商業銀行在互聯網金融時代的發展對策研究

【摘要】本文從城市商業銀行的視角展開分析，發現互聯網金融將對城市商業銀行的盈利模式和服務模式造成了影響，減少銀行收入，嚴重沖擊了銀行傳統業務。基于此，本文對互聯網背景下的城市商業銀行發展策略提出了可行性建議，在經營模式轉型方面，注重加強商業銀行風險控制；在營銷渠道方面，大力發展電子銀行和移動商務，拓展業務渠道，對業務進行創新；在體制方面要逐步與互聯網金融機構深度融合與合作，把握互聯網金融的契機，通過優勢互補和資源共享實現可持續發展。

【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融 金融機構

互聯網金融（ITFIN，Internet Finance）這個較為新鮮的金融產業來源于互聯網企業，它們利用互聯網技術和先進的信息通信技術等實現在一種新穎、便捷、具有普惠性得金融業務服務模式?；ヂ摼W金融有著傳統金融行業不可比擬的營銷優勢，這也就是互聯網金融一經出現便風靡中國，迅速的成為金融市場的新寵兒的原因。在新的競爭格局之下，商業銀行不得已效仿互聯網金融股進行創新，并推出各式各樣的互聯網理財消費產品，染指互聯網企業的傳統經營領域。在這一大背景下，本文擬將研究互聯網金融對于商業銀行得影響方式與影響程度，以及互聯網金融產業的興起對傳統的商業銀行行業所帶來的改變、影響與沖擊，并對商業銀行應對這一沖擊提出一些意見與建議。

一、互聯網時代下我國傳統商業銀行存在的問題

（一）市場響應速度慢

因為實行了總行管理分行的這種層層管理體制，使得我國的商業銀行組織結構相比其他國家而言更為復雜，這種層層審核蓋章的政策雖然從一定的層面上抑制了一些金融違規甚至金融犯罪和金融從業人員的職業道德問題，但是正因為這種繁瑣的流程制度才決定了商業銀行對市場變化的響應速度較慢，進而使得傳統他們所推出的理財產品的開發周期過于冗長，尤其是從調查研發到正式的上市進行銷售所需的時間周期相對于互聯網金融行業所開發的產品周期而言較長，這種長時間的劣勢地競爭嚴重的削弱了傳統的商業銀行在對抗這次互聯網金融行業的強勢入侵種的的競爭對抗能力。

（二）對中小企業貸款發放不夠及時

由于對非國有經濟體或者民營企業的歧視和偏見，傳統的金融機構和國家銀行對各類非國有經濟的貸款余額普遍很低，而占據了貸款業務很大份額的中小企業往往就是國有金融機構歧視的對象。再加之銀行自身的總分行管理制度，綜合起來便導致了銀行往往對中小企業的貸款、融資需求響應速度較慢，難以滿足大多數中小企業的發展貸款需求。

（三）中層業務較少

自互聯網金融強勢登入我國的金融界以來，實施了“去中介化”和金融加速脫媒的互聯網金融平臺是的很多銀行作為一個貨幣轉接和支付渠道的能力和地位。這些傳統銀行的收入收到擠壓的現象都在迫使銀行去發展中間業務，近幾年以來， 雖然我國商業銀行紛紛大力去發展了不少地中間業務，并且在短期內有所令人矚目的收獲，但是這些都是通過調整利息收入比重過高來改變傳統的盈利模式實現的成果，其盈利模式的本質并沒發生質的變化，所以其受到擠壓的現象仍然存在。

（四）缺乏新型的金融產品

近年來，商業銀行自身所創造和開發的創新產有著多達百余種，其范圍也囊括了銀行自身經營范圍的各大層次，但是大部分都是“照抄”國外的產品或者說對同業進行“山寨”得來的。正經的具有自身特色的創新型產品少，這種大量的照搬照抄導致了現在商業銀行產品的同質化現象、缺乏獨特性，進而使得商業銀行在于互聯網金融行業競爭的時候缺乏一種自己的核心產品，反而還擠壓了同行的業務，形成了不良的同業競爭，損失客戶信心。

