大關縣扶貧再貸款的調查與思考

王安才

摘要：云南省大關縣近年來積極發(fā)揮扶貧再貸款支持精準扶貧、精準脫貧的作用，通過人民銀行大關縣支行發(fā)放給大關縣農村信用社的專項貸款，優(yōu)先支持特色產業(yè)發(fā)展，促進貧困人口脫貧致富；支持建檔立卡貧困戶以及帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)，包括家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社等經濟主體，助力全縣脫貧攻堅。在人民銀行、扶貧辦、財政以及農村信用社共同努力和相互支持配合下，大關縣的扶貧再貸款有序開展，及時滿足了建檔立卡貧困戶的資金需求，保障了農戶的生產、經營和發(fā)展，對農戶脫貧致富起到了積極作用。針對目前扶貧再貸款工作存在的問題，本文提出了政策建議。

關鍵詞：精準扶貧；再貸款；建議

扶貧再貸款是在支農再貸款下設立，專門用于支持改善貧困地區(qū)涉農金融服務的再貸款。與普通支農再貸款相比，扶貧再貸款主要有兩個特點：一是實行比支農再貸款更優(yōu)惠的利率，以引導降低貧困地區(qū)扶貧貸款利率水平。二是累計展期次數最多達到4次，從而使扶貧再貸款的實際使用期限最長達到5年，為地方法人金融機構支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供期限較長的資金來源。

鑒于扶貧再貸款的特點，云南省大關縣近年來積極發(fā)揮扶貧再貸款支持精準扶貧、精準脫貧的作用，通過人民銀行大關縣支行發(fā)放給大關縣農村信用社的專項貸款，優(yōu)先支持特色產業(yè)發(fā)展，促進貧困人口脫貧致富；支持建檔立卡貧困戶以及帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)，包括家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社等經濟主體，助力全縣脫貧攻堅。在人民銀行、扶貧辦、財政以及農村信用社共同努力和相互支持配合下，大關縣的扶貧再貸款有序開展，及時滿足了建檔立卡貧困戶的資金需求，保障了農戶的生產、經營和發(fā)展，對農戶脫貧致富起到了積極作用。

一、大關縣貸款發(fā)放的基本情況

大關縣下轄8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，78個村（居）民委員會，總人口28.56萬余人，目前有建檔立卡貧困戶19273戶、7.3萬人，占農業(yè)人口總數的17.63%。

截至2017年3月，大關縣金融機構各項貸款余額219997萬元，比年初增長17229萬元，增長8.5%。其中，農村信用社累計發(fā)放貸款51158萬元，累計回收貸款44242萬元，3月末貸款余額139012萬元，比年初增6916萬元，增長5.24%。

從扶貧再貸款情況看，截至2017年3月，人民銀行大關縣支行對大關縣農村信用社發(fā)放扶貧再貸款7000萬元，再貸款余額11000萬元。農村信用社運用扶貧再貸款累計向農戶發(fā)放貸款7934萬元（含上年未放出再貸款614萬元），累計收回320萬元。大關縣農村信用社運用扶貧再貸款發(fā)放的農戶貸款余額11000萬元，貸款覆蓋全縣8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，惠及農戶2510戶。其中：用于種植業(yè)的335戶，金額1577萬元；用于養(yǎng)殖業(yè)的1521戶，金額67170萬元；用于貧困農戶改善安居環(huán)境的654戶，金額2706萬元，利率4.75%。

二、大關縣扶貧再貸款支持精準扶貧的做法

根據《云南省優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點實施方案的通知》要求，大關縣農村信用社參照利率定價計算模板，結合大關實際經營情況，按照微利保本的原則，與扶貧辦協(xié)商對接后最終確定扶貧再貸款試點利率定價，扶貧再貸款資金向帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)或農業(yè)專業(yè)合作社發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過5.95%，扶貧再貸款資金向建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款執(zhí)行利率最高不超過4.95%。目前，扶貧再貸款全部用于發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款，利率確定為4.75%。

（一）嚴格審核程序。

1.建檔立卡貧困戶的審核程序。貸款戶向所在地村委會申請，村委會審核貸款對象身份是否屬于建檔立卡貧困戶、貸款是否用于發(fā)展產業(yè)、項目方向是否符合本地發(fā)展實際，村委會審核后提出意見并報當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審查項目是否符合實際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見，向當地農村信用社推薦貸款農戶；農村信用社進行調查審查確定授信額度、放款時間、金額。

