農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革分析

支小影

摘要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革也在如火如荼的進行著，在相關的調查研究中顯示，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革取得了一定的成效，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，增加了經(jīng)營規(guī)模比較大的新型經(jīng)營主體，明顯提高了農(nóng)村信貸的信貸能力。在一些地區(qū)采取“以交易—鑒證—抵押為中心”的農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資模式，還具備可復制性，在現(xiàn)階段的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資改革中，土地的經(jīng)營權流轉時間比較短，土地抵押期限也相應的變短，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資的抵押價值很低，沒有充分發(fā)揮出抵押的作用，因此，需要進一步改革農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資制度，推動農(nóng)村經(jīng)濟的增長。

關鍵詞：農(nóng)村；土地承包經(jīng)營權；抵押；融資；改革

從2003年開始，政府就開始在農(nóng)村金融領域進行了相應的改革，既包含了農(nóng)村信用社的改革和農(nóng)業(yè)銀行的改革，又包含了試點村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織的改革，在農(nóng)村金融領域的改革，涉及了很多方面的內容，可以增強農(nóng)村金融機構的服務質量，并形成一個地區(qū)的特色金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融領域的改革主要涉及兩個方面的內容。第一個是擴大了農(nóng)村金融供給，第二個是拓寬了農(nóng)村金融的覆蓋率。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示，自從農(nóng)村金融領域改革以來，我國的農(nóng)村貸款數(shù)量不斷攀升，各種存貸款基礎性業(yè)務已經(jīng)在全國絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)得到覆蓋。但是，在農(nóng)村金融領域改革的過程中，農(nóng)村地區(qū)融資難的問題依舊存在，很難滿足農(nóng)村金融領域的發(fā)展需求。隨著農(nóng)村金融領域的不斷改革，建立以農(nóng)民土地權益為基礎的抵押融資試點來時出現(xiàn)，并在開始在全國范圍內進行試點施行。

一、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的現(xiàn)狀

（一）土地資源和農(nóng)業(yè)經(jīng)營方面的問題

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，會涉及到農(nóng)民土地確權、土地流轉等方面的問題，需要在土地產(chǎn)權制度改革的一些配套制度改革的基礎進行相應的改革和調整。在土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的同時，需要對農(nóng)村的土地產(chǎn)權制度改革進行綜合性的改革和調整，在農(nóng)村產(chǎn)權制度改革的過程中，要進行實地考察，與相關部門進行協(xié)商交談，收集相關的資料，要充分了解該地區(qū)土地承包經(jīng)營權抵押融資制度改革的實際情況，并收集土地承包經(jīng)營權抵押融資方面的進度情況和改革成效。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村勞動力流動速度快，有些農(nóng)村地區(qū)開始培育農(nóng)村土地流轉市場，可以有效的緩解人地之間的緊張關系，開展土地規(guī)模化經(jīng)營。

（二）農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革的相關問題

政府出臺的農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革方案，全國范圍內得到實施和推廣，并積極地推動農(nóng)村產(chǎn)權制度的改革和完善，在農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革中不僅涉及到了農(nóng)村產(chǎn)權確權、農(nóng)村土地登記等方面的內容，還涉及到了農(nóng)村產(chǎn)權交易體系的構建，農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資等方面的內容。在農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革的過程中，農(nóng)村產(chǎn)權確權和構建農(nóng)村產(chǎn)權交易體系是整個改革的重點內容，可以明確分辨農(nóng)民土地產(chǎn)權的“三權”關系，在農(nóng)村土地產(chǎn)權制度改革的過程中，可以有效地規(guī)避改革的相關法律風險，為農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資提供更好的制度保障，而構建農(nóng)村土地產(chǎn)權交易體系，可以及時的發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)價值，將農(nóng)村資源進行合理的配置，逐漸實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化。

