基于網絡平臺的大學生分期消費現狀調研及決策分析

朱盈萍++環鵬燕

摘要：在分期消費日益興盛的形式下，為了幫助大學生選擇適當的消費平臺和還款方式，避免因選擇不當帶來的經濟壓力，幫助大學生樹立恰當的消費觀，避免過度消費，盲目消費，攀比消費，我們對平臺上各種模式、售后服務以及安全問題進行了調查分析，此項調查對幫助大學生選擇最合適的一種方式，規避分期消費所存在的風險，切實保證大學生的自身利益的相關問題的解決以及提高分期平臺的服務水平具有指導意義。通過此次調查我們發現，大學生消費者的消費觀、分期消費平臺的服務水平以及分期消費過程中的安全保障均存在一定的問題。切實規范和解決這些問題也成為當務之急。

關鍵詞：大學生；分期消費；網絡平臺

1.結論與分析

為了幫助大學生合理進行分期消費，對他們的消費心態進行積極的引導，我們需要從影響他們選擇的因素包括大學生網絡分期消費平臺選擇因素、價格區間選擇、主要消費商品種類進行分析；為了幫助平臺構建安全公正、良性競爭的消費環境，我們需要從大學生消費者對平臺的期待包括期望授信額度、大學生消費者對網絡平臺消費產品的期望改進因素進行分析。

1.1（一）大學生網絡分期消費平臺選擇因素

如圖1，大學生選擇分期消費平臺的因素各不相同，63.28%的大學生更為看重分期費率，分期產品及服務種類、平臺的知名度分別以42.85%、42.82%的比重緊隨其后。也即說明，大學生消費者更容易被較低的分期費率所吸引，其次他們的選擇也很大程度上會受自身的需要以及他人使用情況的影響。所以，各分期消費平臺應當以此為啟發，規范分期費率標準，促進市場良性競爭，實現平臺與消費者利益的共存；大學生在選擇消費平臺時也應避免盲從，應根據實際情況理性選擇。

（二）大學生網絡分期消費價格區間選擇

如圖2，大部分大學生消費者的分期消費價格區間為3000-5000元，5000元以上的選擇人數很少，但考慮到大學生每個月的生活費水平，3000-5000元的消費價格可能會為大學生帶來一定的還款壓力，影響生活質量和水平。因此，根據自身的生活條件理智選擇消費水平才是正理，切勿盲目跟風消費。

（三）大學生網絡分期主要消費商品種類

如圖3，占比最高的是電子數碼類產品，高達67.70%，而其他產品相對少得多。隨著電子信息技術的發展，大學生度高端電子設備的需求也日益旺盛，然而他們的生活費無力支付電子產品的高昂費用，便選擇了分期消費這種方式以解一時之需。其次旅游和餐飲娛樂方面的消費也占有較大比重，日益豐富的消費項目，大大推動了網絡分期消費的發展。

（四）大學生網絡分期消費期望授信額度

大學生在進行分期消費時，對平臺的服務質量的改進也比較關心。大部分大學生消費者更傾向于選擇2000-5000之間的授信額度；1000-2000的區間選擇次之，占28.35%；而小于1000的選擇人數最少，可見大學生進行分期消費時數額選擇總體較大，超出他們的實際經濟水平。

（五）大學生消費者對網絡平臺消費產品的期望改進因素

大部分的大學生消費者最為關注的還是分期費率問題占比66.12%，其次關注比較多的是分期產品和服務質量以及優惠活動，分別占比56.48%和46.35%。

1.2網絡分期消費過程中的風險

網絡平臺基礎上的分期消費有著貸款額度小、審核迅速以及手續簡單便捷的特點，大學學生消費者可以通過這種方式立即獲得他們難以支付的大金額商品。而這種消費模式則存在著一下幾種消費風險：法律風險、操作風險、信用風險、交易安全風險等，其中最主要的風險就是信用風險。

信用風險，也即是違約風險，是最主要的一種金融風險。一般來說，形成大學生分期消費信用風險的原意可以歸結為以下幾點：

①個人信征制度的缺失。目前，國家對于網絡分期消費尚未建立完善的監督以及獎懲機制，從而造成了僥幸心理促使大學生失信，繼而造成了較高的違約成本，也造成了分期消費市場秩序的混亂。

