對“互聯網+”背景下大學生網絡金融借貸的思考

張良

摘 要：互聯網金融在我國的發展已近十年，當前網絡金融平臺亂象叢生，為了拓展業務，已經將目光瞄準了并沒有償還能力的在校大學生。而大學生心智還不夠成熟，面對彌漫著消費主義的社會，難以自控抵制誘惑，生活費早已不能滿足盲目攀比、過度消費的需求。在網絡金融平臺虛假夸大的廣告面前，難以辨別真偽。通過案例對大學生網絡金融借貸這一現象進行分析，挖掘現象背后的深層次原因，全方位切入，提出一套立體式應對大學生網絡金融借貸的對策，既有利于互聯網金融良性發展，又促進大學生良好消費觀的形成。

關鍵詞：互聯網金融；大學生；消費主義；對策建議

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）31-0058-03

引言

2016年4月，河南一大學生通過校園網貸平臺借款，而后巨額負債跳樓自殺；6月，一女生憑“裸照借條”網絡借貸，因還不上被公開裸照[1]。近日通過走訪，某校一個班級便有8名大學生通過網絡平臺進行借貸，其中有3名學生因無法還款遭到平臺非正常催債。一系列事件折射出如今網絡金融借貸亂象叢生，大學生群體達千億的消費規模吸引著互聯網金融借貸，貸款人打著“便捷、快速，低利率”的幌子引誘大學生，雙方一拍即合。

互聯網金融借貸，俗稱P2P，通過構建第三方網絡平臺，為貸款人和借款人提供金融信息服務，貸款人和借款人根據平臺發布的金額、利息、時限等信息，實現自助式借貸。

通過梳理相關研究發現，關于大學生網絡金融借貸的研究非常少，更多的是關于互聯網金融的研究，主要從發展史、法律法規、風險控制、平臺構建、信用體系及監管等方面入手；而已有的關于大學生網絡金融借貸的研究，偏平面化、片面化研究，主要是從教育大學生和列舉互聯網金融的缺點風險入手，并沒有形成一個全面的、立體的應對體系。本文通過文獻研究和實地調查來發現大學生網絡借貸存在的問題和隱患，然后透析其原因，最后探求大學生網絡金融借貸應對策略。這不僅關系到互聯網金融的健康發展和投資人的利益，也關系到校園安全和學生未來，有助于維護社會穩定發展。

一、案例

通過對大學生網絡借貸新聞案例的梳理，雖然借貸方式不盡相同，但關鍵環節存在同樣的問題：一是互聯網金融行業行為不規范；二是大學生借款動機純粹是高消費；三是學校沒有針對大學生網絡借貸現象展開專題宣傳、主題教育，也沒有應對措施妥善處理。

經過實地走訪，筆者找到一名具有代表性的深陷網絡借貸的大學生。他講述切身經歷：第一筆借款5 000元，由于不能及時還款，又害怕利息越來越多，于是向多個平臺借款，拆東墻補西墻，最終借款40 000多元，而利息達到46 500元，本息合計要還86 500元。由于無法償還，遭到網絡平臺工作人員非正常催款，心里恐懼，跟家長撒謊說借了4 000元，加上利息需要還9 000元，最終因為家長報警才知道實情，由于網絡平臺利息并未超出國家允許的范圍，警察也無能為力。目前網絡金融平臺年息不高于20%，等額本息的還款方式，在校大學生只要拿著身份證和學生證錄視頻，讀平臺要求的一段關于借貸的內容即可放款，對于有些反復借貸的女生，甚至要求錄裸體視頻。

二、大學生網絡金融借貸的問題及原因

（一）大學生消費觀念不成熟，受西方社會消費主義影響

馬斯洛需求理論將人的需求從低到高分為：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求。當代大學生的需求已經不再限于基本的生理和安全需求，社交、尊重和自我實現的需求支出比例正在超過學習、生活的支出，然而家長給的生活費已經遠遠不能滿足大學生的物質追求，導致大學生不顧家庭實際情況而盲目攀比，很多時候進行著非理性消費。

