淺析工程項目商業保險管理

陳 娟

中鐵七局集團有限公司

當前，由于工程管理人員對工程項目保險重視程度不夠，研究不深，造成了保險費率高、保險范圍小、保險期限短、免賠額高等問題。結合實踐經驗，本文就投保技巧、保險合同簽訂等問題做粗略探討。

一、工程項目保險概況

1、工程保險特點

與傳統的財產保險相比較，工程項目保險具有以下特點：一是承保風險的特殊性。工程項目保險承保的標的大部分都是露天的，受天氣和氣溫變化影響大。二是風險保障廣泛性。工程項目保險既承保財產損失的風險，又承保責任風險。三是被保險人的多方性。工程項目保險的被保險人廣泛，不僅包括業主、承包人，還包括分承包人、技術顧問、設備供應商、農民工等。四是費率的特殊性。一切險及三責險、團意險采用的是工期費率，雇主責任險和工程機械保險采用年度費率。

2、工程保險險種

主要包括五種險種：一是建筑工程一切險。是指以承包合同價格或概算價格作為保額，以雙方認可的賠償基礎進行賠償的，承保以土木建筑為主體的永久工程、臨時工程、設備及已運至施工工地用于永久工程的材料和設備在整個建設期間，由于保險責任范圍內的風險造成的物質損失和列明的費用負責賠償的保險。二是第三者責任險。是指對因實施建筑安裝工程而造成的本工程除外財產的損失或損害，或人員的死亡或傷殘所進行的保險。三是團體意外傷害險。是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。四是雇主責任保險。是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致疾病而依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。五是工程機械保險。是以工程機械或其發生事故所負責任為保險標的的保險。

3、當前建設項目投保情況

建設項目不同，施工企業對各險種投保情況也不同。鐵路項目保險費含在風險包干費用內，因此投與不投、投保范圍大小等決定權在施工單位。實務中，投保的項目有的以工程量清單為保險金額全額投保，有的項目則選擇風險較大的工程單元投保；公路項目投標清單100章中明確規定了建筑工程一切險及第三者責任險的具體金額，實行實報實銷制度；地鐵項目均是業主投保建筑工程一切險及第三者責任險，只是將承包人納入被保險人范疇。

二、工程項目投保中應注意事項

1、選擇適宜的采購方式

工程項目保險投保方式多種多樣，常見方式有詢價、招標、競爭性談判三種方式。此三種方式有各自的優劣勢。詢價需要有較強的專業知識和談判能力，程序簡單靈活，有利于迅速安排投保事宜。但其程序不公開，主觀性強；招標形式嚴謹，程序公開，在市場化程度高的地區，容易獲得最佳投保條件。但招標中有可能過分強調價格因素導致流標，談判空間較小；競爭性談判程序公開，條件寬松，保險公司有機會修訂承保條件。

2、確定合理的投保時間與投保范圍

為保障投保人利益，在投保時間和范圍方面要注意三點：一是盡早辦理工程項目保險，防止開工后因未買保險發生損失。例如，某公路保險責任期限從6月9日開始，結果6月8日夜晚發生暴雨災害；二是在保險責任范圍內剔除已完工的項目。但是，剔除時應注意不能將已完所有工程排除。例如，對不再發生風險的砼工程可以排除在外，而臨建、可能遭遇洪水的路基工程，盡量包含在保險責任范圍內；三是選擇性投保。根據施工現場情況，可選擇單元投保。選擇性投保時，在合同中列明保險金額和范圍，防止出險后被保險公司認為不足額投保。

3、審慎選擇保險公司和簽訂有利合同條款

保險公司有強有弱，在選擇時應充分考慮各方因素。一般選擇信譽較好的大型保險公司。小型保險公司多以不合理低價吸引客戶，理賠艱難。共同承保時，保單上應列明參與承保的各保險人，并注明首席承保人和共保參與人以及承保份額。保險合同是格式合同，面對密密麻麻的格式合同，總使人無從下手。投保人必須明白：這些格式條款可以通過特別約定、附加條款等方式改變。

4、確定合適的投保人

工程項目保險的投保人是對保險標的有可保利益的人，如一切險的投保人可以是業主、承包方、分包方等。選擇合適的投保人有利于降低成本。如，施工使用的機械以所有權歸屬為標準可以分為三類：施工企業自有機械、分包方自有機械、租賃機械。根據不同情況，可分類確定投保人，自有機械由施工企業投保，分包方自有機械由分包方投保，租賃機械由出租方投保。

