互聯(lián)網(wǎng)起源及發(fā)展歷程研究

王嘉冬　彭慶宸

摘 要：本文主要從“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的起源及整個發(fā)展歷程起述，以互聯(lián)網(wǎng)+保險中介的發(fā)展情況為例，與國外相關產(chǎn)業(yè)進行對比，得出互聯(lián)網(wǎng)+對我國保險中介的發(fā)展產(chǎn)生影響。并由此提出我國互聯(lián)網(wǎng)+保險中介的發(fā)展方向，描繪出其發(fā)展前景。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；中介；發(fā)展前景

一、引言

近年來，隨著網(wǎng)絡科技的不斷發(fā)展，加之保險行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險中介得到了蓬勃的發(fā)展。就在互聯(lián)網(wǎng)保險中介迎來發(fā)展的春天同時，它們也面臨著許多未知風險。如何更好地發(fā)展我國。

二、正文

1.“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的定義

保險中介，指介于保險經(jīng)營機構之間或保險經(jīng)營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與銷售、風險管理等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。從通俗上來說，保險中介從事中介業(yè)務，搭起了保險機構與投保人之間的橋梁，為雙方提供便利的服務。而“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，是利用信息通信技術以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和普及，保險中介由之前單一的線下模式，轉為線下以及線上并行，發(fā)展前景廣闊，但也催生了無數(shù)風險與問題的發(fā)生。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的起源及發(fā)展歷程

事實上，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的起步較早，甚至早于最近風頭正盛的P2P借貸平臺。1997年，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽保險公司促成國內第一份網(wǎng)上保單，標志著我國保險業(yè)邁入互聯(lián)網(wǎng)大門。

目前，我國已有過百家保險專業(yè)中介機構具備了開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件。從市場來看，還存在網(wǎng)絡兼業(yè)代理機構等多樣的形式?？傮w來看，保險中介的互聯(lián)網(wǎng)化還處于試運行階段，業(yè)務主要是保險介紹、產(chǎn)品銷售等，有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險中介商業(yè)模式還有待形成。

特別是保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》后，其中對保險機構的定義包括了保險公司和保險專業(yè)中介，非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構的范疇。雖然看似不起眼，其實對互聯(lián)網(wǎng)保險中介的發(fā)展卻非常重要。在其發(fā)展史上，保險中介有一段時間曾因為設立門檻低、良莠不齊，在市場上的形象不佳。合法化、規(guī)范化，將使得互聯(lián)網(wǎng)保險中介有著更廣闊、更好的發(fā)展前景。

3.中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介企業(yè)的發(fā)展與特點

由上表可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險中介具有如下特點：

一是公司業(yè)務多樣化，不局限于保險中介。以泛華保險服務集團為首的多家互聯(lián)網(wǎng)保險中介并未將互聯(lián)網(wǎng)中介業(yè)務作為本平臺的唯一業(yè)務，通暢輔以其他金融業(yè)務作為補充，這也體現(xiàn)出保險中介所受到的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)造成的巨大沖擊；

二是數(shù)量較少，缺少集聚效應和龍頭企業(yè)。目前，全國目前僅僅有百余家保險專業(yè)中介機構具備了開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的條件。并且這些已有企業(yè)中雖然已有泛華保險服務集團這樣在美國上市的企業(yè)，但是社會影響力較小，整個行業(yè)缺少集聚效應和龍頭企業(yè)，不利于行業(yè)發(fā)展。

4.中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介發(fā)展的機遇

現(xiàn)代社會對于保險重視程度的不斷攀升，以及互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和與各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的不斷融合創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)保險中介的發(fā)展帶來了無限的機遇。有以下幾點：

（1）互聯(lián)網(wǎng)化容易滿足個性化、獨特化需求

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，也使得網(wǎng)絡媒體、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型產(chǎn)業(yè)大行其道。其倡導共享、個性，網(wǎng)絡化服務將極大地降低個性化產(chǎn)品所帶來的人工成本大大降低；同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的所具有的活力較為充足的獨特特點也有利于相關產(chǎn)品的創(chuàng)新、研發(fā)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)技術有助于提升保險中介企業(yè)競爭力，提升運行效率

