執行授信業務“三查”制度

商業銀行要認真做好貸前調查工作，確保全面真實地反映客戶信息；做好貸中審查審批工作，尤其是要強化新客戶準人、強化客戶評級對業務準入的硬約束；做好貸后管理工作，確保信貸資金支用、到期資金落實檢查和貸后實地檢查等落到實處。在新常態下，商業銀行要尤其關注重點風險領域的監測與排查，并根據排查結果及時作出應對，清理“死庫容”，積極退出長期虧損、喪失清償能力和市場競爭力的“僵尸企業”。

（三）要繼續優化信貸結構

要通過財務因素與非財務因素相結合、靜態與動態相結合等多種方式，綜合評定客戶的信用等級和評估其償債能力，合理制定客戶的綜合授信額度、貸款期限等，有效運用信貸組合管理原理分散信貸風險。要做到優增量，調存量，一方面加大對基礎設施及民生工程、防御性行業、綠色信貸和新興產業等重點領域的投放，另一方面調整壓縮紡織業等“兩高一剩”貸款，逐步退出鋼鐵、水泥、平板玻璃等產能嚴重過剩行業。同時，要結合諸暨當地區域經濟特色，鞏固壯大環保新能源、智能裝備制造、銅加工及新材料、時尚產業“四大工業主導產業”，抓住“特色小鎮”、“一鎮一品”培育建設的良好機遇，適度加大信貸投人，促進主導產業發展和傳統產業改造升級。

（四）要著力打造高素質的信貸隊伍

要全面增強信貸人員的風險意識，并加強對信貸人員業務知識的專業培訓，如金融基本知識、信貸風險管理知識和技巧，以提高其分析、判斷和處理信貸風險的能力；要加強對信貸人員的思想道德教育力度，培養其從事信貸業務的責任感和職業素養，樹立良好的工作作風；要不斷優化信貸風險管理人員結構，注重信貸風險管理隊伍的梯隊建設，做到“以老帶新”、“以新促老”，使新老人員在交流中實現優勢互補，全面提升管理隊伍的業務水平。

（五）要嚴格抵（質）押品價值準入評估和動態重估，合理核定押品價值

加強押品評估和監管機構準人與退出管理，嚴防價值高估和監管失效帶來的風險。同時，要做好對未辦理權證的房地產、在建工程等抵（質）押品的跟蹤管理工作，及時落實抵（質）押登記手續，最大程度保障商業銀行抵（質）押權人的利益，確保信貸資金安全。