農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新思考

李采風

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時代的進步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務的方法，這種方式將可以改善服務系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當今巨大的國際金融危機的前提下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)準入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務，導致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務發(fā)展目標和市場定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴謹

由于農(nóng)村信用社用人機制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財務制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補充和修改，但是在具體運用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標，導致在信用防范風險方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風險提高。

4.業(yè)務產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間產(chǎn)品極少，在當今金融服務電子化的時代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務與社區(qū)居民，而不進行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強大的客戶群體，導致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的多元化、規(guī)模化的新型經(jīng)濟合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財力受限等，這些問題的解決都需要我們進行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務的創(chuàng)新，以及擴大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，遠遠滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的同時，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務的同時也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復合型人才很難進入這個行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進行一對一的服務，還要提高服務品質(zhì)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進行禮儀訓練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓業(yè)務，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認可員工的業(yè)務能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓員工的應對能力，這樣才能減少不必要的損失。

2.科學配置網(wǎng)點

目前的金融服務水平已經(jīng)遠遠不能滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展了，這就要求金融服務機構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點人手，進行科學有效的網(wǎng)點配置。對于網(wǎng)點的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務的同時，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應該調(diào)整服務理念，科學分析客戶，結(jié)合自身特點找到與本地經(jīng)濟發(fā)展相適宜的中間業(yè)務產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點的特點，可以發(fā)展代理業(yè)務，如保險代理業(yè)務、代收水電等業(yè)務。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當前個人理財業(yè)務也是發(fā)展前景較好的一項業(yè)務，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團隊來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設現(xiàn)代化的辦公設備，從而為客戶提供更加便捷的服務。當下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡銀行的設置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設電子服務，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強化金融生態(tài)環(huán)境建設

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔保方式進行創(chuàng)新，例如，建立擔保機構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務圈等方式；第三要加強地方政府的干預，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權(quán)，需要順應城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應結(jié)合實際情況，選擇一種適應自身發(fā)展的模式進行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應該規(guī)范股本金，建立法人治理機制、風險內(nèi)控機制和激勵約束機制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿Α４送猓园l(fā)展是硬道理為指導方向，對所有的監(jiān)管指標和經(jīng)營指標進行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風險，大力發(fā)展經(jīng)濟，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)必須科學配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務理念、服務客戶界面、金融服務傳遞系統(tǒng)和金融服務技術(shù)等方面進行創(chuàng)新的金融服務的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標進行金融服務產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進行服務傳遞系統(tǒng)的改造來實現(xiàn)新的服務理念。