區域金融生態環境建設問題研究

文良旭

摘 要：金融生態環境的好壞，不僅關系金融業自身的可持續發展，而且還影響著本地區的經濟發展水平與社會和諧。當前，我國實體經濟生產率持續萎縮，財政資金和貨幣資金效率明顯下降，給區域金融生態環境建設帶來了諸多困難。本文通過對甘肅省合水縣經濟發展、金融機構設置、信貸資金投入、社會信用體系、支付服務水平及法律中介服務體系等的調查，分析了當前合水縣金融生態環境現狀、存在的問題，提出了對策建議。

關鍵詞：金融生態；環境建設；管理；對策建議

中圖分類號：F830.46 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0077-04

近年來，合水縣委、縣政府提出建設金融生態環境縣理念，多次對金融生態環境建設工作進行統籌規劃，制定了《合水縣人民政府關于加強金融生態環境建設的意見》，明確改善金融生態環境的指導思想和工作目標要求，制定工作重點和配套措施，積極推動轄區金融生態環境建設。人行合水縣支行和縣發改局作為牽頭單位，政府相關部門為成員單位，成立了金融生態環境建設領導小組，建立合水縣社會信用體系聯席會議制度，要求政府各有關部門和各金融機構從各個環節加強信用管理，增強全社會信用意識，共同推動以社會信用為基礎的金融生態環境建設。

一、金融生態環境建設現狀

（一）經濟環境不斷優化。近年來，合水縣農業結構和工業布局持續優化，現有市級以上現代農業園區和工業園區各1個，涉農企業105家，形成了以糧油、果蔬、草畜、苗林為主體的特色產業鏈，“蘋果、瓜菜和畜牧”三大支柱產業初具規模，至2016年末，糧食總產量達10萬噸，蘋果產業在有機蘋果栽植和矮化密植上取得重大突破，實現產值6.8億元；種植各類瓜菜11.83萬畝，實現產值2億元；草畜產業實現產值1.8億元，豬牛羊存欄總量達到48.5萬頭。轄內已經探明煤炭儲藏量80億噸，煤層淺，儲量大，開采前景廣闊，石油儲藏量達3億噸，2016年煤炭勘探順利推進，累計布設探井29口；當年新打油水井286口，產量達127萬噸。2016年新辦工業企業12戶，小微企業19戶，完成非公經濟增加值14.2億元。建成縣級電子商務中心1處，鄉村級電子服務站56個，帶動發展電子商務網店700多個，合水縣被確定為全國電子商務進農村示范縣。

（二）金融業務獲得長足發展。一是組織體系日趨健全。金融生態環境的不斷改善，增強了經濟對金融的吸附力。2010年，合水縣首家小額貸款公司開業，2011年以來，村鎮銀行、甘肅銀行相繼在合水縣開業，金融機構數量不斷增加，形成了以銀行和保險機構為主體、其他機構為補充的金融組織體系。至2016年末，合水縣共有銀行和保險類金融機構營業網點41個，從業人員532人，金融機構營業網點覆蓋率為3.15個/萬人。二是金融資源總量不斷增長，近年來，合水縣金融業保持了健康快速的增長勢頭，存款總量逐步擴大，信貸結構不斷優化，貸款方式有效創新，貸款主要用于“三農”和小微企業發展，為合水的經濟建設提供了可靠的資金保障和較好的金融服務。至2016年末，全縣金融機構各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%。各項貸款余額32.53億元，較年初增長1.9%。保險機構實現保費收入6244.27萬元，賠付支出944.9萬元，保險密度367.31元/人，保險深度1.33%。保險的覆蓋面和承擔風險的保障能力不斷增強，服務體系不斷完善。至2016年末，小額貸款公司貸款總額7400萬元，擔保公司擔保總額4200萬元。三是金融運行質量明顯提高。金融機構資金的流動性、安全性和效益型明顯增強，營利能力不斷增強。2014-2016年，全縣銀行業金融機構利潤分別為2600萬元、2840萬元、3320萬元，盈利能力逐年增強。

