互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析

梁書銳

【摘要】隨著時代的發展，互聯網技術也取得巨大發展。近年來，互聯網金融作為新興產業逐漸進入公眾的視野并引起人們的重視。便捷、安全的特點使互聯網金融被大家普遍接受，對傳統商業銀行體系造成巨大沖擊，對傳統商業銀行的經營模式也同樣產生了極為深遠的影響。商業銀行如何在當前時代背景下與互聯網金融進行競爭，成為商業銀行不得不面對的問題。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；競爭

一、互聯網金融在我國的發展

第一次互聯網金融革命從上世紀末開始，其標志是網絡銀行、網絡保險和網絡證券的出現：網絡銀行，我國主要發展的是銀行利用互聯網來辦理業務，逐步代替傳統銀行業務，也被稱作網上銀行；網絡保險，我國主要發展的是保險行業利用互聯網建立自己的門戶網站，向公眾進行宣傳和提供服務，逐步替代傳統行業的保險業務；網絡證券，我國主要發展的是證券公司利用互聯網建立自己的門戶網站，提供證券交易的實時信息，以及證券的辦理、咨詢、數據分析等。

第二次互聯網金融革命是從2010年開始，其標志是網絡支付、金融搜索、網絡借貸和金融超市的出現：網絡支付，在傳統的互聯網交易中，因為信任問題導致買賣雙方既不肯先發貨，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平臺在買賣雙方之間設立賬戶進行托管，有效的降低了風險，被公眾普遍接受；金融搜索，將互聯網技術與金融專業技術進行結合，通過智能后臺提供貸款產品的搜索服務。有效地解決融資、貸款中信息不對稱，降低金融服務的時間成本；網絡借貸，是民間通過拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方擔保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小額借貸的模式；網絡金融超市，金融機構利用互聯網建立自身的門戶網站，推出一系列包括儲蓄、理財在內的金融服務，通過網上商城的形式進行供公眾選擇。

二、商業銀行與互聯網金融企業的競爭優勢對比

商業銀行的競爭優勢為以下幾點。第一，商業銀行的客戶資源非常豐富。傳統商業銀行年代久遠，多年的經營使其擁有極其豐富的客戶資源。而公眾對傳統商業銀行的信任也使商業銀行推出關聯互聯網的電子銀行后，用戶數量增長十分迅速。

第二，商業銀行的資產實力要相對雄厚。傳統商業銀行通過經營，積累了極其豐厚的資產。在資產規模方面，是互聯網金融遠不能相比的。

第三，商業銀行的行業準入門檻高。商業銀行不僅僅是金融機構，也負擔著整個社會的穩定，是現代金融體系中最重要的組成部分，也是我國國民經濟正常運行不可或缺的一個環節。因此，商業銀行的行業準入門檻高，同時被政府嚴格監管。

第四，商業銀行有自身完善的風險控制體系。商業銀行擁有完善的規章制度，能夠嚴格的管理和控制各類金融風險。在嚴格的監管約束下，商業銀行不斷優化管理流程，避免來自信用、利率、匯率、法律等多方面的風險。

互聯網企業的競爭優勢為以下幾點。第一，互聯網企業擁有海量交易信息與信用數據。互聯網企業難以從商業銀行獲得融資。而互聯網電子運營中積累了大量的客戶交易記錄和客戶信息，有助于甄選企業發放貸款。

第二，互聯網企業擁有極為龐大的網絡用戶群。我國互聯網發展迅速，網絡用戶數量已經是全球第一，其中手機網民已經接近網民總數量的一半。

第三，互聯網企業的操作流程方便快捷。互聯網交易的流程大大簡化，挑選貨物、驗貨、支付貨款在網上就可以實現，非常便利快捷。

第四，互聯網的網絡支付功能極為強大。隨著電子商務的快速發展，第三方支付平臺呈現多元化發展態勢，為客戶提供全方位支付解決方案。

三、在當代互聯網金融背景下商業銀行之間競爭方法分析

第一、要注重顧客的體驗。互聯網企業適應當代開放的金融平臺和營銷手段以及有特點的金融商品還有其方便的操作過程吸引很多的客戶使用，從而讓商業銀行有流失客戶信息的危險。商業銀行如果想在互聯網競爭中處于不敗之地，要注重客戶體驗，要站在客戶的立場上優化一系列的業務操作流程。首先，要突破商業銀行傳統限制，歸整好客戶存款等一些信息資源，商業銀行分析客戶投資愛好，為顧客需求專門做一些特別好的金融商品和服務。其次，需要簡化業務操作手續，減少一些業務的審批手續，提供更好更快服務。然后，要運用網絡進行營銷充分為顧客需要做好服務。

第二、要發現和培養優秀的人才。互聯網的技術含量對人才的要求更高，一般來說，互聯網的競爭就是人才的競爭。現代商業銀行員工一般是單純的計算機專業或者是金融專業，缺少既精通電腦又了解銀行業務的高技能人才。所以，商業銀行在招聘時要招高技能的人才，在日常的工作中要經常對員工進行金融業務等知識的培訓，建立一個能為客戶提供最好服務的團隊，保證商業銀行快速發展。

第三、完全提高創新和應用水準。在當代互聯網金融情況下，商業銀行的業務操作等各個流程都需要高科技的支持，科學技術的研發對商業銀行競爭起著很關鍵的作用。商業銀行要逐漸加大對互聯網資金投入，打造合理規范的客戶管理系統，在數據準確的前提下將它帶來的技術優勢變成商業銀行的競爭力。與此同時，要確保信息數據不外泄，減少因技術問題帶來的風險，保證商業銀行業務的正常發展。

四、總結

在當代互聯網金融方面，商業銀行和運用互聯網企業之間互相競爭也相互合作。面對當代互聯網企業的盛行，商業銀行應該在相互合作中找尋機會共同贏利。商業銀行和互聯網企業要建立合作關系，發展各自的優點，創造共同受益的合作模式。共同擁有客戶資源和客戶信息。這樣雙方能共享客戶資源，實現了優勢互補。

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