商業(yè)銀行加強(qiáng)逾期貸款管理的策略分析

馬紅 中國建設(shè)銀行股份有限公司昌吉回族自治州分行

商業(yè)銀行加強(qiáng)逾期貸款管理的策略分析

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逾期貸款是當(dāng)前對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測的一個(gè)重要指標(biāo)，逾期貸款會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大的負(fù)面影響，帶來經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)上的損失。但是逾期貸款的原因是多方面的，這需要對(duì)逾期貸款的成因進(jìn)行分析，以此作為依據(jù)來制定有效解決的策略，從而提升信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

商業(yè)銀行 逾期貸款 策略

逾期貸款就是借款人沒有按照相關(guān)合同規(guī)定的期限及金額向發(fā)放貸款的銀行歸還本金以及借貸的利息，使得貸款超出了約定的期限。相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，我國當(dāng)前的商業(yè)銀行不良貸款額的數(shù)量持續(xù)增長[1]。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型方式、宏觀經(jīng)濟(jì)增長的速度漸緩等，但是銀行自身也存在一定的問題，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不全等也是造成逾期貸款的重要原因。這就需要找出相關(guān)的策略來加強(qiáng)管理，從而提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

一、逾期貸款的成因以及分類

逾期貸款，從表明行為來看，就是借款人沒有按照約定來歸還商業(yè)銀行發(fā)布的貸款。從法律角度來說，借款人逾期貸款當(dāng)然是違法行為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)的法律條例對(duì)其進(jìn)行處罰，包括加收罰息等。但是在實(shí)際的商業(yè)銀行管理中，由于貸款逾期的原因不同，所以可以進(jìn)行分類：技術(shù)性逾期、管理型逾期、能力型逾期。技術(shù)性逾期是指，借款人當(dāng)前有充足的資金能夠償還貸款，但是由于銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)還款的賬戶出現(xiàn)問題或者是其他的一些原因，這會(huì)導(dǎo)致逾期，這個(gè)責(zé)任主要在于銀行自身。而管理性的逾期是指借款人有還款的能力，但是銀行的管理存在問題，而借款人也沒有盡到義務(wù)，使得還款的賬戶沒有能夠及時(shí)還款，使得還款日賬戶的余額不足而導(dǎo)致逾期[2]。而能力性的逾期就是借款人的資金比較緊張，還款的能力出現(xiàn)了問題，無法支付足夠的資金來進(jìn)行還款導(dǎo)致的逾期。

二、加強(qiáng)逾期貸款管理的重要意義

根據(jù)相關(guān)的規(guī)定，貸款的逾期時(shí)間不能夠超過90天，否則將會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)的分類劃分成不良。同時(shí)，對(duì)于年度內(nèi)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象三次以上的信貸用戶，審計(jì)師將會(huì)部分的貸款調(diào)整為不良。而從商業(yè)銀行信貸的管理實(shí)務(wù)上來看，逾期的貸款經(jīng)常是不良貸款暴露的主要來源，同樣也是監(jiān)測信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)。據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)表明，商業(yè)銀行逾期貸款向不良貸款的轉(zhuǎn)變大約在5成以上。從長來說，穩(wěn)健的信貸體系、優(yōu)秀的客戶、均衡的行業(yè)、有效的貸后管理都是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的基礎(chǔ)。而從眼前來說，對(duì)逾期貸款的管理進(jìn)行加強(qiáng)，是提升資產(chǎn)質(zhì)量管理的重要途徑。商業(yè)銀行限制了逾期貸款的滋生，就能夠降低不良貸款的比例，能夠保證銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行加強(qiáng)逾期貸款管理的策略