（三）信用體系建設長效機制建立。一是制定規劃。縣人行協助縣政府出臺了金融生態環境建設三年規劃，制定了《合水縣農村信用體系建設實施方案》等金融生態環境建設指導性文件，積極推動全縣金融生態環境建設工作。以轄區金融生態環境較好的太白鎮作為農村金融改革示范鄉鎮，總結經驗成果，召開現場會，以典型帶動全縣金融生態環境建設全面展開。至2016年末，已建立信用鄉鎮1個，信用村22個，建立信用檔案12.6萬戶，已評定信用戶10.4萬戶。二是監督考核。縣人行積極推動把金融生態環境建設工作的評價納入各級政府的績效目標考核范圍，把社會信用體系建設納入地方社會綜合治理考核，為政府部門對金融生態環境建設進行督導提供科學依據。三是信用助農。縣人行依托《慶陽市農戶信用信息綜合評級系統推廣應用方案》，以建立信用評價體系為突破口，構建轄區農戶信用管理系統，打造信用示范、信息管理、政策保障、融資理財四大工程，開展信用助農，通過信用增值帶動農村經濟發展，增加農戶收入。根據統計，截至目前推薦培育信用戶獲得貸款率達76%，貸款余額達3806萬元。

（四）支付、司法、評級等外部環境持續好轉。一是支付清算網絡延伸。縣人行督促、引導金融機構在轄區布放POS機、ATM機、多用途支付終端和轉賬電話等現代化支付機具，逐步改善農村支付環境。至2016年末，全縣銀行業金融機構33個營業網點共安裝現代化支付機具6種223臺，其中：ATM機26臺、POS機151臺、三農自助服務終端29臺，商易通5部、存取款一體機8臺、“四融”平臺終端4臺，注冊電商1戶，客戶3500戶。

銀行卡累計發放17.86萬張，較上年增長67.07 %，其中發放信用卡0.02萬張，人均持卡量由2015年的0.63個增加到1.05個。銀行卡業務金額達70.23億元，同比增長20.22%。全縣網上銀行業務客戶0.7萬戶，較上年增長32.08%，金額5590萬元，較上年增長22.40%；全縣手機銀行支付業務客戶1.18萬戶，較上年增長103.45%。二是高度重視金融債權的維護工作。合水縣司法部門對于一些疑難案件能主動聯系人民銀行等金融監管部門，進行業務咨詢或聽取意見。在法院的各項措施下，各金融機構的執行率有所上升，2016年金融機構案件勝訴率和執行率均創歷史新高，勝訴率100%，執行率達70.4%，分別比上年提高了22和18個百分點。三是金融多元化信用服務市場初步形成。合水縣各小額貸款公司、融資性擔保公司以及各借款企業的評級和評估都按照相關辦法和標準執行，形成了以擔保機構評級、貸款企業評估、擔保企業評估和個人征信的多元化金融信用服務市場。

二、金融生態環境建設中存在的問題

（一）企業發展與管理水平對金融生態環境建設形成制約。盡管近年來合水縣小微企業發展速度較快，但從發展周期來看大多數企業處于初創期或成長期，存在經營管理不健全、財務報表不規范、擔保抵押物缺失、資信等級偏低等問題，大多企業沒有建立現代企業制度，存在著法人治理結構不完善、財務管理不規范等問題。部分民營企業不愿向銀行如實反映企業的資產負債和盈利狀況，形成銀企信息不對稱，無法與銀行建立信貸關系。據統計，合水縣160多戶企業中，2016年與銀行有信貸業務的企業僅25戶占15.6%，合水縣企業獲取信貸支持的力度嚴重不足。同時，調查還發現，2016年以來，合水縣企業停產較多，虧損面達50%左右，受市場競爭因素影響產品價格下降，企業銷售款回籠趨慢，資金趨緊，加上用工成本年均上漲20%左右，員工流動性大，招工難和常年招工成為常態，導致企業成本增加。這種情況下，大多數企業普遍經營困難，部分企業脫實向虛傾向明顯。2016年，合水縣規模以上企業工業總產值增速同比回落2.2個百分點，工業增加值同比回落3個百分點，部分企業利潤增長主要來自非主營業務，利潤微薄導致企業歸還銀行貸款速度放緩，對轄區金融生態環境建設影響較大。

（二）法治、懲戒、擔保等影響金融生態的機制和環境建設存在差距。一是涉及經濟糾紛案件執行難。涉及經濟糾紛案件在審判過程中效率低、成本高、效果差等情況時有發生，債權方正當權益得不到有效維護。據對20家企業的問卷調查顯示，對于地區法治環境狀況，有72%的企業認為：從提交申請書到開庭平均需要時間1--3個月，立案時間過長；對于法院的執行力現狀，48%的企業認為：盡管勝訴法院沒有很好的辦法執行。二是涉及金融案件判決有行政干預的現象。出于維護社會穩定、地方保護主義等原因，司法機構的判決和執行容易受到行政干預，從而出現金融案件判決不公、執行周期長的現象，金融機構的正當權益得不到有效保護，對社會信用體系和金融生態環境建設造成負面影響。三是信用懲戒機制不健全，誠信環境缺失。一些企業從銀行貸款后，抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時有發生，導致銀企關系嚴重扭曲。部分小微企業老板惡意長期拖欠銀行貸款，在轄區產生了極為不良的示范效應，損害了金融機構的利益，挫傷了金融機構信貸投入的積極性。四是擔保體系和風險補償機制不健全。銀行業屬于高風險行業，防范信貸風險是銀行經營的重中之重，在社會信用環境有待優化、銀企雙方信息不對稱的情況下，建立和完善信用擔保體系和風險補償機制是解決銀行信貸投放后顧之憂的重要手段。從合水縣目前來看，2016年末全縣2家法人融資擔保公司注冊資本總額3000萬元，擔保公司總體實力偏弱。