究其原因，現代社會盛行的消費主義觀念，無時無刻不在影響著大學生的價值觀。所謂消費主義，是流行于西方社會并對當代世界和社會產生廣泛影響的把消費看作人寄托自身價值的主要手段，并相信積極消費行為能夠增進個人幸福和社會福利的一種意識形態[2]。大學生剛從壓力巨大的高中解脫出來，突然失去了方向，認知能力還很薄弱，控制能力較差，大學正是一個學生價值觀建立的關鍵時期。

（二）高校缺乏積極的監管體系和應對措施

從當前實際情況看，高校普遍缺乏互聯網金融借貸監管體系和應對措施。從信息源頭到大學生行為并沒有具體的監管制度和方法。當代大學生處在一個信息爆炸時代，以目前的手段學校很難監控大學生接收到的互聯網信息，硬件方面如監管設備既沒有優化網絡端口來甄別信息，也沒有針對性的網絡宣傳警示。從大學生的特點來說，學校又難以完全掌握大學生的生活情況，軟件方面如專職師資力量和主觀能動性缺乏，現有專職師資往往局限于事務性工作，并沒有積極走進學生的生活，對于學生異常的表現后知后覺，缺少最有效的監管手段。同時，對于層出不窮的大學生網絡借貸案例，學校并沒有足夠地重視，既沒有針對性地積極宣傳教育，更沒有事件發生后的應對措施，缺少約束和警示手段，而且從知網檢索結果來看，現有研究存在量少、質淺、專業深入度不夠等問題。

（三）缺乏互聯網金融專屬法律、基礎法律、監管和征信體系

互聯網金融借貸進入我國發展近十年，然而至今尚未有專門的法律來規范該行業。其定位模糊，身份到底合不合法，什么樣的資質才可準入，什么情況必須退出，發生違法違規事件時，懲罰的依據是什么，這些都亟待解決。

對大學生網絡借貸這一行為分析來看，存在四種關系，即借貸雙方、平臺與借貸雙方、第三方機構與借貸雙方及平臺與第三方機構等[3]。由于借貸雙方的關系是四種關系里最基礎的關系，同時本文研究的也是關于借貸關系的思考，這里對其他三種關系就不做過多累述，相關法律研究也很多。借貸雙方根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人們法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（包含利率本數），超出此限度的，超出部分的利息不予保護。作為貸款人，不得預先在本金中扣除利息。本案例中，學生第一筆借款5 000元，而實際拿到手卻是網絡平臺扣除利息后的金額。

法律缺失的影響延伸到監管體系的建立，沒有立法給予特定主體地位，沒有賦予專屬的權利和義務，這些不明確導致了監管權不能有效行使，在實際執法過程中容易造成歧義。

互聯網金融平臺不論是尋找投資人，還是借款人，都需要核實對方的真實信息，這就牽引出一個核心問題：如何切實有效地審核雙方的資料。目前互聯網金融平臺還沒有一個完善的征信體系，我國現有比較權威的央行征信系統也沒有和這些平臺對接，因為涉及到個人私密的信息，原因正如前面所述，沒有相應的基礎法律細則來約束。本案例中，大學生可以反復多個網絡平臺借款，就是因為平臺沒有切實的手段去核實借款人真實負債情況，同時平臺運營成本也限制了線下征信的可能。

（四）互聯網金融借貸行業缺乏自律

互聯網金融借貸行業本身具有高風險的特點，涉及到四方關系，如何保證風險在可控范圍內是不容忽視的一個問題。當前行業內普遍存在著信息不透明、借貸門檻過低、審核信息不嚴格、虛假夸大宣傳以及沒有規范的行業統一標準等問題。平臺既要四處尋找投資人擴大資金量，又要通過宣傳吸引借款人來提升業務量，但同時卻對借貸雙方以商業機密為借口隱瞞一些重要信息，比如壞賬率、安全指數等。從上面的案例就可以發現幾個問題：一是大學生借款原因之一是平臺做了虛假夸大宣傳；二是平臺并沒有嚴格審核該生的借款資質，根本沒有考慮償還能力和身份真假，而且當大學生再次借款時，也沒有審核該生已經負債，沒有償還完的情況下再次放款；三是當該生已經無法償還的情況下，沒有就資金流動情況和是否作為壞賬與投資人共享信息；四是平臺催款形式并不規范，有潛在的違法風險。不論是宣傳還是審核借貸信息，抑或是信息公開，催款行為，都需要有一個統一的行業標準來規范自律。

