校園貸問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)策研究

許博文

摘 要：隨著大學(xué)生消費(fèi)水平的提高，校園貸開(kāi)始興起，而且由于一些網(wǎng)貸平臺(tái)的門(mén)檻低和虛擬宣傳的原因，誘惑大學(xué)生超前消費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生還貸壓力過(guò)大，甚至造成了一些不可逆的悲劇發(fā)生。因此，大學(xué)生應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)了解校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，增強(qiáng)自我防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（a）-047-02

“校園貸”是近些年的熱門(mén)事件，許多大學(xué)生由于沒(méi)有按時(shí)交納所拖欠的貸款，造成利滾利，致使最后所欠的金額數(shù)目超出了自己的承受范圍，心理壓力過(guò)大，最后造成了諸如跳樓、自殺等難以挽回的悲劇結(jié)尾。來(lái)勢(shì)洶洶的“校園貸”需要引起全社會(huì)的關(guān)注，并且從多方面加強(qiáng)監(jiān)管，防范“校園貸”悲劇的發(fā)生。

1 校園貸產(chǎn)生背景及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 校園貸的產(chǎn)生背景

2002年，招商銀行發(fā)布了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，其余各家銀行也紛紛推出相應(yīng)的業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)，大學(xué)生信用卡這個(gè)新興市場(chǎng)被迅速占領(lǐng)。但是之后卻陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了諸如高違約率、高壞賬率等許多無(wú)法忽視的問(wèn)題，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對(duì)于已經(jīng)滿18歲的學(xué)生，需要落實(shí)父母等第二方還款來(lái)源，且貸款的額度較低，這大大提高了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門(mén)檻，政策的限制沖擊了整個(gè)市場(chǎng)，銀行逐步暫停了該業(yè)務(wù)，退出了學(xué)生信用卡市場(chǎng)，直至2015年，才又逐步開(kāi)展起了相應(yīng)的業(yè)務(wù)?？墒鞘袌?chǎng)的消失很大原因是政策的規(guī)定，但是龐大的大學(xué)生群體的消費(fèi)水平依然還在，商機(jī)潛力巨大。

1.2 校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

《大學(xué)生分期還款2016調(diào)查報(bào)告》指出，2016年全國(guó)2000多萬(wàn)的大學(xué)生中，61%的大學(xué)生在面對(duì)一定金額的產(chǎn)品的時(shí)候 ，會(huì)選擇分期付款的方式，如圖1所示。

而且在校大學(xué)生群體規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了2600多萬(wàn)，以每人每年分期消費(fèi)5000元估計(jì)，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？筛哌_(dá)千億，而且有快速增長(zhǎng)的潛力，必將成為各大金融貸款爭(zhēng)奪之地。從2013年開(kāi)始，“校園貸”進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。

校園貸通常分為三種：一是專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如貝多分、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是主流電商平臺(tái)所提供的信貸服務(wù)，比如京東的打白條、支付寶提供的螞蟻花唄等。各類(lèi)大學(xué)生的“校園貸”平臺(tái)的出現(xiàn)給大學(xué)生又多了一個(gè)消費(fèi)來(lái)源，如果不加以監(jiān)管和規(guī)范，難免會(huì)造成一些悲劇。

2 目前校園貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 整個(gè)校園貸的市場(chǎng)不夠完整，仍然存在很多漏洞

目前部分“校園貸”平臺(tái)上主要存在著兩大問(wèn)題：第一，審核把關(guān)不嚴(yán)，僅僅憑借著學(xué)籍信息和電話回訪即可向申請(qǐng)人發(fā)放貸款，缺少只有小的信用評(píng)估環(huán)節(jié)；第二，各大“校園貸”平臺(tái)的數(shù)據(jù)各自獨(dú)立，不能共享，使得一個(gè)學(xué)生的身份便可以吃遍“天下”。在各地的“校園貸”案件中，有一些受騙學(xué)生就以自己的身份在兩個(gè)以上平臺(tái)案例分期購(gòu)買(mǎi)，有的學(xué)生甚至同時(shí)在6個(gè)平臺(tái)上同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了6部手機(jī)。

2.2 大學(xué)生自身的防范意識(shí)不足

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與之俱來(lái)的不僅有生活水平的提升，還有消費(fèi)欲望的增強(qiáng)。但是對(duì)于大學(xué)生群體而言，與強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)欲望形成鮮明反差的就是資金來(lái)源。大學(xué)生的主要資金來(lái)源還是依靠父母，然而父母所提供的資金數(shù)目基本上只能夠每個(gè)月的日常開(kāi)銷(xiāo)，并沒(méi)有多余的金額來(lái)支持自己的額外開(kāi)銷(xiāo)。同時(shí)，由于大學(xué)生大多數(shù)都是住在宿舍，過(guò)著集體生活，可能會(huì)不自覺(jué)的進(jìn)行一些相互之間的攀比與模仿，這些無(wú)疑就間接的刺激了大學(xué)生的過(guò)度消費(fèi)與超前消費(fèi)。大學(xué)生對(duì)于一些“校園貸”平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)了解不夠全面，在懵懵懂懂之時(shí)，就與平臺(tái)簽下協(xié)議，對(duì)于一些條款，并沒(méi)有仔細(xì)斟酌清楚，等到要還款的時(shí)候，才意識(shí)到自己背負(fù)了巨額的滯納金；對(duì)違約金、滯納金和貸款利息等一些收費(fèi)款項(xiàng)了解不夠全面，甚至不知道他是如何計(jì)算的；還有一些對(duì)于自己的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)不足，單純的將自己的身份證等重要證件借給他人用于貸款。

