超市快捷支付方式問題研究

張飛琪

【摘要】簡單介紹了超市購物支付過程中的快捷支付方式，闡述了快捷支付的概念，并通過問卷調(diào)查等方法對此快捷支付方式的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行了分析，并就目前快捷支付的現(xiàn)狀做出總結(jié)，對存在的問題提出合理的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】超市快捷支付方式；現(xiàn)狀；問題；對策

我國是人口大國，隨著社會的發(fā)展，據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：工信部部長苗圩在通信展暨ICT中國·2016高層論壇開幕式致辭時(shí)提及，截至今年2016年7月，中國移動電話用戶總數(shù)達(dá)到13.04億戶，其中4G用戶總數(shù)達(dá)到6.46億戶。而也正是由于人口眾多，在平時(shí)消費(fèi)購物時(shí)都會因?yàn)榕抨?duì)時(shí)間過長而感到困擾。有了智能手機(jī)的飛速發(fā)展為基礎(chǔ)，快捷支付可跨終端支付、操作方便、支付成功率高的支付方式勢必受到人們的歡迎。

1 快捷支付的現(xiàn)狀

現(xiàn)在在超市購物普遍遇到結(jié)賬時(shí)排隊(duì)時(shí)間長的問題，有時(shí)甚至結(jié)賬的時(shí)間比購物的耗時(shí)還要。隨著社會的發(fā)展，人們物質(zhì)生活水平的提高，對購物的質(zhì)量、效率及購物體驗(yàn)要求越來越高，結(jié)賬排隊(duì)時(shí)間過長容易降低購物者的購物體驗(yàn)，影響下次購物，所以快捷支付已經(jīng)是一個(gè)發(fā)展趨勢。

當(dāng)前的快捷支付主要有三種：支付寶余額支付、快捷銀行卡支付、微信支付。支付寶支付對于賣場來說，是有一些優(yōu)勢的，主要是費(fèi)率，銀聯(lián)卡的費(fèi)率比較高，如果支付寶費(fèi)率很低的話，商戶可以節(jié)約很大一部分成本。對于大多數(shù)用戶來說，直接使用信用卡支付也很方便。快捷支付最重要的是支付效率，銀行卡的支付效率是除現(xiàn)金之外，目前線下支付場景中最快的。對于一些大超市、大賣場，支付效率最為重要，微信支付更多適合比較小額的場景，支付寶更多是大額場景。他們提供的往往是一個(gè)二維碼，這種情況更多時(shí)候我選擇的都會是微信支付，相比支付寶來說，微信的掃一掃可以說深入人心。但如果店鋪擁有那種可以刷的POS機(jī)時(shí)，我們提供給對方一個(gè)付款碼，對方來刷的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候更多選擇的是支付寶。

超市快捷支付方式是一種全新的支付理念，具有方便、快速的特點(diǎn)，是未來消費(fèi)的發(fā)展趨勢，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“快”。快捷支付指用戶購買商品時(shí)，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號碼正確性后，第三方支付發(fā)送手機(jī)動態(tài)口令到用戶手機(jī)號上，用戶輸入正確的手機(jī)動態(tài)口令，即可完成支付。

2 存在的問題

2.1支付流程不完善

此次調(diào)查問卷結(jié)果顯示，目前我國的超市結(jié)賬方式、支付流程都存在較多問題。根據(jù)現(xiàn)有的超市支付方式來看，目前的支付流程大都是當(dāng)面付，但是它的支付流程卻有待完善，首先淘出手機(jī)，解鎖，選擇支付軟件，再解鎖，選擇到制定的頁面，對準(zhǔn)聲波發(fā)生器，如果一切順利的話，自然沒什么問題，如果不順利的話，就非常的使人著急。整個(gè)過程要保證柜臺網(wǎng)絡(luò)暢通，根據(jù)消費(fèi)者提供的信息，支付的過程中必須網(wǎng)絡(luò)信號好，手機(jī)盡量高端智能，外部環(huán)境安靜的情況下，支付成功率才會比較高。

首先支付時(shí)間較長，支付成功率不高就已經(jīng)為消費(fèi)者帶來了諸多不便。其次就是信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵谥Ц兜倪^程中需要跳轉(zhuǎn)多個(gè)頁面進(jìn)行支付驗(yàn)證，而這往往就會對消費(fèi)者的私人信息等造成威脅。

舉線下支付購物的例子：在大商場舉辦打折活動的時(shí)候，購買的人非常多，你必須要一點(diǎn)點(diǎn)在柜臺前面排隊(duì)，等待支付。這個(gè)過程是同步，必須等待前一個(gè)人支付完成之后，后面在支付。而且整個(gè)過程你必須排隊(duì)，一離開就只能重新再排了。

