淺析對經濟欠發達地區村鎮銀行可持續發展的思考

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摘 要：在城鎮化發展的建設中，對于一些比較落后的鄉鎮地區的發展需要進行不斷的改善，才能更好的促進我國的城鎮化建設步伐，提高我國的經濟建設。根據一些經濟欠發達地區，積極實施鄉鎮銀行的建設與發展，能夠很好的推動我國鄉鎮經濟的發展與增長。怎樣更好的將經濟欠發達地區的鄉鎮銀行進行更好的發展，是現在鄉鎮地區重要的經濟發展目標。文章主要針對經濟欠發達地區村鎮銀行可持續發展方面進行研究與闡述，并提出相關的改善意見。

關鍵詞：經濟欠發達地區 村鎮銀行 可持續發展

農村經濟是我國經濟發展中的重要內容，同時使我國金融發展中的重要組成。針對鄉鎮經濟的發展特點進行鄉村銀行的建設，主要是為了更好的推動我國社會經濟經濟建設的步伐，加大對鄉鎮企業的建設與改革，促進鄉鎮企業的發展。為了更好的發展鄉鎮經濟建設與改革，創新鄉鎮經濟多元化的發展形式，建設多樣化的經濟發展建設體系，積極改善我國的經濟建設機構，擴大鄉鎮企業經濟發展的空間。

一、村鎮銀行發展現狀

我國經濟的發展與形式多元化的變化，現在的商業銀行在鄉鎮的建設熱情逐漸縮小，很多經濟比較落后的地區金融建設方面逐漸減弱。針對這樣的現象，政府提出很多金融經建設改善政策，在政策中逐漸降低鄉鎮銀行建設的各種標準與要求，在一定程度上改善了鄉鎮銀行建設的狀況。在降低金融建設相關的規定之后，我國鄉鎮銀行的建設與發展得到一定的推動，其中根據某鄉鎮中鄉鎮銀行相關的統計數據顯示，其中的鄉鎮銀行總資產得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數據出現大幅度上漲，這樣的發展很好的推動了鄉鎮經濟的發展與健康成長。鄉鎮銀行是鄉鎮經濟中的金融創新手段，其中鄉鎮銀行中存在很多的經濟競爭。主要體現在：貸款方面的靈活性、貸款手續上的變化。

其次鄉鎮銀行在貼近農村生活方面做的非常好，鄉鎮經濟建設發展中主要是針對農村經濟進行發展，，根據農村生活的需要進行貸款的發放等，根據相關統計資料顯示，我國的鄉鎮企業在農村方面的貸款數額每年高達750多筆，其中鄉鎮銀行與80%的農戶之間建立了資金關系。在這鄉鎮銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉變。鄉鎮銀行會根據農戶的信用變化掌握貸款的發放與利率的調整。最后是鄉鎮銀行中的“小而活”的資產運行特點具有非常大的發展優勢。鄉鎮銀行可以根據實際的調查情況進行信貸擔保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔保的條件，對于信用一般的用戶在擔保條件上會逐漸加強。加上鄉鎮銀行自身在信貸產品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農戶貸款、農業經濟發展貸款、鄉鎮建設貸款、農戶聯保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉鎮經濟以及農戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎上更加方面的發展鄉鎮經濟。

二、鄉鎮銀行在發展中存在的問題

（一）社會認識度不高、銀行業務拓展困難

鄉鎮銀行是近幾年發展起來的金融產業，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導致銀行在發展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉鎮銀行自身在經營規模與資金運作上還不夠完善，因此，導致銀行相關業務在拓展起來非常困難。

