推進農村普惠金融建設的政策運用和技術應用研究

胡苗忠

◆基金項目：2016年度紹興市哲學社會科學研究“十三五”規劃市‘三農問題研究中心“‘互聯網+助力農村普惠金

融發展研究——以浙江省為例”（項目編號：135J028）；2014年全國供銷合作社系統會計特色專業建設

項目成果（供銷函科字[2014]73號）

◇中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1002-5812（2016）17-0041-03

摘要：普惠金融快速延伸，P2P勢不可擋。與此同時，信息共享的不充分，信用體系的不完整等問題，還一定程度上存在于當前農村普惠金融工作之中。文章以浙江省為例，深入調查農村普惠金融的發展情況，積極研究如何充分發揮惠農政策的優勢；追蹤掌握以P2P為典型代表的互聯網金融的發展趨勢，充分發揮現代信息技術，打通農村普惠金融“最后一公里”。并結合實際，指出農村普惠金融創新升級的多個方面，如產品的創新、觀念的創新、市場的創新和技術的創新等。

關鍵詞：農村 普惠金融 互聯網金融

2016年初，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，普惠金融被正式納入國家戰略規劃。發展普惠金融，已經成為“十三五”期間推進金融改革發展的重要內容。作為金融大省，浙江省的農村普惠金融一直走在全國前列，浙江省省政府于2013年印發《“浙江農信普惠金融工程”三年行動計劃》推動金融從“大而全”向“小而美”轉變。在當前金融發展“?！迸c“機”并存的時期，如何充分發揮政策優勢、充分運用現代信息技術，加快農村普惠金融建設，打通農村普惠金融“最后一公里”，本文作如下探討和研究。

一、當前農村普惠金融建設中存在的主要問題

（一）對農村金融需求的認識誤區。長期以來，人們習慣性地認為農村地區金融需求低。這是一個認識誤區。傳統金融機構出于成本、利潤考慮，服務對象一直傾向于高大上的企業，而較少關注經濟欠發達地區和人均收入較低的農村金融需求。

（二）對小微企業、小商戶和農民的普惠金融需要還不夠明確。對小微企業、小商戶和農民的普惠金融需要，應進一步明確兩個方面：一是將他們作為資金提供方，明確他們所能享受的政府和金融機構提供的普惠措施。二是將他們作為資金的需求方，明確政府和金融機構應怎樣為他們提供更低成本、更高效率的金融服務。這些，正是互聯網金融所能夠彌補傳統金融不足的地方。政府和金融機構通過應用互聯網技術，使金融服務在成本、收益、風控方面達到相應平衡。

（三）政策信息的不充分與信用體系的不完整。一直以來，小微企業和小商戶很難獲得充分的融資。這個問題，從表面上看是由于缺乏資金，而真正的問題本質，卻是信息共享的不充分，農村信用體系的缺失。金融機構在利益最大化的驅使下，為規避對小微企業、小商戶和農民因貸款小而散而造成的較高成本，不愿意花費財力、物力建立農戶信用檔案。更重要的是，農村地區還沒有獨立的信用評估機構和組織。

正是由于上述問題的存在，為縣域以下的農村金融留出了一片尚待開發的“藍?！薄！案咝У某樗畽C、低效的灌溉器是縣域金融普遍面臨的困境。但世界銀行、IMF等組織都一致認為，普惠金融最有可能成功的是中國。未來五年是普惠金融發展的黃金時期?！保ㄘ惗鄰V，2015年）。

一直以來，我國整體經濟社會結構沒有改變過金字塔形的格局，數量占比較小的大型企業、政府、富裕階層處于塔頂，數量占比較多的小微企業、小商戶及大眾工薪階層構成塔中，而數量占比最大的多達2億元左右的農戶，則位于塔底。塔中及以下作為經濟的主體部分，GDP貢獻率達60%以上，而從業人數更是高達80%以上。與此嚴重不相適應的，是金融供給呈倒金字塔形的格局，大型企業、富裕階層的高端金融服務過剩，而對小微企業、小商戶和農民的金融服務嚴重缺乏，導致金融服務失衡嚴重。

