網絡銀行相關監管法律制度現存問題及其完善方法

摘要：隨著網絡銀行發展速度的加快，相關的監管問題也慢慢的顯露了出來。網絡銀行相關監管法律制度用法律的途徑為網絡銀行的監管提供了規范，但由于網絡銀行自身的特點與其風險，網絡銀行相關監管法律制度在實行的過程中遇到了諸多的問題，這些問題不僅影響著對網絡銀行的監管，更加影響著銀行業乃至社會整體經濟的發展。本文分析了網絡銀行相關監管法律制度現存問題，并對問題的解決方法提供建議，促進網絡銀行相關監管法律制度發展。

關鍵詞：網絡銀行；相關監管法律制度問題；解決方法

中圖分類號：D922.281文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）08-0181-02

作者簡介：納仁高娃，女，達斡爾族，內蒙古包頭人，上海交通大學凱原法學院，本科生，研究方向：競爭法。

網絡銀行的誕生是銀行業發展過程當中影響最為重大的事件之一，它不僅顛覆了傳統銀行業的服務方式與管理方法，更改變了銀行業的市場格局，打破了人們認知中的銀行經營模式。但是在網絡銀行為銀行業帶來廣闊的發展機遇時，更對銀行業的安全帶來了隱患。由于網絡銀行運行環境開放性程度比較高、對信息資源的依賴程度強、監管難度較大，所以網絡銀行發展的同時也對銀行監管法律制度帶來了新的挑戰。

一、網絡銀行相關監管法律制度的重要意義

網絡銀行相比于傳統銀行擁有更方便快捷的交易方式和更加創新的商務信息交換過程。打破了傳統銀行在空間上的限制，通過網絡建立起銀行交易運作的平臺。對銀行的服務手段實現了根本上的超越，使銀行客戶不再受限于銀行營業時間。大大的創新了銀行業并帶來了無限的發展空間。可是雖然網絡銀行有著諸多的優點，但同樣有其自身不可忽視的風險及問題。網絡銀行不僅有傳統銀行業問題，更因其巨大的創新性而帶來了新的問題。首先網絡銀行運行的特點是在網絡上對資金的流動進行操控，這就導致了網絡銀行系統穩定性與可靠性的缺失。其次由于網絡銀行的虛擬性強，對網絡銀行的信用帶來巨大的問題。最后，網絡銀行吸收存款的廣泛性強，就導致了對市場變化認知不足，資金流動出現大幅波動。導致銀行市場的不穩定，這時就需要通過法律對網絡銀行進行有效的監管。從主題上說仍然受到銀行監管制度的監管。對銀行產業的監管加強會使其運行更加合法規范，對網絡銀行的監管同樣如此。不僅如此，網絡銀行監管法律制度的實施能夠發揮監管主體的協同作用。政府相關部門監管部門對網絡銀行的監管程度直接關系到監管制度的健全。只有健全了網絡銀行監管法律制度，才能對監督體制內部進行有效的改造完善，從而對網絡銀行進行實際規范的監管。綜上所述不難看出網絡銀行相關監管法律制度不管是在行業內部還是法律體制的建設上都有重要的意義。

二、網絡銀行相關監管法律制度現狀及問題

當下我國隨著社會經濟的發展和法治化建設的加快，對網絡銀行相關監管法律制度已經具備了基本的框架，再大的方面與方向上來說問題不大。但是由于網絡銀行的特殊性，網絡銀行相關監管法律制度在具體問題的解決上仍有不足，這主要是因為銀行相關監管法律制度的不健全以及對網絡銀行的市場結構與其自身的運營規律把握不足所導致的，具體在網絡銀行監管法律制度上出現的問題有以下就幾個方面：

（一）網絡銀行相關監管法律制度不完善，法律體系有所欠缺

網絡銀行的經營范圍與服務方式多種多樣，并且我國政府允許網絡銀行混業經營。但是對當下的監管法律制度來說，分業經營才是監管的重點，同時監管的機構性也同樣的決定了與網絡銀行監管方面的不適應，在網絡銀行證券等具體業務上就會出現真空的局面。并且在法律上對網絡銀行的監管缺乏專門具體的法律條文，導致網絡銀行相關監管法律制度不完善。

