互聯網金融對商業銀行的挑戰問題初探

徐諾

[摘要]互聯網金融逐漸伴隨著互聯網行業的普及快速發展。同時互聯網金融表現出的日益強大的影響力引起了“鯰魚效應”——對傳統商業銀行業的沖擊并且促進其轉型。文章旨在通過對互聯網金融的發展歷程進行梳理，研究互聯網金融對商業銀行產生的巨大挑戰，并試圖給商業銀行提出一些適應的對策建議。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；電子交易

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716059

在互聯網信息化和大數據的浪潮的有力推動下，中國商業銀行的產業結構和內部人員調整與技術升級換代正在不斷加速進行。作為信息技術在商業銀行領域的積極作用，互聯網金融通過互聯網這一大平臺，通過信息發布、網絡議價、合同簽訂、電子交易和計算等一系列手段，降低了交易費用，同時還簡化了業務流程，互聯網金融的發展不僅深刻改變著傳統商業銀行的生產模式和管理經營的方法，對現有的服務和消費模式也有深遠的影響。互聯網金融代表著未來商業銀行間的主要發展方向，因此它的市場潛力巨大，發展前景也十分廣闊。互聯網金融和傳統商業銀行業務上的有機結合，將會是促進我國金融業發展的必經之路。

1互聯網金融的發展

根據我國互聯網金融業的發展特點，主要是由兩部分模式構成，分別是第三方支付模式和P2P網貸模式。

（1）第三方支付模式。我國中央銀行定義了第三方支付平臺作為一個非金融機構為客戶提供收、付款的技術支持和網上結算等支付服務。我國典型的第三方支付平臺有支付寶和網易寶等。它們的主要收入來源為手續費和解決問題的收入等。

（2）P2P 網貸模式。P2P 網貸（即“Peer to Peer”），是指個人和個人之間的借貸，但是這種相互間的借貸方式超出了我們所熟知的借貸范疇，它是依靠互聯網的力量，將借貸雙方有效地聯系在一起。P2P網貸的主要優勢在于其便捷性的特點，能夠快速有效地獲取貸款資源，避免了審批上的煩瑣。具體操作流程是借款人通過在互聯網平臺上發放借款的信息，招標和吸引一個或多個投資者并使其提供固定利息的一種貸款形式。

2互聯網金融對商業銀行的挑戰

21對商業銀行的業務方面造成了沖擊

隨著互聯網金融的興起，在這些互聯網金融企業不斷拓展業務的過程中，一些傳統的由商業銀行把持的金融業務遭受到了巨大的挑戰。不管是支付結算方面，還是理財產品銷售，商業銀行都被互聯網金融企業分流了許多業務。同時，商業銀行還面臨著客戶流失的困境，這也伴隨著銀行里賴以生存的存款業務的減少。另外，銀行的信息渠道也被相應地阻攔，無法根據客戶需求的變化而提出針對性的建議。商業銀行等金融機構生存的根本之一就在于客戶的參與和各項資金的注入。如果各項業務無法得到順利參與，銀行的利潤將會大幅度縮減。商業銀行更應該借助這個平臺，開拓客戶資源，與互聯網金融模式相結合，在鞏固已有客戶的基礎上，拉近客戶之間的關系。最后，互聯網金融的興起，逐漸地開始對商業銀行的營業網點也造成了威脅，商業銀行的傳統客戶群體也悄然開始改變。現階段一些年輕群體更樂意去追求一些個性化和多樣化的服務，因此他們更樂意去嘗試那些能夠滿足他們需求的互聯網金融服務。為應對此類需求，銀行更應該改變它們傳統的服務模式，提供更多人性化的服務來滿足日益增長的客戶需求。

22銀行固有的支付手段優勢逐漸減少

第一，從支付結算和理財功能來看，對于傳統商業銀行的沖擊表現在以下幾點：一是沖擊了基金、保險還有水電等中間業務。傳統商業銀行有一部分收入來源就來自中間業務的手續費收入和基金、保險的代銷渠道收入，互聯網金融業務的興起，將會使客戶在購買基金和保險時直接通過互聯網來完成購買和辦理；二是沖擊了銀行理財產品的銷售。互聯網金融所推行的第三方理財交易平臺與我們熟知的銀行網點相比，具有快捷方便的特點，這些都對銀行吸收存款和吸引理財資金的能力構成了很大的威脅。習慣于通過前往銀行網點購買理財產品的客戶很容易被線上高回報率的理財產品吸引，從而減少對商業銀行的投入。