對于消費(fèi)者來說，收單付款要求時(shí)間空間的對接，POS機(jī)信號不穩(wěn)定，當(dāng)面付現(xiàn)找零麻煩等，也為消費(fèi)者帶來了許多的不便。網(wǎng)銀、第三方支付等在線支付方式，需要跳轉(zhuǎn)支付頁面，這增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；認(rèn)證短信的接收延遲也成為影響用戶體驗(yàn)的一個(gè)重要原因。

2.2終端環(huán)境有待提高

超市快捷支付的最基礎(chǔ)要求就是使用智能手機(jī)支付，在2016年，我國智能手機(jī)用戶量已經(jīng)超過了6億人。超市快捷支付的發(fā)展理想狀態(tài)自然是人人都可以使用快捷支付，我國是人口大國，目前據(jù)統(tǒng)計(jì)我國人數(shù)已達(dá)14億人。兩個(gè)數(shù)據(jù)對比來看，想要每人都使用一部智能手機(jī)從現(xiàn)在我國的國情來講還是一個(gè)硬性條件，所以根據(jù)智能手機(jī)的發(fā)展速度來看，超市快捷支付的發(fā)展還有待提高。

快捷支付除卻要使用智能手機(jī)外還需要的一個(gè)硬性條件就是要有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，若是沒有網(wǎng)，或是網(wǎng)速達(dá)不到要求，那么一切就變成了空談。所以如果想要順利完成在超市的快捷支付，無線網(wǎng)絡(luò)就需要達(dá)到要求。

對于超市快捷支付這個(gè)項(xiàng)目，美國亞馬遜公司就在積極研發(fā)當(dāng)中，對于亞馬遜來說，這是潛在收入增長的巨大來源，并且能夠確保自身在人們的購物習(xí)慣中繼續(xù)占有一席之地。它在西雅圖市中心開設(shè)的全新線下商店Amazon Go。消費(fèi)者走進(jìn)其中、選取商品后，無需在收銀臺前排隊(duì)付款，就可以直接離開。

據(jù)亞馬遜介紹，這家商店的運(yùn)行所需要的技術(shù)，與無人駕駛汽車所使用的技術(shù)是同一類型的，包含計(jì)算機(jī)視覺、傳感器融合以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)。購物者只需打開Amazon Go的APP，像過機(jī)場安檢一樣，讓一個(gè)掃描儀器掃描他們的智能手機(jī)，門就會打開，然后他們可以選購任何他們需要的商品。舉例而言，當(dāng)購物者從貨架上拿起一盒牛奶，系統(tǒng)就會將牛奶的信息錄入購物者的虛擬購物車中；而當(dāng)購物者將牛奶放回貨架，這件商品就會在虛擬購物車中被刪除。當(dāng)購物者離開后，亞馬遜會進(jìn)行結(jié)算。但是這樣的高科技就我國現(xiàn)在的技術(shù)水平還是有些高，但我們可以降低技術(shù)門檻，利用我們的方式做到這些也未必不可能。

2.3安全性能較低

根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，大部分顧客最擔(dān)心的問題還是安全問題其中包括隱私安全、財(cái)產(chǎn)安全等一些安全問題在網(wǎng)絡(luò)犯罪猖獗的當(dāng)下，不法分子很容易運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)對使用者進(jìn)行竊取信息、資金轉(zhuǎn)移、甚至修改個(gè)人支付密碼等不法行為

例如：開通快捷支付前期驗(yàn)證環(huán)節(jié)簡單，在消費(fèi)者隱私信息泄露的情況下，不法分子容易利用消費(fèi)者信息完成支付開通手續(xù)；或者是消費(fèi)者在完成首次支付后，選擇認(rèn)證快付服務(wù)來率先在商戶平臺一鍵確認(rèn)，然而快付服務(wù)交易驗(yàn)證極大簡化，支付信息提醒功能弱化；同時(shí)支付介質(zhì)多為手機(jī)，不法分子容易利用偽造身份證補(bǔ)辦與銀行卡綁定的手機(jī)卡來截獲交易驗(yàn)證信息，而交易監(jiān)控較低，對詐騙賬號，虛假交易辨識不足。

2.4功能有待完善

如今我國科技發(fā)展也還沒有達(dá)到全球智能化的高度，大多需要工作人員的協(xié)助才能完成完整購物。而且快捷支付對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求極高，要求網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營速度足夠的快，而現(xiàn)如今我國的網(wǎng)絡(luò)速度相比于其他國家而言相對落后，不同區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)條件不同，無法最大限度地滿足快捷支付所需要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。快捷支付目前還僅僅具有網(wǎng)上支付的功能，作為第三方支付的平臺，其功能不僅是網(wǎng)上支付，還為用戶提供交水電費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等功能。而網(wǎng)銀也為用戶提供賬戶查詢、存定期、網(wǎng)上掛失、理財(cái)業(yè)務(wù)、繳費(fèi)電子銀行等功能。所以快捷支付在提供支付功能的同時(shí)也將開通其他一些功能，例如超市的優(yōu)惠通知，積分兌換商品等功能。

