農民專業合作社信貸支持問題研究

王天琪+王傳東

摘 要：隨著合作社法的頒布和實施，我國各地農民專業合作社快速發展，合作社發展勢頭良好，農民專業合作社融資渠道多樣化，信貸資金用途廣泛，近幾年國家也加大了對農民專業合作社的信貸支持，但為農村金融服務的機構數量仍然偏少，金融機構服務效率較低，信用評價體系和擔保體系尚不完善，因此，應加大金融機構支農力度，提高金融支農效率，完善信用評價和擔保體系，充分發揮政府的引導支持作用以促進農民專業合作社可持續發展。

關鍵詞：農民專業合作社；信貸支持；可持續發展

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2095-3283（2016）12-0102-03

一、引言

隨著我國經濟的快速發展，工業化、城鎮化步伐加快，勞動力人口一直呈現出由農村向城市轉移、由第一產業向第二三產業轉移的態勢，在這個過程中，農業逐漸出現了發展緩慢、勞動人口老齡化等諸多問題，其發展模式也從自給自足的小戶模式轉向了農民專業合作社模式。自2007年我國頒布合作社法以來，合作社如雨后春筍般發展起來，在促進經濟發展的同時也暴露出了許多問題，比如合作社規模小、市場競爭中沒有優勢、服務不到位、內部管理體制不健全、資金短缺和人才匱乏等。上述問題對于農民專業合作社的可持續發展產生了一定的影響，但其中最大的問題還是資金短缺、融資困難。任何一個機構或者企業要想良好運作，充足的資金支持必不可少，對于農民合作社來說也不例外，其資金支持一直是國內外研究的熱點問題。Patrick（1966）對農村經濟與農村信貸支持的關系進行研究，提出信貸支持的“供給領先”和“需求追隨”兩種模式，認為在農業發展的不同階段兩種模式發揮著不同功能，而經濟欠發達的農村地區更適合選擇“供給領先”的模式。

農民專業合作社所需的信貸資金，主要用于生產經營，比如進行噴灌滴灌、農田水利等基礎設施建設，以及購買化肥、農藥、種子等生產資料，但在目前的發展狀況下大部分社員貸款主要是為了解決季節性資金周轉和資金短缺。究其原因有兩個方面，一方面是基礎設施建設投資周期長、回報慢而被大多數社員所放棄；另一方面則受制于合作社規模，農信社、農業銀行等對社員的貸款數額相對較低，其他銀行對涉農類貸款的業務覆蓋面窄，致使信貸支持問題成為合作社面臨的最大難題。雖然政府出臺了一系列扶持農村金融機構，特別是農村中小金融機構發展的政策，但是這些機構普遍監管困難，存在著系統性風險，且準入制度嚴格，制約了農村中小金融機構的發展（谷洪波、王文濤，2007）。在農村金融機構貸款的過程中，由于農村種養大戶、家庭農場、農民專業合作社等沒有有效的抵押物，或者抵押物份量不夠致使貸款融資困難、交易成本過高，導致了合作社等機構在發展過程中資金需求無法得到滿足（孫勇智、孫啟明，2013）。

二、農民專業合作社信貸支持現狀

（一）合作社發展勢頭良好

近年來我國農民專業合作社的總體數量一直在增加，且保持了較強的增長態勢。2010—2014年農民專業合作社總數分別為37.91萬戶、52.17萬戶、68.89萬戶、98.24萬戶和128.88萬戶，2011—2014年，農民專業合作社總體數量平均增長率為35.86%。截至2015年2月，農民專業合作社共有133.74萬戶，同比增長28.74%；出資總額2.89萬億元，同比增長41.60%。農民專業合作社在全國各類市場主體中約占2%。截至2013年，全國農村合作金融機構支持合作社貸款余額146億元，確定了2.28萬個“信用農民專業合作社”。

