互聯網金融對銀行信貸業務的影響研究

王貝貝　劉欣欣

摘要：文章首先介紹了互聯網金融的特點，然后分析了我國互聯網金融隊銀行信貸業務的影響，最后提出銀行對互聯網金融沖擊的對策，為進一步完善我國銀行信貸業務提供了借鑒。

關鍵詞：互聯網金融；銀行信貸；影響

中圖分類號： F830.49；F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

近年來，經濟全球化和科技進步推動互聯網金融的迅速發展，銀行業面臨著國內金融市場激烈的競爭和外資銀行沖擊的雙重壓力，這給銀行業的生存和發展帶來了全新的機遇與挑戰。

一、互聯網金融的特點

互聯網金融具有交易成本低、資源配置效率高、風險特殊等特點。首先互聯網金融交易在網絡上進行，省去了眾多的實體店的相關費用，節約了人力成本，所以互聯網金融交易成本低；其次互聯網金融依靠強大的數據積累與云計算等先進技術手段，降低了市場信息不對稱，提高了資金配置效率；最后互聯網金融出現時間較短，相關法律法規不完善，數據信息管理制度不健全，面臨著法律風險、信息的丟失和泄露的風險。

二、互聯網金融對銀行信貸業務的影響

（一）分流銀行信貸業務的規模

互聯網小規模信貸具有較強的成本優勢，并且更容易獲得信貸資金，很多中小企業把目光轉向互聯網小額貸款。以宜信為代表的一些互聯網小額信貸公司將注意力放在那些被銀行所排斥的中小型或小微型企業等客戶身上。這些小微企業沒有有效的擔保和抵押物，銀行一般情況下不會考慮向其提供貸款或資金支持，他們轉向互聯網金融。這必將分流銀行信貸業務的規模，減少其來源于貸款業務方面收入。

（二）沖擊銀行在信貸業務中的主體地位

互聯網金融對銀行的信貸業務平臺產生了強烈沖擊，由于互聯網金融平臺具有豐富信息資源和充沛的資金，已成為新的不容忽視的金融中介。比如一些P2P網貸平臺，資金轉移操作完全由資金供求雙方獨立完成，不用像傳統信貸業務那樣需要銀行作為資金中介。此外，互聯網信貸平臺也具有收付款、轉賬、匯款等傳統銀行的業務功能，信貸業務不再單單依靠銀行作為中介，這就沖擊了銀行在信貸業務中的主體地位。

（三）優化銀行信貸業務流程

互聯網金融在信貸業務方面的創新和發展促使銀行對其信貸業務流程進行優化。傳統的貸款業務流程相當復雜，銀行信貸的定價方式存在諸多不足，銀行在貸款審查上投入了巨大的人力成本和時間成本，信貸操作流程效率低下，已跟不上互聯網時代信貸工作的步伐?；ヂ摼W金融信貸模式的發展與創新為銀行提供了借鑒。銀行應該優化了信貸流程，解決中小企業及客戶對資金的需求問題，提高市場競爭力。

（四）促進銀行信貸業務改革

互聯網企業借助強大信息處理技術開展金融業務，其方便、快捷、高效的個性化服務向傳統銀行業提出了挑戰，促進了銀行信貸業務的改革。人人貸等小貸平臺的快速發展以及成功運行，使得銀行也紛紛加入到小微貸款這個市場中。如果銀行能夠加快信貸業務改革，不斷創新，利用互聯網的強大優勢來改變自身的盈利方式并提升客戶的體驗度，那么銀行將會迎來新的發展。

三、銀行應對互聯網金融沖擊的對策

（一）改變傳統思路，加大金融產品創新力度

銀行要借鑒互聯網信貸業務的新模式、新技術，逐步加快信貸業務的創新發展。首先，以市場為導向創新金融產品，通過對傳統信貸業務的創新發展，縮短銀行從業人員與市場的距離，滿足客戶的多樣需求；其次，構建綜合性網貸平臺，在網絡信貸服務體系創新與發展的過程中更加注重自主化客戶操作和跨區域信貸服務。最后，實現客戶管理的網絡化，借鑒社交網絡信息管理模式，構建實時交互網絡平臺，與客戶進行在線交流溝通，使信貸產品的設計和運作不斷完善。

（二）加強和互聯網金融貸款機構的合作，實現互惠共贏

互聯網金融信貸模式雖然其功能和成本較銀行信貸也有諸多優勢，但其正常運行還離不開銀行。所以銀行應和互聯網金融貸款機構進行合作，可以實現優勢互補，互惠共贏。銀行和互聯網貸機構可以共同分享客戶信息、商戶資源，充分發揮互聯網企業擁有大量信用交易數據的優勢，同時利用自己風險管控的特長，推進在線融資平臺建設，為廣大中小企業及時高效地解決融資難問題， 同時還能夠發掘新的潛在客戶， 增加企業效益。

（三）大力發展在線融資服務，增加市場份額

銀行應加快在線融資產品的開發速度，以應對互聯網金融帶來的沖擊。銀行要充分發揮互聯網平臺在技術、商戶資源、物流配送等方面的優勢，加強與客戶的聯系，控制放貸成本和風險，利用在線融資業務推動傳統信貸模式改革。相關信貸業務機構要抓緊制定出促進在線融資業務發展的辦法，改革傳統信貸模式的風控機制，逐步實現融資業務全流程在線操作。

（四）加快技術改革，增強市場信息的整合與分析能力

銀行對互聯網與社交網絡中的非結構化數據的分析能力較弱，一方面是因為這些數據獲取難度大，另一方面銀行缺乏分析非結構化數據的專業人才。銀行應該利用先進的信息技術，提高客戶社會信息的整合和分析能力，對市場進行有效的細分，憑借數據集中的強大優勢，提高銀行的市場競爭能力。為確保信貸業務的持續穩定發展，銀行要注重信息應急處理和信貸信息保密，加強信貸信息安全保障，降低相關技術風險。

四、結語

通過改變傳統思路，加大金融產品創新力度，加強和互聯網金融貸款機構的合作，實現互惠共贏，大力發展在線融資服務，增加市場份額，加快技術改革，增強市場信息的整合與分析能力，從而減少互聯網金融的沖擊，促進我國銀行信貸業務的完善。

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作者簡介：王貝貝（1992–），女，漢族，河北高邑人，石家莊鐵道大學經濟管理學院會計學專業在讀碩士研究生。

劉欣欣（1992-），女，漢族，河北石家莊人，石家莊鐵道大學經濟管理學院會計學專業在讀碩士研究生。

基金項目：本文為2017石家莊鐵道大學研究生創新資助項目（YC201720）階段成果。