互聯網影響下農村普惠金融發展問題及對策研究

李江輝

摘要：農村地區經濟的發展，一直是我國經濟發展的重中之重，但是受到傳統農村金融的種種限制，農村地區經濟發展的速度始終不盡如人意。近些年來，隨著科技的進步、互聯網的興起，互聯網金融的發展態勢如日中天，這給農村地區的傳統金融帶來了沖擊，農村中小企業紛紛呼吁要借著互聯網的東風，讓農村經濟的發展速度跟上時代的洪流。另外，農村普惠金融的理念也逐漸為人們所接受，把這個理念和科技相結合、和互聯網相結合，必將給農村經濟的發展帶來新的契機。本文從農村經濟發展現實出發，結合互聯網金融的發展趨勢，分析互聯網對農村普惠金融發展帶來的影響，剖析其中的問題，提出相應的對策，以期對農村經濟發展提出有建設性的建議。

關鍵詞：農村普惠金融；互聯網金融；問題及對策

農村經濟的發展關系到國家經濟發展的全局，但是從近幾年的形式來看，受到傳統農村金融的種種限制，農村經濟的發展始終未能走上康莊大道。然而隨著科技的進步和互聯網的飛速傳播，互聯網金融也逐步深入到了人民的生活，給陷入桎梏的農村經濟，帶來了新的發展契機。特別是農村普惠金融概念的提出，借助互聯網金融的力量，使農村經濟走上了開放、透明、高效的發展道路，與此同時也帶來了一些問題。本文從農村經濟發展現實出發，結合互聯網金融的發展趨勢，分析互聯網對農村普惠金融發展帶來的影響，剖析其中的問題，提出相應的對策，以期對農村經濟發展提出有建設性的建議。

一、相關理論概述

（一）普惠金融的概念和特征

“金融”其實不像大眾描繪的那么晦澀，它的本質說來就是資金融通罷了，要讓資金流動起來，就需要把閑置的資金投入到資金匱乏的地方去。從步入2013年之后，“普惠金融”這個詞匯就經常在大眾周圍出現，它的概念，簡單來說首先是一種理念，是一種能夠為全社會所有大眾提供高效率、全方位服務的金融體系。普惠金融具有深刻的內涵，它的主要目的是為比較弱小的經濟體提供一個平臺，在這個系統的平臺上，所有的客戶不論大小，都有平等地享受金融服務的機會和權力。

南方基金的總經理楊小松在圓桌論壇“普惠金融與基金業可持續發展”中談到，他認為普惠金融主要有三個特征。首先是普及性，應該讓普惠金融做到最大的容納量，要讓所有人民都能享受到金融給他們帶來的服務和便利；其次是包容性，要滿足客戶的需求就要有創新，創新就有可能帶來風險，要能夠包容某些失誤。再次是便捷性，隨著社會的進步，金融工具使用的主體也逐步擴大，新的龐大的金融消費群體希望能夠得到更加便捷的金融服務，希望無論在何地做何事，都能享受到及時、便利的服務。[1]

（二）互聯網金融的范疇

互聯網金融是一個比較新的詞匯范疇，它是在傳統金融行業的基礎上，融入了互聯網技術，給傳統金融提供了更先進的平臺，把互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神注入到傳統金融的骨髓中，給其帶來新的活力。憑借互聯網這個全新的工具，傳統金融可以更加開放、更加透明、更加高效。互聯網金融包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品銷售、信用評價審核、金融中介等模式。

不能把互聯網金融簡單地理解為，就是互聯網和金融的物理式結合，而應該理解為在有技術保證的、安全的互聯網技術平臺上，能夠為人們所便利地使用的新型金融模式。

二、我國農村普惠金融發展的現狀

農村地區經濟的發展，一直受到傳統農村金融的種種限制，其發展速度始終不盡如人意。科技的進步、互聯網的興起、互聯網金融的發展給農村地區的傳統金融帶來了沖擊，農村中小企業紛紛呼吁要借著互聯網的東風，讓農村經濟的發展速度跟上時代的洪流。另外，農村普惠金融的理念也逐漸為人們所接受，把這個理念和科技相結合、和互聯網相結合，借助互聯網金融普惠覆蓋的范圍更加廣泛、準入門檻設定的更加低、服務的效率更加快捷、交易的成本更加低廉、服務的角度更加多元化的優勢，給農村經濟的發展帶來了新的契機。

2011年我國加入了由發展中國家金融監管機構組成的“普惠金融聯盟”[2]，和其他國家一起研究推進普惠金融的課題，此后我國推出了一系列的決定、做出了一系列的部署，可以說國家從思想上是把普惠金融的推廣放到了舉足輕重的位置上，各級地方政府也在探索的過程中積極行動，取得了一定的成績，但仍然存在著...等諸多的問題。