長期以來，縣域地區作為整個金融市場的資金提供者，是個高效的抽水機。在縣域農商行、農信社、郵儲等銀行是儲蓄調動系統，而保險、租賃、理財在縣域幾乎是微不足道。正是這種極端不平衡情況的客觀存在，為農村普惠金融的深入推廣，為低端金融“藍?！钡拈_發，提供了可能。農村普惠金融的推廣，使金融發展出現了新的趨勢，部分小貸開始轉型，向微貸發展。與此同時，現在的商業銀行也開始有業務下沉的趨勢。

二、農村普惠金融建設的建議

（一） 充分運用三農政策和農村金融政策，加快發展農村普惠金融。2016年中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》中指出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。同時，中央一號文件首提互聯網金融，表示將引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。而此前，黨的十八屆三中全會和第十二屆全國人民代表大會第二次會議通過的中央政府工作報告中，都明確提出要發展普惠金融。普惠金融被正式寫入黨中央決議，上升為國家金融政策。業內普遍認為，互聯網金融的下一片“藍?！痹谵r村。中國農村人口數約為6.19億元，占總人口的45.2%，如果能抓住市場的需求，對行業本身也是極大的促進。

浙江省金融業尤其是銀行業較為發達，截至2013年末金融機構本外幣存款余額近7.4萬億元，居全國第四位；本外幣貸款6.5萬億元，居第二位。2013 年浙江省社會融資規模新增8 345億元，居全國第五位。在近幾年中，浙江省農村普惠金融在政府的積極引導和金融機構的積極參與下，取得了長足的發展。

1.浙江農村普惠金融的發展進程。早在2013年7月，浙江省政府專門印發了《“浙江農信普惠金融工程”三年行動計劃（2013—2015年）》，各級政府部門分別進行了轉發，標志著農村普惠金融工程在全省范圍廣泛推行。自2013年起，“支農支小、扶貧扶弱、普惠金融惠及民生”為主題的普惠金融服務活動全面展開，各家金融機構分別出臺了具體措施，構建廣覆蓋、高效率、可持續的普惠金融服務體系成為浙江省政府與金融機構的共同目標。同年7月3日，浙江省政府新聞辦專門舉行浙江農信普惠金融工程新聞發布會暨全面啟動儀式，探索農信普惠金融建設，促進城鄉發展一體化。在浙江省各級政府部門和金融機構的共同努力下，2013年全省即累計新增小微企業貸款1 717億元，同比增加238億元，增量占全省企業貸款增量的54%，累計新增涉農貸款3 320億元，占全省各項貸款增量的58.02%，其中涉農貸款余額高居全國首位。之后，2015年4月浙江普惠金融服務有限公司成立，具體承擔浙江省長三角金融后臺基地建設中發展小微金融、財富管理、電商金融等金融創新業務。

總體看來，《“浙江農信普惠金融工程”三年行動計劃》的啟動，通過發放惠農卡，建設農村金融基礎設施，打造農村信用工程，發展創新型科技型金融產品，以及銀行干部下鄉鎮掛職等多種方式，浙江全省農村普惠金融工程穩步而快速推進。為解決農村金融服務最后一公里問題，自2013年開始，構建起以“豐收村村通”為基礎的豐收“三網”格局，利用機構網、電子網、人員網的交叉布局，以實現廣覆蓋的服務網絡。浙江農信將15億元投向農村金融基礎設施，主要用于服務網絡建設和網點功能改造。截至目前，浙江農信系統已建設標準化網點4 098個，離行式自助銀行383個，在農村鋪設的行政村農信服務點超過了25 000個，有助于消除金融服務空白鄉鎮和大力發展小額農戶信用信貸，使浙江省農村地區普惠金融得到了長足的發展。除此之外，浙江民泰商業銀行應用金融IC卡，從支付領域拓展到信貸領域，突破了借款與還款在時間、空間和網點的限制，可為小微企業和“三農”用戶提供安全、高效、低成本的融資服務。截至2014年1季度已經累計發卡3 594張，授信總額近150 000萬元，戶均授信45萬元，填補了農村偏遠山區、海島等地域的金融服務空白。

