農民土地承包經營權抵押融資改革分析

支小影

摘要：隨著社會經濟的快速發展，農民土地承包經營權抵押融資改革也在如火如荼的進行著，在相關的調查研究中顯示，農民土地承包經營權抵押融資改革取得了一定的成效，在農村經濟發展的過程中，增加了經營規模比較大的新型經營主體，明顯提高了農村信貸的信貸能力。在一些地區采取“以交易—鑒證—抵押為中心”的農民土地承包經營權抵押融資模式，還具備可復制性，在現階段的農村土地承包經營權抵押融資改革中，土地的經營權流轉時間比較短，土地抵押期限也相應的變短，農民土地承包經營權抵押融資的抵押價值很低，沒有充分發揮出抵押的作用，因此，需要進一步改革農民土地承包經營權抵押融資制度，推動農村經濟的增長。

關鍵詞：農村；土地承包經營權；抵押；融資；改革

從2003年開始，政府就開始在農村金融領域進行了相應的改革，既包含了農村信用社的改革和農業銀行的改革，又包含了試點村鎮銀行等新型農村金融組織的改革，在農村金融領域的改革，涉及了很多方面的內容，可以增強農村金融機構的服務質量，并形成一個地區的特色金融產品。農村金融領域的改革主要涉及兩個方面的內容。第一個是擴大了農村金融供給，第二個是拓寬了農村金融的覆蓋率。根據最新的數據顯示，自從農村金融領域改革以來，我國的農村貸款數量不斷攀升，各種存貸款基礎性業務已經在全國絕大多數鄉鎮得到覆蓋。但是，在農村金融領域改革的過程中，農村地區融資難的問題依舊存在，很難滿足農村金融領域的發展需求。隨著農村金融領域的不斷改革，建立以農民土地權益為基礎的抵押融資試點來時出現，并在開始在全國范圍內進行試點施行。

一、農民土地承包經營權抵押融資改革的現狀

（一）土地資源和農業經營方面的問題

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，會涉及到農民土地確權、土地流轉等方面的問題，需要在土地產權制度改革的一些配套制度改革的基礎進行相應的改革和調整。在土地承包經營權抵押融資改革的同時，需要對農村的土地產權制度改革進行綜合性的改革和調整，在農村產權制度改革的過程中，要進行實地考察，與相關部門進行協商交談，收集相關的資料，要充分了解該地區土地承包經營權抵押融資制度改革的實際情況，并收集土地承包經營權抵押融資方面的進度情況和改革成效。隨著社會經濟的快速發展，農村勞動力流動速度快，有些農村地區開始培育農村土地流轉市場，可以有效的緩解人地之間的緊張關系，開展土地規模化經營。

（二）農村土地產權制度改革的相關問題

政府出臺的農村土地產權制度改革方案，全國范圍內得到實施和推廣，并積極地推動農村產權制度的改革和完善，在農村土地產權制度改革中不僅涉及到了農村產權確權、農村土地登記等方面的內容，還涉及到了農村產權交易體系的構建，農村產權抵押融資等方面的內容。在農村土地產權制度改革的過程中，農村產權確權和構建農村產權交易體系是整個改革的重點內容，可以明確分辨農民土地產權的“三權”關系，在農村土地產權制度改革的過程中，可以有效地規避改革的相關法律風險，為農民土地承包經營權抵押融資提供更好的制度保障，而構建農村土地產權交易體系，可以及時的發現農村資產價值，將農村資源進行合理的配置，逐漸實現農村資產的資本化。

（三）農村土地承包經營權抵押融資方面的問題

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，首先是需要明確界定土地經營權，要充分考慮到農業生產經營的主體以及主體在農村土地產權交易市場中所獲得的權利，還要考量在農村土地產權交易市場中所獲得農村土地經營權抵押的權能，在農村土地經營權抵押融資的對象選擇上，要選擇規模化的經營主體，產生一定的農村土地抵押規模效應，在“交易—鑒證—抵押”的農村土地承包經營權抵押融資模式中，主要是由農村產權交易市場對相關的農村土地經營權流轉交易進行審核，并頒布相應的鑒證書，再將鑒證書作為抵押融資的一種法律依據，發揮出土地經營權的物保功能，可以有效的解決農村金融領域改革存在的抵押擔保缺失的問題。

二、農民土地承包經營權抵押融資的改革困境

（一）農民土地抵押缺乏相應的法律依據

在農民土地承包經營權抵押融資改革試點時，都是借助政府的政策支持來開展的，在農村土地的“三權分離”方面，實施將農村土地經營權作為融資的抵押，可以有效的避免出現的法律性沖突，但是，在實際的改革過程中，農村土地承包經營權作為抵押并沒有得到廣泛的認同，也缺乏相應的法律依據，有些地方性的法律法規承認了農民土地承包經營權作為抵押的合理性，地方政府也要承擔相應的風險和責任，久而久之，就降低了金融機構的農地抵押融資的熱度，不利于農民土地承包經營權抵押融資的改革和完善。

（二）農民土地確權頒證還不夠成熟

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，農民土地承包經營權是否可以轉化為抵押物來取得融資的權益，農民土地確權頒證就顯得至關重要。在我國農村土地產權制度不夠完善，不給土地市場提供有效的政策支持，再加上農村土地確權頒證制度還不夠成熟，在很大程度上影響了農戶參與土地承包經營權抵押融資的積極性，在農村土地流轉交易市場的發展過程中，缺乏一定的規范性，不能為農民土地承包經營權抵押提供一個穩定的抵押成本，在一定程度上影響了融資機構的決策。

（三）過分依賴于地方政府的風險擔保和補貼

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，絕大多數的政府機關都需要對農民土地承包經營權抵押提供相應的政策補貼。在現階段農民土地承包經營權抵押融資還存在著一定的風險，農村土地流動性差等問題，這些問題都需要依靠政府機關進行解決，不然就會降低各類金融機構的參與度。

三、農民土地承包經營權抵押融資改革的建議

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，要不斷完善農村土地確權頒證制度，培育各種正規性的農村土地承包經營權流轉市場，積極引導農村參與正規性的農村土地產權流轉交易市場，給農民土地主體頒布相應的鑒證。在農民土地承包經營權抵押融資改革中，要注重抵押融資的可持續性，為金融機構的發展提供商業化的條件，既可以為農民土地承包經營權抵押融資提供強有力的金融支持，又能降低農民土地承包經營權抵押貸款的市場風險。此外，農民土地承包經營權抵押融資在信貸供給方面存在著規?；?，因此，在農民土地承包經營權抵押融資模式方面，要進行相應的金融創新，為農民土地承包經營權抵押貸款提供廣泛的途徑。

四、結語

在農村土地承包經營權抵押貸款改革的狀況進行分析，可以知道現階段，我國的農民土地承包經營權抵押融資改革還存在著一些問題，比如農村地區農民土地承包經營權抵押融資模式已經可以進行復制，在農民土地承包經營權抵押融資方面存在著政策性的貸款，不利于商業發展的可持續性，此外，農民土地承包經營權抵押融資在規模上具有一定的規模偏好，一般中小型農戶是不會采用土地進行抵押融資的等，這些問題都是需要在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，不斷的進行完善和補充的，提高農民土地承包經營權抵押融資改革的效率，拉動農村經濟的快速發展，推動社會經濟的持續增長。

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（作者單位：寧江區大洼農村經濟管理服務中心）