（二）農民專業合作社融資渠道多樣化

農民專業合作社都有融資需求，在自身發展過程中也通過多種渠道獲得資金支持。在調查中發現合作社在融資過程中主要有三個渠道：一是金融機構貸款，這是合作社融資最主要的渠道，向農民專業合作社貸款的金融機構主要集中在農信社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和一些城市商業銀行，相比而言四大國有銀行對農民專業合作社貸款不多，因此能夠獲得符合自己預期貸款的合作社大多是建立時間較長、實力較為雄厚并且有一定知名度的；二是民間借貸，民間借貸發展越來越快，出現拍拍貸、宜信、陸金所、金信網等借貸平臺，而民間借貸利率高是制約很多合作社借貸的主要原因，所以只有很少的合作社會將民間借貸作為融資主渠道，并且借貸資金也相對較少；三是農民專業合作社內源融資，數據顯示，截至2015年2月，農民專業合作社出資總額為2.89萬億元，2010—2014年平均每戶出資額從118.70萬元上升到211.82萬元，增幅高達78.45%，可見出資額一直呈增長趨勢，農民專業合作社經營能力正在逐漸增強。

（三）信貸資金用途廣泛，需求有顯著特點

調查分析發現，農民專業合作社獲得的信貸資金有以下幾個主要用途：一是為農民專業合作社提供生產資料，并且采用低于市場價或者賒購的方式提供；二是擴大經營規模，積極創建農產品生產基地，引進大量先進技術和品種，擴大經營內容；三是進行臨時資金周轉，在調查中發現一些合作社會通過按天計息的民間借貸方式獲取資金，這樣對于資金周轉來說要比直接貸款方便快捷，而且也比直接貸款產生的利息少。農民專業合作社資金需求具有顯著特點，由于農業生產呈現出周期性、季節性特點，合作社對資金需求也呈現出季節性規律，這在農產品收獲季節尤為明顯，為規避市場風險，有效掌握市場供求方面的信息，對資金時效性要求高；合作社取得信貸資金后用途不一，不同行業中的農民專業合作社資金周轉周期不同，開展農產品運輸服務的合作資金周轉快，開展種養生產合作社、農機服務以及農產品加工的合作社資金回收慢，農民專業合作社資金需求期限呈現多樣化。

三、農民專業合作社信貸支持存在的問題

（一）為農村金融服務的機構數量偏少

農村金融服務機構數量少主要表現在兩個方面，一是國有銀行“非農化”，二是真正意義的農村合作金融機構缺失，高昂的成本讓商業銀行對合作社貸款減少，農業保險體系不完善也讓商業銀行對其望而卻步。因為商業銀行盈利性目標的驅使，農村資金向城鎮流動成為普遍現象，四大國有商業銀行近年來逐步收緊貸款審批的權限，縣域以下的營業網點不斷萎縮，風險問題是商業銀行最為重視的。為規避金融風險，金融機構貸款審查越來越嚴苛，對抵質押物要求越來越高，致使合作社獲取資金困難，而且金融機構對農村地區的電子銀行業務開展不夠深入，缺乏金融便利服務設施如POS機、ATM等電子銀行設備，造成農村金融服務缺位，農民專業合作社信貸困難。

（二）金融機構服務效率較低

在四大國有商業銀行紛紛進行改制后，其縣域機構網點尤其是在農村地區的金融網點大量撤并，導致農村地區金融機構覆蓋面收緊，在這種情況下農信社成為農村信貸的主要發放機構，每個鄉鎮的營業網點平均不超過3個，很容易形成壟斷，無法形成有效競爭，并且農信社在信貸過程中還存在著手續繁雜、放款慢等諸多問題，整體效率低下，從而引起金融服務不到位，甚至造成某些經濟落后的鄉鎮沒有金融機構，無法開展金融業務的局面。社員對于信貸資金需求有季節性的要求，有時只是用于臨時資金周轉，但是因為金融機構的低效率導致無法及時獲得足夠的周轉基金，或者當不需要資金時貸款下放，造成資金期限錯配，合作社社員有可能面臨虧損風險，一旦虧損則還款困難，加重金融機構對其風險評級，使合作社貸款更為困難。與此同時不少新型金融組織成立，但其處在發育初期，實力難以與傳統金融機構相比較，成本低、手續簡便是其一大優勢。在實際發展中，新型金融組織可以提供的資金對于農民專業合作社所需的巨大資金來說只不過是杯水車薪，因此這些新型金融機構在目前情況下無法從根本上解決農民專業合作社在融資過程中遇到的難題。

