淺析新常態(tài)下諸暨市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控

駱金燕　張謬亮

摘要：本文分析了新常態(tài)下諸暨市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控提出相關(guān)對(duì)策。要健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信貸環(huán)節(jié)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)“三查”制度，繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力打造高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）08-0068-02

一、引言

目前諸暨經(jīng)濟(jì)金融處于自2008年金融危機(jī)以來最困難的時(shí)期，面臨著“四期疊加”的新常態(tài)，即“經(jīng)濟(jì)處于動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵期、企業(yè)處于結(jié)構(gòu)調(diào)整的困難期、銀行處于新舊模式的轉(zhuǎn)換期、風(fēng)險(xiǎn)處于內(nèi)外矛盾的集聚期”。商業(yè)銀行，作為金融體系中的主力軍，面對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中越發(fā)頻繁凸顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要積極謀劃應(yīng)對(duì)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新常態(tài)。

二、諸暨市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）存貸款情況

2015年末，諸暨市商業(yè)銀行的本外幣存款余額1048.15億元，比年初增加17.49億元，同比曾長(zhǎng)1.70%。本外幣貸款余額1094.97億元，比年初增加70.40億元，同比增長(zhǎng)6.87%（如圖1）。從存貸款余額的增長(zhǎng)情況看，存款的增長(zhǎng)速度緩慢，而貸款的增速始終在6%以上，金融資產(chǎn)流動(dòng)陛面臨不小壓力。

（二）其他渠道融資情況

除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，諸暨市商業(yè)銀行亦通過表外業(yè)務(wù)、市外融資、直接債務(wù)融資、信托租賃等渠道進(jìn)行融資。2015年，總?cè)谫Y余額347.40億元，比上年減少29.5億元，融資規(guī)模縮減較大。從不同的融資渠道看，銀行表外業(yè)務(wù)融資仍占主導(dǎo)地位，尤其是保函業(yè)務(wù)發(fā)展較快；直接債務(wù)融資占比逐年遞增，2015年末達(dá)到27.86%；而以高成本、高回報(bào)為特點(diǎn)的信托融資又有所增加，融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。

（三）不良貸款情況

近年來，諸暨市商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)增加，2015年末不良貸款余額43.69億元，比年初增加24.85億元，增幅高達(dá)131.90%；不良貸款率3.99%，比年初增加2.15%，增幅117%。上述兩指標(biāo)的“雙升”態(tài)勢(shì)，表明資產(chǎn)質(zhì)量整體下滑明顯。其中，國有商業(yè)銀行的不良貸款逐年遞增，占總額的4/5，尤其是工商銀行最為明顯，2015年末該行不良貸款余額達(dá)到15.09億元，不良貸款率9.66%；農(nóng)商銀行的不良貸款余額僅次于國有商業(yè)銀行，為3.8億元，不良貸款率1.93%；股份制商業(yè)銀行中，除了兩家新開行無不良外，有3/4存在著指標(biāo)上升的情況，尤其浦發(fā)和浙商銀行的不良增長(zhǎng)情況甚為明顯（如圖2所示）。總體而言，諸暨市商業(yè)銀行面臨的資產(chǎn)質(zhì)量問題相當(dāng)嚴(yán)峻，不良貸款處置和化解壓力很大。

（四）信貸結(jié)構(gòu)情況

在政府提出的“金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、“金融支持小微企業(yè)發(fā)展”的號(hào)召下，諸暨市各家商業(yè)銀行的貸款呈現(xiàn)向工業(yè)企業(yè)、中小企業(yè)傾斜。但從整體上看，信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域還比較集中，尤其在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，部分行業(yè)成為隱藏風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)主力。而且，近年來貸款結(jié)構(gòu)也趨于惡化，主要體現(xiàn)為中長(zhǎng)期貸款在信貸中所占比重有較大攀升。

（五）抵（質(zhì)）押品風(fēng)險(xiǎn)情況

在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，相當(dāng)一部分是抵（質(zhì)）押品擔(dān)保的貸款，尤其是股份制商業(yè)銀行考慮到自身規(guī)模和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往把抵（質(zhì)）押品作為首選的授信擔(dān)保方式。由于抵（質(zhì)）押品價(jià)值評(píng)估的時(shí)間性要求較高，一般會(huì)隨經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而變動(dòng)，在經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)下，就可能出現(xiàn)抵（質(zhì)）押品價(jià)值大幅縮水的情況。

