淺析當前銀行農村金融業務的創新方式

龔建明

【摘要】農村金融是農村經濟的核心，在農村經濟活動中占有主體地位，農村經濟的很多活動都需要資金的維持才得以運轉。農村金融的競爭很激烈，但是目前在農村金融業務上存在很嚴重的問題，比如業務模式單一、金融產品比較單一、貸款額度比較低，這些都限制了農村金融業務水平的提高，農村金融業務模式的改革勢在必行。銀行作為農村金融業務的主要提供者，在農村金融業務的創新模式中占有重要的地位。本文首先對于農村金融業務的基本概念進行界定，然后就當前農村現狀和問題進行了分析，進而提出了農村金融業務模式的創新，對于農村金融業務的創新具有一定的現實意義。

【關鍵詞】銀行 農村金融業務模式 創新

銀行是農村金融業務的主要提供者，但是由于目前農村金融信用建設比較困難，導致農村金融難以掌控，這些都給農村金融業務的開展帶來了困難，因此需要對農村金融業務進行一定程度的創新。首先要在農村樹立農村金融業務模式創新意識，然后對農村金融業務的產品和模式進行了探究，針對具體模式提出創新的方法，建立銀行農村金融業務的核心競爭力。

一、基本概念界定

（一）金融服務

金融服務是第三產業，本質是服務性行業，是能夠為物質資料的生產和流通提供銀行服務的行業或者是部門。

（二）金融創新

對于金融創新，主要是銀行為主體，以銀行為中介來進行金融業務的創新，主要包括四個方面的創新：金融技術創新、金融風險轉移創新、信用形式的創新以及產生股權的創新。

（三）農村金融

農村金融主要是農村資金的流動，主要涉及農村資金在吸收存款、貸款、轉賬、結算、信用、保險等方面的業務。

（四）農村金融業務創新

農村金融業務的創新方式主要是針對農村金融業務目前的主要領域進行創新，包括創新意識、創新手段和創新業務的效率等，這些都有助于提高農村金融業務的核心競爭力，增強農村金融業務的抗風險能力，提高整體的農村服務水平。

二、農村金融業務現狀以及問題分析

（一）農村金融供求情況

1.農村金融需求情況。農村金融業務的服務主體主要分為第三大類：農民、一些農村中小型企業還有農村政府。農民是一個同時具有消費和生產身份的主體，農戶的金融需要主要集中在存款。對于貸款用來購買大型農機的業務則根據地域不同有所不同。一些中小型農村企業是農村金融業務的主體，涉及的金融服務類型多，金額比較大。農村政府的貸款主要是為了購買農村政府所用的基礎設施設備。隨著現代化水平的提高，目前農村對于農村金融的需求越來越多，需求的額度很大，業務的類型也在不斷的增多。

2.農村金融供給情況。農村金融業務的提供者主要是農村商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行和其他一些小型的貸款公司。銀行在農村金融的主要提供者，因為銀行的服務風險控制比較健全，而且能夠提供的業務類型比較多。除此以外，銀行能夠與當地政府合作，了解當地的實際情況，是農村金融業務創新的主體。

（二）銀行農村金融服務現狀

1.組織機構。農村金融業務的組織機構目前已經很健全。銀行在全國各地均有分支，各地的風險防控、事業部、招商部等都已經很健全，這些都給農村金融業務的創新提供了一定的條件。

2.人員培養。目前銀行農村金融業務的人員培養體系比較健全，加大對農村金融業務涉及的人才培養，比如國際交流人才、信貸人員、農資隊伍等。目前，人員的素質和隊伍已經能夠滿足創新金融業務發展的需要。

3.業務流程。目前農村金融業務的開展的第一步就是組織相關人員通過發放問卷調差、調研的形式對當地的基本情況進行調研，進而確定服務區域，然后對試點區域進行定點推行創新模式，審核貸款、放款、催款。

4.服務產品。目前銀行農業金融的服務產品主要分為四大模塊，主要是農戶貸款、農戶個人消費的貸款、農村中小企業的企業貸款和微小企業的貸款，這些貸款涉及的客戶比較多，業務類型比較多。

三、當前銀行農村金融業務的創新方式

（一）與其他銀行信息互換

銀行農村金融業務創新的主要方式之一就是與其他銀行分享農戶的信息，一起建立當地甚至全國農戶的信息，完善農戶信用體系的構建，一起開發金融渠道，建立有效的風險機制和監管機制。與其他銀行合作互換農戶的信息才是合作雙贏、金融創新的主要模式。對于網絡營業網點，則對網點區域的農戶進行登記入信息網，爭取將信息搜集完善。

（二）與券商合作

銀行農村金融業務創新的一種重要的方式就是與證券商合作，借鑒證券化的精英化合作。銀行應該鼓勵證券公司在農村建立合作網點，將證券服務引入農村，鼓勵農戶和中小企業能夠接觸更多的服務，能夠有更多的金融產品的選擇，這樣對于銀行農村金融業務來說也可以增加存款金額和手續費收入。

（三）與保險公司合作

銀行農村金融業務模式創新的一種重要模式就是與保險公司進行合作，因為保險公司目前已經將業務拓展到農村。銀行農村金融業務的創新就可以選擇與保險公司合作，將業務拓展到位中小型農村企業的技術、住房等提供保險和貸款。

（四）推廣網上銀行、手機銀行等新型支付方式

銀行農村金融業務創新模式可以推廣手機網上銀行的試用，開發一套能夠網上交電費、網費、手機話費、賬戶查詢、利息等業務于一體的簡單的業務，并且可以組織員工對農戶進行教學，還要為農戶的賬戶出現問題提供解決方案。手機網上銀行是未來銀行發展的趨勢，能夠利用新型的支付方式進行創新，具有一定的發展前景。

（五）開發綜合性銀行卡

銀行農村金融業務創新可以開發一張能夠提供小額存款、小額貸款、農村理財和支付功能與一體的銀行卡，這樣的綜合性銀行卡能夠降低銀行卡的難操作性，能夠為農戶提供便利。

總而言之，銀行農村金融業務是一個具有發展潛力的市場，需要銀行對于當前農村金融業務模式進行創新。銀行對于農村金融業務的創新不能僅限于自身的創新，也可以與證券公司合作，將證券公司的業務推廣到農村市場。同時還可以與保險公司進行合作，利用保險公司的市場為銀行增加客戶存款量和手續費。除此以外，還可以根據目前市場上比較流行的手機網上銀行的使用，組織銀行員工在農戶家里進行推廣。這些措施都有利于銀行農村金融業務的創新。

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