（三）金融業自身經營中也存在問題不利于金融生態環境建設。一是銀行存款增長放緩，清息轉貸現象普遍。至2016年末，全縣金融機構各項存款余額57.31億元，較年初增長7.84%，增幅降低3.25個百分點，存款增速持續放緩，增長壓力日趨增加，而實體經濟發展需要穩定的信貸資金給予支持，存款增速放緩與信貸需求持續增長的矛盾突出。調查顯示，2016年轄區銀行業金融機構有70%的貸款是由以前年度貸款清息轉貸形成的。二是監管政策欠科學形成信貸風險。目前，對銀行業金融機構的監管手段行政化色彩濃重，一些監管行為已經滲入到金融機構的日常經營，如甘肅省聯社下達給合水聯社2016年的業務經營計劃指標為：存款凈增3.5億元，貸款凈增2.0億元，指標中貸款投放量僅占存款凈增量的57.1%，這樣的監管方式不僅影響金融機構支持小微企業發展，而且使市場化、商業化經營難以充分開展。當前，金融機構加大了風險控制力度，貸款投放趨于謹慎，擔保更加嚴格，對有風險苗頭的企業收貸、斷貸，如果只有一家銀行采取此類措施，該銀行信貸資產質量的安全性將大幅提高；如果所有銀行都采取此類措施，整個金融體系的信貸資產質量將嚴重滑坡，“一刀切”的慎貸甚至抽貸，會增加實體經濟運行的困難，放大金融風險。三是過橋貸款掩飾了銀行信貸的真實風險。企業在銀行貸款到期無力償還時，與銀行協商，還清舊貸款后立即發放新貸款，導致企業向小貸公司和典當行尋求過橋貸款以“還舊借新”，期限多在5天以內，這種業務具有單筆金額大、期限短、利率高、隱蔽性強等特點，掩蓋了銀行貸款的真實用途，存在潛在風險。

（四）民間借貸、互聯網金融等新風險有向銀行體系傳導趨勢。受國際國內宏觀經濟金融形勢變化的影響，社會資金面總體趨緊，信貸規模受限，導致當前部分實體經濟尤其是中小企業資金鏈條趨緊，民間融資風險和互聯網金融的風險已通過各種方式和渠道向銀行業體系傳遞擴散。一是民間融資趨向活躍，高利貸行為有所抬頭。部分企業和個人以貸款或信用卡套現從銀行套取低息資金后高利轉貸給他人，有的擔保公司等超越經營范圍違規從事民間借貸中介活動，危及與之合作的銀行資金安全，更有一些銀行員工直接或充當中間人參與民間借貸甚至高利貸，從中牟利。二是加速銀行資金流出增加資金融入成本。目前，互聯網金融發展迅速，以余額寶為代表的互聯網金融產品以其高收益、高流動性以及低門檻特點，對傳統銀行業務形成了一定沖擊，對銀行存款尤其是活期存款形成分流。以余額寶、微信理財為代表的互聯網金融產品，憑借其高達6%以上的年收益率不斷吸引客戶資金，不斷分流銀行存款。三是削減銀行中間業務收入。互聯網金融支付作為一種新型的金融結算工具、支付渠道，不斷弱化銀行的支付中介功能，分流銀行的客戶群體，一定程度上削弱了銀行現有結算支付類產品的競爭力，對手續費、匯劃費等中間收入來源形成沖擊。