二、互聯網金融對我國傳統商業銀行產生的影響

（一）互聯網金融使支付結算更加便利

在互聯網模式下，人們采用的是“移動支付”這種形式進行付款。越來越多的資金直接從供給者輸送給需求者，從而導致“金融脫媒”現象。隨著第三方支付的不斷發展，不僅其付款方式更加豐富，可以是電話、銀行、貨幣匯兌、互聯網支付甚至面對面掃碼付款等，而且服務也越來越多元化。在這種便利的支付方式影響下，越來越多的人會選擇把現金投入到互聯網金融平臺中，在這種金融環境下商業銀行作為中間人的作用不斷在降低，甚至會出現其中間業務被替代的可能性。

另外，借助強大的云計算與大數據技術等能力，互聯網融資渠道能夠有效地解決中小企業與資金所有者雙方不對稱的資金信息、避免了信貸配給等問題，還能夠有效的降低貸款成本。與此同時憑借著互聯網技術的便捷性與高效性，互聯網融資大幅地提升了每筆融資貸款的流程效率，縮短貸款環節，最終減少了貸款融資的總成本，因此互聯網融資模式在解決中小企業融資困難的問題上有著無可比擬的便利之處。

（二）互聯網金融降低了交易成本

在互聯網金融登堂入室進入中國金融業界之前，銀行的基本收入來源分為以下兩種：一個是存貸差，也就是存款和貸款之間的差額，另一個來源則是收取手續費和傭金。在互聯網金融強勢入侵后，互聯網理財產品開始對客戶存款的搶占，這一點尤其體現在了“余額寶”，“網商銀行”等理財產品的出現對銀行存款產生的巨大影響上，也就所謂的“儲蓄分流”，讓銀行不能再以極低的成本獲得龐大儲戶存款，進而獲取數額龐大客觀的存貸差收入了；如今，實現金融脫媒的互聯網金融的零手續費又將迫使銀行做出了更進一步的“退卻”——放棄轉賬匯款業務的手續費收入。

（三）互聯網金融占據了眾多中小企業資源

正如上文提及的，傳統銀行業并沒有很好的完善解決中小企業的融資難、融資慢等問題，而依托網絡技術而產生的小微貸款模式通過對潛在客戶的信用等級評定，便于對客戶進行貸款審核。若貸款對象違約。如：阿里巴巴的金融項目充分利用自己的網絡金融平臺大量汲取用戶數據，運用結合大數據分析和云計算技術，獲取了用戶的網絡行為和網絡信用等重要信息，為小額貸款業務的開展提供可靠依據，在便利客戶的同時，也達到了最大程度減少貸款風險和經營成本的目的。

（四）互聯網金融的產品及服務逐漸占據了更多的市場份額

不少金融機構，尤其是基金公司、保險公司在互聯網熱的浪潮之下，通過對客戶行為習慣的分析，貼合用戶，并向他們有針對性的進行理財產品的推送，更好的完成理財產品的推銷和普及。與理財產品在線銷售相比，傳統商業銀行的網點渠道銷售覆蓋面較窄，一方面，以銀行網點為代表的傳統銷售渠道受到于地理位置的限制，網點輻射區域的面積較小。另一方面，傳統金融機構和商業銀行的營業網點的開設會受到監管部門的政策限制，這也決定了傳統的銀行不能對城市進行全方位的覆蓋。

三、商業銀行在互聯網時代下的發展對策

（一）打造以客戶為核心的經營模式

商業銀行面臨著互聯網金融的入侵，大量客戶流失，應把重點放在顧客流失的原因分析上，注重客戶體驗，商業模式向以客戶為中心改變，以滿足客戶的需求。首先在產品開發設計時，應該了解客戶的需求與消費習慣，進行一系列的數據分析、真實測試等，了解了客戶的需求，才能打造出客戶滿意的產品。按照用戶的消費特點，最大程度便利用戶，設計大量滿足用戶需要的金融產品。其次，在如今快速便捷的時代下，相比新興的金融手段而言，商業銀行的業務有一些過于繁瑣，所以在不影響風險控制的前提下，應當盡量刪繁存簡，減少不必要的手續環節，優化銀行自身的審核管理制度，減少現有的業務數量，樹立自己的核心品牌產品，從而提高自身在金融環境中的競爭力和抗壓能力。國內銀行應當將運籌學的相關學問融入各項業務操作流程的效率評估中去，去除那些效率較低的過程并且歸并一些相似的過程，從而提升商業銀行的效率。