（三）信用評價體系和擔保體系尚不完善

一方面我國征信體系尚不完善，沒有形成較為完善的個人信用征信體系，農村地區征信處于空白狀態，農村信用制度、信用體系建設嚴重滯后。金融機構無法對合作社以及社員進行充分而全面的了解，對其經營活動也不能進行適時監測，造成了借貸雙方之間的信息不對稱，使得農村信貸的貸前審查、效益分析、風險預測等環節無法正常進行，增加了貸款風險。盡管很多合作社都需要金融機構的資金支持，但大多數合作社存在著管理制度不規范、不健全等問題，內部運行混亂，因此金融機構很難真正掌握合作社的運營情況，造成金融機構“惜貸”的局面，加大了農民專業合作社獲得貸款的難度。

另一方面，我國擔保體系不完善。農村貸款缺乏有效的抵押資源，目前農民專業合作社貸款所使用的抵押物，主要是農產品、土地經營權、房產等，這些抵押物在銀行看來認同度不高，有的還存在一定的法律障礙，涉農企業規模相對偏小同時也缺少實力雄厚的擔保公司為其擔保，所以涉農中小企業想要在金融機構獲得信貸資金支持非常困難。除此之外，每個地區都有相應的農業龍頭企業，這些企業對于地區經濟發展有很大的推動作用，但是由于沒有形成完善的規范化管理體系，金融機構在對龍頭企業進行評級時就無法真實有效地評價其信用度，導致金融機構降低對龍頭企業的信用評價，進而下調貸款額度，從而制約龍頭企業的發展，中小涉農企業貸款難上加難。

（四）政府作用發揮不到位

目前我國一些政府部門對扶持農村合作經濟發展的重要性認識不足，工作不得力，在宏觀大環境下沒有把握好重點，一些部門存在官僚主義、形式主義等作風，工作浮于表面，造成政府金融支持不到位，達不到精準支持。由于政府部門沒有發揮應有的引導作用，對合作社等涉農機構金融支持力度小，沒有營造出良好的融資環境。稅收優惠政策還不完善，僅局限于增值稅、印花稅，而且增值稅的優惠也只是針對農產品的初加工，對于精加工等都沒有相應的優惠政策；監管力度不夠，雖然在法律層面上對合作社進行約束與監督，但缺乏具體有效的監督約束機制，金融支農措施難以實施。

四、建議

（一）加大金融機構支農力度，提高金融支農效率

完善普惠金融體系，農村信用社和商業銀行應擴大基層服務網點，提高授信額度，簡化審批環節。要加大金融機構對合作社的信貸資金和農村政策性貸款的發放，增加正規金融機構的多樣性，加強農村金融市場的資金供給。各大銀行還應在主要集鎮設立營業網點，沒有網點的鄉鎮也要投放ATM機、POS設備，通過發展網上銀行、電話銀行用戶等方式來擴大金融服務的覆蓋面，讓金融更好地為廣大農民服務。

（二）完善信用評價和擔保體系

建立完善的信用擔保體系，把農民專業合作社納入農村信用評級范圍，針對合作社和涉農企業進行信用等級評定工作。設立農民專業合作社擔保基金會，以其為主體為合作社等機構進行擔保，擴大農村資產擔保范圍，努力將農村房產、農業動產、運輸工具等轉換為擔保資產。加大農村信用環境整治力度，各級政府部門要積極支持金融機構依法收貸，對于失信者給予其應有的懲罰；積極開展農村征信體系建設，建立農民專業合作社及社員的信用檔案和信用數據庫；加強信用文化建設，普及信用基礎知識，開展誠信教育宣傳活動，讓合作社社員樹立良好的信用理念。

（三）充分發揮政府的引導支持作用

政府應在農民專業合作社和金融機構之間發揮引導支持作用，對于銀行等金融機構，政府應加強其信貸服務功能，降低農業類貸款的門檻，對于金融機構擔心農民專業合作社的高風險問題，可以提高合作社貸款利率，對于高出來的利率部分政府可對貸款社員進行補貼，補貼金額至少應保證和高出來的利息齊平，這樣不僅打消金融機構顧慮，而且社員貸款也相對容易，有政府作隱形擔保，保證了融貸款系統良好運轉。除此之外還應發展農村合作金融，吸納民間資本進入合作金融領域；增強對農民金融基礎知識的普及和農技推廣的力度，提高農業生產率和合作社效率，切實解決合作社貸款難的問題。

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（責任編輯：郭麗春 梁宏偉）