民營企業(yè)“融資難”問題剖析

摘 要：“融資難”是民營企業(yè)發(fā)展的一個(gè)普遍性難題。究其原因：有企業(yè)自身的先天性不足，更有金融信貸體制性的問題，也同社會(huì)法制、社會(huì)信用環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)體制不完善有關(guān)。文章圍繞緩解民營企業(yè)融資難問題提出意見建議。

關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資難緩解對(duì)策

中圖分類號(hào)：F276.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914(2008)03-243-0

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民營企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部份，成為我國勞動(dòng)就業(yè)的主渠道，對(duì)外貿(mào)易的生力軍，技術(shù)創(chuàng)新的主體力量。但是，“融資難”的問題，成為制約民營企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，這個(gè)問題不解決，不僅對(duì)民營企業(yè)發(fā)展不利，而且對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。

一、民營企業(yè)融資難問題剖析

民營企業(yè)融資難問題普遍存在，其原因有企業(yè)自身發(fā)展水平、產(chǎn)品技術(shù)、資信水平等問題，也有銀行的責(zé)任，更與社會(huì)法制、社會(huì)信用環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)體制不完善有關(guān)。

1.民營企業(yè)自身信用不佳，造成融資能力差，渠道單一，這是民營企業(yè)融資難的主要原因。在我國，民營企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力差，公司資金少，沒有實(shí)物資產(chǎn)和有價(jià)證券可供抵、質(zhì)押，企業(yè)管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全、管理不規(guī)范，離銀行貸款要求還有距離；另一方面，民營企業(yè)融資的資信水平以及信息不對(duì)稱等問題使得銀行貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。由于民營企業(yè)自身經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致銀行貸款到期不能償還，加之信用觀念淡薄，增加了銀行的恐懼心理。

2.金融機(jī)構(gòu)自身信貸體系不健全，制約了民營企業(yè)融資。商業(yè)銀行缺少足夠的實(shí)力和真正能夠參與企業(yè)管理的客戶經(jīng)理人才，難以在轉(zhuǎn)型期培養(yǎng)出優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)。銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的“門坎”高，基層行為不違背信貸政策，對(duì)民營企業(yè)愛莫能助；由于銀行規(guī)模限制，銀行難以滿足企業(yè)貸款要求；銀行自身對(duì)市場研究把握難，決策亦難。因此在國家扶持政策措施未出臺(tái)之前，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)民營企業(yè)的信貸服務(wù)，也顯得舉步維艱。

3.社會(huì)信用環(huán)境差，造成民營企業(yè)融資不暢。一是有些政府部門干預(yù)銀行信貸，法制環(huán)境差。目前，我國還沒有一部完整規(guī)范的法律，特別是對(duì)民營企業(yè)信用的法律法規(guī)，更為嚴(yán)重的是還存在著有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致民營企業(yè)信用觀念嚴(yán)重淡化。可以說，銀行信貸資產(chǎn)是當(dāng)今地方政府和有些企業(yè)追求本位利益和法制不健全的主要犧牲品，銀行如遇到“賴債官司”總是贏了官司輸了錢，兩頭受損。二是整個(gè)社會(huì)普遍的信用危機(jī)，削弱了民營企業(yè)的融資力度。特別是近年來，社會(huì)信用體系和信用觀念嚴(yán)重扭曲，逃債、賴債現(xiàn)象屢見不鮮，一些民營企業(yè)“欠債不還”已日趨公開化，更多的是采取“拖”法，令銀行苦不堪言。在此種信用環(huán)境里，銀行不得不把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，爭相去分享大企業(yè)的“蛋糕”。

二、緩解民營企業(yè)融資難的意見建議

1.拓寬民營企業(yè)融資渠道，緩解企業(yè)融資困難。必須采取多種措施、多管齊下，既要解決民營企業(yè)自身諸多不足引起的融資予盾，又要通過政府推動(dòng)，金融部門的支持，形成互動(dòng)機(jī)制，這樣，才能從根本上緩解民營企業(yè)的融資壓力。政府及有關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)民營企業(yè)的扶持力度，努力為民營企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境條件，提供金融優(yōu)惠政策，保持國有商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的貸款份額。切實(shí)辦好國有商業(yè)銀行的小型企業(yè)信貸部，確保民營企業(yè)有充足的融資來源。提高商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的積極性，可考慮擴(kuò)大商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)區(qū)間。對(duì)民營企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行充銷呆壞賬和補(bǔ)貼資本金等措施，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；修改商業(yè)銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，重視企業(yè)經(jīng)營效益。建立規(guī)范的民營企業(yè)抵押貸款制度，逐步完善抵押登記、資金評(píng)估、抵押物流轉(zhuǎn)交易市場等壞節(jié)。

2.加強(qiáng)法制建設(shè)，嚴(yán)格依法辦事。要克服企業(yè)融資的機(jī)會(huì)主義傾向，增強(qiáng)銀行貸款的信心，為社會(huì)信用的重建創(chuàng)造條件。嚴(yán)懲逃廢債行為，重塑社會(huì)的信用秩序，營造信用環(huán)境，從根本上消除信用風(fēng)險(xiǎn)，為民營企業(yè)營造良好的融資環(huán)境。

3.民營企業(yè)要不斷完善自我，努力符合市場化融資條件。進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品附加值，不斷開發(fā)新產(chǎn)品；進(jìn)行管理創(chuàng)新，努力降低成本，加強(qiáng)營銷力度，擴(kuò)大銷售額，提高市場競爭力和占有率；改善財(cái)務(wù)管理及財(cái)務(wù)狀況，努力降低資產(chǎn)負(fù)債率，提高資產(chǎn)收益率；提高信息透明度，增強(qiáng)信用觀念，致力提高企業(yè)的信用水平。

4.推進(jìn)國有銀行的商業(yè)化改革，真正樹立效益為本的經(jīng)營理念。摒棄過去那種狹隘的所有制觀念，優(yōu)化資信評(píng)估、抵押擔(dān)保等操作環(huán)節(jié)，消除經(jīng)營過程中不合理因素。建立有效的激勵(lì)機(jī)制，充分利用各種手段，清理回收過去形成的民營企業(yè)不良貸款，提高防范民營企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性、預(yù)防性和資產(chǎn)保全手段。

（作者單位：溫州市商業(yè)銀行 浙江溫州 325000）

(責(zé)編：鄭釗)