民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制

吳顏光

（200444 上海大學(xué)法學(xué)院 上海）

摘 要：改革開(kāi)放后國(guó)民經(jīng)濟(jì)的到飛速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的到來(lái)，使得金融業(yè)逐漸繁榮。政府相關(guān)政策的推行，促使了民間借貸的出現(xiàn)，長(zhǎng)期發(fā)展以來(lái)法律主要依據(jù)禁止、限制、打擊等命令控制型法律治理模式，進(jìn)行對(duì)民間借貸的約束。新型經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變需要民間資本配置進(jìn)行優(yōu)化，但是傳統(tǒng)的法律規(guī)制方式不能夠做到引導(dǎo)功能工作，對(duì)民間借貸可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制力逐漸下降。有效的進(jìn)行民間借貸的管理需要充分的掌握民間借貸的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)法律治理的模式，引進(jìn)激勵(lì)機(jī)制的理論思想，建立多元化的法律規(guī)制。

關(guān)鍵詞：民間借貸；激勵(lì)機(jī)制；法律規(guī)制

自進(jìn)入到21世紀(jì)起，社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式與金融結(jié)構(gòu)在不斷的發(fā)生改革與優(yōu)化，在此過(guò)程中民間借貸得到了發(fā)展機(jī)遇，使得融資渠道不斷得到擴(kuò)展，在一定程度上推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是其中也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸的擴(kuò)散性與風(fēng)險(xiǎn)傳遞性特征逐漸增強(qiáng)，影響到國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的宏觀(guān)調(diào)控。最近幾年由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)與宏觀(guān)調(diào)控的影響下，各地區(qū)出現(xiàn)了大量的民間借貸事件，其中涉及到的主要是中小型企業(yè)，嚴(yán)重的影響到地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與社會(huì)的穩(wěn)定，反應(yīng)出民間借貸中攜帶的風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)法律規(guī)制的管理。

一、民間借貸的形成

（一）中小型企業(yè)融資困難

中小型企業(yè)多是民營(yíng)組織，基于信息不對(duì)稱(chēng)、資金鏈不穩(wěn)定、投資領(lǐng)域有限等因素的顯示，中小型企業(yè)在融資方面受到諸多的阻礙。銀行業(yè)處于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，為相對(duì)穩(wěn)定的高興企業(yè)與國(guó)有公司進(jìn)行借貸，但是對(duì)于中小型企業(yè)則不愿意予以資金支持。由于銀行貸款的門(mén)檻過(guò)高，房地產(chǎn)等行業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)的困難，無(wú)奈之下只能轉(zhuǎn)向民間借貸的途徑，使得地區(qū)內(nèi)的民間借貸得到發(fā)展。但是隨著國(guó)家頒布了一系列的房產(chǎn)調(diào)控的政策，銀行信貸緊縮與房地產(chǎn)限購(gòu)，使得場(chǎng)地產(chǎn)業(yè)逐漸低迷，大量的地產(chǎn)商資金鏈緊縮，導(dǎo)致民間借貸危機(jī)加重[1]。

（二）金融監(jiān)管力度不足

國(guó)內(nèi)的金融制度相對(duì)與金融市場(chǎng)的發(fā)展速度較為落后，由此衍生出諸多的問(wèn)題。改革開(kāi)放后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸開(kāi)放，民間自主創(chuàng)業(yè)形式得以發(fā)展，出現(xiàn)了大批中小型民間企業(yè)，但是企業(yè)的發(fā)展必然需要資金的支持，而中小型企業(yè)的需求資金往往得不到滿(mǎn)足，推動(dòng)了民間借貸的繁榮。通過(guò)對(duì)改革開(kāi)放后金融體系的觀(guān)察，可以得知國(guó)家逐漸重視非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)外資銀行的進(jìn)入也放寬了政策，即便如此，對(duì)于中小型企業(yè)的幫助較少，使得中小型企業(yè)受到的資金限制問(wèn)題并沒(méi)有得到解決，民間借貸機(jī)構(gòu)大肆發(fā)展。而對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分民間借貸機(jī)構(gòu)是私人合伙的性質(zhì)，組織者素質(zhì)不足，管理水平低下，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，形成了諸多的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、激勵(lì)法律規(guī)制的有效性

