我國小額信貸業持續健康發展的對策研究

楊世客+黃燦

摘要：我國小額貸款經過了20年的長足發展，有效地彌補了農村金融的不足，對于扶貧工作亦作出了貢獻。文章借鑒國外小額信貸發展的經驗為我國小額信貸機構如何實現可持續性發展提供參考。

關鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續發展

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-02

我國自1993年開始引入小額信貸，已經有二十多年了。我國小額信貸總體來說分為三種：

第一種是以民營為主的小額貸款公司，民營小額貸款公司資金來源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮為主的農商銀行，農商銀行近幾年迅速發展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業銀行為主的小額信貸模式。商業銀行開創出一系列新型小額信貸業務，比如助學貸款，創業貸款等等，旨在幫助窮人改善環境，而且由國家政策重點扶持，這類小額信貸機構占了極大的比例。

一、我國小額信貸業存在的問題及原因分析

（一）我國小額信貸發展中存在的問題

我國是個發展中國家，由于社會、自然、歷史與經濟發展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國發展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來源有限等問題，其中最突出的問題是小額信貸機構缺乏經營的可持續性。

（二）我國小額信貸存在問題的原因分析

1.對小額信貸認識的局限性

中國的小額信貸起初是借用外國的經驗，我國小額信貸只以扶貧為主，注重農村的發展。專家表明，我國小額信貸被單一地認為扶貧工具，而忽略了小額信貸機構自身的可持續性發展，所以導致眾多小額信貸因為資不抵債而紛紛關閉，只依靠捐助和政府資金，沒有穩定的資金來源，從而不能實現可持續發展的目標。

2.小額信貸受到政府較嚴格的監管

（1）小額信貸融資受限

國際上小額信貸適應市場規則，因時因地而異，而我國小額信貸大部分機構受到政府的干預，極大的限制了小額信貸的自由發展。因為小額信貸機構無法獲取合法的金融機構的地位，無法吸取存款擴充資金，也不能向銀行貸款來擴充業務。資金來源是由國際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國際上的捐款與貸款無法實現可持續性發展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機構必須要通過政府的審批，信貸利率受政府嚴格的監管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規定小額信貸利率不能高于商業銀行貸款利率。作為一個福利性小額信貸機構的宗旨是這樣沒錯，但是，盈利性的小額信貸機構，較低利率的小額信貸，無法彌補經營成本，導致小額信貸機構紛紛關閉，無法長期開展小額信貸業務。

（3）小額信貸機構內部管理機制不健全

很多小額信貸公司就是因為產權結構不清晰，所以導致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現了一些貸款挪用的問題。部分小額信貸機構，市場定位不明確，產品同質化嚴重，難以與銀行形成錯位競爭。

二、國外小額信貸發展的模式及經驗

依照是否以盈利為目標， 小額貸款可分為福利性小額信貸機構與制度性小額信貸機構。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權的92%由會員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農民尤其是婦女提供存、貸款、保險和技術培訓等綜合業務，享受政府的免稅優惠政策及法律支持。它通過整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟基金、隨機回訪和貸款人培訓等一整套嚴格的風險防范機制來保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點：

貸款目標群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問題，其服務對象是貧窮、有一定生產經營能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來源最早是來自于創立人，后來有國際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠遠不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵成員儲蓄，為銀行的經營提供了更多的資金。通過對成員的培訓增強其儲蓄觀念和理財意識，并通過支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨特的組織系統，實行“小組擔保機制”。格萊珉銀行組織系統由銀行自身組織機構和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級營業部：鄉村中心。鄉村中心定期舉行中心會議，會議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計劃和還款安排、發放新的貸款、收取還款，還包括有關生產技術及經驗的交流等。中心會議提供了互相學習和交流的平臺，并且有利于掌握各會員小組的經濟發展動態和資金使用情況，及時發現相關的風險。借款人組織分為二級：會員小組和會員。鄉村中心和借款小組是鄉村銀行運行的基礎。以小組為單位成員互相擔保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個成員不還貸款，那么將無法再次貸款。大概7個小組可以組成一個交流大會組織，定期開展會議，報告小組內財務情況，分享就業經驗，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡便，貸款機制不斷創新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無抵押借款，但是對借款人資金的用途有所限制，必須用于規定的方向。貸款程序簡便，并且貸款實行分批分期實行動態信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對于遵守規則、按時還貸款的人員，實施繼續貸款制度，并給予一系列優惠。

（二）印尼人民銀行鄉村信貸部——BRI模式

印尼人民銀行鄉村信貸部致力于為農村地區提供金融服務，以盈利為目標，注重小額貸款機構財務的可持續性發展，它是一種正規金融公司運作小額信貸的典范。BRI總行對央行與財政部擔當，下設地區性人民銀行、下層銀行與鄉銀行。鄉銀行是最基礎運營的單位，鄉銀行能自行運行一些貸款基礎事項，比如回收和發放貸款，核算貸款和創新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來源于農戶的儲蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵機制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個體的形式直接申請貸款，不需要組成擔保小組，但個人需要提供不低于貸款額度的擔保品，不過抵押品的范圍很廣泛。還款機制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進還款率，也對借款人出了一系列優惠政策，對于按時還款者，會退還一些利息作為鼓勵，BRI不僅對貸款業務有所創新，也針對員工做了一系列措施，公司采取員工獎勵制度，即將公司盈利的10%獎勵于員工，這樣更激發了員工的工作效率。

