關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討

趙文婧

摘 要：隨著社會主義市場經(jīng)濟的逐漸完善，人們的生活質(zhì)量較以往得到了明顯提高。社會經(jīng)濟的發(fā)展促進了信息技術(shù)的發(fā)展，將我國帶入了信息時代。互聯(lián)網(wǎng)是信息時代的主要表現(xiàn)，在生活中被人們廣泛應(yīng)用，而隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的各種網(wǎng)上資金交付、貨物支付以及各種中介服務(wù)隨之產(chǎn)生，各種詐騙行為也紛至沓來。對此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融中如何保障人民的合法利益不受侵害，已成為互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中不得不解決的首要問題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在的挑戰(zhàn)，以及如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管提出相關(guān)建議，希望對相關(guān)部門解決互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展問題有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 法律監(jiān)管 問題探討

中圖分類號：F822 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（a）-044-02

自改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展水平快速提高，尤其是資本市場的發(fā)展更為迅速，成為我國經(jīng)濟的重要影響因素，這使得我國的金融市場以及產(chǎn)品市場日趨成熟，促進了人們金融觀念、消費觀念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)作為新時代下的產(chǎn)物，很快成為了人們金融投資理財?shù)膶檭海ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在很大程度上推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟發(fā)展重要的推動力，各類投資理財機構(gòu)也很快發(fā)展起來，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)界的聯(lián)系越來越緊密，界限難以區(qū)分，又被人們叫做是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的作用不可否認，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中難免被不法分子利用，會造成投資人的損失，影響投資理財機構(gòu)的信譽。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管有效作用已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要問題，直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文就現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所要面臨的法律監(jiān)管問題以及如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管生效作簡要分析，希望對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有促進作用，能夠推進我國經(jīng)濟安全的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

社會經(jīng)濟的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要推動力，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融理財機構(gòu)在發(fā)展中逐漸形成的新興領(lǐng)域，是目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新模式，在很大程度上促進了我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也存在很多詐騙問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成了消極影響，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)為以下幾種。（1）第三方支付。信息時代的發(fā)展增生了一批中介服務(wù)行業(yè)，第三方支付實現(xiàn)的主要形式就是第三方機構(gòu)在消費者購買產(chǎn)品時通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支付金額在消費者與銀行之間采取增值金融的方式為消費者與銀行提供服務(wù)，電子商務(wù)的發(fā)展促進了第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月，國內(nèi)已有269家企業(yè)取得了第三方支付資格，作為新的金融支付平臺，各服務(wù)機構(gòu)在技術(shù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式上逐漸創(chuàng)新，支付形式也逐漸發(fā)生變化，主要表現(xiàn)為支付寶支付以及微信支付。（2） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及眾籌模式。在信息技術(shù)發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為一種不可阻擋的趨勢，主要表現(xiàn)為P2P貸款，指的是點對點的信用貸款，實施的方式主要是借貸機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行借貸雙方的相關(guān)信息匹配，有需要的貸款人可以通過網(wǎng)站平臺尋找愿意借款的人群，為借貸人提供資金與借貸人一起分散借貸風險，這種模式最有吸引力的是借貸人可以通過多家機構(gòu)選擇，選擇對自己有利的借貸機構(gòu)，據(jù)調(diào)查顯示，2007年我國純線上P2P模式正式成立，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，到2014年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺高達523家，交易金額高達600億元，主要表現(xiàn)形式有人人貸以及拍拍貸等。眾籌模式指的是用團購或者是預購的方式，向消費者募集項目資金，在實施中主要是通過互聯(lián)網(wǎng)或者是SNS進行傳播，向大眾進行籌資。（3）大數(shù)據(jù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。大數(shù)據(jù)是目前信息時代發(fā)展的現(xiàn)狀，就當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言，主要有阿里巴巴集團下的小額信貸以及京東、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式為代表，實施的途徑主要是使用大數(shù)據(jù)以及云計算的方式從消費者中發(fā)現(xiàn)有價值的客戶，滿足客戶的各種借貸需求，以達到擴展微小企業(yè)市場的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶在實行中的重點是“搜索比價”，主要是進行金融產(chǎn)品的搜索比價，將結(jié)果推薦給消費者，供用戶選擇。比如融360網(wǎng)站，是我國第一家互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，創(chuàng)造了大量價值。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管面臨的難題分析

2.1 融資機構(gòu)是否合法難以確定，投資者權(quán)益難以得到保障

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的主要營運模式是有限合伙人，主要表現(xiàn)形式有小額借貸公司、財務(wù)公司以及投資咨詢公司等形式，主要的職能是募集資金，拓寬自己的發(fā)展渠道，但是在現(xiàn)實的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，一些機構(gòu)在從事相關(guān)的業(yè)務(wù)時有超越職務(wù)界限的行為，實際開展的有些行為演變?yōu)榉欠ㄎ≠Y金、非法集資活動，還有一些機構(gòu)演變?yōu)槲沾婵钜约鞍l(fā)放貸款為一體的非法融資機構(gòu)，更有的金融機構(gòu)演變?yōu)閭麂N組織，除此情況以外，還有的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在非法募資的嫌疑，例如，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售彩券，表面看起來并沒有什么消極影響，但其實是一種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺展開的博彩行為。這些現(xiàn)狀的存在都是因為現(xiàn)有的融資機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，在確認其是否合法時具有較大難度，以至于投資者在選擇金融機構(gòu)進行投資理財時，很難判斷其機構(gòu)是否具有可靠性，導致投資具有明顯的風險存在，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場的發(fā)展。除此之外，出現(xiàn)這種情況的原因還在于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在市場準入制度以及國家市場準入標準方面還沒有明確規(guī)定，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也沒有按照國家市場準入原則進行相關(guān)的注冊登記，導致投資者無法確認金融機構(gòu)的合法性、機構(gòu)的資質(zhì)以及信用額度等真實信息，以至于投資者權(quán)益很難得到保證，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.2 風險安全隱患無法得到保障，監(jiān)管體系欠缺

