互聯網金融環境下商業銀行轉型研究

施鑫

摘 要：隨著科學技術的迅速發展，互聯網金融也得到了前所未有的發展機會，對金融行業的發展起到了極大的促進作用，對當前的銀行業價值創造和實現模式造成了巨大的沖擊。隨著信息技術的不斷發展，金融行業新的競爭格局正在逐步形成，商業銀行一定要重新以客觀科學的態度給自己定位，尋找新的發展契機，來應對由于互聯網金融的發展而出現的各種影響，積極改革自身傳統經營理念，應用新型業務流程，建立新型組織架構，重新創造新型價值網絡。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；銀行轉型；金融市場

一、互聯網金融概述

謝平最先提出“互聯網金融”的概念，他提出，由于互聯網技術的迅猛發展，出現了社交網絡、移動支付、搜索引擎、云計算等各種新型技術，嚴重沖擊著當前的金融模式，這種模式不同于傳統商業銀行的間接融資和資本市場的直接融資，是一種新的融資模式。如當前的第三方支付、在線小額貸款平臺、移動支付平臺、P2P貸款、眾籌等。互聯網金融既有互聯網“平等、開放、協作、分享”的精神，又具有傳統金融業原有的性質，并更新了傳統金融業模式的支付方式、資源配置及信息處理等，使得傳統金融方式走向網絡化，并發展到互聯網企業。

當前互聯網金融其主體主要有，供給資金者。供給資金的不僅有傳統的金融機構，而且還增加了互聯網企業。傳統的金融機構主要有銀行、保險、基金、證券、擔保等，而新進入金融業的互聯網企業主要有阿里巴巴等，它們不僅自身作為資金供給者，而且它們還會將眾多“低凈值客戶”納入金融資源供給方。需求資金者。需求資金的主體除了傳統的主體如政府部門、企業及個體經營戶外，還增加了個體需求者。中介機構，就現階段互聯網中介機構的發展狀況來說，第三方支付平臺就是中介機構，這種中介機構不僅充當了資金結算的平臺也起到資金歸集的作用。

在社交網絡、移動支付、搜索引擎以及云計算等現代信息科技推動下，人和人直接面對面交易的古老方式會被取代，變成新的金融交易方式。因此在借貸雙方信息完全透明下，會以便捷且極低的交易成本增大市場交易的可能性。在這種直接交易模式下，交易對象、價格和方式完全由交易雙方決定，實現了高效率和最大化福利。同時，這種交易還有輔助性，通過交易增加可信性，從而增強系統的有效性。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

互聯網金融操作成本低、支付方式快捷、資金配置效率高，不斷推出新興的產品、新的商業模式，對商業銀行產生全面的持續的沖擊。第三方支付平臺的出現逐漸替代傳統銀行的作用。2012年淘寶舉行“雙十一”活動，支付寶當天實現交易總額190億元。另外像美國這樣的國家，現實貨幣的使用量不足全國金融貨幣的3%，大多時候都是通過互聯網實現流通。如今最受歡迎的阿里巴巴旗下的余額寶更是門檻低、能快速贖回、風險收益也穩定，進一步沖擊商業銀行的地位，提升了支付寶賬戶的價值。同時，支付寶、快錢等推出“信用支付”業務，增加了銀行信用卡客戶，又是對商業銀行的一次重大沖擊。發卡量較大的工商銀行其信用卡發行量只有七千多萬；但信用支付剛開始發展就有客戶八千多萬。通過人人貸、宜信為P2P借貸平臺的商家已經超過兩千多家，這些借貸平臺不僅滿足了小額資金投資愿望，而且解決了小額借款人的融資難的問題，這使得互聯網直接融資模式逐漸產生。像阿里金融這樣新型的貸款模式創造了“小貸加平臺”的融資模式，在供應鏈融資、微小型企業信貸融資等領域擴張，提供“訂單貸款”和“信用貸款”。這些新興融資方式的出現直接沖擊了商業銀行的融資業務。