第二，從網絡貸款的功能上來看，給商業銀行帶來的沖擊較小。其主要的原因是網貸所面向的客戶群體和商業銀行面對的不同。商業銀行的貸款一般是發放給滿足貸款條件的優質客戶，而網貸的客戶群體則大多不能夠滿足商業銀行貸款的要求。

第三，從綜合運營的角度來看，互聯網金融的創新產品所具備的優勢和功能會給商業銀行帶來巨大的挑戰。同時，這些互聯網產品還具有門檻低、收益高、T+0的交易等優勢，很大程度上造成了客戶流失。

3商業銀行應對策略

31商業銀行加強自身創新能力

首先，商業銀行要建立起新的價值理念，調整傳統的經營觀念。商業銀行也應該積極創新，從戰略角度上規劃屬于自己的道路，從管理理念的角度上調整用人結構和模式，重新定位出一條人性化的服務設計來；其次，傳統商業銀行的主要服務對象是資金雄厚的大客戶群體，因此根據銀行所具有的專業知識和素養，以及到位的服務為這些大客戶群體提供深化全面的專業化理財產品；最后，年輕客戶群體逐漸成為社會發展的中堅力量，銀行更應該提高年輕客戶的體驗度，針對這類群體提出相應的個性化的服務。以方便和快捷的服務作為主要賣點，吸引這些客戶群體，同時還應該增強信息收集和整理，關注客戶的動態，建立起全新的價值理念來。

此外，商業銀行應該意識到在服務方面的不足，建立起一切以客戶為中心的服務理念和意識。

32重視大數據的吸取能力

在大數據時代的背景下，互聯網企業能夠以降低的成本和高超的效率挖掘大量的客戶數據，積累起來的客戶信息可以用來分析他們的金融需求以及風險評價。針對現行的大數據的優勢，商業銀行更應該大量發展互聯網新業務。依托互聯網新技術，銀行可以將線下業務轉變為線上優勢，大力增強業務能力，提高業務結構和水平，促進銀行與客戶間的交流與合作，進而穩定客戶群體。同時我們還應該看到，商業銀行具有金融知識面訪古廣、人才繁多、網點多、監管嚴格等優勢，并且客戶對銀行的信任感是互聯網金融企業所不及的，商業銀行更應該利用這些優勢滿足客戶的需求，增強與客戶的感情，從而與日益發展的互聯網金融企業相競爭。

33創新業務，簡化流程

在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行開始重新審視自己的業務對象和范圍，更加關注中小企業的融資需求，另外，商業銀行還應該業務創新，利用互聯網技術來挖掘潛在客戶，優化流程水平從而提升業務辦理效率。通過加強金融業務創新來滿足客戶需求，簡化業務流程，給客戶一個全新的人性化的體驗，營造一個方便快捷有親和力的氛圍。

比如，隨著互聯網技術的快速發展和深入，理財早已不單單只滿足于一類人的需求，越來越多的人們開始接受互聯網金融給其帶來的便利性，因此銀行必須擴大其理財范圍和人群，以提高收益率等手段來吸引更多的客戶，更好地與互聯網金融競爭。

34加強與互聯網金融的合作

快速發展的信息技術給人們生活水平帶來提高的同時，也給金融行業帶來了深刻的變革。商業銀行應該通過不斷創新，并加強與互聯網金融之間的合作，通過大力發展線上業務，改變原有的經營模式，簡化業務流程等手段，來滿足客戶需求。只有線上線下協調發展，成功轉型后的商業銀行才能更加具有競爭力，進而從容地應對互聯網金融帶來的挑戰。

參考文獻：

[1]張昌高互聯網金融對銀行業的影響[J].時代金融，2014（11）.

[2]單光年互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀分析[J].現代經濟信息，2014（11）.