②各大分期平臺提供的商品多為電子產品以及奢侈品等快速消費品，貶值速度快，易使消費者中斷還款，使平臺蒙受損失。大學生分期消費市場龐大且在不斷延伸，故而便存在各種潛在的信用風險。

③平臺管理體系的缺失，導致部分平臺為搶占市場，進行違規操作。各大平臺無法監測大學生消費者在其他平臺的消費情況以及信用狀況，從而不能及時做出判斷，加大了風險系數。

2.以江蘇大學為例，調查大學生分期消費現狀，并基于以上調查結論的分析為大學生消費者以及分期消費平臺提出建議

2.1大學生分期消費現狀

（一）大學生網絡分期產品認知度調查

在所有接受調查的同學中，60%的學生表示了解過大學生網絡分期消費產品，而其他的表示未了解過，不了解的同學所占比例較大。但是，在不了解大學生互聯網消費金融產品的同學中，有70%的學生表示如果條件滿足，自己會選擇使用互聯網消費金融產品。

（二）當前大學生借用網絡平臺分期消費的原因分析

①大學生是個特殊的群體，無固定收入。而且在這個快速發展的大時代背景下，他們的消費需求在不斷上升。隨著科技的快速發展，使得大學生對于高檔電子產品的需求大大增加。而大學生的錢是父母給的生活費和打工所組成的，不能滿足他們日益增長的消費需求和消費欲望。P2P網貸平臺出現的分期消費模式、趣分期、分期樂等提供的免息分期服務，傳達了提前消費的購物理念，緩解當時的經濟負擔。

②高校學生融資渠道過于狹窄。當代大學生關注自身的全面的發展，除了日常的學習和生活，更很多的大學生希望通過創業來增長自己實踐能力和社會經驗。銀行等金融機構因為自身條件限制，不能向大學生這類無固定收入人群辦理貸款和信用卡業務，因此不能滿足高校學生的基本創業條件。而基于網絡平臺的分期消費模式擴展高校學生的融資方式和渠道，為大學生創業提供了便利。

③臨時用錢需求。除了高端電子產品讓大學生趨之若鶩之外，大學生們還有一些臨時消費需求。為了今后更好地走向社會，很多學生也非常重視人際交往素質的培養，這也是他們求學期間需要著重拓展的一片天地，此外，還有一部分學生熱衷于旅游或者游學，利用寒暑假期間或者訪學機會選擇出國進修和深造，這其中也有著龐大的消費需求。

2.2基于調查結果提出建議與對策

對于網絡分期消費，大學生需要規范自身行為。同時，大學生網絡分期消費的健康發展離不開必要的監管，否則將導致市場混亂，制造不必要的麻煩。為了更好保證大學生網絡分期安全消費，我們根據調研的結果，給出一些建議：

（一）對于大學生來說：

作為大學生，應當樹立正確的消費觀念，加強理財觀念，切忌因消費誘惑增長攀比心里，給家庭增加負擔；而且大學生是以身份證和學生證作為抵押和網站簽訂協議，為了自身的信用，也為了以后的健康發展，我們應該避免盲目亂消費，以免進入無休止的還款模式。

（二）對于那些分期消費平臺來說：

①網絡消費分期相關產品信息透明化。平臺需詳細提供產品的申請條件、需提交的材料、額度、期數、費率和違約處罰。不能在隱瞞學生的前提下收取高額的手續費或費率。加強對學生審核的力度，不能以通過降低標準的方式來吸引學生。防止部分大學生在不同網站有多次借貸、購物的機會，使得學生自身越陷越深。

②加大網絡分期消費知識普及力度。許多大學生雖然是成年人，但是沒有社會經驗，也沒有完全成熟的心智和明確的分辨能力，容易被廣告吸引，陷入無休止的還款。

同時，對于大學生群體而言，學校應該從教育入手，引導學生樹立理性的消費觀。關心關注學生消費心理，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

3.結語

我們通過調查發現，大學生最開始接觸分期消費是因為不方便向家里開口，解決臨時的資金問題；到后來，慢慢演變為滿足自己的消費欲望；再到后來隱隱的攀比心，使得網絡分期消費發展迅速，逐漸向一種常態發展。許多高校明令禁止這些網絡平臺來校宣傳，在學校招代理，而我們學生自身也應樹立正確的消費觀、價值觀，把重心轉移到學習上來。

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