互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，產(chǎn)生了諸如云計算、大數(shù)據(jù)等先進技術，對于保險行業(yè)乃至于整個社會的進步都起著十分重要的積極作用。首先，有利于開源節(jié)流，不僅能夠幫助保險中介重新劃分市場，獲得更大的利潤，還有利于降低銷售環(huán)節(jié)的人工成本，更加快速便捷的結算，更好的維護公司的合理財務運轉。同時，保險中介可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式，效率較高的將相關信息推送給目標群體；并且可以更好更快的得到相關反饋，收集相關信息。企業(yè)運行效率大大提升，有效降低各類代理成本。

5.中國互聯(lián)網(wǎng)中介發(fā)展面臨的風險

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)在創(chuàng)造保險中介新業(yè)態(tài)的同時，也會帶來巨大的挑戰(zhàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險中介市場仍處于初級發(fā)展階段，保險中介的互聯(lián)網(wǎng)化道阻且長。

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險中介面臨強烈的市場競爭。近些年來，我國的保險企業(yè)不斷嘗試進入互聯(lián)網(wǎng)領域，并且有著非常成功的經(jīng)驗。由平安保險等大型保險公司為代表，已有多家保險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)服務。保險企業(yè)在線下的成功使得他們在資金、人才等方面都遠遠優(yōu)于保險中介，這無疑在互聯(lián)網(wǎng)保險領域對保險中介形成強大的壓力。

第二，互聯(lián)網(wǎng)內在的風險難以完全根除。互聯(lián)網(wǎng)有利有弊，特別是進來多發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)安全事件表明，還不能完全放任其自由發(fā)展。首先要注意的是網(wǎng)絡技術安全風險。其次是客戶隱私問題。頻發(fā)的客戶個人信息被泄漏、轉賣的事件，讓網(wǎng)民難以信任相關互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。再次是個人信用風險威脅較大。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，使得發(fā)生道德風險和逆向選擇的風險大大的增加。只有加快我國個人征信系統(tǒng)制度的建立，才能降低個人信用風險。

6.中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介發(fā)展的建議

第一，合理配置保險資源，成功利用互聯(lián)網(wǎng)載體。

并非所有險種都適合在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售，如年金保險之類的需要大量專業(yè)咨詢、而保險公司又鞭長莫及的區(qū)域，保險中介可以提供相關服務，爭取搖擺客戶。同時，保險中介可以利用相對中立的地位以及專業(yè)咨詢服務經(jīng)驗，拓展新的業(yè)務空間。在未來，不僅在PC端，還可以利用手機端APP、微信圈等新興互聯(lián)網(wǎng)媒體，增加服務的多樣性，吸引更多用戶。

第二，提升保險中介的自身專業(yè)技術能力，以適應時代的不斷前進。

保險中介需要加強對客戶的研究和多種互聯(lián)網(wǎng)技術的綜合應用，增強與保險消費者以及和保險企業(yè)的溝通能力，形成基于“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”的核心競爭力。對于消費者和企業(yè)來說，只要能夠帶來更大的利益，互聯(lián)網(wǎng)保險中介的發(fā)展就有無限的可能。

第三，加強與保險企業(yè)的合作，以多樣化發(fā)展為目標。

目前的互聯(lián)網(wǎng)保險中介都存在的問題就是保險中介業(yè)務比較單一，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品服務。因此就需要保險中介與保險企業(yè)加強合作，將保險中介所能掌握的最新、最準確的市場動向源源不斷的輸入保險公司；同時，保險中介也應該嘗試開發(fā)新產(chǎn)品，進行多種保險產(chǎn)品的組合，為用戶提供最好的體驗。

三、結論

不難看出，中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介若想達到真正的繁榮還需要在未開發(fā)的廣闊市場面前做好自己。盡快制定好相應的行業(yè)規(guī)范，提升自身的服務品質......從國家的角度來說，也要加快立法過程，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)；作為投資者我們更要理性看待，做好風險的預估，理性投資。

也許其目前發(fā)展進入了一個瓶頸期，但是我相信，如果互聯(lián)網(wǎng)保險中介能夠正視問題，且行且謹慎，時刻抱著審慎的態(tài)度前行，一定會有所發(fā)展。

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