3 對策與建議

3.1優(yōu)化支付流程

其實(shí)和線上購物比較類似的，在網(wǎng)絡(luò)上購物，首先是選擇商品，然后下單，進(jìn)入購物車，在對購物車的訂單進(jìn)行確認(rèn)，進(jìn)入了收銀臺，然后支付，在等待收貨即可。簡化一下線上購物流程：挑選商品→下單→在購物車確認(rèn)訂單→進(jìn)入收銀臺→支付訂單→等待收貨。類比線上購物，線下可以做成一個(gè)簡單的訂單支付流程：線下購物流程下單流程：通過二維碼作為中介，訂單推送到購物車，先把訂單保存到本地，你就可以先把訂單保存下來，至于賣不賣，可以等到后面在做決定。等用戶確認(rèn)了哪些商品確實(shí)需要，那么就可以進(jìn)行訂單確認(rèn)。在這個(gè)時(shí)候，訂單才推送到支付系統(tǒng)，該支付系統(tǒng)再通知賣場的信息管理管理系統(tǒng)。進(jìn)入收銀臺：用戶確定訂單之后，到收銀臺進(jìn)行支付，選擇支付方式，支付成功之后通知賣場，賣場修改訂單狀態(tài)，確認(rèn)訂單已經(jīng)付款。在整個(gè)訂單支付的過程，完全不需要依賴賣場的柜面，而且是異步進(jìn)行的，不用排隊(duì)。你可以一邊吃飯，一邊完成整個(gè)訂單的支付過程。

針對超市，可以在微信上開一個(gè)公共賬號，用戶關(guān)注公共賬號，并輸入一個(gè)商品ID，公共賬號返回商品二維碼，系統(tǒng)自動掃描進(jìn)入購物車。這個(gè)ID是超市的管理系統(tǒng)為商品生成的一個(gè)ID。顯然第二種對于超市來說是比較合理的，對用戶來說也是方便的，超市獲取了用戶的信息，用戶操作也比較方便，但是必須依賴超市。

3.2提高技術(shù)水平

由于是網(wǎng)上支付，顧名思義。就是使用智能手機(jī)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行支付。這樣不但需要有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，且需要技術(shù)高超的科技團(tuán)隊(duì)對店里面的各個(gè)設(shè)備進(jìn)行安裝和調(diào)控。針對此問題，我們可以在原創(chuàng)團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上繼續(xù)招募一些志同道合的合伙人 并與大企業(yè)談?wù)撆c之合作，他們負(fù)責(zé)提供資金，而創(chuàng)作團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)技術(shù)上的工作。還是以亞馬遜為例，我們沒有那么大的企業(yè)，為我們提供資金與技術(shù)，但我們能做到的就是在提高技術(shù)的同時(shí)，降低某些技術(shù)的門檻。

但快捷支付所屬的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)查擺技術(shù)缺陷，堵塞支付程序漏洞支付平臺要及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造，加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，強(qiáng)化消費(fèi)者快捷支付的驗(yàn)證環(huán)節(jié)。

金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，履行告知義務(wù)金融機(jī)構(gòu)可通過官方網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)大堂、短信等途徑增加安全提示內(nèi)容，提醒持卡人使用銀行卡進(jìn)行快捷支付時(shí)注意信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

3.3增強(qiáng)支付安全性能

電子商務(wù)行業(yè)近年來發(fā)展迅速，隨著社會的發(fā)展，技術(shù)水平的提高，個(gè)人隱私安全等安全問題漸漸浮出水面。當(dāng)出現(xiàn)安全問題的時(shí)候，就要求技術(shù)水平要過關(guān)，對一些不法分子起到抵制作用，但在消費(fèi)者擔(dān)心個(gè)人賬戶風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，消費(fèi)者也需強(qiáng)化自我保護(hù)意識，不輕易泄露個(gè)人信息消費(fèi)者充分認(rèn)識快捷支付可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高自身警惕性，保護(hù)好個(gè)人賬戶信息，不輕易點(diǎn)擊陌生鏈接以及泄露個(gè)人信息，尤其是短信驗(yàn)證碼的內(nèi)容，避免因?qū)旖葜Ц兜牟涣私舛斐少Y金損失。

