互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

伍陽(yáng)

摘要：目前很多傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)，都受到風(fēng)險(xiǎn)管控的影響，使得部分小微企業(yè)難以匹配其嚴(yán)格的審批條件，這就在融資方面給小微企業(yè)帶來(lái)了不小的壓力。而時(shí)下熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，則為小微企業(yè)帶來(lái)了些許光明。文章主要探討了當(dāng)前小微企業(yè)在融資方面的一些困難，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)對(duì)小微企業(yè)融資模式上的創(chuàng)新進(jìn)行了相關(guān)闡述。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上金融 小微企業(yè) 融資模式

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，越來(lái)越多的小微企業(yè)不斷的在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中涌現(xiàn)出來(lái)。這些小微企業(yè)的建立在一定程度上緩解了部分社會(huì)就業(yè)壓力，為人們創(chuàng)造了更多的工作機(jī)會(huì)。但是，由于小微企業(yè)作為一種新興的企業(yè)形態(tài)，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)扶植政策還較少，再加上目前缺乏相對(duì)完整的資金供應(yīng)鏈以及融資體系，這使得融資困難成為制約小微企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。但互聯(lián)網(wǎng)金融以門(mén)檻較低、服務(wù)更加全面細(xì)致等優(yōu)勢(shì)，為解決小微企業(yè)融資方面的問(wèn)題帶來(lái)了一絲希望。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是以數(shù)據(jù)作為主要的評(píng)估依據(jù)，通過(guò)客戶所提供的信息以及整合的資料，對(duì)于企業(yè)的交易行為以及信用度進(jìn)行更加科學(xué)、合理的評(píng)估。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過(guò)對(duì)于相關(guān)數(shù)據(jù)資料的挖掘，為小微企業(yè)提供更加個(gè)性化的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更多選擇的機(jī)會(huì)，金融系統(tǒng)還能夠根據(jù)客戶的基本情況以及實(shí)際需要，更加快速、有針對(duì)性的為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。并且，線上交易的方式，相比較于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言，在業(yè)務(wù)辦理以及操作流程上更加的簡(jiǎn)潔、方便。同時(shí)，還有效的節(jié)約了客戶漫長(zhǎng)的等待時(shí)間。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立，很好的節(jié)約了網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，幫助小微企業(yè)省去了辦理金融業(yè)務(wù)的相關(guān)中間費(fèi)用。

二、小微企業(yè)在融資上正處于騎虎難下的局面

（一）融資門(mén)檻高造成小微企業(yè)融資申請(qǐng)難

規(guī)模小是小微企業(yè)的代表性特點(diǎn)，而較小的企業(yè)規(guī)模就意味著公司管理以及制度方面的不健全。再加上小微企業(yè)相比一些大企業(yè)而言，整體實(shí)力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這些因素都會(huì)在商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行審查核對(duì)的過(guò)程中形成阻礙。在辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)小微企業(yè)資金交易信息提供不全、可供抵押資產(chǎn)過(guò)少等情況的發(fā)生，這就在無(wú)形之中增加了小微企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)的中間費(fèi)用。此外，商業(yè)銀行為了規(guī)避小微企業(yè)由于短期之內(nèi)經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)酌情增加小微企業(yè)的貸款利率。

（二）商業(yè)銀行選擇企業(yè)的針對(duì)性較強(qiáng)

許多大型的商業(yè)銀行經(jīng)常會(huì)把信譽(yù)度高的大型企業(yè)，或者國(guó)有型企業(yè)作為選擇的主要目標(biāo)。主要是考慮到貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控方面，即便是大型企業(yè)遇到經(jīng)營(yíng)不善的情況，其較為龐大的資產(chǎn)也能夠在一定程度上起到緩解過(guò)渡的作用。而對(duì)于國(guó)有大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)受到政府部門(mén)的扶持。小微企業(yè)由于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦經(jīng)營(yíng)方面出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)給商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的核銷方面造成巨大的壓力，經(jīng)辦的工作人員還要承擔(dān)一定的責(zé)任。上述情況是商業(yè)銀行在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)，把部分小微企業(yè)拒之門(mén)外的重要原因。

（三）可供小微企業(yè)選擇的融資方式較少

資金自籌的內(nèi)源性融資，以及向銀行貸款的間接的外源性融資方式是小微企業(yè)在融資的過(guò)程中經(jīng)常考慮的辦法。而很多小微企業(yè)幾乎都帶有私人經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)，因此，很少會(huì)采取出售股權(quán)的直接融資方式。而商業(yè)銀行又出于審核困難以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大等方面的考慮，很少將小微企業(yè)納為金融業(yè)務(wù)推廣辦理的主要服務(wù)對(duì)象。

三、小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的助推下融資模式的創(chuàng)新

（一）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)為小微企業(yè)創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資方式可以為小微企業(yè)以及貸款方提供一個(gè)互相選擇的平臺(tái)。小微企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際情況、結(jié)合自身發(fā)展的需求來(lái)選擇適合的金融業(yè)務(wù)。此外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，貸款雙方均可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的操作，可以很好的降低交易所需要的成本。

（二）電子商務(wù)所掀起的大數(shù)據(jù)金融熱潮

伴隨著信息時(shí)代的到來(lái)，各行各業(yè)都進(jìn)入了大數(shù)據(jù)的時(shí)代。大數(shù)據(jù)金融是以電子商務(wù)為依托，將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合而共生的產(chǎn)物。其突出特點(diǎn)在于，可以把相關(guān)的數(shù)據(jù)資料通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行專業(yè)、系統(tǒng)化的整合處理，來(lái)不斷地拓展金融服務(wù)。因此，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)金融是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)評(píng)估條件的新型金融模式，這種模式無(wú)疑給小微企業(yè)辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)放寬了一些條件。

（三）眾籌融資的方式更容易被小微企業(yè)所接納

當(dāng)下許多小微企業(yè)會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的傳播效應(yīng)，發(fā)揮企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)，在平臺(tái)上定期的推出新產(chǎn)品的相關(guān)預(yù)售計(jì)劃。利用產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶參與到項(xiàng)目當(dāng)中去，并為企業(yè)提供一定的資金幫助。這種方式可以幫助小微企業(yè)擴(kuò)大融資的覆蓋面，提高小微企業(yè)進(jìn)行融資的成功率，因此，這也是在當(dāng)前環(huán)境下，比較受小微企業(yè)歡迎的一種融資方法。

四、結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)下，即便是小微企業(yè)如雨后春筍般的逐漸在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角，也依然存在著融資艱難等諸多影響因素，制約著小微企業(yè)的正常發(fā)展。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融模式，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸表現(xiàn)出了很難幫助小微企業(yè)解決當(dāng)前的燃眉之急的現(xiàn)象。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的逐漸興起，金融交易雙方可以通過(guò)產(chǎn)品資源共享以及線上的交流、互動(dòng)增加對(duì)企業(yè)的了解，再加上雙方可以在網(wǎng)上金融交易平臺(tái)上完成實(shí)時(shí)交易，有效的節(jié)省了大量的時(shí)間，這種方式無(wú)疑給小微企業(yè)融資帶來(lái)了新的曙光。

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