2.企業(yè)的審核程序。企業(yè)向當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提交扶貧再貸款項目相關材料，明確做什么、做多少、哪里做、怎么做、脫貧多少貧困戶，擬定具體實施計劃，并將進度和目標安排到戶；鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府審核并提出意見后報縣扶貧辦；縣扶貧辦和縣供銷社組織再審核，審核通過后，企業(yè)與當地政府簽訂協(xié)議，明確扶貧責任和義務，并承諾企業(yè)在項目實施和資金使用過程中遵守扶貧協(xié)議、?？顚Ｓ茫瑤椭?、帶領貧困戶脫貧致富；縣供銷社、扶貧辦審核后再推薦到信用社，信用社按貸款流程進行調查、審查，最后確定貸款額度。企業(yè)用款采取一次授信，分批放款的形式。供銷社、扶貧辦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)結合項目實施進度和企業(yè)需要共同提出放款意見，如信用社對縣供銷社和扶貧辦審核無異議，則按照意見分期放款。如對審核意見有異議可暫緩或拒絕放款。企業(yè)項目貸款帶動脫貧的建檔立卡戶，不能再單獨申請使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款。

（二）明確貸款額度、期限、利率。建檔立卡貧困戶原則上每戶不超過5萬元，具體額度由農村信用社審定。帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)貸款由農村信用社根據企業(yè)經營情況、資產負債、信用記錄、還款來源、擔保措施等情況確定貸款額度，企業(yè)根據實際貸款額度，原則上按每5萬元帶動1戶貧困戶脫貧，以此類推。

農村信用社運用扶貧再貸款發(fā)放給建檔立卡貧困戶的貸款及帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)（含家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社等經濟主體）貸款期限最長不超過三年，具體由農村信用社根據客戶借款用途及還款來源確定。扶貧再貸款使用期限按照現行人民銀行扶貧再貸款管理辦法執(zhí)行。

農村信用社運用扶貧再貸款資金對建檔立卡貧困戶及帶動建檔立卡貧困戶發(fā)展的企業(yè)（含家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社等經濟主體）發(fā)放的貸款，利率按照人民銀行現行《扶貧再貸款管理辦法》規(guī)定的利率執(zhí)行。

（三）政府貼息。建檔立卡貧困戶和農民合作社使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由政府全額貼息，貸款戶和合作社按期償還貸款本金，利息由農村信用社按季統(tǒng)一結算后向縣扶貧辦申報，扶貧辦在信用社申報后5個工作日內把貼息資金劃撥到信用社，貼息資金來源為扶貧切塊資金。企業(yè)使用扶貧再貸款資金發(fā)放的貸款由企業(yè)自行承擔本息。

（四）明確部門職責。

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府職責。一是政策宣傳，落實扶貧再貸款精準扶貧政策，實現建檔立卡貧困戶、帶動貧困戶發(fā)展的企業(yè)（含家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社等經濟主體）與農信社貸款管理信息有效共享，建立項目庫。二是對貸款戶和企業(yè)貸款項目把關，幫助農戶和企業(yè)把握產業(yè)發(fā)展方向和可行性論證，不成熟的項目不予推薦。三是對審核通過的貸款農戶，作為貸款對象直接向當地農村信用社推薦，對審核通過的貸款企業(yè)向縣扶貧辦申報。四是指導、監(jiān)督、督促貸款對象，根據規(guī)劃按時、按質、按量實施好項目，并定期向縣扶貧辦報告。

2.縣扶貧辦職責。一是收集整理項目信息，組建項目庫。二是對企業(yè)貸款項目再審核，向農村信用社推薦。三是按照項目規(guī)劃對企業(yè)貸款對象進行不定期抽查、檢查，督促企業(yè)按時、按質、按量完成建設任務。四是根據檢查結果向農村信用社提出企業(yè)分批放款建議。五是定期組織召開扶貧再貸款協(xié)調會。

3.人行大關縣支行職責。負責爭取扶貧再貸款資金支持，對資金的使用加強監(jiān)管；負責管理“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農戶名單”。

4.農村信用社職責。一是負責扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的審批、投放和回收。在保證資金安全的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，放寬貸款條件，為企業(yè)和貧困農戶提供方便、快捷的服務。二是按月提供貸款名冊給當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，便于對項目的監(jiān)督檢查。三是按季度向扶貧辦提供貼息依據，便于撥付貼息資金。

5.縣財政局職責。負責將貼息資金納入扶貧切塊資金計劃；與扶貧辦、供銷社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一道，對貼息資金的使用進行監(jiān)督、檢查。

6.縣供銷社職責：收集整理合作社項目信息，組建項目庫；對合作社貸款項目再審核，向信用社推薦；按照項目規(guī)劃對合作社貸款對象進行不定期抽查、檢查，督促合作社按時、按質、按量完成建設任務；根據檢查結果向信用社提出合作社分批放款建議。

