日本助學貸款風險防范機制分析

作者簡介：拾宇博（1994.08-），男，漢族，遼寧撫順人，本科，北京科技大學外國語學院，研究方向：日本。

摘要：日本作為世界強國之一，在教育領域也是世界領跑者。在日本的教育體系中，助學貸款政策扮演著重要的角色。長久以來，日本施行的助學貸款政策不斷發展演變，如今已形成了一套較為完善的貸款制度，從助學貸款的發放、回收，到催收機制和征信制度，形成了一個有機的整體。本文將對日本的助學貸款風險防范機制進行分析，從多個方面論述日本助學貸款制度的優越性。

關鍵詞：日本；助學貸款；風險防范；優越性

中圖分類號：G475文獻標志碼：A文章編號：2095-9214（2016）11-0278-01

一、日本助學貸款的主體

日本國家助學貸款制度的主體是國家政府，其主要的目的是幫助家庭經濟貧困且學習成績優異的學生讀書深造，其最終目的是服務于國家和社會的發展。正因為國家政府為助學貸款制度主體這一重要特征，日本國家助學貸款政策具有全面性、連貫性、完善性。助學貸款制度覆蓋國家任何一個地方，平等對待每一符合條件的學生；同時“日本學生支援機構”對助學貸款申請、發放、和回收等全套環節全權掌控，并且幾十年來形成了一套完善的貸款制度。與國內的助學貸款體系不同，日本的助學貸款全程由“日本學生支援機構”進行管理和監督，避免了審核、發放、回收、監管等部門之間銜接不當，導致貸款最后無法收回。

二、日本助學貸款政策分析

日本是世界上最早以助學貸款的方式對學生進行資助的國家之一，“育英會”曾是日本重要的助學貸款機構。經過幾十年的發展演變，2004年，該機構正式更名為“日本學生支援機構（JASSO）”，執行助學貸款發放、管理以及回收的任務。“日本學生支援機構”由政府部門進行主導和管理，助學貸款的資金最主要來源是政府財政撥款，包括政府財政借款和政府財政貸款兩方面；其他來源為資本市場融資和貸款回收利息。貸款種類主要分為無息貸款和低息貸款兩種，低息貸款最高利息率不超過3%。

為了更好的使資金循環再利用，助學貸款的回收工作十分重要；日本的國家助學貸款的回收率較高，平均回收率可達95%，這與“日本學生支援機構”完善的催款、回收制度密不可分，同時也離不開申請制度在內的其他貸款制度的輔助。申請貸款制度是非的嚴格，并非家庭經濟狀況不好的學生就可以申請到“日本學生支援機構”的助學貸款。以無息貸款為例，申請者的條件為成績十分優異，且因為經濟原因而明顯無法維持學業的大學生或者中學生；雖然低息貸款的申請要求相對于無息貸款能寬松一些，但依舊十分嚴格。這種嚴格的申請制度在一定程度上保證了貸款的良率，因為“日本學生支援機構”認為符合這種嚴格申請條件的學生經過深造后會對國家和社會有很大的回報，并且他們在就業后有能力償還助學貸款。申請的同時還要有償還貸款能力的親屬或者由“日本國際教育協會（JEES）”提供擔保。在資助期間，如果學生的成績不達到約定標準，“日本學生支援機構”有權停止資助。與國內相比，日本的政策較為靈活，所放出的助學貸款都能物有所用，避免了助學貸款審核過于寬松的情況。同時，嚴格的申請制度可以限制貸款的發放，以便日后對于貸款的回收。

三、日本助學貸款還款及催收制度

在貸款回收階段，“日本學生支援機構”的制度靈活，同時也很嚴格。首先“日本學生支援機構”采用較多種還款方式，分成每月還款和半年期還款，并且可以通過銀行賬戶自動還款，在2013年對未及時還款原因的統計中，因為忙碌和忘記還款的比例為15.5%，自動還款會有效的解決這部分未及時還款問題。對于其他延期還款的因素，“日本學生支援機構”也有諸多對策；在未及時還款原因統計中，對于收入減少和支出增多這類因為經濟不景氣造成的因素，“日本學生支援機構”才去減額還款和延期還款的措施。該機構規定減額和延期是針對因為疾病、災害或者經濟原因造成還款困難，并且如果減額或者延期，可以繼續還款的人。因此減額和延期的目的依舊是盡可能的收回款項。

對于未及時還款并且沒有申請延期和減額的人，“日本學生支援機構”也有強制性的催款制度。首先是通過電話、通知書、登門等方式催收款項，而這一類措施由專門的債權回收公司負責；若該類措施無效，將會對欠款者進行經濟懲罰，“日本學生支援機構”將會根據拖欠還款的時間收取最高每年10%的滯納金；如若依舊沒有效果，“日本學生支援機構”將采取法律手段，由法庭向保證人和保證機構發出督促還款書，并且有司法部門強制還款。而在國內，由于法律訴訟費用高昂，有關部門并不能對所有違約學生進行責任追究，導致很多學生一直拖欠助學貸款不歸還。

四、日本助學貸款與國家征信制度

2008年11月，“日本學生支援機構”加入日本全國銀行個人征信中心；從2010年4月開始，“日本學生支援機構”開始向國家個人征信機構提供學生信用情況；學生在申請貸款時需要提交《獲取個人信用情況同意書》；對于三個月以上欠款者，個人征信中心將會錄入其不良信用情況；信用狀況不良者銀行將會限制其個人貸款，以規避其債務多重化而造成的違約風險上升。日本完善的個人征信制度為日本助學貸款的有效回收提供了堅實的保障，這也是值得中國借鑒的地方。

（作者單位：北京科技大學外國語學院）