金融支持昌吉州中小企業發展策略探析

靳登軍

（中國建設銀行昌吉州分行）

【摘要】中小企業對促進區域經濟發展具有非常重要的推動作用，已經成為拉動經濟增長、擴大社會就業、繁榮城鄉市場、增加財政收入及建設社會主義新農村和維持社會和諧穩定的主力。然而，近年來中小企業在發展的同時“融資難”問題卻一直沒有得到有效解決。本文分別從企業自身、金融機構、政府政策三個方面對這個問題進行探討，并從商業銀行的角度提出切實的解決對策和建議。

【關鍵詞】商業銀行 中小企業業務 信貸支持 金融支持 經營對策 發展策略

一、昌吉州中小企業發展現狀

伴隨著中小微企業發展壯大的同時，昌吉州從政策扶持、招商引行、多樣化融資、優化金融環境、推進金融產品創新等系列措施，不斷深化金融服務體系，為中小微企業發展營造了良好的上升空間。截至2016年末，昌吉州各縣市、園區“四位一體”項目庫企業存量達到679家，僅2016年“四位一體”融資模式，為自治州轄區內491家中小微企業融資22.78億元。面對經濟下行壓力，昌吉州還積極探索多渠道融資方式，主動加強與基金、信托公司、保險資產管理公司、資產管理公司、金融租賃公司、融資租賃公司等對接，由單一的銀行業貸款過渡到向投資、保險、租賃等金融各行業、多品種的探索。一年來，成功獲批建行昌吉市產業基金、浦發銀行平滑基金項目及烏魯木齊銀行昌吉分行經營性物業貸款。通過產業引導基金、私募股權基金，引入風險投資基金，逐步建立了政府資金引導、民間資本為主體的市場化融資運作機制，有效改善融資環境，提高融資能力。

二、中小企業融資難的原因分析

隨著近年來經濟下行壓力的加大，昌吉州中小微企業仍然面臨“錢緊之痛”，融資難問題依舊突出。中小企業融資難的原因主要體現在以下三個方面：

1.中小企業自身的原因

（1）企業經營風險高，平均壽命較短。中小企業從事的項目大多數處于所在行業產業鏈的中下端，屬于技術含量低、進入門檻不高、競爭比較充分的領域，主要靠低成本優勢參與市場競爭，易受經營環境的影響。加之小企業資產少、底子薄，沒有足夠資金購買先進生產設備，大多是利用本地的自然環境和勞動力資源來進行一些簡單的、低附加值的加工制作，經營粗放，設備和工藝落后，缺乏自有品牌和穩定的主營業務收入，稍有不慎就可能導致經營破產。中小企業過高的經營風險，使得金融機構對中小企業貸款慎之又慎。

（2）經營管理水平較低，市場競爭能力較弱。一是相當一部分中小企業沒有真正建立起現代企業制度，在管理上仍帶有濃厚的“家族式”管理模式，缺乏明確的經營目標，經營上存在較強的隨意性，多數經營者受教育程度普遍偏低，管理水平較差。二是不少中小企業技術落后，環保不達標，產品質量和科技含量低，技術創新存在著先天不足，市場競爭力弱；三是大部分中小企業信息不對稱，財務信息“內部化”，年末的會計報表未經過嚴格的審計，隨意性大、真實性差、對外不透明，不能向銀行提供準確完整的財務資料，銀行無法掌握企業真實的生產經營和資金運用狀況，從而難以開展信貸業務。

（3）自身資產較少，有效擔保抵押不足。中小企業自身經營規模小，固定資產少，適合做抵押的資產較少。商業銀行為降低貸款風險，在貸款發放前一般會要求企業提供房產、土地等方面的抵押。多數中型企業很容易滿足這一要求。但是這一要求卻把多數小微企業“拒之門外”，因為多數小微企業沒有自己的房產，廠房一般為租用，而生產設備又達不到貸款的要求。特別是服務業企業，固定資產更是少的可憐，很難達到銀行的抵押要求。

（4）信用意識較差，銀行維權難度較大。一些中小企業在交易和融資關系中不講信用，往往有意拖欠貸款，甚至借改制之機蓄意逃廢懸空銀行債務；有的中小企業在貸款前就存有不良思想，騙貸、逃貸思想嚴重，盡管這樣的企業為數不多，但其影響很壞，使得金融機構的貸款懸空而無法收回，對中小企業產生“懼貸”心理，制約了對中小企業的信貸投放。

