金融服務(wù)外包的風(fēng)險控制及其監(jiān)管探討

蔡厚飛

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，社會對于金融行業(yè)的要求也更為嚴(yán)格。為了評估金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，從而保障我國金融行業(yè)處于可持續(xù)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，進(jìn)而為金融企業(yè)節(jié)約更多成本，因此要求相關(guān)技術(shù)人員，綜述金融服務(wù)外包概念的基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)階段我國金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，就提出相應(yīng)的控制監(jiān)管措施進(jìn)行深入探究。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；外包；風(fēng)險；監(jiān)管措施

進(jìn)入21世紀(jì)以來，在社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的大背景下，我國金融體制改革取得一定的進(jìn)步與發(fā)展。與此同時，為了滿足金融企業(yè)的發(fā)展需求，金融企業(yè)的工作重心逐步向控制金融服務(wù)外包的風(fēng)險性轉(zhuǎn)變。其中，金融服務(wù)外包指金融企業(yè)長期通過外包服務(wù)商開展傳統(tǒng)由企業(yè)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)活動過程，起源于上個世紀(jì)70年代的西方發(fā)達(dá)國家，普遍為準(zhǔn)事務(wù)性業(yè)務(wù)。“外包”指將公司原有的部分業(yè)務(wù)，由企業(yè)自身逐步轉(zhuǎn)給外來服務(wù)商完成操作；“轉(zhuǎn)包”指將公司原有的部分業(yè)務(wù)，由中介商轉(zhuǎn)給另一個服務(wù)商，或服務(wù)商間自行完成交接。鑒于此，本文針對金融服務(wù)外包風(fēng)險控制及其監(jiān)管的研究具備顯著價值作用。

一、金融服務(wù)外包的概述

1.金融服務(wù)外包的概念

按國際定義來看，金融服務(wù)外包指金融企業(yè)長期通過外包服務(wù)商開展傳統(tǒng)由企業(yè)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)活動過程，普遍為準(zhǔn)事務(wù)性業(yè)務(wù)，起源于上個世紀(jì)70年代的西方發(fā)達(dá)國家。金融服務(wù)外包的內(nèi)容，主要包括：（1）金融業(yè)務(wù)操作；多為制作信用卡賬單或清收不良貸款。（2）金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)；多為呼叫金融服務(wù)中心。（3）金融信息技術(shù)；多為開發(fā)金融應(yīng)用程序或維護(hù)金融服務(wù)系統(tǒng)。

2.金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)及風(fēng)險表現(xiàn)

常規(guī)的不良貸款清收方法投入成本高，消耗時間長，一部分金融機(jī)構(gòu)逐步將清收不良貸款的業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的貸款清收結(jié)構(gòu)。同時，外包清收的貸款類型，主要包括：工程機(jī)械貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、汽車消費貸款及住房按揭貸款，外包清收的貸款范圍為損失類及可疑類貸款。外包清收貸款的風(fēng)險為資金控制風(fēng)險，特別是在清收的過程中，金融企業(yè)沒有提前預(yù)設(shè)保證金，或單方面與承包商完成財務(wù)核對，可能導(dǎo)致資金損失，甚至少部分承包商保密意識不強，雙發(fā)沒有簽訂相應(yīng)的保密協(xié)定，存在客戶資料泄露的法律風(fēng)險。

我國大部分銀行將制作信用卡賬單業(yè)務(wù)承包給專業(yè)制作機(jī)構(gòu)，不僅存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失，特別是承包商所配置的打印封裝系統(tǒng)過于陳舊，屬于分體式打印分裝，安全性相對較低。

我國大部分金融企業(yè)將呼叫中心業(yè)務(wù)承包給專業(yè)呼叫機(jī)構(gòu)，特別是處于海外人力成本相對低的地區(qū)，能有效減少經(jīng)營成本，存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，例如：在客戶電話聯(lián)系金融服務(wù)中心的過程中，客戶訂購、求助及咨詢相關(guān)的金融服務(wù)，涉及商業(yè)機(jī)密及個人隱私。