5、注意非承保風險的合理轉嫁

工程項目保險中，每一險種的保險范圍都是有限的，注意非承保風險的合理轉嫁是十分必要的。如在工程機械險中，非道路行駛機械常見險種為機械損失險和第三者責任險。非道路行駛機械(挖掘機、裝載機等)在運輸途中遭受損失時并不能獲得保險賠償。

三、簽訂工程項目保險合同時注意事項

1、工程項目保險合同特點

(1)合同主體繁多。一是合同當事人。工程項目保險合同的當事人包括保險人和投保人。保險人是保險公司。投保人是對保險標的具有保險利益的人。二是合同關系人。合同的關系人通常是指被保險人和受益人。工程項目保險合同一般將與工程項目的利益方均列為被保險人，例如，業主方、監理方、設計方、分包方等；受益人是指由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。三是合同輔助人。合同輔助人包括保險代理人、保險經紀人、保險公證人、保險公估人。

(2)合同客體唯一。保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益不同于保險標的。如，工程機械保險以“從機”為主，機械所有者與使用者不同并不影響保險賠償，凡持有駕駛證操作被保險人的工程機械造成事故的損失，保險公司須負賠償責任。

(3)合同形式多樣。保險合同主要有以下幾種形式：一是保險合同。保險合同條款效力順序為：特別約定、擴展條款、一般條款。二是投保單。投保單本身并非正式合同，但在保險人出具了正式的保險單后，投保單即成為保險合同的組成部分。三是保險單。三者均為合同組成部分，效力順序可由當事人協商。

(4)合同保險價值不固定。工程項目保險合同的保險價值不固定，即雙方當事人在訂立保險合同時，沒有預先確定保險標的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的實際價值確定保險價值。

2、簽訂工程保險合同時注意事項

根據實踐，筆者認為簽訂保險合同時有以下幾項需要注意：

(1)注意區分合同的成立與生效。一般來說，合同一經成立，即發生法律效力。但是，許多保險合同約定了某一時間生效。保險合同成立尚未生效前發生保險事故的，保險人不承擔保險責任。

(2)盡量擴大保險責任范圍。一切險及第三者責任險物質損失部分保險金額通常按承包合同價確定，以工程量清單為基礎，只有包含在工程量清單里的項目才能獲得賠償。第三者責任只有發生的事故屬于保險責任范圍，才可索賠。為此，建議：一是通過特別約定和附加條款擴充保險責任范圍。例如，可通過特別約定將工程范圍擴展至材料臨時存放處、材料從料場運往工地途中等；通過工地訪問附加條款，將工程訪問者、參觀者、檢查者等納入保險責任范圍；二是明確保險項目的外延，以免保險公司以不在保險范圍之內而拒賠。

(3)合理設定免賠額。免賠額指由保險人和被保險人事先約定。免賠額的大小，直接影響出險后實際得到補償的多少。簽訂合同時，可分類列明免賠額。一切險常見免賠額分類有地震、海嘯、臺風、暴風、暴雨、洪水、其他等每次事故免賠額，三責險有財產、人身傷亡每次事故免賠額，團意險有死亡傷殘、醫療費用每次事故免賠額。另外，要注意免賠額的確定與費率的增減有直接關系。免賠額越高，費率相應降低，反之則費率提高。

(4)確定合理保險期限。保險期限包括土建工程保險期限和保證期。確定合理的保險期限應注意兩點：一是將保單載明的期限和建筑期保持一致；二是注意保險期限是否有延期或停工約定。發生延期或停工時應及時與保險公司溝通，獲得保險期限延長或中止的效果。例如，某項目根據合同中“保單到期但工程未完時，經投保人書面申請，保險期限免費延長6個月”的約定，保險期限免費延長。

(5)重視附加條款和特別約定。附加條款是合同當事人在基本條款的基礎上，另行約定或附加的、用以擴大或限制基本條款的補充條款。附加條款效力高于基本條款，特別約定是對格式條款和附加條款的補充。簽訂附加條款和特別約定時應注意：一是以特別約定的形式擴展保險責任。例如，在鄰近周圍居民房屋進行爆破的項目，可通過特別約定，將施工時對周圍房屋造成的損害納入第三者責任險中；二是認清附加條款的種類，選擇有利的附加條款。常見的有利于施工單位的附加條款有：清理殘骸條款、清理土石方條款、設計師風險條款、工地外儲存物條款、自動升值條款等。

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