我國第三方支付存在的問題及對策分析

吳磊

【摘要】傳統的商業銀行發展速度減緩，而第三方支付憑借的其便捷性迅速占領市場，雖然我國第三方支付發展處于相對成熟的階段，但是仍然存在著一系列的問題，文章對第三方支付存的非法洗錢、惡性競爭、信用卡套現，沉淀資金，資金安全問題進行了探討。

【關鍵詞】沉淀資金 法律監管 資金安全 改善競爭方式

第三方支付指的是某些信譽可以得到保障且具有一定實力的獨立機構，通過采取與各個銀行簽約的方式，為商戶和消費者提供和銀行支付結算系統接口的交易支付平臺的一種網絡支付模式。其作用在于促進了銀行和商家的合作，更好的連接了買賣雙方，作為中介方，實現網上交易的資金劃撥。

一、我國第三方支付的發展

我國的第三方支付起步可謂是很早，1998年便產生了最早的支付平臺，與我國網上銀行的起步時間基本一致，我國第三方支付業務的正式起步則是次年首易信支付的出現；而各家銀行網上支付各自為政的局面正是被第三方支付平臺所打破，并成為了金融支付結算市場強勁發展的新引擎。2010年9月1日起實施的《非金融機構支付服務管理辦法》，標志著人民銀行對第三方支付的認可，第三方支付成為支付體系的重要組成部分。但是一系列的問題也在第三方支付平臺的快速發展中暴露并顯現出來，對第三方支付如何進行規范和監督也越發受到關注。

二、我國第三方支付存在的問題

（一）第三方支付存在著非法洗錢的問題

虛構交易洗錢是一種及其常見的方式，用戶可以利用虛假的身份開設網店，進行虛假的交易，通過第三方的交易平臺實現資金的轉移，從而可以規避監管。2015年第三方交易規模達到了31.2萬億元，如此多的資金在無數個賬戶間流轉，監管機構很難對每筆交易的真實性與合法性進行確認，違法資金通過網絡交易變成了合法資金。一家針對我國境內的境外賭博網站“樂天堂”，在2010年被警方破獲，兩年設計的賭資高達50億元人民幣，調查發現近十家境內第三方支付平臺涉及此案。例如，不法分子在快錢公司共有五個虛擬賬戶，這些虛擬賬戶支出的銀行賬號總共達8萬多個，收付總金額甚至高達36億元人民幣。盡管快錢公司否認對交易知情，但是如此巨額的資金流動快錢公司竟然沒有做出調查。

（二）第三方支付平臺可能存在不正當的競爭

目前我國第三方支付公司都是通過純網關接入服務技術和銀行合作，市場的同質化競爭嚴重，第三支付企業之間通過價格戰互相競爭。支付寶、財付通等占據較大市場份額的主流支付平臺更容易被消費者和商家接受。而一些剛剛進入市場的小型平臺處于較困難的發展階段，此時為了爭奪客戶，取得更大的市場份額，不得不加大宣傳，進行補貼。在這一過程中極有可能采取惡性的競爭策略。[1]

在作為支付手段的同時，第三方的支付平臺也是一些企業的宣傳銷售渠道。企業在第三方平臺上通過價格折扣、優惠減免等方式進行促銷。一般來說，折扣與優惠的損失由企業承擔。但是由于缺乏相應的監管和規范的運行機制，大量新成立的，甚至一些排名靠前的第三方支付平臺為了吸引更多的用戶注冊、使用和商家入駐，變會采用倒貼錢的方式補貼企業折扣優惠導致的虧損，以求企業可以加大自己的折扣優惠政策。這些平臺通過不斷“燒錢”以占據更大的市場份額，結果通常都是賠本賺吆喝，更多的同行加入到燒錢的行列中來，造成惡性循環。現在大熱的“ofo共享單車”、“摩拜單車”等共享單車，也是希望通過節假日免費騎行和充值贈送的方式吸引新用戶注冊使用。

（三）第三方支付可能被利用進行違法的信用卡套現

2012年1月中國人民銀行頒布《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》，其中明確規定了“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。如果套現泛濫，或者規模較大，會使發卡機構造成較大的現金流失；而持卡人一旦逾期，除了支付高昂的利息以外，還會有信用污點；商戶若進行虛假交易，則也會面臨著法律的制裁。而套現活動中時常隨著其他一些犯罪活動和不法活動，同樣會給市場金融的秩序帶來不利影響。市場上曾出現過一款名為“繳費易”的自助終端，通過這一終端信用卡的額度便可以轉化為支付寶的余額，隨后便可以提現轉入儲蓄卡。套現人還可以使用虛假的身份信息開設淘寶店鋪或者微店，利用信用卡進行消費后，資金進入對方賬戶后再轉入自己賬戶。其最大的風險也只不過賬戶凍結，只要按時償還資金，便不會影響套現人的信用造成影響。

