淺談互聯網金融對商業銀行的影響

【摘要】隨著科學技術的迅速發展以及網絡的普及，互聯網金融正在悄然興起，并迅速流行起來?；ヂ摼W金融的誕生與應用為人們的生活帶來了極大便利，同時也對商業銀行的發展產生了一定影響。商業銀行要想在互聯網時代繼續保持發展活力，就必須抓住互聯網金融所帶來的機遇，對傳統的經營模式做出改革。本文對互聯網金融的相關概念做了簡要介紹，分析了互聯網金融對商業銀行帶來的影響，提出了促進商業銀行發展的具體建議。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 影響 建議

一、引言

互聯網金融是在互聯網信息技術的基礎之上發展起來的，以資金融通及支付信息交流為平臺，旨在提升資金配置效率、減少金融中間環節?；ヂ摼W金融在發展之初主要有三種形式：金融中介公司、小額貸款公司以及第三方支付公司[1]。其主要特點為交易成本低、信息量大、效率高。它的這種特點為傳統的商業銀行經營模式提出了挑戰。歸根結底，互聯網金融是互聯網行業與金融行業融合發展的新業態，在發展之初政府對其監管力度并不嚴格，隨著其發展的不斷改革與完善，已經逐步進入規范化發展階段。如今政府對互聯網金融的重視程度提升，也相應增加了對其的支持力度，那么，互聯網金融對商業銀行產生的影響便是顯而易見的。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融的出現，極大降低了交易成本，提升了資源配置效率，資源可獲得性強，對傳統商業銀行產生了極大挑戰。

（一）影響商業銀行的信貸業務

作為商業銀行最重要的資產業務，信貸業務是商業銀行最主要的贏利方式。受到授信額度的限定以及風險規避等多方面原因的影響，小微企業在商業銀行貸款工作中困難重重。針對小微企業信貸融資問題，互聯網金融由于具備高速、覆蓋面廣以及成本低等優勢，能夠對該領域進行直接擴張。不得不說這是對銀行客戶資源的爭奪，傳統銀行的核心業務與盈利渠道正在被互聯網金融占領。有數據顯示，阿里信貸已經累計為數量超過13萬家的小微企業提供融資服務，總額度高達280億，而不良信貸率低于百分之一。

（二）使得商業銀行的支付能力降低

作為技術與渠道的創新，互聯網金融的支付方式是通過移動支付進行的，在移動通信技術的作用下實現貨幣的轉移。第三方支付的迅猛發展，極大降低了商業銀行的支付中介功能。例如微信、支付寶、財付通等第三方支付軟件的應用，得到了用戶的一致好評，由于能夠為客戶提供多種形式的支付功能，在一定程度上弱化了用戶對商業銀行的應用。此外，伴隨著電子商務的崛起，互聯網第三方支付平臺的交易量、使用規模還將繼續擴大，并發展成為一個龐大的金融產業。

（三）對商業銀行現有的融資格局形成了挑戰

互聯網金融模式中，信息不對稱性以及交易成本都大幅降低，傳統的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[2]。在這樣的競爭局勢下，傳統的商業銀行采取了一系列措施來提升自身的競爭力，例如平安銀行打造的“自金融”，便是引入了互聯網技術；廣發銀行重組架構，使得自身的體制機制能夠更好地使用網絡銀行?；ヂ摼W金融將會隨著互聯網與金融行業融合的推進，發展成為和傳統不同的第三種金融運行機制。

（四）為商業銀行的風險監管體系帶來了挑戰

互聯網金融的誕生與發展，使得金融行業出現了明顯的混業經營現象，是對金融行業分業監管格局的挑戰。在互聯網金融模式下，由于發展模式不受時間與空間的限制，使得資本市場交易頻率大幅提升，增加了流動性風險因素。此外，在互聯網金融中，由于存在虛擬賬戶，這是傳統金融流動性監管的盲區，導致商業銀行資金中介的功能邊緣化，是對商業銀行風險管理體系的新挑戰。

三、互聯網金融時代促進商業銀行良性發展的建議

（一）推進商業銀行轉型優化

在當前互聯網金融的迅猛發展勢頭下，商業銀行發展面臨著諸多困難。商業銀行要想保持較高的競爭水平，就必須從多個方面推進其在互聯網金融體制中的布局改革。目前我國的商業銀行仍然在使用傳統的經營思路，對現有的業務結構布局依賴性較強。商業銀行經營中的業務條目繁瑣多樣，而且對物理網點的建設較為重視，而且銀行網點功能并無創新，只是重復傳統的業務流程。商業銀行的這種現狀使得其內部業務處理流程復雜，業務審批工作繁瑣、復雜，浪費時間，導致商業銀行的運行效率極低，無法滿足互聯網金融體制創新發展的需求。

為此，商業銀行必須從當前互聯網金融體制出發，促進自身的轉型與優化，改革當前的運營模式。積極拓寬客戶服務范圍，推進各網點之間和網點與客戶之間移動互聯網平臺的建設與完善，使得新的經營渠道能夠服務于更多的客戶，促進商業銀行傳統物理網點與新建移動互聯網融合，為客戶提供多方向互通銷售服務。促進經營理念由以自身為中心向以客戶為中心轉變，促進服務便捷、完善網絡虛擬服務目標的實現，并逐漸實現智能化經營管理。

（二）促進商業銀行與互聯網的融合發展

面對來自互聯網金融發展的巨大壓力，商業銀行必須主動出擊，充分研究互聯網金融的特點，結合自身傳統業務，尋求與互聯網金融企業的合作，力求在競爭中合作[3]。這種合作不能局限于推動商業銀行金融服務項目的改革，而是應該著眼于促進商業銀行和互聯網金融企業達成共贏。

在我國，商業銀行和互聯網金融之間的融合能夠在多個方面聯合資源，構建出全面系統的銷售服務網絡。第一，對于互聯網金融平臺中的實時消費記錄及信用評級，商業銀行可以充分利用，用來解決信息不對稱問題。實現資金流與信息流的完美匹配，降低經營管理中的風險，提升客戶體驗。第二，二者可以共同整合上下游資源，促進項目流程系統的完善化發展。第三，通過二者的融合發展，在不斷發掘新客戶群體的基礎上，牢固樹立與原客戶的關系，限制物理網點的盲目拓展。

參考文獻

[1]李穎.淺談互聯網金融對商業銀行的影響及應對策略[J].商品與質量，2015，（45）：22-22.

[2]謝卓君.淺談互聯網金融模式的內涵、影響以及現實策略--從對商業銀行角度談起[J].時代金融（下旬），2014，（6）：49-50.

[3]杜忠博.淺談互聯網金融模式對傳統商業銀行的影響[J].商場現代化，2014，（22）：167-167.

作者簡介：朱思源（1989-），女，漢族，河南項城，本科，鄭州大學數學與統計學院，研究方向：暫定互聯網金融。