2.銀行方面的因素

（1）授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整后，對貸款審批權限實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一、二級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的權限。

（2）體制僵化。商業銀行信貸管理機制和方式僵硬滯后，審批環節過多，手續比較復雜，這就形成了貸款審批權限的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求“少、頻、快”之間的矛盾。在貸款程序上，辦理一筆授信從提供材料、現場調查、審查、上會、一把手簽字、下發批復、簽訂合同文件、法規審查、辦理抵押手續、支用前審核到放款，十幾道手續下來一般要10多天時間甚至更長，企業資金到手商機已過。

（3）重大輕小。在營銷戰略上，無論銀行大小，一般都把目標客戶鎖定在大型國有企業，實行大行業、大城市、大企業戰略，把金融服務的重點放在重點客戶、重點行業、重點地區和重點產品上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成“貸大、貸長、貸壟斷”現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的為數不多，絕大多數企業望塵莫及。

（4）評級較低。由于中小企業固有的特性，在信用等級評價時通常得分率很低：一是規模小，市場占有率低，未來銷售收入及現金流入的穩定性難以確定，還款資金來源可靠性不強。二是企業自有資金投入有限，長期償債能力及短期償債能力偏弱，對銀行債務的保障程度不強。三是融資能力本來就弱，獲得融資現金流小，銀行資金注入后回旋余地小。

（5）產品單一。目前，商業銀行為中小企業提供的金融產品，主要是貸款、銀行承兌匯票等品種，既不貼近市場，也不貼近客戶。中小企業實際的行業十分廣泛，經營模式千差萬別，不同類型企業對金融產品的需求存在較大差異，個性化要求比較突出，僅僅依靠傳統的金融服務產品及服務模式已經不能滿足中小企業的融資需求。

3.社會環境因素

（1）中小企業信用擔保機制與擔保體系尚未健全。盡管我國對中小企業的信用擔保實踐已有十幾年，并且目前服務于中小企業融資的貸款擔保機構已初具規模，但總體上看，服務中小企業的信用擔保機構數量、資金規模及業務量有限，擔保機構少且擔保品種單一，尋保困難，難以滿足眾多融資難的中小企業的需求。此外，無論是政府還是社會擔保，從擔保功能的實際發揮情況來看，亦存在著較大的局限性。同時由于資本金補償制度和必要風險補償制度缺位，以及相關政策法規的滯后性，致使目前信用擔保機制在解決中小企業貸款難方面發揮的作用極為有限。

（2）相關金融法律法規及政策體系不健全。當中小企業的經營環境發生惡化導致中小企業貸款出現市場性風險或信用風險時，由于現有的相關金融法律不完善，法律執行環境差，對銀行債權的保護能力比較低，中小企業逃廢銀行債務現象較為普遍。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最后往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。

（3）社會信用體系不健全。完善的社會信用體系，是金融機構擴大對中小企業貸款的基礎。然而，目前我國現有的社會信用體系還不完善，征信數據多分散在銀行、工商、稅務、海關等多個部門中，互相封閉，沒有系統化建成一個完整的社會信用體系。這就造成一方面銀行找不到一個科學的標準評價企業信用情況，對發放小企業貸款缺乏科學的判斷，不敢輕易對中小企業提供融資支持。另一方面，中小企業缺乏社會信用體系支持沒有足夠的證據證明自己的信用情況，使中小企業在向金融機構間接融資時處于不利地位，制約了商業銀行對中小企業信貸業務的快速拓展。

三、商業銀行加大中小企業信貸支持力度的策略

破解中小企業融資難問題，從根本上講，中小企業要增強自我積累發展能力，完善法人治理結構，實施科學規范管理，培育核心競爭力和信用度。從外部環境上看，要充分發揮政府職能，在稅收優惠和財政補貼上加大力度，培育完善中小企業資本市場，建立風險投資基金等等。下面筆者僅從商業銀行角度，就金融支持中小企業發展提出如下建議和策略：