（三）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資方面的問題

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，首先是需要明確界定土地經(jīng)營權，要充分考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體以及主體在農(nóng)村土地產(chǎn)權交易市場中所獲得的權利，還要考量在農(nóng)村土地產(chǎn)權交易市場中所獲得農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押的權能，在農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押融資的對象選擇上，要選擇規(guī)模化的經(jīng)營主體，產(chǎn)生一定的農(nóng)村土地抵押規(guī)模效應，在“交易—鑒證—抵押”的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押融資模式中，主要是由農(nóng)村產(chǎn)權交易市場對相關的農(nóng)村土地經(jīng)營權流轉交易進行審核，并頒布相應的鑒證書，再將鑒證書作為抵押融資的一種法律依據(jù)，發(fā)揮出土地經(jīng)營權的物保功能，可以有效的解決農(nóng)村金融領域改革存在的抵押擔保缺失的問題。

二、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資的改革困境

（一）農(nóng)民土地抵押缺乏相應的法律依據(jù)

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革試點時，都是借助政府的政策支持來開展的，在農(nóng)村土地的“三權分離”方面，實施將農(nóng)村土地經(jīng)營權作為融資的抵押，可以有效的避免出現(xiàn)的法律性沖突，但是，在實際的改革過程中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權作為抵押并沒有得到廣泛的認同，也缺乏相應的法律依據(jù)，有些地方性的法律法規(guī)承認了農(nóng)民土地承包經(jīng)營權作為抵押的合理性，地方政府也要承擔相應的風險和責任，久而久之，就降低了金融機構的農(nóng)地抵押融資的熱度，不利于農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資的改革和完善。

（二）農(nóng)民土地確權頒證還不夠成熟

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權是否可以轉化為抵押物來取得融資的權益，農(nóng)民土地確權頒證就顯得至關重要。在我國農(nóng)村土地產(chǎn)權制度不夠完善，不給土地市場提供有效的政策支持，再加上農(nóng)村土地確權頒證制度還不夠成熟，在很大程度上影響了農(nóng)戶參與土地承包經(jīng)營權抵押融資的積極性，在農(nóng)村土地流轉交易市場的發(fā)展過程中，缺乏一定的規(guī)范性，不能為農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押提供一個穩(wěn)定的抵押成本，在一定程度上影響了融資機構的決策。

（三）過分依賴于地方政府的風險擔保和補貼

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，絕大多數(shù)的政府機關都需要對農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押提供相應的政策補貼。在現(xiàn)階段農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資還存在著一定的風險，農(nóng)村土地流動性差等問題，這些問題都需要依靠政府機關進行解決，不然就會降低各類金融機構的參與度。

三、農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的建議

在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，要不斷完善農(nóng)村土地確權頒證制度，培育各種正規(guī)性的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉市場，積極引導農(nóng)村參與正規(guī)性的農(nóng)村土地產(chǎn)權流轉交易市場，給農(nóng)民土地主體頒布相應的鑒證。在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革中，要注重抵押融資的可持續(xù)性，為金融機構的發(fā)展提供商業(yè)化的條件，既可以為農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資提供強有力的金融支持，又能降低農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押貸款的市場風險。此外，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資在信貸供給方面存在著規(guī)?；虼?，在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資模式方面，要進行相應的金融創(chuàng)新，為農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押貸款提供廣泛的途徑。

四、結語

在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款改革的狀況進行分析，可以知道現(xiàn)階段，我國的農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革還存在著一些問題，比如農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資模式已經(jīng)可以進行復制，在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資方面存在著政策性的貸款，不利于商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，此外，農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資在規(guī)模上具有一定的規(guī)模偏好，一般中小型農(nóng)戶是不會采用土地進行抵押融資的等，這些問題都是需要在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的過程中，不斷的進行完善和補充的，提高農(nóng)民土地承包經(jīng)營權抵押融資改革的效率，拉動農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，推動社會經(jīng)濟的持續(xù)增長。

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（作者單位：寧江區(qū)大洼農(nóng)村經(jīng)濟管理服務中心）