中國保險業的發展現狀及其未來發展對策

黨雪元

摘 要：保險業是經濟“助推器”和社會“穩定器”，全球經濟發展以及中國經濟改革的實踐經驗向我們昭示，保險對經濟增長有明顯的外部經濟作用。縱觀我國保險業20多年的發展，我國保險業雖然取得了很大的成績，但是與發達國家相比，仍然存在較大的差距，在未來的大數據時代下，互聯網經濟的沖擊，保險業的發展現狀及其發展趨勢，是決定中國金融發展的重要因素。因此，深入研究我國保險業的現狀及其未來發展對策，對我國的金融市場發展是非常有必要的。

關鍵詞：保險市場；發展現狀；未來發展；發展對策

1 我國保險業的發展現狀

（一）我國保險業發展的狀況

1.中國保險市場的業務快速增長。從中國目前的保險市場的發展狀況可以看出，中國保險市場保持了較快的增長。保險業是國民經濟中發展最快的行業之一，保費收入的國際排名上升到世界第6位，比2000年上升了10位。在保費收入大幅度提升的同時，中國保險密度和深度也大幅度提高。近年來，盡管遭到國際金融危機的不利影響，中國保險總資產還是保持了增長的勢頭。

2.中國保險市場主體增加，市場集中度下降。保險市場主體增加，市場體系逐步完善。改革開放初期，中國保險市場由中國人保公司獨家經營。中國十六大以來，相繼成立和引進了一批保險公司。中國保險市場已經形成多種組織形式、多種所有制并存，公平競爭、共同發展的市場格局。由于市場主體的增加，市場集中度也在進一步下降。

（二）我國保險業面臨的問題

1.中國保險市場仍處于寡頭市場壟斷的局面雖然近年來，保險市場的集中度下降了，但細看保險業的增長，保費的主要收入都集中在幾個知名度比較高的保險公司。中國人民保險公司、中國人壽、中國平安以及中國太平洋保險公司四大保險公司目前已經占領中國保險市場份額的96%。這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是少數幾家保險公司寡頭壟斷的局面，就是目前中國保險市場的現狀之一。

2.中國保險業的發展仍處于初級階段盡管我國保險業發展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發達國家相比，還存在較大差距，保險業仍處于發展的初級階段。在這個階段，從經濟增長的要素看，保險業的發展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。

3.我國保險業的自主創新的動力不足我國保險企業從整體上看仍處于技術創新的低層次階段，許多保險產品主要還是依靠從外部引進，企業主要還是在引進產品的基礎上對產品進行局部的開發和改進。真正意義上的自主研究開發活動僅僅在少數大的保險企業中有所開展，大多數保險企業依靠低水平的技術創新活動基本能夠維持保險企業的生存和發展。

4.我國保險區域發展存在著不平衡和不協調的問題一是保險業務水平不平衡。保險業務水平呈東-中-西梯度分布，東部保險發展水平明顯高于中部、西部，且差異有擴大的趨勢。二是市場主體區域布局不平衡。保險供給主體在地區分布上明顯集中于東部及沿海發達地區。三是保險市場產品結構不平衡。在財險市場上，機動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小。四是我國保險業發展區域間摩擦加劇保險區域間利益沖突，集中表現出的是對外排他性，既要向外爭利，打破地域經營限制，又要防止肥水外流，設置地方市場保護壁壘。

5.保險“理賠難”的問題仍未得到較好的解決。造成理賠難是有很多原因的。一是部分保險公司對分支結構和人員缺乏有效管理，造成出險后理賠困難。二是理賠工作與保險業的快速發展不相配套，公司理賠專業人才缺乏，每當出險復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。三是市場的惡性競爭導致保費漏損。此外，由于保險違法犯罪執法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了很大的威脅，客觀上助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的形象，導致了“理賠難”的言論泛濫。

