雨季來臨 別忘了給愛車買涉水險

勞新穎

最近，一場強降雨光臨廣州，刷新了廣州日降雨量的歷史紀錄，也使廣州全城成了“水鄉澤國”。暴雨給市民們一個措手不及，因雨量極強，多地出現大水浸街，汽車被淹的情況。

事實上，許多地方雨季里“在城市看海”算是常態，這個時候，如果汽車長期浸泡在雨里，就會造成發動機損壞。所以，在車險的配置中，不能缺少涉水險。

多數涉水險需要單獨投保

涉水險是一種衍生的車險險種，主要是針對車在積水路面行駛或被淹后，發動機報廢產生損失的險種。當保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致發動機損壞時，車主可獲得理賠。

“我買的車全險中包括了暴雨中車輛損壞險，涉水險不用買了。”車主王先生這樣告訴記者。不少車主與王先生有類似的想法，覺得配置的車險中已經涵蓋了涉水險，不用操心。實際上并非如此，汽車全險包括交強險、商業三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等險種，涉水險并不包含在內。

平安保險公司一位從業人員告訴記者：“由于涉水險的賠付成本較高，財險公司一般都將涉水險單獨列出，所以需要單獨購買。”車主在為愛車買好了全險后，方可購買涉水險，因為涉水險是車輛損失險的附加險。

具體而言，涉水險的理賠范圍包括下雨造成汽車被水淹、車輛掉入水中、車輛停在車庫中被淹。對于居住在夏季多雨城市的車主而言，購買涉水險可謂有備無患。不過需要注意的是，涉水險并非“萬能險”，車主購買了涉水險，也會出現無法理賠的情況。那么在哪些情況下，車主會面臨拒賠的窘境，又該如何避免“雷區”？

二次啟動需謹慎

2016年7月，武漢遭遇暴雨，李先生在上高架橋的時候，因積水過深，致車輛熄火，水淹到了座位。情急之下，李先生啟動了發動機……事后，李先生找到保險公司要求理賠。雖然事前李先生已經配置好了涉水險，但是保險公司還是拒絕了他的請求，主要原因是因為車輛的發動機進水后，李先生進行了第二次啟動。

車主嘗試二次點火，主要目的也是為了讓車開出去，避免內飾受水淹。不過，多數保險公司對這種情況并不理會，他們認為如果在車輛被水淹后，車主強行二次啟動發動機而造成損壞，即使購買了涉水險，也不予賠償。平安保險的從業人員對記者表示：“如果車輛在停止狀態被水浸泡，一般不會造成發動機損壞，發動機以外的水淹損失都可以由自己的車損險進行賠償。二次啟動存在著主觀故意性，因此拒絕理賠。”

除此之外，對于一些明知道路面積水較深，車主還要貿然行動而造成的損失，保險公司也會拒絕理賠。“一些水位較深的地方，會有一定的提醒標志，如果明知水深還前往，造成汽車被淹、發動機損壞這樣的情況，保險公司可以不予理賠，這樣的行為和類似二次啟動一樣，屬于故意行為。”平安保險員這樣解釋。

涉水險的費用

涉水險的費用與車價緊密相連，車價越高，相應的保費也越貴。

值得一提的是，涉水險有15%～20%的絕對免賠率。這意味著，即使買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠，最多也只能獲得損失80%～85%的賠償。而只有購買了車損險、涉水險、車損險的不計免賠及涉水險的不計免賠后，才能夠實現事故損失全額賠付（包括二次啟動等情況）。但并不是所有的保險公司都提供涉水險的不計免賠這個保險項目。

在擁有車損險的前提下，涉水險的保費是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車計算，這輛車的涉水險的保費大概在100元左右。涉水險在購買時間上是比較靈活的，可以隨時增購，保險公司會從加保之日起計算保費。車主在選擇涉水險的時候，可以進行季節性購買，也能省下一筆錢。如設定車損險的時間為4個月，此期間購買主險時搭配涉水險，之后續保時則去掉這個險種，這樣既有保障，又能節省部分開支。

對于車主而言，在配置與愛車相關的保險方面還是要未雨綢繆，了解車險的相關產品和責任，以便在風險來臨時，最大程度的減少損失。