首先，商業銀行的金融中介地位受到挑戰。互聯網金融逐漸取代商業銀行的中介服務地位，成為融資的中介。在一些社交網絡，可以提供相關的信息平臺，這些網絡并和P2P網絡信用借貸平臺合作，解決了信息不對稱問題，使得融資成本降低，實現低階層資金的相應需求，逐漸取代了商業銀行的作用。同時，也使得資金并不能由商業銀行獨霸的情況。其次，商業銀行的傳統經營服務模式需要創新。面臨挑戰商業銀行在對客戶的提供服務方式上亟需進行改變。互聯網金融強調互動營銷、倡導開放平臺，運作方式上更注重互聯網技術和金融核心技術的融合，提供靈活的金融產品供客戶選擇。第三方支付的所有創新都是以更方便地為客戶服務為主要目標，這也恰是銀行欠缺的。通過淘寶、天貓、支付寶等平臺，阿里金融擁有了非常大的大信息數據庫，將網絡信用應用到小貸中，減少了選擇信貸客戶時的成本和風險。阿里金融為了確保安全成立了擔保公司，為其進行先期的墊付。從這里可以看出，商業銀行在進行互聯網化時還需加快速度。再次，互聯網金融的發展的目的并不是摧毀和取代商業銀行，而是為了彌補和拓展商業銀行無法觸及到的范圍，所以兩者應該既是競爭又存在互補、融合。商業銀行可以應用互聯網金融的技術和組織，創新產業；互聯網金融與商業銀行合作，能提升自身的服務能力和運營效率。互聯網金融比較在行積累數據和挖掘信息，與其合作幫助商業銀行降低較大的交易成本，發展新客戶，但在最后客戶結算和基礎的金融服務上還是需依靠商業銀行。同時，第三方支付還補償了商業銀行清算服務在處理信息的效率、整合信息等方面的缺陷。第三方支付大多是小金額、頻繁的交易支付，如此也減輕了商業銀行銀行處理的負擔。與第三方支付合作還可以給本身的客戶帶來許多方便。除此之外，二者的合作可推出新的業務來提高移動支付的成功率。因此，互聯網金融與商業銀行有機結合，才更能福利更多微小型企業。

三、商業銀行互聯網金融發展環境下的轉型對策

1.建立互聯網思維，明確轉型發展方向

在互聯網時代需要建立和不斷創新互聯網思維，互聯網思維其本質是一種發散性的非線性思維，其核心內容就是用戶思維。互聯網金融的發展其核心是圍繞客戶這一個中心，改變了傳統金融的銷售渠道和模式，其思維是轉變的關鍵。在互聯網金融發展條件下商業銀行需要提高危機意識，轉變傳統的發展思維方式，在積極參考互聯網精神“開放、平等、協作、分享”的基礎上，加入“包容、創新、多元”的發展創新思維，充分利用原有的客戶基礎及傳統的品牌信用，通過積極利用網絡渠道、先進的科技手段從而提高自身的發展優勢，重新構建新的營銷渠道，拓展營銷網絡，創新產品平臺，以用戶需求為導向，堅持創新和發展，不斷為客戶提供超預期的體驗，明確發展的方向，不斷實現創新和發展。

2.促進渠道整合，打造統一的系統平臺

在傳統服務渠道和方式無法滿足客戶需求的條件下，商業銀行要整合服務渠道，以客戶為中心，提供自由選擇的的渠道，讓客戶自己選擇金融產品和金融服務，滿足服務的個性化需求。渠道整合首先要進行頂層的規劃設計，設計統籌規劃的渠道，進行科學合理的渠道設計及布局。建立明確的渠道管理體制，使得各部門及分支機構之間能夠明確權責，推動結構合理構建和運行。要完善渠道管理的日常溝通和協調反饋機制，促進渠道的相互配合和協作。要充實和建設渠道評價機制，在成本核算、效益分析、經營管理等方面形成合理的綜合評價體系。要完善跨渠道營銷的轉變及客戶貢獻度還原機制，促進效益實現的最大化。不斷豐富業務渠道平臺，對客戶需求做出及時反應。建立和完善移動銀行，有效整合和創新手機銀行、短信銀行、微信銀行等新型業務，使得銀行的服務更加廣泛、功能更加齊全、便捷和安全，增強用戶的體驗性能，完善和發展商業銀行的移動金融服務功能。電話銀行要以客戶服務為中心，促進重視客服功能專項客戶服務和管理功能的轉變，提高效率降低成本。在傳統物理網點的布局方面加快優化調整，并配合做好線上功能建設和互動，創新網點發展服務理念，增加服務內容，轉變服務模式。?

