螞蟻金服：農村金融金字塔“方法論”

董莉

從清河到平江到北京，螞蟻金服農村金融孕育三大模式，

并祭出“谷雨”計劃深耕農村金融市場。

一個獼猴桃從授粉、結果到用戶享用整個種植生產過程有多長？答案是6個月。在這6個月中“互聯網+”能為農戶帶來什么不同？

實際上，互聯網金融已經開始參與到農產品種植生產過程中去，通過信貸、保險等金融產品助力農產品供應鏈，進而推動粗放種植農業向集約化精品農業的轉型。

陜西省周至縣是國內最大的獼猴桃產地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”，北吉果蔬專業合作社作是周至縣極具規模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當地數百戶果農。2016年，從這家合作社開始，螞蟻金服與易果生鮮一起，將精品農業以銷定產、互聯網普惠金融、農產品供應鏈生態的模式推向生鮮原產地，構建“金融+電商+農業生產”的閉環農產品供應鏈布局。

易果生鮮同合作社簽署采購協議，在10月底獼猴桃成熟時，定點采購獼猴桃中的高端品種“翠香”，2016年“雙11”時，用戶已經可以在天貓超市的生鮮區搶購了。合作中，螞蟻金服對訂單進行識別、確認后，通過其主導的網商銀行，給合作社提供低息貸款。

同時，為實現易果生鮮對于果品品質的把控，貸款將通過定向支付工具專項用于從“農村淘寶”（及淘寶農資平臺）購買易果生鮮指定的農藥、農資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮，從而實現果品生產過程的全程把控。這是螞蟻金服在農業供應鏈解決方案的第一個案例，后來螞蟻金服還改進了這個方案，提供了更多農戶需要的金融服務。在這個過程中，螞蟻金服保險事業部聯合保險公司為農資、農藥的線上銷售提供品質保證保險來確保產品質量，還提供履約保證保險、借款人意外身故保險、牲畜疫情保險、農資保障保險、農產品價格指數保險等。

鏈起農業生產

在上面的案例中，螞蟻金服提供的貸款利率遠低于合作社能夠獲取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請提交后的當日就收到“款項”（實際上是村淘農資農具平臺上的一個購物額度），其放款效率遠高于其他任何貸款方式。此外，線上化的農資農藥的品質保證保險為農戶線上購買農資提供了信心，農資線上購買和送貨上門也優化了農戶的體驗。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示，農產品供應鏈金融解決方案的推出，是螞蟻金服農村金融的重點，從此前農村金融的數據化產品，到聯合合作伙伴的“線上+線下”熟人模式，再到撬動更多生態合作伙伴的供應鏈模式，螞蟻金服的農村金融正在循序漸進。

同樣的供應鏈金融路徑在科爾沁牛業身上也得到了驗證。2016年“雙11”，科爾沁牛業的天貓旗艦店單日銷售額高達2208萬元，在全網生鮮行業排名第一。很多吃肉群眾的貢獻不但拉升了科爾沁牛業的業績，也讓后方的養殖戶得到了實惠。

55歲的馬合坤是河南省南陽市新野縣城郊鄉人，現在是金達養殖專業合作社的合伙人，人稱馬社長。馬社長2008年開始養牛，一年養了幾百頭，論養牛挑牛，馬社長是高手，但銷售渠道并不太在行，因此銷售渠道不多。有時牛都積壓在牛欄里，到了出欄時間也出不去，投入的飼料不劃算了，牛就越長越慢。

科爾沁牛業需要來自全國的好牛源，馬合坤需要穩定的銷售渠道，兩家一拍即合。2015年6月9日，馬社長和幾個村民共同出資，成立專業養殖合作社。合作社用科爾沁的牛欄、飼料和養殖技術，科爾沁最終收購牛。這樣科爾沁牛業控制了上游原料的品質，馬社長解決了養牛的場地也解決了銷路。

但是問題依然存在，資金不足導致沒辦法擴大生產。馬合坤嘗試過通過傳統金融機構貸款，但需要抵押物，于是他就把自己的房產證抵押了。除了抵押物，還要副科級以上公務員擔保。在縣里，副科級以上的人不多，馬社長還得托關系找路子。

