論互聯網保險合同的法律風險控制

王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務所 北京）

論互聯網保險合同的法律風險控制

王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務所 北京）

隨著科學技術的發展，許多傳統業務與互聯網結合成為新型服務行業。保險業同樣受互聯網的影響發生著翻天覆地的變化。現如今互聯網成為保險業的一個新型運行平臺，保險公司、保險機構等相關人員抓住機會利用電子商務技術在網絡上為投保人服務。然而正是因為這是一個新興產業，在其擁有巨大的發展潛力同時，又隱藏了很多法律風險，讓不法分子有機可乘。本文首先概述了互聯網保險合同內容，然后從互聯網保險合同中常見的問題出發，淺略分析了當前互聯網保險合同的法律風險控制措施。

互聯網保險；風險控制；法律監管

保險業是金融業的三大支柱之一，自然的，保險也存在法律風險。然而現在的法律制度已經不能夠滿足當代新興互聯網保險業的發展，許多實際問題的解決需要建立起新的法律和監管制度，這樣才能在信息化高速發展和大數據時代下抓住機遇，應對挑戰。

1 互聯網保險合同概述

1.1 互聯網保險合同與傳統保險合同之間的共性

保險合同必須同時具備九個方面的內容，即使是互聯網下的保險合同也不例外。

第一，當事人和關系人的名稱和住所。明確投保人姓名和住所是簽訂保險合同的前提。在保險合同中，投保人要明確具體，如果有另外的受益人，需要在保險合同中一一列明，以避免不必要的麻煩。

第二，保險標的。即可保利益的物質形式。

第三，保險風險。是保險人對投保人承擔損失賠償責任或保險金給付的風險因素，也必須在合同中一一列明。

第四，保險價值與保險金額。保險價值是指投保人支付的錢，保險金額是指發生意外后投保人所能受到賠償的最大金額。

第五，保險費和保險費率。

第六，保險賠款或保險金的給付。

第七，保險期限。

第八，違約責任與爭議處理。違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使保險合同不能完全履行，或違反保險合同規定的義務而需承擔的法律責任。

第九，保險合同當事人雙方的權利和應盡的義務。

1.2 互聯網保險合同與傳統保險合同之間的差異性

1.2.1 低成本高效率

由于互聯網保險業依托第三方支付平臺，平臺可以根據客戶信息來制定更合適的保險服務。互聯網上的保險條款簡單﹑支付越便利﹑保費低廉，有時候就一句話，這樣降低營銷成本，提高客戶體驗，效率也就高了。

1.2.2 互聯網保險具有多樣性

我國互聯網保險的險種可以分為人身保險﹑財產保險以及因互聯網而存在的創新性保險。相比較傳統的保險行業，互聯網保險可以針對不同客戶的需求，制定更詳細更有說服力的保險種類。除了目前最為集中的車險，保險還可以深入到各類互聯網消費﹑支付和其他金融場景中，為人們購物﹑出行﹑旅游，甚至生活的方方面面提供保障，深度融合到生活的細節中，整個行業有巨大的發展空間。

2 保險合同面臨的法律風險

2.1 隱私權的保護與平臺資質

很多人民群眾認為保險業太大，與自己的利益關系無關，但是互聯網保險其實已經滲透了我們的日常生活中。比如當你在淘寶上購買產品時，你是否會擔心這個物品的質量如何﹑郵寄過程出現損害怎么辦？“網絡購物退貨運費險”由此而生。或者是出行航班延誤，一個航班延誤險就大大簡化了理賠過程。然而在我們得到方便的同時，我們有沒有想過自己的隱私問題呢？

此外，一些保險業依托在支付寶﹑微信這些適用范圍比較廣泛的第三方平臺上，2015年度，互聯網第三方平臺保險業收益達到63.50億元，占比8.26%，但是我們實際上是被動的提供我們的個人信息。第三方平臺能夠利用掌握的客戶信息，針對性的提出保險業務，那誰來保護我們的隱私呢？第三方平臺資質的授權問題急需法律法規制度的監管，否則這些平臺給我們帶來便利，也會給我們帶來后患。

2.2 互聯網保險合同的成立與生效

互聯網保險合同同樣具有一般合同的法律效力，也需要履行相應的義務可以行使權利，但是由于互聯網保險合同的簽訂，雙方都是利用網絡來交流溝通，甚至無交流，而且互聯網合同有時候只是一句話，并無書面語言，這就導致保險人會輕視保險合同的法律效力，忽略了。比如運費險。“運費險”作為互聯網保險的元老級存在，一開始很多購物者不敢嘗試，認為只花幾元錢我的東西就能得到保障么，事實證明，運費險確實可以保障我們的商品安全。然而不過幾年光景，現在很多商家忽略了他的存在，為了追逐利益，在退貨過程中利用掌握的客戶信息進行騷擾甚至威脅。此外，因為是借助互聯網，所以保險合同具有一定的虛擬性，所以在成立與生效的法律標準上與傳統的保險合同存在一定的差別。

3 法律風險防控措施

法律法規的實施不能離開監管。保監會作為保險業的最大監管機構，應該肩負起自己的責任。現在我國對互聯網保險業的監管幾乎是空白的。

首先，應該建立起靈活審慎的市場準入監管機制。我國的保險業監管是重視進入，輕視推出，而且在市場上的規定較少。對于退出機構，應該及時監管，吸附的第三方網絡平臺是否及時關閉，保監會是否及時退出了監管公司，業務是否屏蔽。這些都是應該被監管的重點，否則會造成投保的利益損失和不法分子的趁機潛入。

其次應該規范網絡合同條款。保監會作為權威機構，必須對合同內容進行嚴格的監管，建立起信用體系。總有一些經營者自律性比較差，利用空子為自己謀取不正當利益。保監會可以定期或者不定期抽查保險合同，并及時修正保險合同的適用條件，與時俱進。

最后，要鼓勵互聯網保險業的發展，在現行條件下對產品和經營模式不斷創新，這樣才能保證互聯網保險業不斷發展，為人們提供便利。

4 結束語

隨著人們生活水平的提高，會有越來越多的人選擇購買保險來為自己以后的生活做保障，也會有更多的人逐漸理解并接受互聯網式保險合同。在這樣一個機遇與挑戰并存的時代背景下，完善有效的監管系統，能為互聯網保險合同保駕護航，使其穩健發展。

[1]胡秀.華泰保險一家獨大惹爭議[N].信息時報,2013-1-25.

[2]張河順.試論網絡虛擬財產的法律性質[J].特區經濟,2007(9):225-226.

[3]劉明麗.“愛情險”名不副實聯合壽險更靠譜[N].上海商報,2014-02-19.