農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

江紅艷

摘要：近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了巨大的進(jìn)步，但是我國(guó)目前還是屬于發(fā)展中國(guó)家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來(lái)自于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)。但是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，可以對(duì)這一局面進(jìn)行很大的改變。現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境進(jìn)行分析，并對(duì)此提出了提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為；完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制等應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；發(fā)展困境

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現(xiàn)如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平取得了世界矚目的成就，但是我國(guó)還存在著大量的貧困人口這一事實(shí)也是不能被忽略的，所以國(guó)家必須對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)重視起來(lái)。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國(guó)發(fā)展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的發(fā)展困境，這些發(fā)展困境阻礙著農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開(kāi)展，所以必須得到解決。

一、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境分析

（一）產(chǎn)權(quán)困境

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行和提供小額貸款的一些公司來(lái)說(shuō)，這些機(jī)構(gòu)都存在著獨(dú)立的法人資格，換句話說(shuō)這些機(jī)構(gòu)的法人擁有股東對(duì)其使用投資權(quán)力，而且具有一定的民事權(quán)力和民事責(zé)任。而對(duì)其進(jìn)行投資的股東來(lái)說(shuō)，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權(quán)，所以這些股東也會(huì)更加積極的對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而使這些機(jī)構(gòu)順利的運(yùn)行。這些股東的管理是非常有效的，因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)是靠著資金進(jìn)行相互制約的，這種監(jiān)督和管理的方法是完全優(yōu)于農(nóng)村信用社管理方式的，所以這些機(jī)構(gòu)的工作效率明顯要高于農(nóng)村信用社的工作效率。提高農(nóng)村信用社管理水平的根本，就在于解決農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)困境。雖然我國(guó)的農(nóng)村信用社在管理方面也進(jìn)行過(guò)一定的改革，但是都收效甚微，因?yàn)槎紱](méi)有解決根本的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，只有解決了產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，才能提高農(nóng)村信用社的管理水平。農(nóng)村信用社體現(xiàn)的應(yīng)該是其合作性的本質(zhì)，其社員理應(yīng)擁有一定的權(quán)利，但是目前許多農(nóng)村信用社連最基本的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)都不存在，或者是存在這些會(huì)，但是卻沒(méi)有任何權(quán)利。這樣就造成了農(nóng)村信用社內(nèi)部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問(wèn)題。

（二）資產(chǎn)困境

與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機(jī)構(gòu)，所以沒(méi)有壞賬的問(wèn)題困擾和其他的歷史遺留問(wèn)題，這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中幾乎不會(huì)出現(xiàn)其他的問(wèn)題，工作質(zhì)量和工作效率較高。但是，農(nóng)村信用社因?yàn)榉N種因素的影響，壞賬問(wèn)題和歷史遺留問(wèn)題都對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極其不利的影響。這些問(wèn)題產(chǎn)生的原因就是，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成了一些農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了問(wèn)題，開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中對(duì)貸款的審批不嚴(yán)格，導(dǎo)致了大量的不良貸款的產(chǎn)生，這些不良貸款大量存在沒(méi)有得到及時(shí)的解決，積累的過(guò)多就造成了如今大量壞賬的問(wèn)題和歷史遺留的問(wèn)題。這些農(nóng)村信用社的資產(chǎn)困境，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）人員困境

小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，所以這是一種全新的業(yè)務(wù)，因此對(duì)于從事小額信貸業(yè)務(wù)的工作人員來(lái)說(shuō)必須具有較高的素質(zhì)，并且應(yīng)該有較高的專業(yè)知識(shí)。把農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司作比較，村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司從業(yè)人員是進(jìn)行專門挑選的，這些被挑選出來(lái)的工作人員大多經(jīng)驗(yàn)豐富，工作能力強(qiáng)，而且人員與人員之間還存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種競(jìng)爭(zhēng)也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農(nóng)村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農(nóng)村信用社的工作人員的素質(zhì)還比較低。而且不光是人員素質(zhì)方面存在著差距，工作人員的數(shù)量方面也有很大的差距，一個(gè)農(nóng)村信用社的工作人員僅有幾個(gè)，但是這幾個(gè)工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強(qiáng)，這就更加造成了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展。另一方面，農(nóng)村信用社對(duì)于人員的選拔方式也存在一定的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行和民間小額貸款公司對(duì)于人才選拔是非常嚴(yán)格的，而農(nóng)村信用社對(duì)于工作人員大多不進(jìn)行嚴(yán)格的挑選，更多的是通過(guò)其他人的關(guān)系推薦而來(lái)的，通過(guò)這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)，這些都嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（四）高成本困境