于個(gè)人而言，由于資金管理的方式趨于多樣化，對于銀行存放的資金應(yīng)該采取更多的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，比如開通短信通知功能并合理利用銀行的電子銀行功能查詢資金的明細(xì)流向，監(jiān)控資金的同時(shí)也為日后的取證保留證據(jù)痕跡。同時(shí)，應(yīng)該注重保障個(gè)人信息的安全，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展個(gè)人信息的泄露可能會導(dǎo)致犯罪分子有機(jī)可乘，因此應(yīng)更留心詐騙信息的引誘。

在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的形勢下，快捷支付作為一種新型電子支付模式，因其契合了客戶便捷、高效的支付需求而決定了其存在的市場價(jià)值。同時(shí)由于該模式在支付安全方面存在的漏洞，也對銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高的要求。鑒于快捷支付等同類第三方機(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)模式中存在的上述風(fēng)險(xiǎn)，除了要加強(qiáng)相關(guān)的安全驗(yàn)證等風(fēng)險(xiǎn)管控措施外，還應(yīng)在法律關(guān)系的層面加以完善，最穩(wěn)妥的方法是要求客戶在開通快捷支付渠道前先由銀行進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證并簽訂相關(guān)的授權(quán)扣款協(xié)議，從而更保障客戶的賬戶安全。

3.4完善支付功能

研發(fā)公司應(yīng)加強(qiáng)對其它功能板塊的完善，多方位為用戶提供便利。對金融消費(fèi)者而言，快捷支付并非什么新鮮的話題。早在2011年支付寶公司就率先在第三方支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開發(fā)的一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。通過該業(yè)務(wù)，消費(fèi)者于互聯(lián)網(wǎng)上購物支付時(shí)，只需在首次付款時(shí)提交姓名、銀行卡號等信息，在身份驗(yàn)證成功后，每次支付只需輸人第三方支付賬號的支付密碼即可完成的一種付款方式，顧名思義，快捷支付的業(yè)務(wù)特點(diǎn)在于“快捷”。

除此之外，超市快捷支付具有以下幾個(gè)功能：一個(gè)支付賬戶可以綁定多個(gè)銀行和多張銀行卡；購物之后可隨時(shí)支付，真正零等待；輸入支付密碼立刻充值或支付，無須開通網(wǎng)上銀行；可實(shí)現(xiàn)跨平臺、跨終端、跨瀏覽器支付，支持臺式電腦、手機(jī)、電視、電話、平板電腦操作平臺，支持IE、Chrom e、Opera、Safari等瀏覽器；操作簡便，僅需用戶的銀行卡、身份信息及手機(jī)，無需u 盾，就能完成支付；無大量的頁面跳轉(zhuǎn)，被釣魚欺詐風(fēng)險(xiǎn)低；無使用門檻，無需開通網(wǎng)銀，無需安裝網(wǎng)銀控件，無需隨時(shí)攜帶u 盾或 口令卡等設(shè)備。正因?yàn)檫@些快捷、靈活、方便的功能，當(dāng)這種快捷支付被推向市場時(shí)，定會深受消費(fèi)者的青睞與追捧。

4 總結(jié)

當(dāng)下，快捷支付已超過網(wǎng)銀成為使用頻率最高的支付方式。作為在一般支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生出來的一項(xiàng)創(chuàng)新，快捷支付營造出的是一種三贏的局面，市場對這種產(chǎn)品的歡迎度已證明其存在的合理性與量體裁衣的正確性。對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大也會使其獲取豐厚的收入回報(bào)。實(shí)質(zhì)上，無論是從短期，還是從長期效應(yīng)來看，快捷支付也有益于銀行業(yè)自身的發(fā)展需求，“因?yàn)椴还苁侵Ц秾殻€是銀聯(lián)，其快捷支付模式都要綁定銀行卡，這就使用戶對綁定的銀行卡產(chǎn)生黏性。如果某家銀行在快捷支付領(lǐng)域缺席，那么用戶就有可能選擇它行銀行卡。銀行與支付寶、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的合作，將有效穩(wěn)定銀行的客戶群，提升活卡率和中間業(yè)務(wù)收入。”在無排他性的前提下，無論銀行與哪家支付機(jī)構(gòu)協(xié)作，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的當(dāng)下，銀行都能從第三方支付行業(yè)的創(chuàng)新與洗牌中分享到“跑馬圈地”的機(jī)會。隨著消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟及以支付寶公司為代表的第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，第三方支付行業(yè)將日漸發(fā)展壯大而成為商業(yè)銀行的勁敵。

自助式服務(wù)是超市未來的一個(gè)趨勢，想要走在世界的前端，就必須要有先見之明，敢于嘗試敢于挑戰(zhàn)，相信超市快捷支付方式在未來的電子商務(wù)發(fā)展中會占有一席之地。