金融信息技術(shù)的外包風(fēng)險體現(xiàn)為在外包過程中金融信息系統(tǒng)失控，直接影響金融企業(yè)的核心競爭力，例如：威脅金融信息系統(tǒng)的安全、靈活性差、喪失信息技術(shù)的應(yīng)用能力、無法控制金融服務(wù)的資源及過度依賴金融信息的服務(wù)商。

二、金融服務(wù)外包的風(fēng)險控制

1.戰(zhàn)略風(fēng)險

戰(zhàn)略風(fēng)險指承包商以自身利益為主開展業(yè)務(wù)，無法滿足發(fā)包方的經(jīng)濟(jì)利益及戰(zhàn)略要求。同時，受發(fā)包方技術(shù)水平的限制，無法有效監(jiān)管承包方。該風(fēng)險的表現(xiàn)為缺乏健全的金融服務(wù)外包監(jiān)管體制，尤其是無法落實金融服務(wù)外包的監(jiān)管流程，例如：統(tǒng)計、執(zhí)行、應(yīng)急報告及評估制度，甚至少部分金融企業(yè)對于戰(zhàn)略風(fēng)險的重視程度不足。因此要求金融企業(yè)，組織相應(yīng)的戰(zhàn)略決策機(jī)構(gòu)，減少戰(zhàn)略風(fēng)險。

2.聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險指承包商的服務(wù)質(zhì)量差，無法滿足發(fā)包方的要求，或承包商的工作方法無法滿足發(fā)包方的規(guī)定，例如：在服務(wù)外包的過程中，承包商以非法手段對待客戶，導(dǎo)致金融企業(yè)的聲譽風(fēng)險。

3.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險指承包商不遵守相應(yīng)的法律法規(guī)，例如：無視保密協(xié)議，泄露金融企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)及重要數(shù)據(jù)等。同時，承包商在外包服務(wù)的過程中，手中涵蓋大量客戶數(shù)據(jù)，一旦沒有設(shè)定詳細(xì)的外包合同，不僅存在法律風(fēng)險，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失。

4.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險指金融服務(wù)外包存在技術(shù)故障，或承包商資金投入不足，無法開展服務(wù)業(yè)務(wù)，造成金融企業(yè)存在操作風(fēng)險。金融服務(wù)外包逐步改變金融企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，上述改變可能提高操作風(fēng)險的發(fā)生率。

5.退出風(fēng)險

退出風(fēng)險指發(fā)包方過于依賴承包商，無法收回外包業(yè)務(wù)，或終止外包合同完成承包商的更換，造成金融企業(yè)的成本投入過高。因此要求金融企業(yè)，逐步構(gòu)建具有企業(yè)特色的應(yīng)急處理方案，分散意外風(fēng)險。

6.履約風(fēng)險

履約風(fēng)險指承包商無法如期完成合同規(guī)定任務(wù)的風(fēng)險，例如：外包合同普遍期限長，但是受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，特別是少部分外包合同不夠規(guī)范，內(nèi)容簡單，無法進(jìn)行二次修訂，承包商是否能如期完成合同規(guī)定任務(wù)存在著一定不確定性。

7.溝通風(fēng)險

溝通風(fēng)險指外包業(yè)務(wù)阻礙發(fā)包方提供實時數(shù)據(jù)，造成監(jiān)管困難的風(fēng)險。從服務(wù)外包的實質(zhì)來看，將內(nèi)部操作權(quán)轉(zhuǎn)給監(jiān)管方，受監(jiān)管方獨立性的限制，造成金融企業(yè)的溝通困難。同時，我國尚不存在相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，仍處于發(fā)展初期。