三、對策與建議

關于大學生網絡借貸現象，需要多方位、立體式切入，才能收獲良好的效果，既要找到內因，也要發現外因，內外兼治。

（一）多種途徑引導大學生的消費觀念

大學生消費觀念的引導不是靠某一方某一種方式就可以達到目標的，這需要學校、社會、以及家庭共同付出。因為大學生主要是在學校學習生活，所以學校對于大學生消費觀的教育引導應該占主導地位。同時，社會和家庭也要及時發現問題，避免盲目消費、過度消費。

首先，學校是學生學習生活的場所，那么把與學生接觸最頻繁、影響最多的教師同學做一下分類，偶爾接觸的影響有限，這里就不做分析。教師有思政教師、專業教師和輔導員，同學中有學生組織和各種協會的。思政課是一門幫助學生樹立正確人生觀、價值觀的理論課，以往的教學模式已經不能滿足現實教學，這就需要思政教師創新教學模式，與學生形成良好的互動，達到良好的教學效果。消費觀念也是價值觀的一個系列，引導大學生消費觀念既需要思政教師自身對消費主義有著正確理解，同時還可以結合自身的消費經驗和學生分享。專業教師可以結合自身專業和消費經驗教育大學生良好的消費觀念，勿以事小而不為，譬如物流專業倡導綠色環保，過度盲目的網絡消費會增加運輸，運輸消耗能源會造成環境污染。輔導員可以定期舉辦有關的講座、沙龍，生活中以身作則，假期社會實踐多進行體驗生活教育。近朱者赤，近墨者黑，同學之間的相處更加潛移默化，學生干部要保持一顆積極陽光的心態，把正能量通過各種學生活動傳遞給同學們，要敢于直斥奢靡的生活習氣，提醒盲目攀比，及時發現問題，倡議同學積極幫助家庭困難同學，協助教師做好同學的心理輔導工作。

其次，社會對大學生的影響超過了學校和家庭。雖然大學生還未正式踏入社會，但當前社會媒體傳播參差不齊，不良媒體對大學生的影響不可估量。大學生心智并未成熟，很難抵御社會的誘惑，攀比奢靡的風氣充斥著社會各個角落，高消費代表著身份地位這種錯誤的觀念四處作怪，這就需要從媒體傳播入手，轉變社會觀念為重要方向，從根本上教育引導大學生消費觀念。

最后，大學生的消費支出來源于家庭，消費習慣、消費觀念從小就受到家庭的影響，所以家庭對大學生消費觀念教育引導的作用是其他環境不可替代的，需要家長從小就要以身作則，加強大學生自我控制和管理的能力，學會合理安排自己學習生活，凡事從點滴做起，注重細節對孩子的影響，久而久之，必然會幫助孩子建立良好的消費觀念，樹立正確的價值觀。

（二）高校建立積極的互聯網金融借貸監管體系和應對措施

高校互聯網金融借貸監管體系包括：宣傳引導教育，信息渠道建設，以及資助體系完善。

首先，必須加強積極的宣傳引導教育。由儉入奢易，由奢入儉難，前面論述了引導大學生樹立正確的消費觀，消費觀一旦形成，很難扭轉。這就需要高校必須足夠重視當前發生的大學生借貸現象，從預防入手，積極宣傳網絡借貸的特點，通過實際案例說明其危害性，破除網絡金融借貸的神秘性，讓大學生清楚地認識到網絡金融借貸本質。

其次，必須加強信息渠道建設，信息渠道包括網絡、學校與家長和學生。學校的網絡硬件設施要完善，提高鑒別非法、負面信息的網絡監管能力，對于有潛在危害的網站、媒體等，要對大學生進行警示或危害提醒，甚至采取屏蔽手段。學校與家長要保持有效的溝通，家庭是大學生成長的地方，家長最了解自己孩子的個性和生活習慣；學校是大學生成才的地方，當大學生少了家庭約束而自控能力還不夠成熟的時候，這就需要學校及時掌握大學生的日常生活情況，根據家庭經濟狀況可以做出初步判斷，一旦發生問題，可以第一時間處理，避免事態擴大。

