我國農村商業銀行經營風險分析研究

嚴明

摘 要：從農村信用社股分制改革以來，我國農村商業銀行在金融體系中你占有重要組成成分。良好的經營可以出境我國經濟的可持續發展。本文著重分析研究了農村商業銀行經營存在的風險，對內外兩部分經營風險展開了分析，旨在為更好的促進我國農村商業銀行的經營。

關鍵詞：經營風險；內外兩部分；分析研究

自改制以來，在經營業務以及定位方面，我國農村商業銀行都有了很大改變。在經營業務上來說，相比以前農村信用社其具有更加廣泛以及復雜的業務對象，和尋常的商業銀行對比，具有更加局限以及特殊性的經營活動。在經營定位方面來說，從單一的支持三農轉變為了對地方經濟服務[1]。所以，本文主要對農村商業銀行經營風險的分析，從經營內部風險以及外部風險展開了研究。

一、農村商業銀行內部經營風險分析

我國農村商業銀行在經營上，其內部風險主要有：

（一）資本風險。作為銀行實力以及競爭力的體現，進行分析銀行經營風險是需要首先對資本風險進行評估。巴塞爾協議是被成為最為實用的資本風險評估標準，該協議在2010年底進行了最為嚴格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標準線，然后未來三年，慢慢升高的10.5%。同時設立一個高于風險資產2.5%到7%的緩沖防護墻，其目的為了防止在風險存在沖擊是避免銀行發生金融危機。

（二）信用風險。對于我國農村商業銀行經營中存在的信用風險也要進行恰當的評估，很大一部分的信用風險發生因為多數農戶鄉村違約時的銀行帳號單變成爛賬，造成嚴重的信用風險，因此需要銀行能夠及時準確地得到信用度更新，給企業、個人進行投資結構以及貸款的調整。

（三）收益風險。我國農村商業銀行是以盈利為目的的股份制企業，收益風險能夠很好的體現他的經營水平，當收益風險產生時，說明企業經營不善或者收益不好。因為銀行整體的業務選擇面不寬，或者很多不良業務使得后續經營存在很多隱患，導致自白利潤率相對較低。

（四）流動性風險。該風險主要表現為資金鏈周轉不開，因為很多中小型銀行有一定的區域限制，或者是農業經濟生產階段，使得農戶在母校個時間段集中大量的提現資金或者貸款，進而使得銀行資金流動性變快。改制后的銀行他的自主權利更加政黨，一些銀行為了使經營規模擴大往往會實行大量的房貸，或者降低門口來增加客戶，這就使得風險嚴重提升。

（五）操作及其他風險。和城市商業銀行相比，我國農村商業銀行的工作人員結構、素質整體來說普遍偏低，很多的管理層都是原來的農村信用社人員，以及原來你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔了很大的操作風險。在銀行經營過程中，除了以上幾種風險以外，還存在著其他的風險，如道德風險、犯罪風險等，這都會嚴重的影響我國農村商業銀行的經營。

二、農村商業銀行外部經營風險分析

農村商業銀行外部經營風險，主要是只因為銀行外部經濟原因形成的風險，因為外部原因形成的風險屬于不可控制風險，主要有下面幾種風險。

（一）市場風險。從我國農村商業銀行的市場來分析，它的市場風險主要是兩個部分：一部分，農村上銀行已不是以前的單一經營業務內容，而是多方面多形式化的經營內容，它和外界市場接觸角度，這樣使得整個的金融市場波動會嚴重影響農村商業銀行的經營，使得銀行經營不良。另一部分，因為銀行主要是針對農村，所以它的服務對象以及服務領域主要是針對非城市用戶，進館有相應的政府扶持，但是因為農業經濟市場的影響也會使得我國農村商業銀行經營波動較大。在市場價格形成波動時也會造成經營的偏離，農村商業銀行也因此會不同程度上影響他的業務客戶交易或是有經營范圍。

（二）利率風險。到2017年，我國農村商業銀行制度改建已將近15年，而且我國也早已啟動了利率市場，進一步開放，我國農村商業銀行利率將會受到市場經濟的影響。在我國農村商業銀行經營業務中，也會有一些利率相對比較敏感的內容，如外幣業務、國債業務的，當然這些你的事促進我國農村商業銀行資本市場化以及業務國際化的前提，而且利率風險也不能稱之為末端問題了。進行利率開放后，存款利率允許1.1倍基值內變化，貸款利率地址幾點的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競爭市場。是的農村商業銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農村商業銀行的經濟利益縮減化。

（三）匯率風險。對于我國農村商業銀行來說，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風險，主要是指市場匯率波動使得銀行預期收益偏離的現象。非常多的因素會影響匯率的變動，如戰爭、國際重大政策、進出口貿易變動政策等等。

（四）競爭風險。所謂的競爭風險，他是指農村商業銀行同其他的一些金融機構之間的競爭。這就直接使得農村商業銀行客戶量減小，投資回報降低，業務量驟減，利息收益較低等諸多問題[2]。伴隨著第三方支付平臺的興起，以及一些理財機構的崛起，如支付寶、微信錢包當然，這都使得銀行客戶減少，業務量縮減，嚴重影響了我國農村商業銀行的經營發展。

（五）政策法律風險。我國政策及法律的出臺，尤其是對于我國農村商業銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個法律政策對農村商業銀行經營管理進行了較為完整的規定。

三、結語

通過以上敘述，目前我國農村商業銀行在經營過程中存在的風險較多，這就需要對經營風險進行及時的檢測，掌控，以及有效地提供解決措施，更好的促進我國農村商業銀行的經營。

參考文獻：

[1]吳管社.我國農村商業銀行信貸風險控制研究[J].江蘇商論，2015（33）：88-89.