一般來說，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛，因貸款利率遠大于存款利率，所以BRI銀行實現了收入能彌補成本，并通過利潤的深度和廣度繼續擴大業務（胡秋靈 ， 張蘇鳳 ，2010）。另外，可以提升內部環境，優化公司配置，來降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實現BRI的可持續性發展。

（三）國外小額貸款的經驗總結

1.選擇適合自己國情的小額信貸發展模式

各國的小額信貸有所差異，主要包含正規金融公司形式、非政府公司形式、金融機構與非政府組織綜合形式、鄉銀行形式、社區合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國情的小額信貸，都必須結合經濟體制和金融發展狀態充分研究和考慮，選出適合本國的小額信貸發展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來彌補成本，完美的實現小額信貸的可持續性發展。

2. 良好的小額信貸外部環境

（1）各國對小額信貸發展均采取支持的做法

一國政策對行業機構有相當大的影響，好的政策能保證平穩發展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農村經濟，所以大部分國家都是給予全力支持，并給與一系列優惠政策，比如稅收優惠和資金捐助。

（2）加強小額信貸監管，控制小額信貸風險

一般認為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監管才能不發生系統性的金融風險。根據小額信貸機構的類型確定監管的程度，要分析小額信貸機構的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務效果，以及對小額信貸的監管成本等。

（3）對小額信貸的放貸利率采取標準市場化

放寬對小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運營成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來貸款。所以，要想小額信貸能更好的發展，就得實行利率寬松制度，當然利率也不能太高，不然會加大窮人的負擔。

三、實現小額信貸機構持續健康發展的對策

一方面，絕大多數農村地區，特別是中西部地區廣大中低收入群體，急需相應的金融服務；另一方面，中國的小額信貸機構面臨資本短缺，經營缺乏可持續性。國際上的成功的小額信貸模式為我國提給了有利的經驗和借鑒。

（一）重新認識小額信貸內涵

國際上的小額信貸機構可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業理論中，傳統的觀點是建立在企業決策過程完全理性和有效市場的前提下，它認為公司的功能是經濟性的，企業如果不把升值與擴大作為目標，是沒辦法在自由競爭的市場中生存的。如果沒有政府補貼，一定要保證小額信貸機構合理的利潤空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環境

我國小額信貸面對的問題都和政府過度干預和管轄有關，直接造成小額信貸利率低，資金來源困難，小額信貸進入我國市場審批難等影響，深化改革應根據促進小額信貸機構發展、放寬利率、降低金融機構準入門檻和適度稅收優惠等政策。

1.通過制度創新解決小額信貸資金來源

我國的小額信貸機構因為中央銀行規定只能用自己的資金來放貸，所以我國小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風險，防止市場亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實現可持續性發展有相當大的難度。通過準入資格和監管可以對小額信貸進行風控吸收公眾的存款。

2.商業性小額信貸的利率也要遵循市場化原則

按企業常理來說，利潤大于成本才能開展下去，對于小額信貸業務也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經營成本，才能進行正常經營。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營業成本的利率一般要大于正式金融公司的商業銀行貸款利率。對于急需資本的窮困人群與小型公司信用級別較低，其借款成本本來就應該高于其他具有良好信用的客戶。根據以上分析，小額信貸應該隨著市場的變化自由浮動。

3.加強規范和監管是小額信貸機構發展的必要保證

根據國際慣例，我國應實行審慎制，給予小額信貸明確的金融地位，有利于對小額信貸機構的監管，鼓勵小額信貸機構進行一定程度的金融創新，開創多元化小額信貸機構，降低市場風險，促進小額信貸可持續性發展。

（三）小額信貸自身內部改進

1.完善小額信貸內部機制

首先是要建立清晰的產權結構。只有在公司的產權結構清清晰晰，公司才能更高效的運行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監督制度，信息監督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風控，能極大的提高還款率。

2.實行更加靈活多樣的經營形式

通過網絡和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點和運作方式，本人覺得小額信貸應著重把資金提供于創業方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業崗位，帶動經濟。主要做好“銀行不做、銀行認為風險大不做”的業務。

參考文獻：

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[4]劉西川，金鈴，程恩江.推進農村金融改革擴展窮人的信貸市場——中國非政府小額信貸和農村金融國際研討會綜述[J].中國農村經濟，2006（8） ： 74-78.

作者簡介：楊世客，男，溫州商學院金融學院。

黃 燦（1980-），女，漢族，湖北黃岡人，溫州商學院講師，西方經濟學博士，主要從事發展經濟學研究。