2016年，螞蟻金服和科爾沁牛業關于農村金融的合作達成，確定了馬社長是那個首批吃螃蟹的人。由科爾沁牛業推薦，中華財險為企業增信，只需要夫妻倆的身份證，200萬元的信用貸款就到位。但馬社長并沒有拿到現金，他在農村淘寶上找到科爾沁牛業的飼料，點擊購買，科爾沁牛業將貨物發送到馬社長的牛場，趴在專用賬戶里的資金在農村淘寶的監督下付給科爾沁牛業。等牛一出欄，科爾沁牛業將牛收購，終端產品通過天貓店銷售到了消費者手中，銷售產品的回款就會優先還上貸款。

除了上面兩家，螞蟻金服還與蒙羊集團、正邦集團、益客集團等數家農業龍頭企業達成類似合作。

服務金字塔分層需求

事實上，多年來，螞蟻金服已經為“三農”（農業、農村、農民）用戶提供了支付、理財、貸款、保險等多方面的產品和金融服務。

2016年1月，螞蟻金服農村金融事業部成立，整合螞蟻金服的各類普惠金融服務，包括支付、財富、保險、融資、信用等。2016年4月底，螞蟻金服完成了45億美元的B輪融資，并宣布將農村金融、國際業務、綠色金融等作為重要業務方向。截止2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險、信貸三大塊業務所服務的“三農”用戶數分別達到1.5億、1.3億、3300萬。

事業部成立一年，螞蟻金服發現，不同的“三農”用戶存在不同的金融服務需求，且呈金字塔結構分布。對應著金字塔結構的三層不同需求，螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江、內蒙古等地啟動了旺農貸、精準扶貧、供應鏈金融等業務實踐，并最終形成三大業務模式。

第一種為數據化金融平臺模式，居于金字塔的底層，服務數億計的涉農用戶。具體來說，通過螞蟻金服發起成立的網商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農用戶提供包括支付、保險、信貸等綜合金融服務。

針對金字塔的中間層，農戶小規模經營的資金需求，螞蟻金服在2015年開始推出“線上+線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務欠缺的縣域、鄉村，螞蟻金服聯合阿里巴巴村淘合伙人、中和農信（中國扶貧基金會發起成立的小額貸款社會企業）的線下“熟人”，為用戶提供經營性貸款等金融服務，現已實現全國范圍的覆蓋。另外，螞蟻金服入股中和農信，攜手中國扶貧基金會提升對貧困地區農村金融服務的支持力度。

另外，對于金字塔頂層的大型種養殖戶，則依靠升級農業產業來解決他們的金融服務需求。2016年中開始，螞蟻金服探索與保險公司等生態伙伴聯合為大型種養殖戶提供供應鏈金融服務，并將與農業部合作開發新型經營主體直報系統。其中與中華聯合保險聯手，螞蟻金服提供從貸款到銷售的金融服務、生態服務，不僅解決了大型養殖戶的資金等困難，也減輕了龍頭企業的產業鏈負擔，同時還與中華保險成立合資公司，專注提供“融資+保險+農業”的一體化服務。

袁雷鳴表示，從農業發展的規律和發達國家的經驗來看，農業生產的規?；F代化是一個不可避免的趨勢。在“三農”發展中，新型金融服務應該不只關注貧困戶等弱勢群體，更應該以創新的方式，服務為社會提供最多農產品供給的企業與大型種養殖戶，從根本上提高生產和服務的效率，才能改善農民處境與農村風貌，助力農業、農村、農民的發展。

他介紹，互聯網方式的接入，有助于更精準地保證“專款專用”。牧民獲得的貸款，并不是現金，而是在淘寶農資農具平臺上購買涉農產品的額度，即“貸錢換物”。同時，從貸款到購買農資農具、到養殖、銷售，都在阿里生態內的數據平臺上有顯示，可以實現從“貸”到“銷”的數據監控，為食品安全提供數據回溯的基礎。

對于未來的發展，螞蟻金服發布了“谷雨”計劃：在未來三年，將聯合100家龍頭企業，為大型種養殖戶提供金融服務；與合作伙伴一起為1000個縣提供綜合金融服務；面向國內所有“三農”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億元信貸。