2 我國保險業的未來發展及其對策

（一）未來我國保險業發展的前景

1.未來的國際保險市場的發展對我國的保險業的發展具有極大的推動作用由于人口老齡化的深刻影響，在未來10年甚至更長的時間內，人口老齡化帶來的“銀色商機”可能給保險業發展帶來新的動力，特別是對于一些保險市場高度成熟的國家來說更是如此。人口老齡化和社保體制改革，帶來了新的保險需求，為商業保險公司提供了新的市場空間。針對保險需求的變化，我國的保險公司應提供其開放程度和創新程度，積極開發各種年金型產品，以滿足客戶提高退休夠生活保障的要求。

2.綜合經營和專業化經營將共同發展，決定保險公司發展前景的關鍵因素是風險管理能力和系統整合能力在未來的保險市場格局中，綜合經營將進一步發展，但同時專業化經營也會“卷土重來”。隨著產品創新活動的繼續發展，一些滿足客戶需求的特色產品將被創造出來，我國的保險公司可以積極開發新品種保險。

3.未來中國的保險市場將會面臨更多的挑戰一是世界和中國的經濟周期的變化，面對經濟周期的沖擊，保險業的發展會受到周期性的波動，應該在償付能力，公司經營管理等方面，采取積極的戰略和對策，增強抵御經濟周期性的波動能力。二是市場競爭進一步激烈。隨著市場主體的急劇膨脹，市場競爭更加激烈，過度競爭可能造成對保險資源破壞性的開發，降低保險業整體服務水平，對此我們也應當保持一定的警惕性。

（二）未來我國保險業的發展對策

1.推進保險機制創新，提高保險業競爭力第一，保險業要繼續創新思路、創新模式，走創新發展的道路。第二，保險創新要堅持正確的發展方向，使之有利于提高保險業的服務能力和競爭能力，有利于促進保險業的持續健康發展。第三，改革和創新保險體制是一項重要任務。要實現保險企業資本構成的多元化，資本運營渠道和運作方式的多樣化，還要實現保險公司的綜合經營，促進保險市場體系更加完善。

2.轉變發展方式，制定保險業又好又快發展戰略第一鼓勵發展區域性，政策性保險供給主體，實現增強區域保險供給，激活市場競爭，從而達到提高保險服務于區域經濟，服務于區域社會管理目的。第二鼓勵發展多種組織形式的保險供給人。第三，大力發展專業化保險供給主體，提高核心競爭力，更有利于提高專業保險領域市場覆蓋率。第四是積極推進保險產品和服務創新，實現差異化經營，有效滿足市場的多元化需求。

3.調整保險結構，實現高質量，高水平發展。第一調整產品結構，大力發展風險保障型業務及長期儲蓄型業務。第二，完善市場結構，規范保險公司集團建設，有明確的發展戰略，通過有效的資源整合發揮戰略協同效應。第三優化區域結構，支持東部地區和發達沿海地區保險業率先發展，加快中西部和東北地區保險業發展，扶持農村地區保險業發展，在提高行業競爭力等方面取得新進展。

4.加強保險市場體系建設第一要加強市場主體建設，鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式。第二，規范市場秩序，遏制惡性競爭，加大查處力度，對保險公司實施分類監管，保障保險消費者的利益。第三要扎實推進誠信建設，解決“理賠難”的問題。從維護廣大人民群眾利益和確保保險業可持續發展的高度，重視加強保險企業的誠信建設。

5.完善保險公司治理結構第一是盡快貫徹落實有關法律法規；二是強化董事會的職能；三是建立董事評價制度，明確董事會的權威性；四是不斷強化信息披露，增強公司的透明度，為各種形式的外部監督和約束機制提供更好的環境和可能，以不斷強化保險公司的外部監督。

未來我國保險業的發展需要順應經濟發展的趨勢，積極應對機遇和挑戰，防范保險業的風險，采取有力的措施，規范保險市場的秩序發展，促進保險業的穩定發展。

參考文獻

[1]郭金龍.現代商業保險規范發展與金融穩定關系的綜合研究.[M]經濟管理出版社.2014年

[2]張承惠.保險市場開放進程與戰略.[M]中國發展出版社.2009年