現(xiàn)對于其他金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)由于具有高效、便捷的特點而使互聯(lián)網(wǎng)金融相對于其他金融機構(gòu)更具有高效性以及低成本性，互聯(lián)網(wǎng)金融在實施時最主要的特點就是交易的時間短，因此在相同的時間內(nèi)交易的頻率以及交易的數(shù)額也較大，這種發(fā)展使得傳統(tǒng)風險規(guī)避方式在互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)起不到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融的風險安全隱患規(guī)避體制是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展的重要推動力，是互聯(lián)網(wǎng)金融競爭發(fā)展的實質(zhì)。由于互聯(lián)網(wǎng)交易具有虛擬化，而且在交易時可實施跨區(qū)域交換，甚至是跨國界交換，因此更要求保證消費者的消費權(quán)益，保證消費者的消費環(huán)境的安全，但是在現(xiàn)實發(fā)展情況中，消費者的權(quán)益往往得不到保證，消費者的消費信息有被泄露的可能，買賣事件也時有發(fā)生，這些都是目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患得不到保證以及監(jiān)管體制欠缺的主要表現(xiàn)。監(jiān)管體制欠缺還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制方面的法律法規(guī)卻沒有及時跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，各個金融機構(gòu)也沒有統(tǒng)一的行業(yè)自律規(guī)章，以至于行業(yè)在競爭中難免會出現(xiàn)一些違法亂紀的行為，在交易對象虛擬化以及交易對象全球化的今天更是給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，加大了發(fā)展難度。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管發(fā)展的有效措施探討

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相關(guān)規(guī)章制度以及法律法規(guī)

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在發(fā)展中有自己的規(guī)章制度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融市場由于是一個新興行業(yè)，興起的時間較短，因而在行業(yè)規(guī)章制度以及相應(yīng)的法律法規(guī)方面還有所欠缺，很多方面的法律制度監(jiān)管還不完善，因此市場法律監(jiān)管方面還存在很大的難度。這要求國家應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場加大管理力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律監(jiān)管作用，例如，相關(guān)部門可以在原有的法律監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，對原有法規(guī)中不合理的部分進行整改，對于不足的地方進行完善，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中最缺乏的部分嚴加整頓，此外，還需要相關(guān)部門加強工作的整頓力度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融之間存在的差異，要不斷縮小差異，使得傳統(tǒng)的金融制度與互聯(lián)網(wǎng)金融制度之間可以相互適用，最主要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，應(yīng)該對消費者的信息加以保護，完善相關(guān)的信息安全防護機制，讓消費者在消費中可以安全消費，使法律監(jiān)管發(fā)揮自己的職能，此外，法律監(jiān)管部門還可以就互聯(lián)網(wǎng)金融在活動中的具體執(zhí)行、活動審理監(jiān)督、指導方案等，制定具體的規(guī)章制度，因此加快社會主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律監(jiān)管制度的完善，全面保證消費者的合法權(quán)益，能夠有效促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展。

3.2 嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良行為

相對于其他的犯罪活動而言，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最鮮明的特點在于犯罪具有虛擬性，犯罪的對象也十分廣泛，因此法律監(jiān)管難度大，導致目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展中消費者的合法權(quán)益經(jīng)常受到不法分子的侵害，且難以追求責任，造成不必要的損失，給消費者帶來財產(chǎn)損失。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財機構(gòu)中，一些機構(gòu)由原來的正當交易手段逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂貌环ㄊ侄渭Y，還有的金融機構(gòu)逐漸變成傳銷機構(gòu)，非法吸收民眾財產(chǎn)，并且有的機構(gòu)行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收資金罪，給我國經(jīng)濟發(fā)展造成了大量的損失，構(gòu)成危害國家安全罪，此外，一些不法分子利用消費者的消費信息獲取消費者的個人信息，利用消費者的信息進行不法活動，給消費者造成不良影響，侵害了消費者的合法權(quán)益，這些情況的存在都會激起民怨，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，并且金融機構(gòu)在采取非法集資行為以后，便會一走了之，很難追償，以至于民眾的損失得不到賠償，使民眾的生活動蕩，社會風氣受到影響。這就要求在進行市場整頓時，要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的不良行為嚴查，完善社會主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度，并且做到嚴格執(zhí)行，全面保證民眾的合法權(quán)益受到保護，此外，嚴厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的不良行為還要求相關(guān)部門在執(zhí)行程序時，要做到懲罰為主，做到“殺一儆百”的效果，嚴厲打擊社會主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場，端正互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風氣。

4 結(jié)語

總而言之，信息時代的到來在很大程度上促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，但在某一方面也使我國經(jīng)濟發(fā)展陷入困境。在信息發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是信息時代最明顯的標志，金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展之間的界限逐漸模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興產(chǎn)業(yè)，在法律監(jiān)管方面還存在很多不足，以至于消費者的合法權(quán)益在很多時候得不到保護，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形勢更加嚴峻，要求全面落實法律監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，要求相關(guān)部門要全面完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)章制度以及法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展中存在的不良行為要嚴厲打擊，加強消費者信息的防護機制，保證消費者的合法權(quán)益不受侵害，端正互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的態(tài)度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的安全發(fā)展，只有這樣，我國經(jīng)濟才能取得長足發(fā)展，國家經(jīng)濟實力才能不斷增強，我國的綜合國力才能不斷上升。

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