（二）業務切入點不清晰、無法觀測發展宗旨

鄉鎮銀行自身經營規模方面存在一定的發展問題，加上對于銀行發展目標制定不夠清晰，導致銀行無法順利觀察鄉鎮經濟發展的宗旨與核心。鄉鎮銀行與其他銀行不同，在相關法律規定以及經營業務上存在很多的不同，鄉鎮企業的建設主要是為了更好的推動鄉鎮金融經濟發展與市場活躍度，但是相比較來講鄉鎮經濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發展起來比較困難。加上鄉鎮企業數量比較小，在銀行業務上受到一定的限制，銀行不能準確的掌握業務的關鍵點。

（三）環境與自身能力制約、業務發展緩慢

鄉鎮銀行因為鄉鎮經濟的影響與制約，在發展區域上受到一定的限制，其次因為農戶等業務比較多，在大型企業存款與資金存儲上比較差，導致銀行高資產業務發展比較差，其次是鄉鎮銀行自身發展的網點不夠繁盛，根據資料調查顯示，一些鄉鎮銀行在網點的設置上比較少，導致網絡發展比較差，對于鄉鎮比較偏遠地區的農戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農戶來講就沒有這個應用的必要。最后是很多鄉鎮銀行沒有加入銀聯的應用，同時對于一些網絡支付系統等應用不夠成熟，在金融應用上不夠方便。

三、改善鄉鎮銀行發展的有效措施

（一）堅持服務“三農”發展宗旨

在鄉鎮經濟的改革建設中，國家提出服務三農政策方針，主要是根據先生存后發展的基礎，進行發展與提升。在滿足基本生活的基礎上對于經濟進行進一步的發展與改善，逐漸推求鄉鎮經濟發展與城市化經濟發展的平衡。期間對于在經濟布局形態上的變化進行改善，堅持堅守對基礎的發展，因地制宜的進行鄉鎮銀行建設與推動，結合鄉鎮實際經濟進行發展。最后是在鄉鎮銀行經濟業務上的推動，需要根據銀行自設的經濟實力進行業務的開展，堅決避免出現盲目投資或是擴大生產的現象出現。堅持以發展社會主義市場經濟為中心，進行發展與建設，改善鄉鎮經濟中的網店建設問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經濟服務，逐漸在發展三農經濟的基礎上推動鄉鎮銀行的發展與壯大。

（二）重視金融產品的宣傳與服務

在金融產品上需要重視對其的創新與宣傳，加大銀行業務的宣傳能力，提升鄉鎮銀行在鄉鎮企業中的影響力，將銀行自身的發展向特色化轉型，盡量做到銀行業務創新，具有獨樹一幟的作用。利用網絡發展的形式，對自身的銀行業務以及金融產品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構拓展業務的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發展的特點與鄉鎮銀行發展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內部的管理。在金融成本上進行適當的控制，與鄉鎮經濟發展方針相一致的進行鄉鎮銀行的發展，建立多樣化的金融服務產品，建立專業的銀行業務團隊，提升銀行自身的專業水平，保證銀行基本業務的基礎上，加大對于金融產品的宣傳，保證銀行的穩定發展。

（三）降低銀行信貸風險、加強信貸機制

鄉鎮經濟發展，為銀行的信貸發展提供了機會，在進行信貸發展的基礎上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風險。針對鄉村經濟的發展特點進行信貸的發放，發放過程中需要嚴格堅持市場經濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關業務，豐富信貸的內容。例如企業、農戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔保工作，在保證銀行資產的基礎上推動銀行的信貸工作發展。在不斷促進鄉鎮經濟發展的基礎上推動銀行信貸的發展，堅持以“三農”為建設發展方針政策進行開展，降低風險的基礎上保證資產的安全。

四、結束語

鄉鎮銀行是鄉鎮經濟發展中重要的推動力，同時能夠很好的帶動鄉鎮金融產業的發展與變化。根據鄉鎮銀行中存在的問題制定具體的改善措施，保證鄉鎮銀行的順利發展，鄉鎮經濟建設的穩定進步。

參考文獻：

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[2]李軍.欠發達地區發展村鎮銀行相關問題探析[J].甘肅金融，2012