三、諸暨市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策

（一）要健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制

一是完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體組織架構(gòu)。要依據(jù)內(nèi)控和審貸分離原則，建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、檢查、審查、審批和處置等相對(duì)明晰、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是建立一套完整的信貸管理制度，并根據(jù)實(shí)際需求、市場(chǎng)變化需要及時(shí)補(bǔ)充、調(diào)整、修訂規(guī)章制度，減少制度執(zhí)行過程中的漏洞。如建立權(quán)責(zé)分明的信貸崗位責(zé)任制度，以做到在信貸決策過程中厘清崗位職責(zé)，同時(shí)賦予其相應(yīng)的權(quán)力和責(zé)任，做到權(quán)責(zé)對(duì)等、任務(wù)明確、獎(jiǎng)罰分明，使貸款參與人與決策人的權(quán)利和責(zé)任限于特定范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)自我約束，且能夠互相制約。三是建立起強(qiáng)大的信息科技保障平臺(tái)。利用科技手段將客戶基本信息數(shù)據(jù)庫、金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)數(shù)據(jù)庫等整合到同一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)共享信貸信息資源，以降低甚至規(guī)避由于信息不對(duì)稱所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)管理系統(tǒng)，做到實(shí)時(shí)反映經(jīng)營(yíng)交易和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的變動(dòng)情況，然后重點(diǎn)對(duì)匯率、信貸、區(qū)域、客戶以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、監(jiān)測(cè)、控制、預(yù)警和管理。

（二）要加強(qiáng)對(duì)信貸環(huán)節(jié)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)“三查”制度

商業(yè)銀行要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，確保全面真實(shí)地反映客戶信息；做好貸中審查審批工作，尤其是要強(qiáng)化新客戶準(zhǔn)人、強(qiáng)化客戶評(píng)級(jí)對(duì)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的硬約束；做好貸后管理工作，確保信貸資金支用、到期資金落實(shí)檢查和貸后實(shí)地檢查等落到實(shí)處。在新常態(tài)下，商業(yè)銀行要尤其關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)測(cè)與排查，并根據(jù)排查結(jié)果及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，清理“死庫容”，積極退出長(zhǎng)期虧損、喪失清償能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的“僵尸企業(yè)”。

（三）要繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

要通過財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素相結(jié)合、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)相結(jié)合等多種方式，綜合評(píng)定客戶的信用等級(jí)和評(píng)估其償債能力，合理制定客戶的綜合授信額度、貸款期限等，有效運(yùn)用信貸組合管理原理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。要做到優(yōu)增量，調(diào)存量，一方面加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施及民生工程、防御性行業(yè)、綠色信貸和新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的投放，另一方面調(diào)整壓縮紡織業(yè)等“兩高一剩”貸款，逐步退出鋼鐵、水泥、平板玻璃等產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)。同時(shí)，要結(jié)合諸暨當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，鞏固壯大環(huán)保新能源、智能裝備制造、銅加工及新材料、時(shí)尚產(chǎn)業(yè)“四大工業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)”，抓住“特色小鎮(zhèn)”、“一鎮(zhèn)一品”培育建設(shè)的良好機(jī)遇，適度加大信貸投人，促進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)。

（四）要著力打造高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

要全面增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并加強(qiáng)對(duì)信貸人員業(yè)務(wù)知識(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，如金融基本知識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技巧，以提高其分析、判斷和處理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力；要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想道德教育力度，培養(yǎng)其從事信貸業(yè)務(wù)的責(zé)任感和職業(yè)素養(yǎng)，樹立良好的工作作風(fēng)；要不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員結(jié)構(gòu)，注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的梯隊(duì)建設(shè)，做到“以老帶新”、“以新促老”，使新老人員在交流中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，全面提升管理隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平。

（五）要嚴(yán)格抵（質(zhì)）押品價(jià)值準(zhǔn)入評(píng)估和動(dòng)態(tài)重估，合理核定押品價(jià)值

加強(qiáng)押品評(píng)估和監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人與退出管理，嚴(yán)防價(jià)值高估和監(jiān)管失效帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要做好對(duì)未辦理權(quán)證的房地產(chǎn)、在建工程等抵（質(zhì)）押品的跟蹤管理工作，及時(shí)落實(shí)抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，最大程度保障商業(yè)銀行抵（質(zhì)）押權(quán)人的利益，確保信貸資金安全。