互聯網保險發展中存在的問題及對策分析

吳沙沙

摘要：我國互聯網保險雖然在歷經多年的探索和積累，已有快速的發展，但和互聯網保險已占據半壁江山的歐美發達國家相比，我國互聯網保險在行業中的滲透率依然較低。為推進我國互聯網保險行業進一步健康快速發展，本文通過剖析我國互聯網保險發展過程中存在的問題，然后針對問題提出加快我國互聯網保險發展的對策建議。

關鍵詞：互聯網保險；問題；對策

20世紀90年代以來，網絡技術的快速發展和逐步完備的電子商務平臺給保險業的發展帶來了巨大沖擊，作為一種以網絡信息平臺為載體的新型商業模式，互聯網保險通過互聯網平臺為客戶提供保險產品和服務，實現部分業務或全部流程的網絡化，為保險業發展帶來新的機遇和挑戰。以“互聯網+”為代表的信息化使人們的生活變得更加便捷，互聯網成為保險業發展的加速器。

互聯網保險的發展對傳統保險業是一個極大地挑戰，因為互聯網保險所具有的全天隨時隨地服務的天然優勢不僅真正實現了人人平等享有網絡優質服務的理念，讓人們自由、平等、便捷地享受金融服務，還可以通過互聯網，免去保險營銷人員等中介環節，縮短保險業務整體流程的時間，提高營銷、服務、售后的效率。所以，保險業如何在網絡化、信息化的背景下，融入互聯網金融的潮流，成為近年來保險行業和學術界重點關注的課題。

一、我國互聯網保險存在的問題

1.互聯網保險相關法律法規缺失

雖然近年來，國家開始關注互聯網保險，并且也出臺了一些相關規章制度，但總體來說，互聯網保險相關法律法規依然缺失，目前能對互聯網保險營運進行約束與規范的主要法律依據依然是1995年頒布的《保險法》，然而，這部法律所調整的行為主要是傳統的保險業務，而互聯網保險業務卻有著無形的經濟保障合同的特性，這使得目前的互聯網保險活動并不能真正得到法律法規的調整和規范，如在互聯網保險業務中關于電子保單的法律效力、時效等問題仍無具體法律做出明確的司法解釋，不利于互聯網保險業務的規范健康發展。

2.互聯網保險業務中信息不對稱容易導致道德風險

互聯網保險是借助信息網絡技術進行營銷和管理，保險公司和消費者之間不能通過面對面溝通，保險公司不能通過直接接觸和觀察去了解投保人的風險情況，投保人也缺少了保險營銷人員這一了解產品及公司信息的渠道，信息的不對稱必然容易產生道德風險。

當前我國還沒有建立起信息共享的個人信用體系，保險公司在不充分了解消費者信用狀況的情況下，僅通過網絡平臺的篩選和辨別，無法真正識別客戶所提交資料的真偽。一般來說，投保人在提交審查材料時會提交有利于自己的資料和信息，剔除隱瞞不利于自己順利投保或有可能增加保費金額的信息，以便實現以更優惠的價格來獲得更大的保險權益，這使得保險公司的風險大增。雖然目前的技術水平下，保險公司對于客戶風險級別的評估不能十分準確，但部分互聯網保險公司為了拓展業務，依然會在信息不完備的情況下對客戶進行承保，某些輕率承保的行為必然會給互聯網保險業務增加一定的風險，當然最終也會損害消費者權益。

3.互聯網保險產品缺乏創新，導致結構單一、同質化現象突出

我國互聯網保險的業務模式多是在傳統銷售渠道基礎上增加了一項互聯網業務渠道而已，并沒有真正改變現有的核心運營模式，更沒有設計出個性化、創新的、適合互聯網銷售的保險產品品種。從目前的實踐來看，我國互聯網保險產品多同質化，各大實行互聯網營銷的保險公司的業務基本都集中于交通工具意外險、旅游意外險、簡單的壽險、理財類保險等方面，缺乏契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品，缺乏新意的產品自然就沒有競爭力。從互聯網保險未來的發展來看肯定是弊大于利。

4互聯網信息安全技術不成熟，信息安全隱患大

雖然互聯網保險機構一直以來都非常注重保護客戶的信息安全，但由于保險公司擁有大量完備的個人和企業信息，因此常被不法分子覬覦。由于互聯網的開放性特征，加之各保險公司對網絡信息安全技術方面的投入力度各異，致使我國的互聯網保險在網絡技術安全和信息隱私方面非常薄弱，互聯網保險業務存在著較大的安全風險，為某些商業機構利用不正當手段篡改或竊取網絡保險數據資料提供了可乘之機，使得互聯網保險客戶的信息資料安全遭受嚴重的威脅。除此之外，隨著互聯網保險業務對大數據信息的依賴，互聯網信息的商業價值也越來越高，不可避免地會出現保險公司內部的少數職員竊取客戶的個人資料并泄露出去的情況，做出有損商業道德的事情。而目前我國針對互聯網保險的網絡信息安全由于缺失有效的監管手段和監管法規，導致互聯網保險在開展業務過程中網絡風險和市場風險頻發。要想促進我國互聯網保險能在一個安全的環境中積極健康發展，有必要加強互聯網信息安全建設，保障互聯網保險發展中的信息安全。

