傳統銀行如何擁抱數字普惠金融

曲家文

在不久前結束的G20杭州峰會上，數字普惠金融概念被重點提出，意指依托移動互聯網、云計算和大數據等數字技術，降低金融服務門檻和成本，提高金融服務效率和體驗，實現商業上可持續的普惠金融體系。

十八屆三中全會就曾提出要大力“發展普惠金融”，讓現代金融服務更多惠及廣大民眾和經濟社會的薄弱環節，并逐漸成為了全社會熱議的焦點。

中國郵政儲蓄銀行自2007年成立以來，一直努力打造“普之城鄉、惠之于民”的大型零售商業銀行，期間有成績、有經驗，也有期盼。

三大表現惠及民生

郵儲銀行成立以來，自覺地承擔普惠金融的社會責任，擔當起了中國普惠金融的先行建設者，主要表現在三方面：

首先是成為小微貸款主力軍、小額貸款領頭羊。

多年來，郵儲銀行持續加大對小微企業、“三農”等領域的信貸支持力度，努力提高金融服務的包容度和可獲得性。截至6月末，全行累計發放小額貸款超過1700萬筆、金額超過1.2萬億元，筆均約7萬元，服務超900萬戶農戶。尤其是我們創新信貸發展模式，大力提供單筆貸款金額10萬元以下的小額信貸服務，較好地滿足了鄉村貧困家庭、新型農業經營主體、縣域涉農小微企業和農業龍頭企業的信貸需求，得到了地方政府和社會各界的充分肯定。

其次，建成了財政公共服務落地基層的主平臺。

郵儲銀行憑借廣覆蓋的服務渠道、先進的計算機網絡優勢以及規范的內控管理體系，成為各地財政公共服務落地基層的主平臺。特別是在城鄉統籌養老金發放、家電下鄉補貼、種糧補貼等面向基層的財政轉移支付資金。目前，郵儲銀行開辦了代發養老金、新農保、低保、醫保等與民生息息相關的業務，為百姓提供了優質、便捷的金融服務。

再次，成為延伸城鄉金融“最后一公里”的重要承擔者。

為保障我國普惠金融重點服務對象的基礎金融服務可得性和適用性，郵儲銀行堅持擴大金融服務覆蓋面，將城鄉金融服務延伸到最后一公里。目前，全行擁有4萬多個網點，其中有71%分布在縣域地區，覆蓋了全國近99%的縣域地區。并且，郵儲銀行還設立助農取款服務點15萬個，布放自助設備10萬臺。

直面現實難題

眾所周知，普惠金融的廣泛包容性決定其具有風險大、成本高、收益低等特征，如何借助數字技術，既延伸服務時空、提升客戶體驗又能有效降低成本，是商業性普惠金融面臨的現實課題。

對此，郵儲銀行利用移動互聯網、云計算、大數據等新技術，著力“建平臺”、“建網絡”、“建機制”，在構建普惠金融產業模式方面作出了有益探索。

其一，打造開放共享的金融服務平臺。

中國郵政集團旗下擁有郵政、金融、速遞物流和電子商務等多板塊資源，具備信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優勢。郵儲銀行以整合郵務，金融和速遞物流三大板塊資源為切入點，創新了“互聯網金融+農村電商”、“互聯網金融+速遞物流”、“互聯網金融+跨境電商”等新發展模式，并與500多家互聯網企業跨界合作，形成了協同發展普惠金融的新業態。

其二，構建線上線下一體化的服務網絡。

郵儲銀行已經推出個人網銀和手機銀行，基于社交網絡推出微銀行，打造了品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺。截至今年6月底，郵儲銀行擁有電子銀行客戶近1.7億戶，其中手機銀行客戶1.2億戶。依托線下4萬多個網點、10萬臺自助設備，實現了線上線下一體，電子渠道和實體網絡互聯互通、協同發展，形成了郵儲銀行普惠金融發展新格局。

最近一年，郵儲銀行還在農村部署了2萬多臺移動終端，可在田間地頭實現信貸現場調查、實地拍照、信息上傳、實時在線審批等功能，簡化了農村小額貸款的審批流程，很好地解決了普惠金融“最后一公里”的服務問題。

其三，推進科技引領的產品創新機制。

新金融時代，創新必不可少。在前端，郵儲銀行利用移動互聯網技術，推廣移動展業，為兩小客戶提供專業化、標準化的金融服務；在中端，利用大數據技術，建立適應互聯網金融的風控模型和自動化的授信審批流程；在后端，依托云平臺，實現行內外信息整合和數據共享，力爭做到風險早識別、早預警、早處置。

目前，已實現郵樂網電商平臺和農村“郵掌柜”商戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理，打造了“互聯網金融+農村電商”新模式，還先后推出了“商樂貸”、“掌柜貸”等產品。

普惠金融三大引擎

當前，新一輪科技革命方興未艾，一系列新技術與傳統金融加速融合，為發展普惠金融帶來了新動力。銀行機構應適應新金融時代需要，以“創新引領”、“智慧銀行”、“量化風控”為引擎，更加開放融合地推進普惠金融發展。在這方面，郵儲銀行有幾點期待。

首先是打造創新發展的新引擎。

創新是引領發展的第一動力，是提升銀行競爭力的關鍵手段。下一步，郵儲銀行將進一步完善創新的體制機制，平衡好創新和管理、總行和分行、前中后臺的關系，加快形成創新合力。將加快互聯網金融創新，借鑒互聯網思維，利用自身客戶基礎和資金優勢，整合利用集團公司優勢資源，著力建設開放融合的互聯網金融綜合服務平臺。

為此，郵儲銀行2014年成立了互聯網金融實驗室，圍繞移動金融、智慧網點和互聯網信貸三個方向開展創新，推出微信銀行、移動展業、NFC手機錢包、掌柜貸、車秒貸、人臉識別自助發卡等60多款新產品。下一步，郵儲銀行將重點圍繞大數據、物聯網、區塊鏈等開展研究，推進新技術落地。

其次是打造實時智能的智慧銀行

互聯網時代，消費者行為正發生著根本性變化。銀行須適應這一新生態，以客戶需求變化為導向，提供智能化服務。下一步，郵儲銀行將構建“移動智能終端+互聯網+大數據+物聯網傳感器設備”的一體化金融服務體系，打造線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進、實時智能的智慧銀行。

再次，是構建科學量化的風控管理體系。

金融業本質上是經營風險的行業，風險始終是懸在金融發展和創新之上的“達摩克利斯之劍”。經濟下行壓力下，普惠金融的風險進一步抬升，依靠信息技術構建科學量化的風控管理體系顯得更為重要。為了支撐普惠金融發展，郵儲銀行基本建成了“數據倉庫+Hadoop”的混合架構大數據平臺，對客戶交易行為、償付能力、消費習慣和信用記錄等進行深入研究，開展量化風險分析，建立多維度、多層次的風險監測系統，構建更適應互聯網時代要求的風險管控模式。

下一步，我們還要進一步推進大數據戰略，加快風險數據集市建設，提升數據分析能力，加強風險計量、風險限額和風險定價等主動管理，構建前中后臺協調統一的經營風險管理機制，為普惠金融發展保駕護航。