2.發揮政策優勢，推進農村普惠金融工程。深化農村改革是一項巨大的社會系統工程，而深化農村金融改革，是這項系統工程的重要內容，這就要求充分運用政策，建立健全農村金融體系，推進農村普惠金融工程。深化農村改革，涉及多個領域，不僅是城鄉發展一體化，而且農村集體產權、農業經營、農業支持保護以及農村社會治理制度改革等，幾乎都與農村金融改革和創新緊密聯系。比如農民承包土地、集體經營性建設用地、宅基地，隨著農村土地改革的深化，勢必逐步進入市場，而其中巨大的融資需求與潛在增值收入，既為金融機構帶來金融創新的機會，又為農民帶來真正享受普惠金融服務的機會。

創業、致富、求學，是廣大農村區別于高端金融需求的具有農村特色的金融需求。在經濟相對停滯的時期，新農村建設為經濟發展注入了活力，同樣存在廣泛的金融需求。雖然這些金融需求極其廣泛，但存在著農民普遍缺少抵質押物的擔保難問題。針對這些不同的金融需求，以及不同的困難，盡可能地運用好政策支持，推出適宜的金融服務，這是農村普惠金融工程推進的前提所在。如針對擔保難的實際情況，可以推行大聯保體貸款；針對新農村建設的農民融資需求，可以推出農民住房貸款；針對農村貧困學生，可以推出生源地助學貸款。

差異化利率定價政策，也是適應農村普惠金融工程的一項重要政策。高風險、高成本則實行高利率，反之則實行低利率。在讓利于民的“道德金融”服務基礎之上，同時考慮農村普惠金融的可持續發展。這就要求科學確定客戶貸款利率定價，實施利率優惠，以實現穩定發展農業生產、推進農業現代化及支持新型農業生產經營組織等的普惠目的。

對農業專業合作社的社員貸款實行“項目制”，也是一項具體可行的政策運用?？梢再x予農業專業合作社最基本的金融功能，使其成為為社員提供資金互助服務的經濟合作組織。互助金由社員共同出資提供的同時，即實現了“抽水”功能；而對具有融資需求的社會貸放互助金，即實現了“灌溉”功能。另外，農業專業合作社還可以受托管理政府“三農”扶持資金和重點產業扶持資金等。這些，都是充分運用三農政策和農村金融政策而實現的普惠金融工程的末端延伸。

（二）充分發揮現代信息技術，打通農村普惠金融“最后一公里”。最后一公里（Last kilometer），在英美也常被稱為Last Mile（最后一英里/最后一公里）?！白詈笠还铩苯洺１挥脕砻枋龉步煌┥液臀⒀h的問題。近年來，這一概念逐漸被一些行業所使用，引申為完成一件事情的最后而且關鍵性的步驟（通常此步驟還充滿困難且意義重大）。這里探討的“最后一公里”問題，不限于交通、通訊、網絡等具有具體“線路最后一段”的狹義概念，而是城市建設管理與服務中善始善終、重視末端、重視細節、重視銜接、重視顧客滿意度等更為廣義的概念。公共服務需深入末端和“售后”、注重實效和長效，通過解決好“最后一公里”問題，體現公共服務的公共性、公平性、回應性和長效性。農村普惠金融工程的關鍵，正在于這“最后一公里”。近幾年來方興未艾的互聯網金融打破時空限制，為推動農村普惠金融提供了前所未有的條件，互聯網技術的應用，也成為打通農村普惠金融“最后一公里”的關鍵所在。

1.推廣應用現代信息技術，實現農村全覆蓋?！版傕l有網點、村村有服務、電子機具村村通、家家用上銀行卡”，這個農村普惠金融的全覆蓋的目標，必須依賴現代信息技術的推廣。在廣大農村因地制宜地搭建電子銀行服務平臺，擴大ATM和POS等電子機具的布設覆蓋面，建立網上銀行、手機銀行、電話銀行和網上支付等電子銀行產品服務體系，從而實現全面覆蓋、便捷操作。

