當前我國互聯網金融監管存在的問題與應對策略

任紫菡

摘 要：由于世界經濟一體化進程的不斷推進，互聯網這一新興事物也在得以在我國實現了快速發展。在現代網絡時代下，互聯網金融宣告產生而且極大地改變了我國的傳統金融行業。在網絡時代日趨開放的大環境之下，互聯網金融之產生為我國強化金融監管帶來了新的更大的挑戰。本文分析了我國互聯網金融發展狀況，闡述了我國互聯網金融監管中存在的主要問題，并提出了加強我國互聯網金融監管工作的幾點策略。

關鍵詞：互聯網；金融監管；問題；策略

互聯網金融是在現代信息技術與網絡科技大力發展的背景之下發展起來的，是金融行業和大數據相互結合之后的產物。互聯網金融之發展，不但表現為傳統金融往互聯網領域不斷加以延伸，比如，網上銀行大行其道、網絡證券與網絡保險方興未艾等，而且還表現為民間金融行業的快速發展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網絡和金融相互聯系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業與個人融資難度大等問題，而且還對我國經濟社會的可持續發展造成了非常大的影響。互聯網和金融的緊密聯系，能夠借由互聯網金融來實現了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經濟實現更好地發展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財的形式，而且還加快了金融行業擺脫中介的進程，促進了金融行業的創新。

一、我國互聯網金融發展狀況分析

依據2015年10月由國家10部委聯合發布的關于推動互聯網金融健康發展的意見中對互聯網金融的概念界定。互聯網金融是主要是指傳統金融企業和互聯網企業之間運用網絡技術以及通信技術來推動資金的融通、支付與中介服務的新類型的金融發展方式。依據該定義的表述，當前我國所實施的互聯網支付、眾籌、互聯網基金、信托以及消費金融等均在互聯網金融的范圍之內，其中得到最快發展的是第三方支付以及P2P網貸。我國互聯網金融盡管起步比較晚，但是其發展速度卻極為驚人。依據一項統計，我國互聯網金融業的發展速度大大超出了別的行業發展，但該速度是以寬松型監管為中心的。

二、我國互聯網金融監管中存在的主要問題

一是分類監管造成多頭監管。依據分類監管之原則，我國互聯網的支付業務是由人民銀行負責進行監管的；網絡借貸、網絡信托業務以及網絡消費金融業務等則由銀監會加以監管；眾籌融資以及互聯網基金業務監管則是由證監會加以負責的；還有互聯網保險則是保監會加以監管的。二是監管立法過于滯后造成互聯網金融企業跑路等不良事件多次發生。自從2007年我國產生了首家P2P網貸公司至2014年，這類企業的發展始終處在沒有準入門檻、行業規則和監管舉措的狀態之下，監管立法大大落后于本行業的發展進程。監管立法落后所造成的直接結果為監管的套利。監管的套利在相當大的程度上推動了這一行業的極大發展，但是也導致了惡性事件的大量出現，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續強化，而且還會對監管層以后監管舉措的選擇造成了極大的挑戰。比如，盡管國家曾經提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進而產生由于難以兌付而產生倒閉現象。據統計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經有500多家網貸平臺產生了停業甚至跑路等問題，從而對互聯網金融造成了極大的不良影響。三是互聯網金融業的自律監管還沒有切實建立起來。我國互聯網金融是從十年前開始發展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯網金融協會才宣告成立，而且互聯網金融業的自律監管體系還沒有真正地建立起來，對科學與規范本行業的發展還沒有發揮相應的作用。

三、加強我國互聯網金融監管工作的幾點策略

（一）制定出臺互聯網金融監管的各項細則

因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯網金融業的發展與逐步壯大，從而支持在傳統意義上的金融途徑無法融資的中小企業來開發實體經濟，從而推動普惠金融得到新的發展，但是絕不可以改變金融系統所具有的穩定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經濟利益為主要代價，不能夠放任于互聯網金融實現野蠻發展，或者是鉆法律以及監管的相應的漏洞甚至出現違規發展。我國一行三會等相關監管部門要以對人民群眾負責的態度，盡快地借助于國際上的經驗，并且結合我國互聯網金融近些年來的發展狀況，盡可能快地制定出互聯網金融監管行業的具體實施辦法。重點是要對P2P網絡借貸平臺以及眾籌等各項業務實施更為嚴格的監管與業務上的監管。但是，我國在對P2P網貸以及眾籌監管之時不能類似于美國政府那樣進行過大的管制，從而影響到了互聯網金融實現了創新型發展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監管方式，不僅能夠有效地控制風險，而且還不會制約互聯網金融監管行業實現新的發展。

（二）健全互聯網金融法律法規機制

近年來，我國的互聯網金融監管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯網金融逐步進入到了規范化的發展時期，然而并沒有有關的法律法規正視出臺，未能創建起全面的互聯網金融的法律法規體系。借鑒于國際上的經驗，我國應當積極鼓勵互聯網金融行業的不斷發展，全面發揮出互聯網金融行業自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯網金融業應當不斷強化管理，要求網絡金融企業能夠履行好具體的備案手續，全面發揮出金融監管協調組織機構的作用，全面關注網絡金融監管的發展和有關的風險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權益保護能力。也就是說，要運用有關的法律法規以及政策的產生，創設出誠信與規范化發展的突出環境。

（三）強化對消費者群體合法權益的保護

我國的互聯網融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔保者等相關各方參與到其中。我國互聯網金融消費人群在當前信息并不對稱的市場大環境之下，因為組織機構和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風險極易影響到廣大消費者所具有的各項權益。有鑒于此，對互聯網金融消費人群權益上的保護應當切實做到以下兩點：其一是要強化互聯網金融平臺之中各項信息的披露，金融產品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產品所具有風險和其效益之間的關系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯網金融企業的財務情況和經營狀況在第一時間報告給上級監管部門。其二是當前我國的金融消費者群體的權益保護還需要進一步提升，這就要求創建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯網金融監管工作的漏洞，促進我國金融市場實現公平、公正競爭。

（四）推進互聯網金融行業企業的自律建設

隨著近年來我國互聯網金融領域產生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯網金融業務已經偏離了目前的的合理發展趨勢，從而對本行業的聲譽以及市場發展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯網金融企業自律監管作為規范指引本行業實現健康、有序化發展的重要前提，實施自律監管的目的在于更好地恢復本行業的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯網金融協會誕生之后，應當結合我國實際情況，盡快地出臺行業自律監管的具體實施辦法，從而做到在本行業的風險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權益的保護以及投訴機制、網絡信息安全、互聯網數據標準以及統計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標準以及細則，全面貫徹執行國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，從而努力保障中央在互聯網金融監管上的各項政策措施能夠落到實處。

四、結束語

總的來說，互聯網化已經成為傳統金融機構的一個重要的發展方向。雖然互聯網金融尚無法全面代替傳統金融，但是，我國互聯網金融的出現與快速發展，非常大地轉變了我國現有的金融活動生態，而互聯網金融所取得的極大發展，也為我國金融監管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關政策出以大力支持互聯網金融取得更大的發展，并且健全互聯網金融監管工作，依據國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，進一步完善互聯網金融監管安全體系，形成更加完善的監管工作新機制，進而為廣大消費者群體創設出更為安全的互聯網金融氛圍。

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