三、互聯網影響下農村普惠金融發展面臨的問題

（一）服務點覆蓋率較低

雖然各村縣級地方政府積極響應中央的文件，積極推進本地區普惠金融的基礎設施建設，但建設的步伐仍然跟不上需要的速度，在2013年的《國務院關于農村金融改革發展工作情況的報告中》指出，目前行政村的助農取款點覆蓋率僅有58.82%，電話轉賬服務點覆蓋率僅有44.7%，農村保險服務點覆蓋率更是低到了3.2%。[3]即便是已經覆蓋的地區，由于收費過高，當地的農民也可能會放棄使用。

（二）線上線下業務融合不緊密

村縣級地區的農民需求量最大的金融服務其實還是現金服務，要加強這項服務，還是離不開線下服務網點的建設，雖然農村地區的一些商業銀行的手機銀行對外稱，它們能夠提供“無卡取現”的服務，仍然還是需要用戶把銀行存款通過手機轉到卡上，再到ATM機取現金，而ATM機等物理服務點是不足的，這就說明，即便線上服務發展再快，如果線下服務跟不上，不能實現同步發展，仍然是無功之勞。

（三）未能有效推進農村中小企業貸款

金融發展的地區不均衡，對社會的和平穩定發展是不利的，對中小企業的成長更為不利。目前農村中小企業銀行貸款，仍然存在著信息不對稱、成本高等問題。首先，農村中小企業向銀行申請貸款時，由于其信用記錄常常存在缺乏或著難以提供的現象，造成銀行沒有辦法判斷這些企業的還款能力，并且居民征信數據的統計是不同部門完成的，行業壁壘造成這些信息無法實現共享；其次，農村中小企業的業務量相對來說較少，銀行對其提供服務所取得的利潤也較小，造成這些企業申請貸款時付出的成本相對較高。

（四）農村普惠金融在農民當中認知度不高

由于農村區域的特殊性，農民所接受的教育有限，文化素質還有待提高，農民們對于新鮮事物的接納速度相對較慢，政府的宣傳不夠及時到位。即便將來普惠金融的服務點覆蓋率提高了、服務模式創新增多了，面對“不會用，不能用，不該用”的農民，這些高新的技術也是英雄無用武之地。

四、對農村普惠金融發展的建議

（一）提高農村地區金融服務點的覆蓋率

農村地區金融服務點覆蓋率的現實，不符合普惠金融的理念，難以做到開放和公平，嚴重阻礙了農村地區經濟的發展，因此村縣級政府必須對此引起重視，盡快加大人力物力的投入力度，擴大本地區金融服務點的覆蓋范圍，加快光纜的布設，加快互聯網硬件升級，對相對收入較低的農民，降低收費標準。

（二）加強線上線下業務的融合

農村地區的互聯網金融服務企業，需要提供更多品種的產品，提高自身的創新能力，盡力去滿足農民的切實需要。在推行手機銀行等電子銀行業務的同時，除了基本的存取支付功能，還應提供咨詢、管理、消費、理財能其他相關服務，并且要讓第三方支付更加便捷，增加互聯網終端的形式，增多服務的平臺，使傳統銀行金融機構和電子商務平臺相互配合，線上線下服務同時發展。

（三）向農村中小企業推廣更多的互聯網金融模式

由于傳統金融模式不利于農村中小企業貸款，使這些企業的發展受到限制，所以應該通過互聯網金融開拓中小企業融資的路徑，比如近幾年興起的P2P網絡平臺、眾籌、電商小貸，還有余額寶為首的互聯網理財、以支付寶為首的互聯網支付等[4]，都能為農村中小企業融資打開新的思路。相對于傳統金融來說，通過互聯網融通資金，成本顯然要低得多，而且企業不用辦理繁瑣的手續，這就體現了農村普惠金融包容的特性，提供更加方便快捷的服務。

（四）政府加強宣傳和培訓

面對無法使用高新技術的農民，互聯網金融企業陷入了尷尬的境地。為了使農村普惠金融在農村地區開枝散葉，需要村縣級政府的積極配合和大力支持。政府應該在群眾中加強對互聯網金融的宣傳，多組織一些免費的培訓活動，讓村民們積極參與、多多學習，盡快掌握互聯網金融的使用平臺。

五、結語

近些年的中央一號文件提出要大力發展農村普惠金融，各級地方政府在探索的過程中積極行動，取得了一定的成績，但仍然存在著服務點覆蓋率低、線上線下業務結合不緊密、農村中小企業融資難、認知度不高等諸多的問題。本文從農村經濟發展現實出發，結合互聯網金融的發展趨勢，分析了互聯網對農村普惠金融發展帶來的影響，剖析了其中的問題，提出了相應的對策，希望能夠對農村經濟發展有好的指導作用。

【參考文獻】

[1]欒漢青.和訊基金網www.hexun.com.2016-3-27.

[2]弓永欽.互聯網助力中國普惠金融發展[J].北京勞動保障職業學院學報，2015（01）：42-46.

[3]倪丹娉.互聯網金融帶動農村普惠金融發展的對策[J].江蘇商論，2016（21）：88-89.

[4]董玉峰，劉婷婷，路振家.農村互聯網金融的現實需求、困境與建議[J].新金融，2016（11）：32-36.