對(duì)于農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)而言，其最鮮明的特點(diǎn)就是不需要貸款人員提供任何的擔(dān)保或者抵押，所以農(nóng)村信用社必須對(duì)貸款人員的個(gè)人信息進(jìn)行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農(nóng)村地區(qū)貸款人員的個(gè)人信息對(duì)于農(nóng)村信用社而言并不是一件容易的事情。因?yàn)椋覈?guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農(nóng)村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進(jìn)行挨家挨戶的調(diào)查，這樣更加造成了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本的上升。還有一點(diǎn)必須要重視的是，農(nóng)村貸款人員所投資的產(chǎn)業(yè)，大多具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識(shí)，所以就可能對(duì)于所貸款項(xiàng)的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農(nóng)村信用社為了保證正常運(yùn)作，必須采取一定的措施，其中一項(xiàng)重要的措施就是需要提前準(zhǔn)備大量的周轉(zhuǎn)資金，這種資金的名稱就是預(yù)期違約成本。這種高成本困境也是農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的重要發(fā)展困境之一。

（五）低收益困境

對(duì)于我國(guó)目前的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，其主要的利潤(rùn)還是來(lái)源于存款和貸款的利差，農(nóng)村信用社也不例外，其主要收益也是來(lái)源于存貸款的利差，但是雖然農(nóng)村信用社的存款利率和國(guó)家其他的金融機(jī)構(gòu)是相同的，都是以中國(guó)人民銀行發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行規(guī)定的，而在貸款的利率方面，農(nóng)村信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)相比卻有著極大的差別。根據(jù)相關(guān)的資料顯示，我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發(fā)展中國(guó)家的小額信貸貸款利率而言，我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發(fā)展中國(guó)家低出十幾個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率如此之低，也就造成了現(xiàn)如今的農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的低收益困境，長(zhǎng)此以往，就會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）提高農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)于我國(guó)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，是在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中處于壟斷地位的，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但是這種優(yōu)勢(shì)對(duì)于農(nóng)村信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)既有好處，又有壞處。好處就表現(xiàn)在農(nóng)村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于處于壟斷的地位，農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)就會(huì)缺乏一定的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展的動(dòng)力，所以不光要對(duì)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)提供支持，還要對(duì)其他的金融機(jī)構(gòu)予以支持，使各種金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣性，促成市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面，只有這樣才能提高小額信貸業(yè)務(wù)的總體水平。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)該減少干預(yù)行為

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)取得了令世界刮目相看的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村信用社小額信用業(yè)務(wù)而言也應(yīng)該遵從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去運(yùn)行，政府的相關(guān)部門應(yīng)該減少對(duì)其主動(dòng)干預(yù)。因?yàn)槲覈?guó)的小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對(duì)其進(jìn)行干預(yù)也是一種必要的行為，但是政府相關(guān)部門一定要掌握好尺度，過(guò)度的干預(yù)只會(huì)阻礙小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制

對(duì)于所有的信貸業(yè)務(wù)而言，其中有一項(xiàng)最重要的因素就是貸款人員的信用問(wèn)題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農(nóng)村信用社才會(huì)獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動(dòng)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，所以必須重視農(nóng)村地區(qū)信用機(jī)制的建設(shè)。首先要做的就是提高對(duì)于農(nóng)村人口的教育，相關(guān)宣傳部門一定要加大宣傳，培養(yǎng)信用的意識(shí)，而且必須建立健全農(nóng)村地區(qū)的信用機(jī)制，對(duì)每一個(gè)貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。基層的村干部一定要負(fù)起責(zé)任，做好這些信用信息的收集工作，幫助農(nóng)村信用社的相關(guān)工作人員做好建立健全信用機(jī)制的工作。

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展而言具有極其重要的意義。我國(guó)農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時(shí)還面臨著較多的發(fā)展困境，相關(guān)從業(yè)人員要做出努力消除困境，讓農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展邁向新的一步。

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[責(zé)任編輯：王 鑫]