金融扶貧“造血”農村

鄭智維

農村，一直是金融的薄弱環節：金融血液難以輸送到農村，農民面臨貸款難題。在脫貧攻堅中，資金短缺無疑成了很多地方的制約因素。

在金融扶貧方面，互聯網金融的優勢之一就是讓資金流向有真正需求的農民，從而實現“精準扶貧”。按照翼龍貸董事長王思聰的設想，“一個借貸10萬元的普通客戶，能帶動3個人就業，9個人脫貧。如果互聯網金融能在農村做到1000億元的規模，就能解決300萬人就業和900萬人脫貧。”

“截至2016年12月底，翼龍貸已累計將近250億元的城市富余資金回流到農村，幫助近35萬人次獲得資金支持，包括農戶、個體工商戶、小微企業主等。”接受《民生周刊》專訪時，王思聰透露說。

老戴致富記

“我不想一直這么窮下去……但如果沒有翼龍貸的貸款，我恐怕永遠也翻不了身，以前我只是個養豬的……”戴一勇這樣介紹自己。

58歲的戴一勇，家住江西省修水縣何市鎮，家里除了老伴外，還有兩個尚處于童年的小孫子。兩年前，他注意到，距離村子5公里的后山幾乎荒廢，如果能種植杉樹，有可能實現脫貧致富。

有了這個想法后，戴一勇找了當地的農信社和幾家銀行。不過，這些金融機構均以他無抵押、無擔保、無固定還款來源等為由拒絕貸款。望著家里的三間破房子和幾頭豬，戴一勇頗感無奈。

“農民貸款難是由諸多原因造成的。”談及戴一勇的遭遇，王思聰分析說，農民缺少有效抵押物，信用記錄缺失，不符合一些金融機構的準入門檻；而從金融機構角度來說，農民貸款需求具有分散化、規模小等特點，增加了發放貸款的成本。此外，面對農戶發放貸款的金融主體少也是原因之一。

2015年1月18日，經過幾次貸款碰壁后，老戴夫婦蹬著三輪車來到修水縣的翼龍貸運營中心。在完成一系列手續后，戴一勇最終于該年2月21日通過翼龍貸平臺借出6萬元。

為了償還借款的利息，戴一勇還養了家畜和經營了魚塘。除了每個月按時歸還利息外，一年的貸款到期后，老戴如期歸還了整筆借款。

到2016年年初，老戴一家的收入已經漲了幾倍。

當時他已經擁有200畝的杉樹林和兩個大魚塘，以及十幾頭豬、幾十只家禽了。是年2月，老戴再次向翼龍貸提出申請二次貸9萬元，進行擴大種養再投資，他想把杉樹林的規模在年內再擴大一倍。

如今，一棵樹能賣幾十元。這幾年戴一勇種了400畝杉樹，加上家里的魚塘和牲畜，去年的凈收入已經超過10萬……

產業扶貧

一直以來，產業扶貧被視為“拔窮根”的根本之舉。實際上，資金是產業發展的“血液”。沒有資金保障，產業發展就會落空。

因為“有機黑豬肉”，河北保定滿城縣坨南鄉的毛智軍上了《人民日報》和央視《新聞聯播》。創業成功的他，已經成了遠近村縣的名人。不久前，他的公司啟動了新三板掛牌上市的籌備工作。

然而很少有人知道，毛智軍也曾面臨資金周轉不靈、無法擴大生產的窘境，正是互聯網金融幫助了他。如今，富起來的毛智軍希望帶領更多的農戶致富。

2016年，他在國家級貧困縣——河北省順平縣選擇了兩個鄉進行試點，幫助貧困農戶發展有機黑豬養殖。利用當地良好的自然環境和政策優勢，毛智軍通過免費提供豬幼崽、賒銷飼料、免費提供技術支持等方式，迅速和多家農戶建立了養殖收購合作。一年下來，700多頭優質土黑豬可一次性出欄。

隨著養殖規模逐步擴大，毛智軍又遇到了新問題，“在養殖過程中，一些下游的農戶也會遇到和我創業初期同樣沒有本錢的問題，面臨著沒有信用擔保借不到錢的困境。”他說。

這個時候，他又想到了翼龍貸。

由于此前的順利合作，翼龍貸決定為毛智軍的事業提供“增值服務”——由五花頭公司做信用擔保，翼龍貸為其供應鏈的農戶提供每戶6萬元的貸款，讓他們有脫貧致富的本錢。目前，這種“基地+農戶”的形式已取得了初步成功。

與政府合作

從目前的情況來看，政府投入了大量資金來扶貧減困，但這些資金多是單向的，一次性的。為更大程度地發揮財政金融的作用，一些地方政府正探索與互聯網金融扶貧資金的互動機制。

遼寧省某縣扶貧局扶貧資金互助聯社要發放400萬元的國家扶貧資金。為了保障扶貧資金真正落到實處、將以往“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧，該縣扶貧局決定與當地翼龍貸合作。

經過半年的接觸和協商，扶貧局將經認定的貧困戶名單交給當地翼龍貸運營中心，按照翼龍貸的風控方法進行篩選。扶貧局和翼龍貸雙方合作，共同完成貸前、貸中、貸后等各個環節。最終被選中的貧困戶將獲得扶貧局最高2萬元、翼龍貸最高6萬元的資金支持。

這樣的案例不止一個。2016年9月，河南省駐馬店市汝南縣東官莊鎮舍屯村的藥材種植覆蓋到國家扶貧重點縣新蔡縣的7個鄉鎮，種植面積也將擴大到2萬畝，產業減貧的力度和范圍進一步擴大。

而一年前，舍屯村村民還在為資金和土地資源有限而發愁。為村里資金發愁的村支書田中民撥通了翼龍貸汝南運營中心的電話。在田中民的帶領下，村民們向翼龍貸申請借款。在詳細了解了經濟來源、收入情況、家庭狀況、當地風氣、資金用途、經營規模等情況后，翼龍貸從幾十戶農民中挑選了首批7人，每人6萬元，為期一年。

有了翼龍貸的資金支持，舍屯村村民才得以帶領新蔡縣的村民大力發展藥材產業。

新蔡縣農戶提供田地，舍屯村村民無償提供技術、種子、農藥、化肥。除去種子、農藥和化肥成本，純利潤雙方平分。以前，新蔡縣的地以種高粱、玉米為主，年景好的情況下，一畝地每年能創收600至700元。自從種上了藥材、花木等經濟作物，一畝地的凈收入達到了2700至3000元。