近年來(lái)，民間借貸規(guī)制整體上呈放寬的趨勢(shì)，從近幾年政府頒布的經(jīng)濟(jì)政策可以看出，擴(kuò)大了民間資本進(jìn)入金融業(yè)范疇，推動(dòng)金融能夠更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這些政策的出臺(tái)降低了民間借貸市場(chǎng)的限制程度，具有鼓勵(lì)傾向，但是缺乏具體的規(guī)制距離方案，難以形成制度化的形成。需要建立與傳統(tǒng)法律規(guī)制互補(bǔ)的激勵(lì)性法律規(guī)制，逐漸形成激勵(lì)與約束均衡的法律治理模式，突破傳統(tǒng)單一的依靠約束規(guī)制民間信貸的窘境[2]。激勵(lì)性至的法律規(guī)制在克服利益規(guī)制與部門(mén)利益規(guī)制缺陷的基礎(chǔ)上，以信息不對(duì)稱(chēng)作為制度設(shè)計(jì)的前提，以?xún)?yōu)化機(jī)制設(shè)計(jì)以不同規(guī)制工具的使用為核心，經(jīng)由向民間借貸主體支付信息補(bǔ)償以獲得更多信息，在此基礎(chǔ)上決定規(guī)制機(jī)制并實(shí)施規(guī)制行為，降低由于信息不對(duì)稱(chēng)出現(xiàn)的逆向現(xiàn)則與道德風(fēng)險(xiǎn)。激勵(lì)法律規(guī)制能夠有效的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)制的作用，降低民間借貸的交易成本。

三、民間借貸法律規(guī)制工具的選擇

（一）準(zhǔn)入條件設(shè)置

民間借貸的需求只增不減，主要是源于我國(guó)具有民間借貸的文化傳統(tǒng)，而改革開(kāi)放以來(lái)民間積累了大量的經(jīng)濟(jì)資本，同時(shí)近幾年國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，市場(chǎng)企業(yè)的資金需求不斷增加，而基于銀行借貸的限制，形成了大批中小型企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的途徑。未來(lái)對(duì)民間借貸的管理中，需要在法律上給民間借貸取得合法地位的機(jī)會(huì)，同時(shí)經(jīng)由市場(chǎng)準(zhǔn)入條件設(shè)置，引導(dǎo)民間借貸向規(guī)范化明朗化發(fā)展。在公共利益的趨勢(shì)下，準(zhǔn)入限制是維護(hù)公共利益和降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，所以對(duì)民間借貸保留適度的準(zhǔn)入限制的必要的措施[3]。

（二）區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

伴隨著科技的發(fā)展與貿(mào)易壁壘的減少，金融市場(chǎng)主體的活動(dòng)范圍不斷的擴(kuò)展。基于此民間金融擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置、降低風(fēng)險(xiǎn)集中的邏輯將同樣適合。區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)是開(kāi)展激勵(lì)規(guī)制的主要途徑，兼具了信息定價(jià)與支付信息租金的性能，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

（三）主體身份轉(zhuǎn)換

借貸領(lǐng)域中，由于金融業(yè)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)制度，不同的主體類(lèi)型的發(fā)展空間具有極大的差距。民間借貸的主體是發(fā)展的需求，目標(biāo)是轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)業(yè)務(wù)范圍可將金融市場(chǎng)的主體分為三個(gè)類(lèi)別，包括了單純貸款的形式、貸款與存款雙向進(jìn)行的形式、可任意吸收存款同時(shí)兼具放款性能的形式。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的現(xiàn)代機(jī)構(gòu)向高級(jí)主體類(lèi)型的轉(zhuǎn)換的法律途徑并不完善，銀行對(duì)民間資本的進(jìn)入施加限制，降低法律規(guī)制的激勵(lì)效果。需要基于國(guó)家的指導(dǎo)意見(jiàn)為原則，建立具體的制度，并予以實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)論

國(guó)內(nèi)字改革開(kāi)放后期不斷的做出經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，民間借貸的興起有利有弊，可以推動(dòng)中小型企業(yè)的發(fā)展，但是發(fā)展中又?jǐn)y帶著諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法律規(guī)制做出自我的調(diào)整與優(yōu)化，建立更科學(xué)的制度進(jìn)行民間借貸的管理。法律規(guī)制所起到的作用是約束民間借貸活動(dòng)，降低民間借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，但是并不能完全的解決到民間借貸的問(wèn)題。民間借貸法律規(guī)制的目標(biāo)是預(yù)防可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行民間借貸法制的優(yōu)化過(guò)程中，需要綜合經(jīng)濟(jì)規(guī)制方式與社會(huì)規(guī)制放肆，科學(xué)的選擇法律規(guī)制工具，促進(jìn)民間借貸的正面價(jià)值實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉中杰.論民間借貸的組織模式與法律規(guī)制[J].河北法學(xué)，2014，01（04）：164-171.

[2]胡杰.民間借貸中的稅收問(wèn)題研究[J].財(cái)經(jīng)理論研究，2015，02（02）：60-67.

[3]張紅.民間借貸的困境與突圍[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，03（21）：297-298.