（一）各負(fù)其責(zé) 協(xié)調(diào)運(yùn)作

信貸的經(jīng)營部和業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)主要是負(fù)責(zé)逾期貸款管理的責(zé)任，具體的工作是對(duì)授信用戶貸后進(jìn)行檢查、預(yù)催、逾期催收、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解等。而風(fēng)險(xiǎn)管理部門則是要對(duì)到期債項(xiàng)提示、逾期債項(xiàng)提示等工作進(jìn)行負(fù)責(zé)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)化解的處置方案參與擬定，對(duì)方案的落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督。授信部門則主要是負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解處置方案進(jìn)行落實(shí)，對(duì)于符合條件的借新還舊和款項(xiàng)的期限調(diào)整要進(jìn)行審批。各個(gè)部門之間要協(xié)調(diào)進(jìn)行運(yùn)作，密切的配合。

（二）分類施策

對(duì)于不同類型的逾期，要采取不同的做法。對(duì)于技術(shù)性的逾期來說，要對(duì)系統(tǒng)的功能進(jìn)行改進(jìn)，從而提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性，最大限度地杜絕技術(shù)性逾期的發(fā)生。而對(duì)于管理性的逾期來說，客戶的經(jīng)理要對(duì)預(yù)催收的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行落實(shí)，提前地客戶進(jìn)行督促，避免出現(xiàn)管理性的逾期。能力性的逾期來說，就要對(duì)客戶的資產(chǎn)運(yùn)行進(jìn)行深入的分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)要差別化的進(jìn)行對(duì)待。

（三）對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解

從本質(zhì)上來說，全量授信客戶的資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行的逾期貸款運(yùn)行起到主導(dǎo)的作用，但是銀行的客戶存量是比較固定的，能夠可操作的空間比較少。而客戶的還款能力不是固定的，具有一定的彈性，還款意愿與信貸的管理力度等具有密切的聯(lián)系[3]。銀行開業(yè)充分的發(fā)揮出信貸管理的主觀能動(dòng)性，對(duì)貸后的管理要有效，對(duì)客戶進(jìn)行充分和全面的了解，降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。

（四）嚴(yán)格問責(zé)

在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，企業(yè)的經(jīng)營狀況以及盈利能力的可改善的余地比較有效。銀行對(duì)于信貸資產(chǎn)的質(zhì)量管控形勢比較嚴(yán)峻，在這種大環(huán)境下，信貸的管理一定要嚴(yán)格，通過嚴(yán)格問責(zé)的方式來對(duì)管理的責(zé)任進(jìn)行落實(shí)。當(dāng)客戶具備還款能力時(shí)，只是由于信貸的管理人員在管理中的工作沒有到位，從而導(dǎo)致貸款逾期的，要對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任進(jìn)行深度的追究。信貸人員如果表面上履行了相關(guān)的貸后管理的規(guī)定，但是沒有落到實(shí)處，盡職的程度不足，也應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。大面積出現(xiàn)逾期時(shí)、大額授信客戶出現(xiàn)逾期時(shí)，要實(shí)行責(zé)任收貸，讓相關(guān)人員進(jìn)行專職的收貸工作。

三、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貨幣在市場的流通速度不斷加快，這使得很多企業(yè)和個(gè)人都需要進(jìn)行信貸來緩解經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)緊張的窘境。這使得近年來，商業(yè)銀行的崛起和發(fā)展的速度比較快。但是當(dāng)前逾期貸款的現(xiàn)象比較普遍并且持續(xù)的在上升，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，需要根據(jù)逾期的不同類型來采取不同的措施來對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行管理。對(duì)于技術(shù)性的逾期貸款要對(duì)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)，而如果是管理性的逾期貸款，要落實(shí)責(zé)任制，能力性的逾期貸款就要對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解和掌控。這樣才能夠提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

[1]熊輝兵.淺談商業(yè)銀行逾期貸款的內(nèi)部管理措施[J].商,2016,(29):1.

[2]陳志招.經(jīng)濟(jì)周期對(duì)我國城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.

[3]張雪凈.商業(yè)銀行信貸管理的大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析[J].經(jīng)營者,2016,30(3)：157-158.