（二）網絡銀行相關監管法律制度中缺少了對網絡銀行客戶利益的維護

網絡銀行的監管法律制度往往把重點放在了網絡銀行自身的發展身上，對客戶利益的保護就成了監管法律制度中相對薄弱的一個環節。然而在實際情況中當兩者發生了矛盾，相關客戶的利益就要被網絡銀行發展的要求壓下去。造成了客戶利益的損失，這是網絡銀行相關監管法律制度中客戶利益方面的不足。同時由于網絡銀行自身條款協議存在著加重客戶在雙方關系中責任的比重，但網絡銀行監管法律卻對這一現象沒有有利的規范與把控，也使得客戶利益無法得到相應法律保障。

（三）對網絡銀行所在的風險預估監管不足

網絡銀行發展時存在的風險往往超過了傳統銀行業，所以就要求網絡銀行相關監管法律制度加強對網絡銀行風險的預估與把控。但是由于法律體系的不健全，網絡銀行監管制度對風險預估監管問題嚴重不足。網絡銀行市場出現了混亂的局面。而且現有的法規沒有將網絡銀行的風險歸入整體的監管體制中去，對網絡銀行相應的風險監管不足與風險評估機構的缺失也使網絡銀行相關監管法律制度發展緩慢。

（四）網絡銀行相關監管法律制度中對責任劃分不明確

在網絡銀相關的監管法制制度中存在著法律機構職能混亂，對網絡銀行發展過程中出現的問題不能明確責任主體。由于網絡銀行具有多樣，服務方式豐富的特點相關監管法律在處理具體責任股份問題上顯得力不從心，其原因就在于沒有對網絡銀行反戰過種種的特點進行全面分析，這樣便對網絡銀行相關監管法律制度發展帶來問題。

三、網絡銀行相關監管法律制度完善措施

根據網絡銀行相關監管法律制度中出現的具體問題以及對網絡銀行發展特點的理解，完善我國網絡銀行相關監管法律制度有以下具體措施：

（一）建立健全網絡銀行監管立法體系

完善網絡銀行相關監管法律，對網絡銀行發展以及其自身特點進行全面認識。

（二）加強網絡銀行相關監管法律制度中對客戶利益維護的項目建設

網絡銀行相關監管法律制度應對網絡銀行與客戶之間的關系形成規范，調整監管的目標及力度，為客戶提供相應的保障并給予更大的權利，這樣才能為客戶在網絡銀行出現的問題上維護客戶利益，在網絡銀行相關監管出現問題時降低業務風險，從而促進銀行業的發展。

（三）對網絡銀行發展中的風險進行合理評估與有效監管

要加快對網絡銀行風險評估與監管機構建立的步伐，要把風險的控制作為網絡銀行相關監管法律制度的核心。并完善網絡銀行對風險的持續性監管，現有的網絡銀行相關監管法律從總的方向上規定了對網絡銀行風險的掌控，但在具體的風險監管方面還需要建立的相應的評估與監督機構，這樣才能滿足對網絡銀行中復雜的風險控制方面的要求，從而完善網絡銀行相關監管法律制度。

（四）明確監管制度中職責與責任的劃分

對網絡銀行實際運行過程中的法律條款協議進行統一，如今監管制度中的責任劃分不明顯導致了發生網絡銀行問題時無法找到正確的責任主體來承擔相應的責任。而網絡銀行相關監管法律制度也要名卻職責所在，中國銀監會處理網絡銀行相關監管監管問題上要根據規定劃分問題種類，找到問題的關鍵點，在機構內部責任到部門，讓網絡銀行相關監管問題得到切實地解決，完善監管法律制度。

四、結語

網絡銀行相關監管法律制度的完善不僅僅是對網絡銀行的運行發展做出規范，更是促進銀行業發展的必要保證。解決網絡銀行相關監管法律制度問題，完善法律體系，對整個社會的經濟發展能夠起到重大作用。

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