淺析互聯(lián)網(wǎng)金融下的行業(yè)新生態(tài)

鄭荻凡

摘 要： 近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施配套迅猛發(fā)展，隨之衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融也異軍突起，越來越多的企業(yè)和個體都已離不開這一新興領(lǐng)域，本文從三個角度闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊與影響，并對未來互聯(lián)網(wǎng)金融做了展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響 原因 沖擊

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）09-0107-01

當(dāng)馬云在2008年發(fā)出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的豪言壯語時，多數(shù)人對他的這句話是持質(zhì)疑態(tài)度的。直到2014年天弘基金的數(shù)據(jù)，余額寶用戶量突破8100萬，大多數(shù)人才清醒的認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融已如破竹之勢進(jìn)入到我們的生活，逐步改變了人們的生活習(xí)慣，思想觀念，也對各行各業(yè)的發(fā)展起了一定的影響。

我們正處于一個互聯(lián)網(wǎng)+的時代，那到底何為互聯(lián)網(wǎng)+，何為互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)+是指“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”，這不是簡單的相加，是利用信息通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合，創(chuàng)造新的生態(tài)發(fā)展。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義在業(yè)界和學(xué)界雖沒有一個統(tǒng)一的觀點(diǎn)，但普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這不是一種簡單的結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。簡單來說，就是將傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合一種新興領(lǐng)域。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)提供了技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)是指將兩臺計算機(jī)或者兩臺以上的計算機(jī)終端、客戶端、服務(wù)端，通過計算機(jī)信息技術(shù)的手段互相聯(lián)系起來的結(jié)果。隨著時代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷提升著。寬帶無線接入技術(shù)和移動終端技術(shù)的發(fā)展，人們幾乎實(shí)現(xiàn)了隨時隨地上網(wǎng)的愿望，同時，手機(jī)網(wǎng)民的增長數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總網(wǎng)民的增長數(shù)量，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基本依托，或者說，兩者本質(zhì)相同，不可分割。移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了發(fā)展的技術(shù)條件。

2.電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)自然吸引了創(chuàng)業(yè)者的眼球。電子商務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和增值網(wǎng)上以電子交易方式進(jìn)行交易和相關(guān)服務(wù)的活動，是傳統(tǒng)商業(yè)活動各環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，比如網(wǎng)上購物，廣告宣傳，咨詢洽談等。2011年中國內(nèi)地電子商務(wù)的交易額突破8萬億元；而2013年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)10.2萬億。這些都促進(jìn)了新的支付方式的興起，網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、第三方支付等“無錢包”支付時代的到來大大減小了交易成本，網(wǎng)上理財、網(wǎng)上購物也大大減少了用戶時間，這些為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。也讓人們越來越依賴網(wǎng)絡(luò)，在不知不覺間養(yǎng)成網(wǎng)上消費(fèi)的習(xí)慣。

3.人們的需求提供了業(yè)務(wù)空間

在利率管制的條件下，傳統(tǒng)銀行業(yè)出于對成本的控制，相關(guān)數(shù)據(jù)分析，銀行每年只對不足五分之一的中小企業(yè)貸款，且貸款程序多，手續(xù)也十分復(fù)雜，所以互聯(lián)網(wǎng)金融恰好填補(bǔ)了這部分用戶的需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)的不足，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有對用戶的敏銳度更高，能夠有效的貼近市場，滿足用戶的需求的優(yōu)勢。所以說，人們的需求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充足的業(yè)務(wù)空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

首先是存貸款方面，以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)大軍突起勢必會減少傳統(tǒng)銀行的存款數(shù)額，于此同時，以余額寶為首的網(wǎng)上投資渠道的完善也會導(dǎo)致人們理財觀念的改變，盡管傳統(tǒng)銀行也存在短期貨幣基金，短期貸款等業(yè)務(wù)，但余額寶顯然擁有門檻更低，回報更高，更加靈活等優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生壓制。

其次是網(wǎng)絡(luò)貸款方面，盡管現(xiàn)今傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有穩(wěn)定的客戶源以及政策支持等優(yōu)勢，其貸款地位及平臺仍難以撼動，但若不采取措施，很難說以阿里小貸為首的網(wǎng)絡(luò)貸款不會對其產(chǎn)生大的沖擊，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款具有更為透明的操作，簡潔的步驟。

最后說說第三方支付平臺所帶來的影響。從現(xiàn)在幾乎每一個擁有智能手機(jī)的用戶都會下載支付寶，淘寶等軟件看來，互聯(lián)網(wǎng)金融所獨(dú)有的——第三方支付平臺，已經(jīng)被大眾所接受。盡管第三方支付平臺資金的最終流向?yàn)樯虡I(yè)銀行，但它仍對商業(yè)銀行存款有分流作用。另外，第三方支付平臺對銀行的中間業(yè)務(wù)也有壓制，比如人們可以不用排隊，就在家通過支付寶等軟件交水電費(fèi)，電視費(fèi)等等，與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行線下的競爭。

三、未來金融市場展望

就金融行業(yè)特點(diǎn)而言，互聯(lián)網(wǎng)線上和傳統(tǒng)線下的深度合作是大勢所趨。面對發(fā)展日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶需求多元化，同時國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要從轉(zhuǎn)型中尋找到一條合適的道路。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在抓住自身優(yōu)勢的同時，注重展開互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)觀念，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，降低投資融資貸款等門檻，在注重網(wǎng)上電子安全問題和保密性問題的同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造出線上線下一體化的服務(wù)；優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，多開展有特色有個性的金融產(chǎn)品，以滿足不同客戶的多種需要，提高業(yè)務(wù)辦理效率和群眾滿意度，樹立高效率理念的同時做好風(fēng)險防范意識；利用自己在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，加快在大數(shù)據(jù)上的研究與應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，將龐大的數(shù)據(jù)資源直接轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力；適當(dāng)轉(zhuǎn)變管理方法，使之與新的理念相呼應(yīng)，切實(shí)做到以顧客為中心，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展銀行成長為為目的。

總之，在以銀行作為基礎(chǔ)的金融業(yè)因其獨(dú)特的政策優(yōu)勢，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著無法代替的作用，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的席卷，傳統(tǒng)銀行正經(jīng)歷著從過去一家獨(dú)大到如今百家爭鳴局面的變化，在這個新市場里，小角色更容易蛻變成長為行業(yè)新星，并在當(dāng)今的金融行業(yè)里占有一席之地，使傳統(tǒng)銀行業(yè)不得不重視這些挑戰(zhàn)與競爭。

市場是最好的調(diào)劑師，由競爭倒逼而來的轉(zhuǎn)型更為深刻，在互聯(lián)網(wǎng)+這個背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)只有將自身優(yōu)勢與其在多個領(lǐng)域的深度融合，才能創(chuàng)造出新的更好的業(yè)務(wù)模式和客戶體驗(yàn)，相信在國家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀經(jīng)濟(jì)方針下，更多的金融業(yè)新生力量將會陸續(xù)登場，也會另傳統(tǒng)金融業(yè)煥發(fā)出新的活力。

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