淺析“互聯網+”時代下農村金融普惠化的轉型

荊典　趙曉瞳

摘要：隨著經濟的發展和社會的不斷進步，“互聯網+”的應用和發展所涉及的范圍越來越廣，而我國的農村金融也不例外，因此，如何將農村金融與“互聯網+”進行有效的結合，這對于農村金融機構來說，既是機遇，也是挑戰，為此，本文針對于“互聯網+”時代下農村金融普惠化的轉型進行相關淺析，僅供參考。

關鍵詞：“互聯網+”；農村金融；普惠化

中圖分類號：F323.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

在經濟不斷發展的背景下，人民的生活水平不斷提高，理財需求也在不斷地擴展起來，如何在“互聯網+”的時代下對農村金融行為，對農村的理財產品進行開發，不斷激活農村金融市場，使其健康發展，這對我國農村的建設和經濟的建設都具有重要的意義。在當前農村的金融市場還比較缺乏活躍性，農民對于金融這個詞比較陌生，因此，相關的金融機構應該還高度重視農村金融進行并且對農村金融進行創新，實現農村金融普惠化。

一、為什么要對農村金融行為進行轉型？

1.滿足農戶在收入不斷提高后的理財需求

根據對大量參考文獻和數據的統計和分析，我國目前的人均收入已經在以高速度進行翻倍的增長，在農戶的收入不斷增加的同時，他們的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他們就需要相關的金融機構在理財和金融方面能夠建立更好的結構機制，來滿足他們對理財不斷擴大和增長的需求。但是金融機構在對市場的金融機構進行調整時，要從實際情況出發，綜合考慮多方面的因素，對農戶的金融市場的理財潛力、社會主義型農村的建設等多方面分析，加快經營戰略轉移，對農村金融行為進行有效的觀察和分析，對農村金融進行創新，來滿足農戶在金融理財方面的有效需求[1]。

2.使農戶能夠更好的應對通貨膨脹

隨著經濟全球化的不斷發展，雖然各個國家之間的聯系更為密切，但是內生動力明顯不足，這樣整個國家的經濟在復蘇的過程中就會遇到很多問題和阻礙。國內雖然在這方面要比國外呈現出較好的趨勢，但是依舊不夠穩固，在消費方面依舊表現出比較疲憊的現象。雖然國家富裕的資金大多都被存儲在銀行，但是通貨膨脹一直都在持續，這就會導致整個存款利率甚至達到負值，嚴重影響和破壞了農戶的利益，在現今階段，股票市場也比較低迷不振，房地產也在面臨著嚴重的競爭危機，這樣老百姓就想在投資和理財的過程中獲得保障，對于通貨膨脹也就表現出更為強烈的抵抗欲望。

3.通過鼓勵農戶參與到正規的金融活動中來維護其利益

在實際的過程中，我們不難發現，很多農戶受到了很多地理因素等客觀條件的限制，沒有獲得更高水平的文化知識，這樣就會對于法律和金融等知識認知薄弱，很多非正規的金融機構常常會利用這點來坑蒙老百姓的汗水錢，農戶在這種非正規的金融活動中面臨著非常巨大的風險。而且，農戶對于市場風險的承受能力是比較有限的，在實際的經濟運行過程中，更不能夠把握好市場運行規律和收益的最佳時機。為此，金融機構有必要對市場的風險進行優勢上的比較，應該逐漸承擔其金融責任，去不斷滿足農戶在理財和金融方面的基本需求，能夠為農戶著想，為農戶中的投資者提供更為合理的金融理財產品，和投資產品，減少農戶在投資理財的過程中所遇到的風險[2]。

二、“互聯網+”背景下的農村金融機構的優缺點

1.“互聯網+”背景下的農村金融機構的優點

首先，農村金融機構的網店比較多，其所涵蓋的范圍遍布了城鄉，而且與鄉土有緊密的聯系，這就可以使其在信息有更好的同步聯系，且在對稱性方面彰顯出更為絕對的優勢。除此之外，農村金融機構長期扎根，可以有效的贏得農戶的信任感和依賴感。在“互聯網+”這種環境背景下，很多農村金融機構要不斷提高自身的工作效率和質量去滿足農戶的需求，這在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，農村的金融結構的規模相對來說都比較小，因此在經營上有較大的靈活性，這一特點對與互聯網金融的發展非常重要，這樣可以使農村金融機構能夠在“互聯網+”的背景下靈活運用自如，在互聯網的應用上取得一定的優勢。最后，農村金融機構與其所服務的農戶有著緊密的聯系，也積累了很多的感情和忠誠度，在這種經濟的發展中，就會有很好的市場發展前景，這一群體很容易被轉化為優質客戶[3]。成為農村金融機構在互聯網的環境背景下的重要和寶貴的資源。