（四）第三方支付沉淀資金的風險

在日常的交易過程中，由于收付款的時間差和用戶在賬戶中暫存部分余額，第三方支付機構手中始終掌握著用戶一大筆資金，這些資金便是第三方支付中所存在的沉淀資金。以支付寶為例，作為國內最大的第三方支付，其日均沉淀資金的規模大約為100億元，如此巨大的資金規模勢必會存在一定的風險。

由于沉淀資金規模的迅速擴張，這部分沉淀資金的收益規模越來越大，如果缺乏了有效的監管，這些資金是否會被第三方支付機構用于進行交易或者投資，用戶是無從得知的，若是交易和投資出現問題，用戶的資金安全就受到了極大的威脅，資金可能難以收回，甚至相關機構可能會出現卷款潛逃的風險。隨著第三方支付平臺的不斷迅猛發展，沉淀資金的規模可能超過其注冊資本，從一旦出現損失，第三方支付平臺的自有資金可能無法支付用戶的損失。第三方支付機構暫存沉淀資金的專用賬戶，必然會產生一筆相當可觀的利息，而這部分利息的歸屬尚無定論。

（五）第三方支付資金安全的風險

我國銀行的數據安全措施相對來說較為完善，因此很少出現銀行用戶的信息遭到泄露的情況。但是一旦發生服務器被成功入侵便會造成巨大的損失，大量用戶信息會被泄露，用戶的資產安全也無法得到保證，而第三方支付平臺的安全性甚至不如商業銀行。

現如今許多用戶都會將第三方支付賬戶和手機號綁定，但是一旦手機丟失，平臺中的余額便有可能被他人盜取，他人可以通過手機獲取驗證碼的方式修改支付和登錄密碼。隨著IT技術的發展，甚至通過指紋也能盜取第三方賬戶的財產。并且由于相關工作人員操作的失誤和及少數員工利用自身的職權販賣用戶信息的事件時有發生，進一步也威脅到了用戶資產的安全。

三、我國第三方支付對策建議

（一）完善風險監管體系

對于第三方支付機構的風險，企業應當建立完善，規范的風險管理體系成為了關鍵。對于資金的管理，常規性的監督管理部門是企業所必須建立的，嚴格監督管理資金的流向和使用，從根本上減少對于沉淀資金的非法使用；對于資金的往來進行監督，避免非法發洗錢和信用卡套現的發生，設立足夠的風險補償金，盡量減少用戶的損失。提高員工與管理者的職業操守，避免道德風險發生。[2]

（二）改變行業的競爭方式

第三方支付平臺為了更好的發展，推動行業得良性發展，就必須摒棄如不斷“燒錢”等惡性的競爭方式。中小型企業開展與自身體量先適應的業務；而對于大型企業而言，在擴大自身的規模的同時，開展新的業務也是發展的重要手段。成立行業協會對內部的惡性競爭加以干預，可以使整個第三方支付銀行業得到健康穩定的發展。

（三）建立完善的法律體系

我國對于商業銀行的監管制度已經較為完善，但是第三方支付的監督還無法得到完善的監督。首先，要建立完善的審核體系，提高第三方支付平臺的成立門檻，必須具備一定的實質業務、注冊資本和經營能力。定期對經營過程中的信息進行披露，保證運作過程中的透明與合規。而2017年1月13日央行發布《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確自2017年4月17日起，第三方支付機構在交易過程中所產生的客戶備付金，應按照一定比例統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金。這一通知的發布，或許預示著監管部門或將建立更加完善的監管制度。[3]

（四）用戶選擇合適的第三方支付機構

用戶在選擇第三方支付機構的時候，應當選擇信譽高，資金雄厚，制度較為完善，安全技術更為先進的機構；避免訪問可疑的網站，借助安全軟件來保證賬戶的安全，避免大量的閑置資金存放在支付平臺；注意飽和個人的信息安全，怒要隨意邪路個人信息，避免財產的損失。

四、結束語

伴隨著互聯網的發展，憑借著便捷，第三方支付已經越來越深入我國人民的日常生活，雖然第三方支付起步早，但是法規的不夠完善，運行過程中會出現一些問題，仍然需要監管部門與第三方企業自身進一步的進行規范。而第三方支付雖然會對傳統金融產生一定沖擊，但大力發展第三方支付，并與傳統金融相互結合，共同發展是未來的必然發展方向。

參考文獻

[1]夏冉，付舒涵.我國第三方支付平臺的問題及發展對策研究.城市經濟，2016，8.

[2]姚紅星.第三方支付平臺風險分析及防范問題分析.時代金融，2017.

[3]王雪玉.央行集中存管客戶備付金 劍指第三方支付賬戶安全.金融科技時代，2017.