3.實現信息共享洞察引領客戶需求?

互聯網金融的成功之一就是重視客戶的體驗。商業銀行要想實現新的發展突破，也需要高度重視客戶的體驗，要充分了解和收集客戶相關的數據，及時掌握客戶的數據信息，通過大數據挖掘技術來了解客戶不斷變化的需求，形成客戶體驗指數，從而更好地綜合掌握和反映客戶的各種特征。通過大數據來了解客戶，得知每個客戶在不同方面的喜好，甚至掌握客戶都沒有發現的潛在需求，使得客戶能夠感受到銀行“以客戶為中心”的發展理念，通過滿意度。

4.實施智慧營銷，通過銀行的智能服務水平

商業銀行需要參照互聯網金融的開放式平臺，開展交互式的營銷，不斷推出個性化的金融服務產品，開展智慧營銷，從而更好的加強和客戶之間的關系，增強客戶的凝聚力，通過自身的服務能力，建立穩定的客戶群，更好的做好相關服務。要充分利用先進的社交網絡和即時通訊等新興媒體工作，促進商業銀行和客戶無縫互動和溝通交流，促進信息同步，開展精細化的客戶關系管理，促進網絡營銷的準確性。要為客戶提供更加智能化的服務，滿足客戶的不同個性化、多樣化的需求，促進服務的定制化、標準化、集成化發展，提高產品服務的技術水平、信息附加功能。要與社交媒體、移動服務提供商等展開全方位的、多樣化的平臺服務與合作，從而建立集信息流、資金流、物流相互結合的金融生態閉環，提供客戶的認可度和忠誠度，培養終身客戶群。

5.充分利用數據挖掘技術，提供智能決策水平

互聯網金融充分利用了互聯網技術、大數據技術，尤其是充分利用了數據功能，對各種形式的文檔、文本、圖片、音頻、視頻等進行非結構化的收集，參考了電商企業在客戶交易記錄、點擊流、客戶互動評價等方面的發展思路，實施數據整合，從而實現深層次的數據挖掘，因此商業銀行要借鑒這一發展模式，堅持“數據-信息-商業智能”的發展策略，為制定科學的決策提供智力支持。通過數據深度挖掘，豐富和改善傳統的業務經營管理，根據需要進數據的搜索等，通過對市場及客戶的智能分析水平，從而實現對業務和管理的有效感應和度量，指導具體的工作，設計相應的工作策略。?

6.完善流程，優化運營保障體系

要積極應用智能手機、云計算、物聯網、大數據等信息技術，通過關鍵業務及流程在智能應用終端的應用水平，完善商業銀行的運營保障體系，通過客戶服務水平。要架構標準化的、多層次的模塊使流程，促進流程之間的優化管理，創新矩陣組織架構。推動線上、線下業務之間在信息系統管理、流程管理及運營管理平臺方面的有效協調和配合，推動線下和線上功能的有機融合和互動發放中。根據需要打造優質的金融產品，制定合理的綜合服務方案，構建網絡化、智能化和集成化的服務產品體系。

7.加強組織結構建設，促進精細化管理

在互聯網金融時代，商業銀行需要積極引入互聯網所特有的“包容”和“誠信”文化元素，重視社會道德及社會責任，建設相應的企業文化。建立“學習型組織”，培養適應時代發展的金融人才，為商業銀行轉型發展打下基礎。要積極應用大數據管理技術，建立和完善人才考核制定、獎懲機制，通過現代化的管理制度實施更加科學地人才隊伍管理，通過績效評價等合理配置資源，促進商業銀行管理的現代化發展水平。

總之，在我國互聯網金融快速發展的條件下，商業銀行需要積極進行轉型發展，才能更好的迎接新時期的各種挑戰，把握發展機遇，克服各種困難，實現更好的發展。

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