2.“互聯網+”背景下的農村金融機構的缺點

首先，在“互聯網+”為背景下發展的農村金融機構在實際的應用和服務的過程中，更多的還要依賴整個信息系統和金額結構機具的支撐，只有信息系統健全，它才能發揮出真正的價值。但是在實際的現實生活中，我們不難發現，很多農村金融機構受到了很多資金和客觀條件的限制，還不具備完整的信息系統，即便有也比較落后，這就會導致信息系統不能有效的統一，也就不能夠對數據進行實施監控。而且，很多農村的金融機構也還沒有開發出比較好的微信銀行、網上貸款等系統平臺，這也會對整個農村金融機構的發展帶來很大的阻礙。其次，由于農村金融機構所針對的服務對象更多的都是文化水平不太高的農戶，農戶們對于電子計算機和很多金融機構的專業型業務的認知度和掌握度還比較低，因此，整個金融機構在運行的過程中，很多復雜的操作程序就會限制農民對互聯網金融辦理需求，這就在一定程度上限制了農村金融機構的發展。再次，在“互聯網+”的條件下發展起來的農村金融機構與普通的金融機構相比，在設計和操作的過程時將便捷性作為首要設計目標，這就會導致在整個金融服務設計的時候缺乏創新思維[4]，比較傳統化形式化，這樣不利于整個金融機構的發展。最后，互聯網金融要求農村的金融機構人員要具備很多專業性更高的知識，要對互聯網技術和相應的數據進行量化分析，對金融產品進行創新以及對風險如何進行有效的控制等等。然而，長期以來，我國的農村金融機構在人力資源管理方面比較欠缺，管理模式較為落后，而且工作環境和工資都不能起到有效的激勵作用，這就會導致人才流動的比較頻繁，年齡結構和創新能力比較落后，因此，如果想讓農村金融機構在“互聯網+”的背景下得到更好的發展，要在人才隊伍的建設方面給予一定的重視和關注。

三、“互聯網+”時代下農村金融普惠化的轉型路徑

農村金融機構發展的趨勢是“互聯網+農村金融”。在這種模式的發展下，農村金融機構應該充分的意識到自身的不足，能夠將理論與實踐相結合，采用靈活的辦法在人才建設、產品建設和管理模式上進行創新，從而有效的推動農村金融機構的普惠化轉型。

1.創新農村金融機構的管理模式

在“互聯網+”的背景下，新型的互聯網金融機構大范圍大數量的進入了農村的經濟市場動蕩中，面對這一形式，傳統的農村金融機構必須進行設計和流程的創新和重組，對服務的質量的方式進行成功的轉型和升級，實現“鳳凰涅槃，浴火重生”。以經營模式為切入點，在市場的競爭中贏得絕對的優勢。這就要求相關的金融機構必須加快推動發展模式的創新[5]，認真學習和領會優秀互聯網金融企業的創新理念，并且積累先進的經驗，對互聯網金融機構的技術和思維進行有效的整合，提高服務的水平和質量。而且，在積累了經驗的基礎上，還要將理論進行實踐上的落實，制定合理的企業戰略方案，提高自身在競爭中的主動性。而且能夠隨著市場的變動進行靈活的調整，提高金融機構的運營效率。最后，相關的農村金融機構還要對其所服務的對象進行一些工作崗位和生活方式以及性格和習慣等多方面進行深入地分析和統計，這樣能夠有效的把握客戶的需求，從而在服務的過程中做到精準和快捷。

2.創新農村金融機構的運營平臺，對金融的系統進行更有力的支撐

在“互聯網+”的背景下，農村金融機構必須加快推廣信息技術的發展，對大數據的應用進行更為深層次的分析，這樣才能提高整個金融機構的服務運行效率，提高管理的水平。首先，相關的金融機構要借助先進的技術對整個金融服務的鏈條進行有效的拓展，這樣就能夠創造出更為廣泛和有實用性的交易平臺。其次，相關的工作人員還要善于借助電商和第三方支付通道，使各個信息系統的服務用戶對整個數據的資源進行共享，并且充分利用。通過搭建一個這樣的信息化共享平臺，可以對金融市場的運行趨勢和金額機構的客戶需求進行更為詳盡的分析，從而能夠為金融機構的擴大提供了基礎性數據[6]。最后，農村金融機構還要對金融機構的內外部資源進行整合，從而打造出以客戶為中心，以產品和服務為平臺的的一體化的金融服務平臺。從而可以使金融機構的服務更具有全方位和智能化等特點。推動農村金融機構加快發展。

四、結語

綜上所述，為了使經得到更好地發展，同時也更好地促進社會主義新農村的建設，對“互聯網+”時代下農村金融普惠化進行轉型是十分有必要的，但是這個創新的過程是一個漸進的過程，不可一蹴而就，因此，相關的人員還需要不斷地研究和分析，使其達到最佳效果。

參考文獻：

[1]耿傳輝.中國農村土地金融改革與發展研究[D].吉林大學，2016.

[2]王德超.互聯網金融對商業銀行影響及對策研究[D].山東財經大學，2015.

[3]楊芳.互聯網金融及其監管研究[D].首都經濟貿易大學，2015.

[4]李志成.吉林雙陽農村商業銀行互聯網金融業務發展策略研究[D].吉林大學，2015.

[5]王光輝.中國農業銀行應對互聯網金融挑戰的策略研究[D].河北大學，2015.

[6]郭燦仁.新常態下我國農村普惠金融體系建設的問題與對策[D].河北大學，2015.