三、促進金融生態環境建設的對策建議

（一）挖掘地方經濟比較優勢，發揮地方政府在縣域金融生態環境發展中的主導作用。按照“宏觀政策要穩，微觀政策要活”的總思路，把握好調結構和穩增長的平衡點，發揮政策性銀行貸款和扶貧再貸款對結構調整、轉型升級的支持作用，制定支持小微企業發展的減免稅政策，幫助企業爬坡過坎。充分挖掘本地區比較優勢，依靠合水糧食、果蔬、奶畜、林木為主體的特色產業鏈，不斷提升農業科技服務水平，著力扶持各類農產品加工企業發展壯大，大力發展物流配送、中介服務等生產性服務業。地方政府應把改善金融生態環境放在與改善投資環境同等重要的位置，加強對縣域金融生態環境建設的組織和領導，構建整體聯動的金融生態維護機制，將改善金融生態環境納入對各級政府部門的考核內容，推進縣域經濟結構調整，營造可持續發展格局。一是依托縣域地方特色，推進農業產業化經營。立足本地資源優勢，堅持從戰略性主導產業、區域優勢產業、地方性特色產品三個層次上推進機構調整，加快形成優勢明顯、規模較大、特色鮮明的標準化農產品基地；二是加快發展農產品加工，提高農村工業化水平。依托轄區自然和資源條件，選擇主導產業，培育一批機制好、有競爭優勢、能夠帶動農民脫貧致富的農產品加工龍頭企業，如蘋果產業，蔬菜產業，中藥材種植等，利用這些特色產業，走可持續發展道路。三是實施民營化戰略。大力發展非公有制經濟，把招商引資作為縣域對外開放的重點，制定優惠政策，強化服務，吸引民間、社會資金參與產業開發，城鎮基礎設施和公用事業建設。

（二）實施穩健中性貨幣政策，營造良好的融資環境。進一步加大貨幣政策傳導和窗口指導力度，引導金融機構按照“區別對待、有保有壓”的原則，實施穩健中性貨幣政策，向農業及小型企業發放支農再貸款、為低回報率的棚戶區改造項目提供低成本貸款等。嚴格限制部分行業貸款，加大對節能減排重點領域和項目的信貸支持力度，重點支持企業技術創新、品牌創新和發展模式創新。搭建好地方政府、商業銀行、企業三者之間的對接平臺，在落實好金融宏觀調控政策中推動經濟、產業結構加快調整，實現經濟、金融的互動發展。大力發展中小企業擔保體系，提高企業融資擔保能力。建立以政府主導、民間參與、社會互助、金融支持、多渠道籌資、操作方式靈活、業務品種齊全的專業化信用服務體系，提供一個良好的服務支撐平臺。通過機制創新，不斷增強其資金實力、擔保融資能力和覆蓋面，逐步解決中小企業、民營企業的融資瓶頸。規范擔保公司等中介機構的收費定價行為，通過財政補貼和風險補償等方式合理降低費率，治理金融機構不合理收費和高收費行為。通過設立專項風險補償基金和再擔保，有效降低擔保機構的風險度，依靠政策體系和監督管理組織體系引導和規范擔保市場穩健發展。

（三）提高管理的針對性，采取有效措施嚴防民間借貸風險向銀行業蔓延。一是規范民間借貸管理。正確認識當前社會融資形勢，強化敏感行業企業監測，審慎開展與民間融資中介機構合作，對有業務往來的合作機構，嚴格審核其主體資格、擔保能力、公司治理、主要客戶和誠信記錄，強化銀行員工道德行為監管，嚴禁銀行員工利用工作便利參與民間借貸并從中牟利。加強員工思想教育，提高員工職業道德素養和防腐拒變能力，增強員工合規操作意識，杜絕不良操作習慣；嚴格執行重要崗位輪崗、強制休假制度。二是建設自有電商平臺應對互聯網金融沖擊。建設自有電商平臺，實現資金閉環運行，創新負債業務，加強與同業或第三方支付平臺公司合作，推出類似余額寶的微型理財產品和新型支付工具。優化服務流程，完善銀行服務渠道，包括柜面、網上銀行、手機銀行等入口，拉近與客戶的距離，積極推廣互聯網專屬信貸產品，實現從申請到還款的網絡全流程作業，提高服務效率。三是加快小貸公司接入征信系統。建議適當降低對小貸公司收費標準，鼓勵小貸公司接入央行征信系統，同時督促小貸公司錄入相關信息，對小貸公司發放的貸款進行統計分析和研判，以此強化對過橋貸款的非現場監管。

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Abstract：Whether the financial ecological environment is good or not is not only related to the sustainable development of the financial sector itself， but also affects the regional economic development level and social harmony. At present， Chinas real economy productivity has continually shrunk and the financial capital and monetary capital efficiency have decreased obviously， which has brought many difficulties for the regional financial ecological environment construction. Through the investigation on the economic development， financial institutions layout， the credit input， the social credit system， the payment service level and the legal intermediary service system and so on， the paper analyzes the current financial ecological environment and existing problems of Heshui county， and puts forward countermeasures and suggestions.

Keywords： financial ecology； environment construction； management； countermeasure and suggestion

責任編輯、校對：續 靜