三、金融服務(wù)外包風(fēng)險的監(jiān)管措施

1.風(fēng)險識別

作為風(fēng)險監(jiān)管的前提，做好風(fēng)險識別工作具備顯著價值作用。按外包現(xiàn)象的概念化框架，可細(xì)分為：獨立程度、服務(wù)個性、外包行為及外包構(gòu)成。其中，外包構(gòu)成，主要介紹外包業(yè)務(wù)的類型及構(gòu)成要素，例如：業(yè)務(wù)流程、應(yīng)用任務(wù)及IT基礎(chǔ)設(shè)施等；外包行為，主要介紹外包業(yè)務(wù)的構(gòu)成要素提供給承包商，例如：維護(hù)、實施、開發(fā)及設(shè)計；服務(wù)個性，主要介紹外包服務(wù)的類型，例如：標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)或特定服務(wù)等；獨立程度，指發(fā)包方對于工作的獨立程度。因此要求相關(guān)技術(shù)人員，擬定外包業(yè)務(wù)工作流程，判定外包服務(wù)的風(fēng)險分類。

2.風(fēng)險監(jiān)管

要求相關(guān)技術(shù)人員，全面評估金融服務(wù)的外包風(fēng)險，結(jié)合企業(yè)的外包業(yè)務(wù)、風(fēng)險、目標(biāo)及核心競爭力，完成綜合判斷，提高金融企業(yè)的決策力，例如：金融服務(wù)外包的風(fēng)險太大，企業(yè)無法控制外包業(yè)務(wù)，即便經(jīng)濟(jì)效益顯著，不能進(jìn)行業(yè)務(wù)外包。同時，選擇適宜的金融服務(wù)承包商，特別是在決定金融服務(wù)外包的前期，綜合評估承包商的業(yè)績、聲譽、計劃、財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)操作能力、核心技術(shù)人員及外包業(yè)務(wù)能力，盡量選擇資本、技術(shù)、能力、信譽及經(jīng)驗豐富的承包商，確定相應(yīng)的備選方案，減輕退出風(fēng)險。最后，加大對于外包合同的重視程度，開展相應(yīng)的監(jiān)管工作，特別是外包合同的內(nèi)容必須涵蓋金融服務(wù)外包的所有環(huán)節(jié)，例如：服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償流程、雙方義務(wù)及權(quán)利、定期溝通及日常工作流程，甚至少部分金融企業(yè)可逐步構(gòu)建具有企業(yè)特色的應(yīng)急模式。

四、結(jié)語

通過本文的探究，認(rèn)識到隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市規(guī)模的不斷擴(kuò)大，金融企業(yè)的數(shù)量不斷增多，金融體制改革逐步深化，為了評估金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，加快金融體制改革的進(jìn)程，分析現(xiàn)階段金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險，提出相應(yīng)的控制監(jiān)管措施，具備顯著價值作用。然而，從現(xiàn)階段我國金融企業(yè)的外包服務(wù)水平來看，受傳統(tǒng)因素影響較為嚴(yán)重，仍停留于粗放型階段，對于金融服務(wù)外包風(fēng)險的重視程度不足，缺乏健全的金融服務(wù)外包體系，信息化水平薄弱，外包手段落后，外包方法單一，外包效率低下，不僅直接增加金融企業(yè)的成本投入，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失。因此要求相關(guān)技術(shù)人員，堅持可持續(xù)性發(fā)展的原則，結(jié)合金融企業(yè)的發(fā)展情況，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，加大對于金融服務(wù)外包的重視程度，落實金融服務(wù)外包的流程，強化工作人員的素質(zhì)水平，逐步構(gòu)建具有金融企業(yè)特色的服務(wù)外包模式。同時，不斷增強自身技術(shù)水平，積極引進(jìn)科學(xué)的外包服務(wù)理念，與現(xiàn)有的外包服務(wù)方法相融合，便于解決在業(yè)務(wù)開展過程中所面臨的問題，更好的服務(wù)于社會，進(jìn)一步為推進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展奠定夯實基礎(chǔ)。

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