1.轉變經營觀念，把中小企業作為未來業務發展的增長點。銀行發展中小企業業務要根據當地經濟發展環境和中小企業客戶資源的情況，制定切實可行的中小企業業務發展規劃，明確不同地區中小企業市場定位和目標客戶群，有計劃、有目標、分步驟地發展中小企業業務。一是客戶定位。優先支持有市場發展潛力和競爭優勢的朝陽產業、傳統特色產業、新興行業的優質中小企業客戶群體，大力優化中小企業客戶結構，積極拓展當地支柱企業、行業龍頭企業和品牌企業等優質中小企業客戶，對劣質中小企業客戶要及時退出；二是區域定位。選擇中心城市和發達地區優先發展，在中小企業市場發育較好、客戶資源豐富的地區重點推進；三是產品定位。加強產品組合和業務創新，提供對中小企業客戶的全方位金融服務，充分挖掘中小企業客戶的潛在價值，不斷優化客戶結構與盈利結構，使中小企業業務發展成為商業銀行未來的利潤增長點。

2.轉換經營機制，建立符合中小企業市場規律的信貸流程和管理制度。中小企業融資業務的特點是“額度小、 需求急、 周轉快”，風險大，損失率高，這是客觀現實和市場規律。因此，有必要改革信貸業務流程，探索建立與中小企業貸款特點相適應的貸款發放與審批程序。一是適當下放信貸審批權限，要在保障貸款安全的前提下適當簡化環節，縮短流程，增強對小企業融資的時效性。二是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序；對二次以上授信企業資料和審批程序實行簡略制等。三是要建立優質客戶“綠色服務”通道，同時對低風險業務、 額度內循環使用業務建立快捷程序，走快速支用通道。四是優化資源配置和績效考評。建立權責相等的信貸激勵機制，將客戶經理、風險崗位人員的貢獻度、經營業績與個人收入直接掛鉤，鼓勵客戶經理營銷中小企業客戶的積極性；五是要完善不良貸款責任追究，明確經營人員盡職內容和環節，既要防范個人道德風險，又要改變經辦人員怕承擔責任的狀況。

3.加強產品和服務創新，努力滿足中小企業多層次的金融服務需求。要根據中小企業融資特點，結合不同行業，不同發展階段中小企業的實際情況，把銀行授信期限、還款方式、擔保條件等要素進行流程再造，開發設計出針對性、適用性強的金融產品。對能夠提供足值抵押和有效擔保的，可以發放額度內循環貸款、結算賬戶透支貸款，一次性審批，一次性簽訂法律文件，隨借隨還，循環使用；對為大型優質客戶提供配套產品和服務、處于物流鏈和供應鏈中端的，可以發放應收賬款質押貸款、辦理保理業務、商業匯票保付保貼業務；對擁有著作權、著名品牌、商標、專利技術的，可以辦理專有權質押貸款；對于連鎖經營的，可以發放法人按揭貸款、經營性物業貸款，對于賣場式商鋪經營的，可以發放聯保貸款、賣場經營者統一擔保貸款等等。

4.健全和完善中小企業產品定價機制。隨著央行對貸款上浮利率的完全放開，商業銀行已經能夠根據成本與收益相匹配的原則，自主確定中小企業貸款利率，以完全覆蓋運營成本和風險成本。這就要求商業銀行：一是要加強產品定價研究，以經營成本、風險補償和期望的回報為依據，結合具體中小企業信用等級和項目風險，考慮供求關系和同業競爭情況，綜合確定價格，提高貸款效益；二是要加強產品價格管理，在科學分析中小企業客戶貢獻度和定價模型的基礎上，建立科學、靈活的定價授權機制，授予前臺經營部門對中小企業客戶產品和服務的一定的定價權，增強中小企業客戶業務市場競爭力，提高收益水平；三是要加強中小企業風險成本的研究，重視中小企業對銀行的綜合貢獻度測算，提高風險回報水平。

總之，解決中小企業融資難的問題是一個龐大復雜的系統工程，需要企業自身、金融機構和政府三方面的共同努力。作為商業銀行來說，只要不斷探索和想方設法解決中小企業融資難問題，大力提升中小企業金融服務水平，必將充分享受未來中小企業快速發展的盛宴，最終走上與中小企業互惠雙贏的良性發展軌道。

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