2.3 國(guó)家對(duì)校園貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度不足

互聯(lián)網(wǎng)的普及給“校園貸”的發(fā)展帶來(lái)了便利，但是相關(guān)政策、制度的出臺(tái)卻跟不上“校園貸”的發(fā)展，給了一些不法分子鉆漏洞的機(jī)會(huì)。2016年12月，銀監(jiān)會(huì)、教育部等六部委曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，加大對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的清理整頓，但仍有部分地區(qū)存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)，抓住了“通知”中的一些漏洞，針對(duì)在校生開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，有些地方的“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問(wèn)題仍然突出。

3 針對(duì)校園貸問(wèn)題所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策與建議

3.1 國(guó)家和政府對(duì)校園貸市場(chǎng)的整頓

6月16日江西金融辦官網(wǎng)披露的文件顯示，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部以及人力資源社會(huì)保障部于5月27日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，《通知》稱現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的信貸群體，缺乏穩(wěn)定的收入，還款能力很弱，借貸風(fēng)險(xiǎn)很大。同時(shí)，校園貸的整個(gè)市場(chǎng)潛力十分巨大，不可能同2009年一樣，對(duì)于校園貸款業(yè)務(wù)一刀切，這種方式只能在短時(shí)間內(nèi)禁止校園貸款，但是以后還是會(huì)冒出來(lái)別的種類(lèi)的“校園貸款”。所以政府現(xiàn)在只能逐步的完善法律法規(guī)，一點(diǎn)點(diǎn)的消化存量業(yè)務(wù)，并對(duì)于一些非法的校園貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行取締，涉及到違法、違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。同時(shí)，雖然目前禁止了網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)校園，但是正在推進(jìn)銀行進(jìn)入校園市場(chǎng)，為廣闊的校園消費(fèi)市場(chǎng)打開(kāi)“正門(mén)”。并且此前，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行已經(jīng)重啟了校園貸業(yè)務(wù)。6月16日，上海首批兩家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)上海銀行、中銀消費(fèi)金融有限公司與全國(guó)教育系統(tǒng)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“易班網(wǎng)”正式簽署校園金融框架合作協(xié)議，協(xié)同開(kāi)展正規(guī)的校園消費(fèi)信貸服務(wù)。

3.2 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)校園貸的監(jiān)管力度

（1）加大違規(guī)處罰的力度?，F(xiàn)在我國(guó)的信用體系建設(shè)還不夠成熟，使得一些不法分子鉆著空子，那些不和規(guī)定的行為屢見(jiàn)不鮮。因此，為了有效的杜絕此類(lèi)現(xiàn)象的發(fā)生，勢(shì)必要制定嚴(yán)格的處罰措施，實(shí)行舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)的機(jī)制，并對(duì)那些打著擦邊球的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，從嚴(yán)處罰，嚴(yán)格約束那些貸款機(jī)構(gòu)，會(huì)大大降低違規(guī)事件的發(fā)生。

（2）規(guī)范平臺(tái)審核流程。加強(qiáng)貸款者個(gè)人信息的審核，防止一些人利用自己手中的一些他人的證件，順利的通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)的審核，取得貸款。網(wǎng)貸平臺(tái)尤其是校園貸款的平臺(tái)應(yīng)該對(duì)于貸款的流程和個(gè)人信息的審查更加的嚴(yán)格，避免發(fā)生由于信息虛假、身份審核不實(shí)而造成的貸款事故的發(fā)生。

3.3 提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（1）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育。在當(dāng)代的社會(huì)生活中，個(gè)人信用尤為重要，一個(gè)人的信用記錄會(huì)對(duì)他的生活造成很大的影響。雖然現(xiàn)在我國(guó)的信用體系不是那么的完善，但是信用記錄的重要性已經(jīng)開(kāi)始逐步的顯現(xiàn)了，以后的出國(guó)留學(xué)或是置辦房產(chǎn)，都會(huì)涉及到信用記錄。但是如今頻頻發(fā)生的大學(xué)生“失信”現(xiàn)象，使得我們不得不重視起大學(xué)生的信用教育，只有讓他們認(rèn)識(shí)到了負(fù)面信用記錄對(duì)于以后生活的影響，才能意識(shí)到信用記錄的重要性。與此同時(shí)，我們不僅要確保信用記錄不受影響，還要為自己增加信用記錄，創(chuàng)造良好的信用記錄，對(duì)今后的生活帶來(lái)極大的便利。

（2）建立正確的消費(fèi)觀念。校園貸作為提前消費(fèi)預(yù)支的一種途徑，確實(shí)給在校大學(xué)生的生活和消費(fèi)帶來(lái)了另一種的可能，用好了可以解決短期資金不足，幫助大學(xué)生可以順利的完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也能夠培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和契約精神。但是，如果用不好，并且一味的進(jìn)行著超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和奢侈消費(fèi)的話，最終造成負(fù)債累累，不堪重負(fù)。因此需要社會(huì)、學(xué)校、家庭乃至大學(xué)生自己的努力，樹(shù)立一個(gè)正確的消費(fèi)觀，面對(duì)校園貸的誘惑，應(yīng)當(dāng)權(quán)衡利弊，評(píng)估借貸的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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[2] 銀監(jiān)會(huì)等三部委再出手整治校園貸：網(wǎng)貸平臺(tái)一律暫停[EB/ OL].http：//finance.sina.com.cn/roll/2017-06-17/docifyhfpat5165670.shtml.

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