（二）擴展業務覆蓋面，開發新型金融產品

對于任何金融機構而言，營業渠道都十分重要的，合理有效的渠道營銷，能根據不同的客戶需求，學習互聯網金融的信息處理手段，將“私人定制”（即基于海量用戶數據針對用戶進行量身打造的金融服務）的金融產品指向客戶群體，從而實現銀行產品銷舊拓展的最大化。作為互聯網金融時代下的城市商業銀行，更應建立起移動互聯商務與物理網點相結合的渠道體系，提高金融服務的質量和品質，通過線上線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無盲點的金融服務。另外由于商業銀行自身受于體制所限，其設置的存款利率相對較低，相反其自身的產品的贖回或者購買的限制都相對較高，這種沒有良好體驗的金融服務會使用戶的體驗感受較差，進而影響銀行自身信譽和核心用戶的數量。所以，適當提高一些存款的利率，降低一下理財產品的購買條件，拓展基金業務以提高理財產品的收益率，制定便捷的理財產品贖回手續制度都可改善現狀。只有這樣不斷以客戶為中心進行服務改造，才能夠穩定核心用戶，塑造良好的業界形象，進而在互聯網金融的浪潮中生存下來。

（三）與互聯網龍頭企業展開深度合作

在這個信息IT技術飛速發展的時代，互聯網的興起是必然的，且不可逆轉的。強行和互聯網進行競爭必然得不到一個好的結果，所以尋求合作應當是一個必然的選擇。如支付功能的合作，像微信支付與銀行卡綁定進行線上快速轉賬等，都是很好的互聯網支付與銀行深度合作的體現。另外要加強學習互聯網金融運行的手段，以改變銀行自身的傳統經營模式，迎合時代走向和社會現狀進行業務創新。

另外，銀行還要學會結合自身優勢與互聯網平臺進行聯合改進。比如銀行多年的運營使得其營業網點極為豐富，針對一些偏遠地區，銀行的優勢能夠極大的超越互聯網金融，合理運用這一點，結合互聯網平臺，努力提升自己的信息技術和數據處理水平，充分拉動銀行企業的健康成長。

（四）拓展核心客戶群，優化客戶結構

優質客戶的理念是任何金融企業都渴望的，因此持續拓展核心客戶，優化客戶結構是尤為必要的。穩定客戶源，從市場拓展、產品售前服務、用戶體驗評價跟蹤、及時響應客戶反饋、合理進行信息信息溝通和處理等方面入手，建立良好的客戶管理體系。另外建立信息處理中心，地毯式的處理用戶數據，并針對這些數據進行大數據處理，開發探索客戶需求，挖掘可能存在的潛在用戶，并且對用戶自身信用進行合理評價及分級，合理優化客戶結構，從而更好的進行理財產品的推送和銷售拓展，進而擴大核心客戶，樹立自己的優勢。

四、結論

對社會發展而言，互聯網金融業做出了不可磨滅的貢獻，他們為中小企業的發展提供了支持，促進了金融市場的改革，而且提高了金融業務效率。同時，互聯網金融的普及也給商業銀行不可避免的帶來了一定的沖擊，基于戰略轉型在各時代都是必要的這一觀點，筆者認為這種沖擊對于商業銀行來說機遇是大于挑戰的。因為為應對這種沖擊，商業銀行要改變傳統經營理念，對業務流程、產品設計等方面進行不斷的創新，正視自己的優勢，合理立足發展本土的金融服務業務，開發中小微企業及個人零售業務的潛力，建設符合新時代發展趨勢和適應社會現狀的“智慧型”網絡銀行。因為只有不斷的積極變換轉型，才能適應不斷迅猛變化的金融經濟環境。

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作者簡介：周雯雯（1993-），女，漢族，云南個舊人，在校學生，研究方向：金融學。