關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策

施焯文

【摘要】本文從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，以及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的沖擊這兩個(gè)方面展開討論，并圍繞這兩個(gè)方面進(jìn)行對(duì)策分析，提出了一些作者自己的拙見。希望能夠?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的轉(zhuǎn)型工作，提供一些理論方面的建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù) 金融 互聯(lián)網(wǎng)

一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到挑戰(zhàn)

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷興起，傳統(tǒng)銀行所受到的外部沖擊越來越強(qiáng)烈，增加了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性。首先，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在規(guī)模上不再具備顯著優(yōu)勢(shì)，而電子支付功能的推廣，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的地位逐漸上升。其次，網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間的擠壓，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)利差收入上持續(xù)收窄，銀行客戶資源也慢慢流失。第三，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)手段，缺乏獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期沒有得到創(chuàng)新，其中大部分功能已經(jīng)被網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所取代，失去了對(duì)客戶群體的吸引力。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)組織存款成本上升

自從支付寶推出“余額寶”業(yè)務(wù)后，一種新型的理財(cái)模式在市場(chǎng)中迅速崛起——碎片化理財(cái)模式。這種新型的理財(cái)模式給草根理財(cái)提供了更加便捷、適用的理財(cái)渠道。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)推出的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品中，手續(xù)繁雜，而且需要本人親自到銀行柜臺(tái)辦理。余額寶這類理財(cái)產(chǎn)品，在網(wǎng)上即可操作，具有方便、靈活等特征，且收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的定期存款。因此，余額寶自推出以來，一直受到廣大群眾的歡迎與熱捧，至2013年2月27日，余額寶占有的資金規(guī)模已經(jīng)高達(dá)五千億元。這些資金大部分都是來自于銀行儲(chǔ)蓄存款，而傳統(tǒng)銀行為了拉回存款，被迫增加前期投入，直接導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)成本上升。僅此可見，新型網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的巨大沖擊性。

（三）直接影響傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的興起嚴(yán)重導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的資源流失。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來都是以大額信貸業(yè)務(wù)為主，他們主要面向一些大中型企業(yè)以及機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的環(huán)境下，銀行的信貸業(yè)務(wù)己經(jīng)逐漸向各種中小型企業(yè)延伸。網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)對(duì)客戶具有便捷、靈活等特點(diǎn)，越來越受到各界的高度認(rèn)可。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繼續(xù)以迅猛的狀態(tài)不斷發(fā)展，企業(yè)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不可缺少的環(huán)節(jié)。同樣，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要各種網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)的配合，以網(wǎng)絡(luò)帶寬為基礎(chǔ)的各種網(wǎng)銀信貸業(yè)務(wù)，也開始衍生出來，并與傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。目前，網(wǎng)上銀行信貸業(yè)務(wù)憑借其快速、高效、節(jié)本的優(yōu)勢(shì)不斷占領(lǐng)市場(chǎng)，將傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額不斷地?fù)寠Z過來。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沖擊的對(duì)策

（一）不斷融入互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

馬云曾豪言壯志地說過一句話：“若銀行不發(fā)生改變，那么我們就要改變銀行。”這句話在金融行業(yè)曾經(jīng)引起了非常強(qiáng)烈的震撼力，而阿里集團(tuán)這幾年的發(fā)展確實(shí)是以非常迅猛的速度進(jìn)行著。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合已經(jīng)成為了未來的必然發(fā)展趨勢(shì)，金融行業(yè)很可能將面臨一場(chǎng)大洗牌變革。在這種競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，若不具備創(chuàng)新的思維，就很容易被市場(chǎng)給淘汰。因此，傳統(tǒng)銀行必須盡快意識(shí)到這個(gè)問題，不斷創(chuàng)新自己的發(fā)展理念，找到自己在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的正確定位，明確未來的發(fā)展方向，加快轉(zhuǎn)型步伐。

（二）加強(qiáng)信息化建設(shè)力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)不斷融合，將會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。就銀行業(yè)來說，它的信息化水平一直遙遙領(lǐng)先，在大數(shù)據(jù)時(shí)代則更需要進(jìn)一步推動(dòng)信息化建設(shè)。首先，需健全自身數(shù)據(jù)庫(kù)。在維護(hù)現(xiàn)有客戶信息基礎(chǔ)上，利用電商平臺(tái)來獲取更多的客戶信息。和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相應(yīng)合作，共同分享客戶的社交網(wǎng)絡(luò)信息。增大與其他相關(guān)部門的信息交換力度，從而全方面的獲取客戶信息。其次，優(yōu)化當(dāng)前的銀行客戶信息管理方式。對(duì)當(dāng)前的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行全面的整合，實(shí)現(xiàn)不同部門、業(yè)務(wù)板塊之間的數(shù)據(jù)共享。在信貸審批及貸后管理中引入現(xiàn)代化的云計(jì)算技術(shù)，從而優(yōu)化審批的工作效率，減少風(fēng)險(xiǎn)管理投入的成本。最后，對(duì)客戶實(shí)施精準(zhǔn)化營(yíng)銷。利用相關(guān)的數(shù)據(jù)技術(shù)更多地獲取客戶有用的信息，了解客戶的實(shí)際需求，在此基礎(chǔ)上來滿足客戶需求，從而增加客戶的忠誠(chéng)度與粘性。

（三）立足客戶不斷強(qiáng)化創(chuàng)新

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，實(shí)際上就是一個(gè)不斷創(chuàng)新的過程。銀行必須抓住金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合的優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上不斷探索和創(chuàng)新，以客戶為關(guān)注焦點(diǎn)，充分提升客戶體驗(yàn)滿意度。在金融產(chǎn)品方面，銀行應(yīng)充分挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)信息，洞察并識(shí)別客戶需求，為客戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品體系；在服務(wù)方面，銀行應(yīng)對(duì)自己的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行充分審視，在此基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化和改進(jìn)，為客戶構(gòu)建智能化的金融業(yè)務(wù)模式；在服務(wù)途徑方面，銀行應(yīng)努力拓展自己的服務(wù)渠道，深度打入移動(dòng)金融服務(wù)領(lǐng)域范疇，拓展更多掌上金融服務(wù)功能。

（四）發(fā)揮傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的加入對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說具有一定的挑戰(zhàn)性，但無論如何互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在金融行業(yè)中都是以一種“外行”的身份存在。而傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)作為金融行業(yè)的主力軍，畢竟有它的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。因此，作為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，必須將自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)充分挖掘，積極發(fā)揮出來。在自己的理財(cái)產(chǎn)品以及信貸服務(wù)上大下功夫，構(gòu)建一支適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)專業(yè)隊(duì)伍，為客戶提供更加高端的全方位的個(gè)性化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持不懈的通過各種措施，不斷鞏固自己在市場(chǎng)中的品牌地位以及信譽(yù)度，不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的業(yè)務(wù)范圍，從而獲取更多的市場(chǎng)份額。

三、結(jié)束語

綜上所述，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)要想在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，占據(jù)更多和更高端的市場(chǎng)份額，必須在樹立創(chuàng)新發(fā)展理念的前提下，融進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、加強(qiáng)信息化建設(shè)、發(fā)揮傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷推動(dòng)轉(zhuǎn)型步伐。筆者相信傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)只要快速的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融環(huán)境，更好的使用網(wǎng)絡(luò)帶寬等各種手段，為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展服務(wù)，就能在金融行業(yè)的變革中立于不敗之地！

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