再次，必須完善資助體系。從大量的案例中發現網絡金融借貸有向家庭經濟困難的大學生蔓延的趨勢，對于這部分大學生來說，面臨的風險和后果更加嚴重。高校必須在現有的國家資助體系基礎上，加強自身的資助力度，全面真實地調查掌握家庭經濟困難學生的生活情況，既要做好這部分學生心理健康引導教育，又要在生活上給予必須的幫助。

最后，高校必須建立關于大學生網絡金融借貸的行為規范和守則，從制度上形成應對網絡金融借貸不規范行為的措施。在大學生入學時，就要積極宣傳校規校紀，通過實際的案例告誡大學生，網絡借貸的特點和危害性，如何保護自己，避免違紀違規。如果有此類網絡借貸違紀違規現象，根據校規校紀做出嚴肅處理，警示他人。

（三）完善互聯網金融專屬法律、基礎法律、監管和征信體系

首先，必須建立一套互聯網金融的專屬法律，立法給予其明確合法的身份地位，不用冒著隨時被解讀為非法集資的風險，明確市場準入門檻和退出機制，當發生違法違規行為時，有明確的懲罰依據。立法是根本，是規范互聯網金融市場的基礎，做到有法可依。

其次，必須建立一套互聯網金融的基礎法律，在專屬法律的基礎上完善各種關系、行為的法律依據。前面分析過互聯網金融拆開來看有四種關系，較普通的線下借貸復雜的多，涉及到借貸雙方的民事借貸合同、平臺分別與借貸雙方和第三方機構的居間服務合同、借貸雙方與第三方之間的擔保服務合同，以及平臺的保管服務合同。除此之外，網絡平臺屬于線上，較線下審核信息真實性也更加困難，同樣會遇到欺詐和泄露用戶隱私的風險。

再次，必須建立一個特定的機構作為監管主體。我國當前和互聯網金融有直接關系的機構是工商局和工信部，但是這兩個機構并不監管平臺的實質業務，僅僅對平臺注冊的合法性和網絡言論有直接的監管關系。從互聯網金融業務的特點來看，涉及到工商局、工信部、央行、銀監會和證監會等多個部門，中央“一行三會”改革在即，這也是建立互聯網金融監管機構的機遇。

最后，必須建立成熟的征信系統，征信系統是對于任何一方都是一種保護措施。我國目前只有央行擁有一套較為完善的征信系統，由于互聯網金融還沒有被明確為合法的主體，身份地位還處于模糊的邊界，所以無法接入央行的征信系統。征信系統對于網絡平臺來說，既能節省成本，也是防范風險的必要手段，建立良好的征信系統迫在眉睫。

（四）加強互聯網金融借貸行業自律

互聯網金融登陸我國近十年，特別是近幾年，發展迅猛，良莠不齊，對于新興行業來說，除了法律地位和監管外，自身的良好發展離不開自律性。當前，我國互聯網金融亟需形成一套行業組織和標準，實現信息共享，避免目前互聯網金融市場出現的各種不良現象。2016年3月25日，中國互聯網金融協會在上海成立，預示著行業已經朝著健康的方向前進。不過細究其組成，437家會員單位中，網絡借貸平臺不到10%，要知道目前全國網絡借貸平臺近4 000家，協會領導層也充滿了國家色彩。其實在行業組織成立伊始，由國家行政部門牽頭主導，結合行業市場自律，可以更好地促進互聯網金融良性發展。

參考文獻：

[1] 張燕.大學生欲借1 000 元，最終為何欠下數萬債務？校園借貸亂象調查[J].中國經濟周刊，2016，（33）：24-26.

[2] 李昂.消費主義透視下的大學生消費觀教育研究[D].漳州：閩南師范大學，2015.

[3] 李晨文.論我國P2P網貸平臺的法律風險及其防控對策[D].太原：山西財經大學，2014.