精品銀行——中小型銀行出路

文/本刊記者 藍玉才 李亮子 圖/李常升

精品銀行——中小型銀行出路

文/本刊記者 藍玉才 李亮子 圖/李常升

銀行業躺著賺錢的日子結束了，對于中小型銀行面臨的困局尤甚。北京農商銀行行長張健華對記者說：“今后，辦出精品銀行才是中小型銀行的出路。”

張健華北京農商銀行 行長

北京農商銀行是一家中型股份制銀行，資產規模已達5000億。行長張健華直言：“對于北京農商行來說，現在競爭是全方位的。想要與大型銀行在同一個市場上生存，就要辦出自己的特色，也就是精品銀行，能夠給客戶提供適銷對路的金融服務，有自身的優勢特點。”

近日，本刊記者與張行長就中小銀行如何直面困局、找到出路等話題，進行了深度對話。

《國企管理》：張行長您好！對目前我國銀行業的發展現狀您有怎樣的解讀？具體到像北京農商行這樣的中型銀行，未來發展面臨哪些問題？

張健華：銀行業遇到的問題是多方面的。首先，銀行屬于現代金融服務業，重點要服務于實體經濟。它受實體經濟的影響很大。當前，經濟在調整期，增速放緩，銀行業必然要有一個放緩或者調整、升級的過程。

其次是利率市場化的影響。銀行業和貨幣政策有很大關系。前些年利差是穩定的，央行把存貸款利率全規定好了，貸款一定是比存款高2-3個百分點的。說銀行業閉著眼睛賺錢就是這個意思，穩賺。

隨著利率市場化的到來，對于以凈息差為主要收入來源的傳統商業銀行來說，對其利潤的增長影響是比較大的，從2015年3月至今，北京農商行的凈息差幾乎下降了0.5%，之前總的息差只有2.6%，實際降幅占比達到了20%。

第三，企業經營不景氣導致銀行壞賬率上升。2013年，全行業的壞賬率在1%左右，2015年第三季度銀監會公布的行業貸款不良率在1.59%，漲幅接近50%左右。銀行業除了規模增長受擠壓之外，不良率還在上升，這也是一個問題。

還有，資本市場的發展讓社會融資結構發生了明顯的變化，直接融資的情況變多了。對于所有銀行來說，大客戶流失是普遍存在的現象。

北京農商行在國內規模小，品牌效應、網點優勢、異地的分支機構、業務品種等都受到限制。因此，我們銀行不僅面臨著所有銀行都要應對的困境，還面臨著與大型銀行競爭的壓力。

《國企管理》：針對中小銀行存在的這些困局，您認為該如何應對？銀行的業務模式該做出哪些調整？

張健華：現在競爭是全方位的。想要在同一個市場上生存，就要辦出自己的特色。因此，北京農商行的定位就是辦成一家精品銀行、特色銀行。精品就是要有一些自己獨特的產品，能夠給客戶提供適銷對路的金融服務，特色就是能突出自身的優勢特點。

在北京地區深耕北京市場是一個特色。在北京的鄉鎮發展就是農商行的主戰場，在這個市場我們有獨家的優勢。對于優質客戶，我們可以對其進行費用的減免和存款利率單獨上浮，貸款利率單獨下調。

一條腿要在農村地區牢牢站穩，另一條腿就是立足于向現代化的商業銀行轉型。我行的資產規模也達到了一定程度，有能力服務于一些優質大客戶，北京的國有企業是我行發展的一個重點。目前我行跟北京重點國企都有業務聯系，還有一部分在京的央企也是我們的客戶。我們目前跟首開集團合作推廣了ETC速通卡，辦我行信用卡就贈送價值400元的ETC電子標簽。

現代金融業務、城市金融業務依然是北京農商行的重點工作。通過同業合作及產品融合，把北京農商行打造成綜合金融服務的提供商，全面提升服務國有企業的綜合能力。

《國企管理》：作為服務業，銀行業需要服務于實體經濟的發展。當前中國進入經濟新常態，經濟增長速度放緩，對于銀行來說，如何調整自己的發展方向？

張健華：面對外部經營環境的深刻變化，北京農商行將堅持以首都核心功能定位和京津冀協同發展戰略為導向，全力以赴支持實體經濟發展。

始終堅持服務“三農”，支持農村改革和城鎮化建設。圍繞首都“新三起來”，緊跟通州區國家新型城鎮化綜合改革試點、平谷區中小城市綜合試點等農村改革進程，加強產品創新，積極支持農村集體土地流轉、農村基礎設施建設等方面融資需求。持續優化國有大中型涉農企業的合作模式和貸款結構，圍繞涉農核心企業的上下游，提升綜合化金融服務水平，充分滿足轄區內所屬農工商公司的多元化金融需求，更好地支持涉農企業發展。

全力支持首都重點項目建設。以公司條線準事業部改革為契機，加強總支聯動、商投聯動、公私聯動、內外聯動、本外幣聯動，綜合運用信貸資金、債券承銷、現金管理等服務手段，不斷增強對軌道交通、生態環保、棚戶區改造等重點項目金融支持力度。

積極貫徹落實京津冀協同發展戰略和環渤海地區合作發展綱要。加強京津冀農合機構合作，以交通、環保、產業轉移為切入點，采取銀團、異地委托貸款等方式，主動介入城際鐵路、高速公路、新機場建設等重大工程。同時重點關注城鄉結合部非首都核心功能疏解帶來的“騰籠換鳥”、產業升級機會，加大對環境治理及傳統產業升級支持力度。

健全小微金融服務體系，著力支持企業“雙創”。加快推進“惠商寶”“電子集采貸”等特色產品的創新推廣。加強科技與金融的深度融合，為促進“大眾創業、萬眾創新”和經濟社會持續健康發展作出積極貢獻。

加大文化金融拓展力度，助力文化創意產業發展。深化與北京市文化創意產業促進中心的合作，加強雙方在版權質押、文企眾籌、托管銀行等方面的合作力度。

大力發展消費金融，為刺激內需、擴大消費提供金融便利。一方面，在個貸審查、審批制度上進行精簡優化提高效率；另一方面，加快拓展養老、家政、健康、信息、旅游休閑等6大消費行業，尤其緊抓房地產銷售回暖機會，加大住房消費營銷拓展力度。

《國企管理》：對于互聯網金融的發展，農商行有哪些發展思路和規劃？

張健華：在互聯網金融領域，其實各個銀行的起步時間相差無幾，對于互聯網金融，我們既要發展，又要堅持審慎的態度，要看準方向，再下決心去干。

我行現在就一步一步在推進，一個產品一個產品去推出。如果不走互聯網金融這條路，對于我行來說既少了一個利潤增長點，又會導致客戶的流失。

不過對于互聯網金融，像北京農商行這樣的中型銀行想全方位介入也不現實。我們可以結合我行的優勢去有選擇的做一些互聯網金融業務，像“鳳凰鄉村游”這樣的產品，就是結合我行的優勢設計的。未來，我行會跟民俗旅游戶建立聯系，在北京郊區旅游，都能通過北京農商行手機銀行，完成從路線選擇、住宿、餐飲、購票等一條龍服務。

責任編輯 / 劉 嬌