2.減少中間環節，縮小與投資者之間的信息不對稱。P2P模式最大程度地減少了中間環節，使資源的配置更為高效，給借貸的雙方都帶來便利，縮小與投資者之間的信息不對稱性。在以P2P為代表的互聯網金融的模式下，小微企業可以提供企業交易等歷史信息，讓投資者更加了解企業自身發展情況，從而降低對小微企業的融資門檻。此外，互聯網在幫助企業增信的作用日益突顯。小微企業主通過第三方提供自身信用信息，投資者通過企業主在互聯網上的記錄了解他們的工作生活情況，從側面獲取小微企業主的信用情況。優化，是未來互聯網金融在普惠方向的關鍵詞，包括各個企業數據層面的合作、聯合風控能力的建設、大數據精準服務用戶能力的提升、技術服務能力的優化和進一步降低信息不對稱等。

三、農村普惠金融創新升級的發展趨勢

信息技術的快速更新，金融小微化的發展趨勢，對農村普惠金融提出了創新升級的迫切要求。無論信貸產品創新，擔保方式創新，還是微貸技術創新，以及新業務領域創新，在新的技術環境和政策背景下，都有較大的發揮空間。另外，風險定價方式還有很多的提升空間。群體定價的傳統方式，已經不適應互聯網時代。因為在互聯網時代，個人征信體系已經十分完善，個人資產數據信息也日益透明化，這為無差別的群體定價轉變成有差別的個體定價，提供了客觀條件。此外，在金融產品方面，也出現了越來越多的創新空間。比如針對特定群體和特定行業，可以考慮開發一些新的金融產品，例如為個人需求定制個性化的理財服務，提供服務體驗，以及一站式的資產配置服務等。這些都是基于微觀角度考慮的創新。

從宏觀角度考慮，我們應該清醒地認識到，普惠金融是全球金融創新的重要方向。它包括兩個方面，一是市場創新，二是技術創新。市場創新所指的是開拓新的業務覆蓋面，即發展新類型的客戶；技術創新則是如前所述的信貸產品創新，擔保方式創新以及微貸技術創新等微觀角度所考慮的。而且，創新層面的不同，也可將農村普惠金融的創新升級分為三種：一是漸進式創新，對現有產品、服務、運作方式的創新升級，應由一級金融機構進行宏觀掌控。二是新興領域創新，對新興的市場與客戶，由金融機構導入現有的新技術來展開服務。三是 “創造性跳躍”，徹底打破原有的市場格局，非傳統金融機構與傳統金融機構在博弈中謀求新的平衡。無論何種創新，都必須滿足打通農村普惠金融“最后一公里”的需要，數字化普惠金融的四個要素，即金融服務商、網絡運營商、代理商及終端用戶，都必須圍繞這個核心問題，將服務傳遞到終端用戶。

在農村普惠金融的創新升級中，值得注意的是，最近由中國人民銀行金融研究所所長姚余棟提出的“共享金融”的觀念創新。“共享金融與傳統金融正在進行再平衡，以發揮共享金融中分散化、個體承擔較多風險的優勢，降低傳統金融機構的經營風險”。所謂“共享金融”就是在金融資源的供需個體之間，通過云計算、大數據、互聯網、移動互聯網等構筑的現代信息技術平臺，實現金融資源的直接交易系統，表現形式有網貸、眾籌、供應鏈金融、相互保險、財富管理、金融基礎設施的共享。跟進這個新的觀念，有利于開拓農村普惠金融的創新思維。

四、 結語

城鄉一體化、金融小微化與以P2P為代表的互聯網金融的迅猛發展，為農村普惠金融的實現提供了可能和條件。充分發揮惠農政策的優勢，充分運用現代信息技術，不僅有助于打通農村普惠金融“最后一公里”，更是農村普惠金融可持續發展的依歸。作為金融大省的浙江省，農村普惠金融進程走在全國前列并非偶然。調查與研究浙江省農村普惠金融的發展情況，對創新升級具有十分重要的意義。Z

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