二、進一步發展我國互聯網保險的對策建議

針對我國互聯網保險行業存在的問題，本文從以下方面提出針對性的建議，以促進我國互聯網保險行業的健康有序發展。

1.建立健全互聯網相關法律法規，保障其健康運營

基于信息技術支持的互聯網保險新模式，其將互聯網線上保險和傳統的線下保險業務相結合，在運作中必然需要監管和法律法規的到位，才能有效解決保險業運作過程中常見的網絡安全問題和索賠欺詐問題。因此，一方面，加快完善互聯網保險發展業務的法律法規。由于互聯網保險的迅猛發展，傳統保險業的相關法律與具有網絡虛擬性的互聯網保險并不十分匹配，要想更好的提供給互聯網保險業發展的法制環境，必須盡快完備同時適用傳統保險業務和互聯網保險的相關法律法規。另一方面，加強網絡平臺、信息安全相關法律制度的建設和完善，實現互聯網保險平臺上電子合同、投保、支付、理賠等有法可依，實現互聯網保險監管和營運的可持續健康發展。

2.完善保險行業信用體系建設，降低互聯網保險道德風險

保險產品的價格水平與其風險級別相關，而保險行業的盈利水平也基于風險評估。客戶的征信記錄和風險測評結果對保險公司針對保戶制定價格具有決定性意義。因此，完善保險行業信用體系建設，健全而精確的征信信息、權威評級機構的風險測評對于互聯網保險業務的開展和運行尤為重要。一方面，積極引導市場對信用產品的需求，培育信用市場主體。利用政府的影響力和權威性，建立適應市場需求的風險評估機構和征信評定機構，并為其保駕護航，引導其良性發展。同時，政府應鼓勵和要求媒體對征信系統進行有效宣傳，在整個社會中營造良好信用環境，讓誠信深入人心，內化為人們日常行為的一部分。另一方面，建立健全失信懲罰措施，搭建系統的、可共享的公共信息服務平臺。通過與醫療機構、社保機構、交通部門、銀行、電子商務等的合作，實現征信信息共享，把信用信息充分滲透到經濟生活的各個角落。同時要加大對失信行為的懲罰力度，提高失信成本，提高人們的征信意識。而互聯網保險公司則可以借助信息公眾平臺獲取權威數據資料，從而提高工作效率，降低風險。

3.重視互聯網保險產品創新，豐富產品體系，優化產品結構

大數據時代的到來，信息技術的普及，與網絡有千絲萬縷聯系的單個個體的行為、特征以及相關數據資料都被計算機進行有效的整合、分析、記錄，這也是保險行業基于精準大數據為保戶量身定做個性化保險產品的前提。首先，通過設計標準化的保險產品打開互聯網保險市場。設計標準化產品通過互聯網營銷的模式已在國外較為普遍。我國現階段的互聯網保險營銷可以通過設計適于推廣的個險產品來打開互聯網渠道，因標準化的個險產品和保險理財產品，保單標準化程度較高，且保費較為低廉，保險條款一般便于保戶理解，保單核保手續簡便，有些保單甚至能夠實現網絡自動核保，如此線上推廣與傳統線下推廣并無矛盾之處，比較適宜網上銷售。其次，當互聯網保險發展到一定程度之后，標準化的產品設計就不能完全滿足互聯網保險的需求。要想真正推進互聯網保險的快速發展，就要對互聯網用戶進行調查研究，分析市場優劣，分析競爭對手產品，分析客戶需求，并根據客戶需要設計出個性化的保險產品，提供個性化的保險服務，只有這樣，才能在激烈競爭的保險市場占領先機。但需要注意的一個問題是，保險本身是為了保障風險損失，而不是保障投機行為，所以，契合互聯網的新產品設計首要條件是滿足保障風險。第三，互聯網保險機構可借鑒企業自身積累的大數據，利用嚴格的精算系統，分析消費者對保險產品的潛在需求，結合市場需求，創新產品，優化產品結構。可以通過對較為復雜的保險產品根據客戶的個體差異以及具體保障對象的不同進行分拆，提供差異化的產品，簡化客戶網上選擇、投保、索賠流程，提供客戶體驗，使客戶可以根據自身實際情況進行選擇，形成互聯網銷售的獨特優勢。此外，互聯網保險公司還應積極利用微信、淘寶等新媒體、電商平臺，基于大數據分析推出開發出符合客戶需求的新產品。最后，營造互聯網保險的品牌效應。在我國，利用互聯網來購買保險的客戶多多集中在25歲到45歲，他們不僅對產品要求高，對保險公司的品牌也會有很高的要求。客戶在進行互聯網消費時對保險公司的是否了解和信任極為重要。營造互聯網保險的品牌效應就顯得意義非凡，如果能夠建設和推廣互聯網保險電子商務平臺、樹立自己的品牌，并能在平臺上讓優質購買力客戶體驗到品質和便利，必然能吸引大量的客戶參與其中。

4.加強互聯網保險的網絡安全建設

保障網絡信息的安全是互聯網保險行業健康持續發展的先決條件，只有網絡信息安全才能有助于互聯網保險公司開展業務創新和產品開發。從互聯網保險的運行實踐看來，不能及時升級網絡配置、提高網絡安全意識、完善信息安全制度，必會使互聯網保險機構的運營效率降低。面對日益嚴峻的網絡信息安全隱患，不僅需要互聯網保險機構加大對自身信息安全的建設，還需監管層建立健全互聯網保險的風險防控機制。一方面，借鑒并學習歐美發達國家在互聯網保險發展中的經驗，結合我國互聯網發展實際，加強網絡交易主體的身份信息注冊和認證，提高網絡防范技術，減少直至消除惡意參保帶來的道德風險，切實保障互聯網保險的健康平穩運行。另一方面，加強與執法機構的合作，加大日常監管力度，建立風險預警機制，防范監控違法違規行為，健全客戶信息安全，對互聯網保險的發展進行合理的規范和約束，切實保護保險機構和客戶的合法權益。最后，提升互聯網保險安全技術及手段，盡快建立起互聯網保險專屬網絡。讓客戶隨時隨地即可享受到方便快捷的保險客戶服務體驗，同時通過完善互聯網保險信息安全評價體系和風險監測機制，確保客戶的隱私信息安全。