（五）建立貸款風險補償金。貸款風險補償資金的建立、管理及使用按照《云南省人民政府扶貧開發(fā)辦公室、云南省財政廳、云南省農村信用社聯(lián)合社關于印發(fā)〈云南省扶貧到戶小額貸款呆賬代償管理暫行辦法〉的通知》執(zhí)行，風險補償金規(guī)模原則上按照1∶10安排，由扶貧辦劃撥到大關縣農村信用社營業(yè)部專戶存放。

（六）明確違約責任。實行扶貧再貸款項目“黑名單”制，對不按貸款合同約定還款的、虛報項目建設內容套取運用扶貧再貸款發(fā)放貸款資金的、企業(yè)獲得貸款后不按約定履行扶貧義務的，一經查實，立即收回資金。同時，將其列入“失信企業(yè)名單”、“失信合作社名單”、“失信農戶名單”，失信情況嚴重的企業(yè)、合作社、農戶，在允許范圍內進行公告警示并取消其申請政策性貸款或政策性補助的資格。

三、大關縣扶貧再貸款工作存在的問題

（一）貸款總體規(guī)模偏緊，貸款投放受限。2017年1至3月，人民銀行大關縣支行下達大關縣農村信用社信貸增長7000萬元，全部用于發(fā)放扶貧再貸款，其他貸款發(fā)放沒有空間，部分農戶、企業(yè)及合作社貸款需求不能最大限度地得到滿足，貸款增長困難，成效難以體現。

（二）信用社配套資金跟進不到位。按約定，農村信用社應按照人民銀行發(fā)放再貸款的數量，按1∶0.6配套發(fā)放精準扶貧貸款。按照人民銀行大關縣支行對大關縣農村信用社發(fā)放扶貧再貸款7000萬元計算，農村信用社應配套發(fā)放4200萬元，但配套貸款難以到位。

四、進一步做好扶貧再貸款工作的建議

一是對試點縣在貸款增長計劃及扶貧再貸款投放上應給予一定政策傾斜，以便更扎實、更有力地做好扶貧再貸款試點工作。

二是應以脫貧攻堅為目的，以建檔立卡貧困戶為核心，以利率優(yōu)惠為手段，進一步完善部門之間的協(xié)調溝通機制，加大信貸投放力度，有力助推脫貧攻堅步伐，促進縣域經濟社會的健康發(fā)展。

三是進一步建立風險補償機制，合理分擔信貸風險，提高金融機構對還款能力不足的弱勢群體發(fā)放貸款的積極性，促進其脫貧致富，實現共同富裕。

四是應靈活運用貨幣政策工具，拓展精準金融扶貧方式。人民銀行要靈活運用多種貨幣信貸政策工具，發(fā)揮差別存款準備金率、再貸款、差異化監(jiān)管等政策的正向激勵作用，引導信貸資源向貧困戶傾斜；金融扶貧應和普惠金融結合起來，定向精準支持貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展特色產業(yè)和貧困人口就業(yè)、創(chuàng)業(yè)；進一步精準對接特色產業(yè)金融服務需求，引導金融機構充分利用貨幣政策加大對生態(tài)農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等領域的金融投入。

五是要建設扶貧開發(fā)金融服務精準管理系統(tǒng)，整合扶貧開發(fā)金融服務資源，化解融資難題，引導金融企業(yè)差異化發(fā)展，促進資金聯(lián)動，完善保障支持政策。同時，加強與地方政府的工作協(xié)調，以財政扶持資金、政府產業(yè)發(fā)展基金、財政貼息資金作為撬動金融扶貧投入的支點，及時跟進服務，著力拓展政銀擔、政銀保合作的廣度和深度，提升扶貧效率，逐步建立完善財政風險分擔機制和獎勵補貼機制，協(xié)調政府相關部門推動“三農”資產資本化的進程，盤活農村林權、土地承包經營權的信貸價值，促進涉農扶貧信貸投放。

六是加強信用環(huán)境建設，建立風險保障機制。信貸資金投入是有償的，更需要實現良性循環(huán)，才能保證信貸資金持續(xù)對扶貧項目和貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的投入。要大力推進信用工程建設，發(fā)揮政府主導優(yōu)勢，建立良好的信用環(huán)境，為金融扶貧建立良好的基礎。開展定點扶貧示范村建設，樹立扶貧工作樣板，強化農戶的法律意識，打擊惡意逃廢債務行為。建議由地方財政按比例提取信貸扶貧風險補償基金，用于核銷金融支持扶貧開發(fā)的較高風險溢價。同時，大力發(fā)展農業(yè)保險，防范自然風險，減少扶貧資金風險，以提高金融機構扶貧的積極性。

（作者單位：云南省大關縣財政局）

責任編輯：欣文